上海卡奴一家烧炭自杀，七家银行信用卡中心被罚240万，你怎么看？

因为使用信用卡还不上而走极端，虽然我不知道持卡人到底欠了多少家银行多少钱，但是有一点可以肯定的是，他的还款能力到了极限，他的信心完全没有了。造成这样的悲剧，责任是多方面的。而信用卡中心被罚款240万元，我只能说，是监管部门找到了银行办理信用卡的漏洞和违规之处。
当银行贷款的条件越来越严格，网络贷款价格越来越高，无法满足人们资金需求的时候，人们突然发现信用卡真是个好东西。使用信用卡可以在没有钱的时候照常消费，可以在没有钱的时候照常提现去做自己想做的事。但是信用卡也是一把双刃剑，有好处也有坏处。
一是银行在推广信用卡时存在问题。银行为了拉拢客户，让客户满意，降低标准进行授信，而没有注重持卡人真正的还款能力是怎样的。

然而事情也不能一概而论。有些注重风险的银行则会严格按照要求去做，就算申请信用卡的分支行同意这么做，到了上级行在把关的时候也要减掉不合理的授信额度。
二是和银行的信用卡中心运营模式相关。有些银行的信用卡中心是外包出去的，为了拉业绩，所以在审核持卡人资信方面不是十分严格，有时候明知道资料有问题，抱着侥幸心理，照常发卡。
三是持卡人在使用信用卡时过度消费。因为信用卡用卡的灵活性，导致持卡人可以随意地使用信用卡。如果持卡人手里有多张信用卡，又自律性差，花了今天的钱不想明天的事，还款就是一件很头痛的事了。当拆了东墙补西墙也不行的时候，也就到了信用卡逾期的时候了。
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豹讯卡王白米Ⅲ级

这是一则发生在2014年6月的新闻事件，距今已经快四年了但是余音袅袅，该事件的影响直到今天依然不可忽视。虽然说上海银监局对七家信用卡中心罚款240万，但是该事件并没有引起发卡银行的重视，发卡银行基本不审核申请人的办卡资料，为抢占市场滥发信用卡、非法委外不当催收、动不动就以刑事恐吓持卡人的现象依然存在，毫无收敛，而且有愈演愈烈之势。豹讯从以下四个方面来分析一下该事件的因果及建议。

一、发卡银行恶意发卡比持卡人恶意透支更可恶，建议银监会积极受理消费者对信用卡市场的投诉并对全国范围内发卡银行滥发卡的行为进行严厉查处。
银监会于2011年1月13日开始施行的《商业银行信用卡业务办法》对发卡银行发卡业务包括营销推广、审批授信、交易监测、争议处理和欠款催收等业务环节有着严格的规定，但是发卡银行为了抢占利润丰厚的信用卡业务市场，揣着明白装糊涂，对申请人的资料基本不审核，来着不拒，这样导致大量“三无”（无房、无车、无单位）人员轻而易举得到信用卡。发卡银行有法不依导致的直接后果就是信用卡逾期率急剧上升。据最高院2017年7月发布的司法大数据2015年1月-2016年12月全国涉嫌恶意透支型信用卡诈骗罪涉案人员中无偿还能力的“三无”人员比例达到53.3%。
从某种以上来说，目前在全国造成的信用卡市场逾期率连年上升持卡人被判入狱呈上涨之势以及处处弥漫着的信用卡暴力催收信息比比皆是，其最大祸首就是这些发卡银行，可以说发银行恶意发卡比持卡人恶意透支更可恶更卑劣，但是从来没有相关部门对这样的违法行为进行过严厉查处。这一次上海卡奴烧炭自杀事件后上海银监局对涉事银行罚款240万元是一次纯粹的“偶发”事件，豹讯认为银监会应当专业部门接受消费者的投诉严厉查处类似的违法行为

二、发卡行非法委托第三方催收属于违法行为，持卡人应当自觉予以抵制。
银监会相关法规及通知已经规定，发卡银行不得将信用卡催收外包给催讨债公司，但是形同虚设。目前所有的银行将信用卡逾期欠款催收全部委外催收，这样导致的直接后果是持卡人遭到非法的催讨债公司胁迫、恐吓、谩骂、威胁甚至打骂、非法拘禁现象众多，已经严重影响到持卡人的人身权利，而警方对于类似的经济纠纷不干预更助长了催讨债黑恶势力的嚣张气焰。更有甚者，对于一些催讨债机构无法回收的欠款。发卡银行便采取向公安机关以恶意透支信用卡诈骗罪予以报案，这样持卡人就面临着牢狱之灾。
对于非法的第三方催讨债机构的催收行为，持卡人应当注意收集证据，向当地银监局进行举报并自觉抵制这些非法行为。豹讯不便妄断上海这一家烧炭自杀的“卡奴”受到了第三方催讨债黑恶势力的暴力催收或者刑事恐吓，至少可以肯定这样的经历有众多的持卡人经历过。

三、持卡人应当加强对信用卡透支行为的认识，不要给自己套上人为的“枷锁”。
其实信用卡透支并不可怕，可怕的是持卡人并不懂得如何运用法律法规来保护自己，转而给自己套上沉重的“枷锁”，致使自己的心理负担加重陷入抑郁之中最后无法自拔。
信用卡逾期后的解决方案其实很多，比如与银行协商办理分期还款、找专业机构代还，最后还可以依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条与银行签订个性化的分期还款协议，像上海这一家欠款50多万元最多可以办理5年60期分期偿还，每个月仅还款不足1万元，如果银行拒绝协商可以找银监局反应投诉，实在不行就自己每个月坚持往信用卡账户存入1万元，这样至少不会构成恶意透支。
另外，持卡人在使用信用卡时要量力而行，不要过度消费否则也将给自己挖坑自己跳，这也是不可取的；更不要将信用卡透支款拿来去投资高风险的理财产品如P2P，否则自己的苦难只有自己去扛。

四、建议司法机关对恶意透支型信用卡诈骗罪案件采取审慎处理原则，以便更符合刑法谦抑性原则，这样更有利于社会和谐稳定大局。
发卡银行最狠的一招是以持卡人恶意透支向公安机关经侦部门报案，继而以信用卡诈骗罪对持卡人进行抓捕，通过审判判决入刑。两高院出台的关于恶意透支信用卡诈骗罪的司法解释出台后，信用卡诈骗罪案件明显上升，并不是是逾期的持卡人多了而是发卡行掌握了这一把“利剑”，动不动就将自己的逾期客户送进监狱。其实这里面有很多是由于银行自身的原因如审核不严造成的恶果，本可以通过民事方式来进行追偿但是发卡行坚决不通过民事起诉，而是直接通过刑事指控来迫使持卡人还款，很显然这是过度利用国家公权来为自己的商业利益服务，这是一种不符合刑法谦抑性原则的，同时更是不利于社会稳定和谐大局，豹讯强烈建议我国各级司法部门应当对于由民事范畴演变而来的属于刑事调整的恶意透支型信用卡诈骗罪要审慎对待，不可随意加大打击面，一方面需要在证据方面加强勘验，同时也要注意保护公民的人身合法权利不被侵犯。

李帅帅白米Ⅲ级

这算是给银行和持卡人都敲了一个警钟吧。

我也是今早第一时间看到了这个消息。在对死者哀悼的同时，我想我们更多的是应该反思。我自己是被头条认证的财经问答达人。也每天在网络上给大家解答了很多关于个人征信，信用卡等相关方面的问题。我也想通过我的个人经历，个人体会以及一些微不足道的小经验来帮助大家。当然由于头条对我们这些辛勤的分享者的厚爱，我们也获得相应的物质回报。在大家都快乐的同时，我时常想到的就是三个字“责任感”。

信用卡本就是一个敏感的话题。在我接触的所有关于信用卡问答问题中不外乎三大类问题。信用卡办理，信用卡提额，信用卡债务如何解决。其实我的每次回答都很谨慎，以至于在很多回答的结尾的都喜欢说一句话：信用卡是把双刃剑，用好了可以给自己的生活工作事业带来很大的帮助，用不好很容易伤到自己，成为卡奴难以翻身。所以信用卡的额度使用一定要量力而行。
对于这个发生的惨痛事件。我深深的感到难过。我不知道面对50万的信用卡卡债为何让他们如此绝望，以至于走上绝路。在这里我也只能再一次的表示哀悼。愿逝者安息。
对于银行被巨额罚款的原因我个人认为既合理又不合理。的确银行在对于信用卡申请人资料的真实性，过度授信，异常交易管理方面是有所缺失。这是银行存在的最大问题。但是所谓的上有对策下有政策。由于个人原因，以前接触过不少信用卡办理中介。这些中介由于对于信用卡办理要求的深度了解。他们可以对没有任何信用卡办理资质的客户进行最完美的个人包装，轻松就可以获取银行的授信，而且甚至是非常高额的授信。因为他们只负责办理，对于申请人的后期偿还能力的考核完全没有任何义务。所以额度越高，对他们赚取中介费越有利。所以从这点来说银行有时候也很冤枉。
当然这其中也不能说银行就不知道。说实话，如果朋友们有关注，银行每年在发布年度财务报表的时候，信用卡利润在银行的年度利润中占的比重非常大，甚至成了很多银行的主要业务来源。我曾经遇到XX银行向我强制推荐账单分期，因为我当时一直婉拒，估计有点激怒了业务员。于是告诉我：我们每年银行通过信用卡赚多少钱，你这点分期手续费根本不足为道。说实话，我听到都笑了。从这点说银行根本就不冤枉。现在越来越多的银行将发放信用卡作为他们的主要利润来源，所以不但能发都发，而且加大力度的发。
对于持卡人来说，大家都知道，信用卡有时候比直接从银行贷款方便的多。同样都可以获得资金使用。所以只要银行能发，他们都愿意要，反正不要白不要。对于自己的还款能力从来都不考虑，只要能马上拿到钱。哪里管将来？
所以说，如果说将审查责任全部交给银行，也是不负责任的行为。其实申请人自己也是有责任的，有时候也可以说成是自讨苦吃。
其实，因为卡债被逼走上绝路这个的确让闻者难过。不过国家相关部门是否应该出台一些相应的真对卡奴的还款宽松政策呢？当然很多银行也率先推出了很多压力比较小的还款方式。也就是为了尽量减小持卡人的还款压力。但是我想力度还不够。所以银行除了应该首先从发卡上增加审核监控力度以外，对未来卡债的偿还也尽量推出一些比较轻松的还款模式。说实话，信用卡卡债逐渐会变成一个社会问题。如果说现在银行和相关部门搞一些一刀切的过激手段的话，反而会引起更严重的问题发生。对于申请人而言，我想还是那句话，信用卡的钱不是自己的钱，你申请下来的额度再高，用了都需要还。不要用的时候高兴，还的时候就难受了。

豪斯的爱白米Ⅲ级

信用卡违规授信！个人违规使用！导致了这起悲剧！但时间有点久远！
简单回顾下！1. 2014年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某和林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。
2. 通过调查，警方排除他杀，根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。
3. 报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒期货亏损。

涉事银行被处罚！此事当时引起了巨大的舆论，于是上海银监局2014年11月14日发布消息称，该局近日通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以共计人民币240万元的罚款。
具体的处罚！涉及到张某和林某的。
中国银行上海分行和民生银行上海分行被罚款50万元；
兴业银行信用卡中心、交通银行太平洋信用卡中心、工商银行上海分行、花旗银行被罚30万元；
浦发银行信用卡中心20万元。
至此，所有涉及到本案的银行都被处罚，很及时，也很公正的一场判罚！

随后，上海银监会推出几点整改要求！不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避‘刚性扣减’监管要求”，
“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”，
以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，
将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额
从根本上进行严格控制！
豪斯分析！针对信用卡，整改之前信用卡的乱像的确比较多！
信用卡违规授信是主要的！一个只有1万还款能力的，被授予2万甚至更高的额度！各个银行之间没有一个统筹的交集，同一人只要申请了信用卡就会被授予远高于自己能力的额度！一家2万！十家就是20万。而还款人和能力没有增加！
违规发卡也是关键！信用卡当时大行其道，没有很严格的监管！有时候，拿一张身份证就可以申请到！或者一张身份证复印件即可！这和信用卡中心的一小部分人有关系！开卡就有提成导致了当时的各种乱像和违规操作！
但银行逐利无可厚非！而个人无限使用也有责任！十余张信用卡，共计透支五十余万元，而当时他们的还款能力只有几万！十几倍的巨大压力，压的他们喘不过气！
其次，透支的钱财不是用来做生意或者改善生活，而是用来炒期货！这和赌博没有差别！不劳而获的心思早已泛滥！悲剧已经慢慢开始上演！

所以当上海银监会重拳出击，特别是针对信用卡授信这一块真的大快人心！他从根本上遏制了银行违规操作，增加了银行恶意追求利益的成本！
也避免了更多的人，好逸恶劳，梦想不劳而获导致的家破人亡！！

唐小白白白米Ⅲ级

本人27，女，无任何不良嗜好，大学本科双学位，我生活在重男轻女的单亲家庭，从小判给家庭暴力的父亲，但是父亲都不管我，连生活费都不愿意给，自己从初三开始就兼职赚钱，因为父亲不愿意差点连书都读不了，出来工作了后通过自己努力一年自己生活之余还有存款，后来母亲生病虽然话费较大但是还能存钱，为了生活和药费我开始和人合伙做点生意，之前还比较顺畅，但是奈何17年成为了我人生的转折点，一年之内，公司赔钱倒闭，合伙人卷款私逃（除了我还有三个受害者），八年的初恋的背叛，并且还使我承担了将近40万的负债（中间曲折太复杂，三言两语说不清），母亲的病加重，好不容易站起来决定上班，结果遇到骗子公司，老板跑路，员工两个多月工资都没发，还正好在元旦前，现在压力太大，曾经也想过死，觉得活得太累，朋友的鼓励让我又缓和了一段时间，前两天去找我的父亲，结果父亲让我自己解决，还说大不了就是脑袋掉了碗大个疤，我彻底心死了，但是想着母亲我又犹豫了，我不喜欢逃避，我要面对现实，出现问题我喜欢解决，但是想着每个月的压力，在和银行协商，怕银行不接受从而担心暴力催收，父亲的那句话也让我真的有想死的想法，这20几年太累了，真的太累了.......

洋辣子42 白米Ⅲ级

我借高利贷10万，一年利息3万多，屌丝你懂得，我快急疯了，准备问老丈人借两万，再把车卖了，把这坑填上，去年做生意亏了十几万，加上自己一家生活费，一年二十万泡汤，回到解放前，我和我老婆还嘻嘻哈哈，我老婆说我还能笑出来，丢死人！小孩学费都是借亲戚的，现在还在老丈人家等他回来借钱，后天准备去昆山老实和老婆上班，苦几年东山再起吧，就得青山在不怕没柴烧，我才28还年轻，35岁之前必须存够一百万，再苦再累夫妻同舟共济！

还原帝白米Ⅲ级

罚款肯定是解决不了问题的，毕竟发的不是个人的私有财产，从银行这边来说，一方面为了拉客户所以会批卡，一般银行看征信没有问题，再有单位，有房产都会批，而且额度很高。当然银行也会有搞错的时候，比较有名的就是安徽卫视讲了，江苏一个女士办理信用，额度高达20多个亿，后来得知是银行搞错了，但是卡已经办好了，理论上合法的，也可以用。但是如果真的大额消费还不起，那就肯定也悲剧了
其实养卡的人很多，如果能够控制额度，按时还钱，不至于走到这一步，就算你没钱，国内现在也有很多代还的，而且银行方面也表示了，代换信用卡目前是符合规定的，法律没有禁止
不由想起了，前一段时间的一个关于信用卡的新闻，大家都知道，中国的移动支付现在很发达，但是，在美国信用卡依然是支付的重要手段，据报道，美国的一个男子叫沃尔特·卡瓦纳(Walter Cavanagh)持有1497张信用卡，透支额度高达110万英镑(约合人民币1055万元)

，打破吉尼斯世界纪录。据悉，沃尔特自1971年开始疯狂办理信用卡，并且最开始是源于和朋友的一次打赌。当时，他和朋友约定谁在年底能申请更多的信用卡就请另外一个人吃新年大餐。最终在年末，朋友办理了138张信用卡，而他已经持有143张，完胜朋友。目前，他已经拥有1497张信用卡，被吉尼斯世界纪录称为“神奇的塑料先生”。沃尔特还有一个目前世界上最大的专门定做的钱包，重达17公斤，其塑料夹层展开后可以装下800张信用卡。而且因为管理有方，所有卡从未出现过逾期！他利用这笔巨款透支给自己买了21套房产，目前总价值超过35亿人民币。看完这个新闻，我只有一个感慨原来负债累累也可以身家过亿！

所以说，信用卡的钱千万不要不顾后果的消费，银行在乎的是你的利息和按时还款，其他的并没有那么重要

鲤行者白米Ⅲ级

你好！谢谢邀请，对于这个问题我个人的看法是：双方都有责任，但卡主自身的责任更重！
一、对卡主本人
1、信用卡可以办吗？肯定可以，信用卡类似于银行的无息贷款，最长五十天，如果是1万元，你放余额宝，那五十天就是50几元，能用银行的资金为我们自己获利，何乐而不为？而且信用卡的积分还可以在银行官网兑换礼物，因此案件中的一家办理信用卡本身来说是没毛病的。
2、使用信用卡，相当于用未来的钱，在当下进行消费，因此每次在使用信用卡之前你必须对自己的未来的还款能力有明确的认识，理性消费，不能为了打肿脸充胖子而盲目消费。
3、此外，我个人一直以来极其反对一点，就是所谓的信用卡套现出来炒股、炒期货、炒黄金、放贷等，名义上说的好听，运作的好，可以赚翻倍，但其实亏的概率远比你赚的概率更大，而一旦亏损，重则你直接逾期，轻则分期（信用卡分期的利率为18.5%）。所以未虑胜先虑败，在你使用信用卡的资金进入股市、期货市场时，你就要先想想自己能否承担起失败的后果，如果不行，还是踏踏实实赚钱，不要听那些所谓的一夜暴富、赚钱经。
4、本次事件的卡主显然并没有对自己一家的还款能力有一个清醒的认识，也未对期货市场的风险有足够的认知，这个悲剧事件的主因还是在他自己。
二、对于银行
1、理论上，银行确实不应该发放这么多信用卡，但实际上，银行受限于三点：
（1）、对于同时在几家银行申请信用卡的，因为征信尚未更新，所以授信行并不知道其他行的审批额度；
（2）信用卡并非与贷款一样，因为审批后，有的并未启用，所以很多银行并未按照月供的一半来核算剔除他行已批的额度，而是仍以你大致的还款能力审批给予你额度；
（3）最重要的主因：银行的竞争激烈；比如A银行审批给你5万元的额度，假设你的还款能力是6万元，如果B银行按照你的还款能力扣除A银行审批的5万元额度后，只给你审批1万元，很多人会觉得B银行是在侮辱他，直接不启用或者销掉B银行审批的卡片。
因此B银行为了获得你这个客户，此时一般审批的额度也会在五万元附近，银行根本无法去揣测你是否会同时两张卡全部启用超过你个人的还款能力，因为银行主观上的思维是每个人都属于成年人，会知道刷卡后无法归还自己所要承担的责任。
故，银行有责任，但绝对不是主因，出现这个悲剧，更主要的是卡主本人。
三、总结
信用卡可以申请，但是每个人要对自己的刷卡有清醒的认识，未虑胜先虑败，这样自己才有退路。不要总想钻空子一夜暴富，如果股市、期货、黄金市场这些真有那么好赚钱？市场上就不会有那么多被割的韭菜了。

身心驿站白米Ⅲ级

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应该理应消费，透支需要讲究限度，量力而行，众所周知，信用卡是救急不救穷，如若有人办了信用卡用来救穷，将会步履维艰，久而久之会陷入恶性循环，以卡养卡在劫难逃，资金链断裂不在中午，早晚要出事，待到出事就追悔莫及以及为时已晚，虽然欠债还钱，天经地义，但是他早已没有偿还能力，即使有心也无力，正是他自己把自己一步又一步推向深渊，在此奉劝有类似想法的人，趁早打消类似的念头，办信用卡需要适量，正所谓:物极必反，办信用卡照样如此，不仅不会背负高额的债务，而且在资金周转方面更加便利以及灵活。

身边发生过类似的悲剧，这个悲剧既不是第一个又不是最后一个，我们需要调整好心态，进而调整好人生的节奏，唯有如此生活才会有条不紊，从而稳步向前，痛苦会离你越来越远，幸福会离你越来越近。

想想父母，即使走投无路也要坚强活下去，白发人送黑发人，始终是老来丧子的悲痛，总而言之活着就有希望，死不能解决问题，死亡是名副其实的绝路，有去无回，况且有传说自杀的人会沦落成孤魂野鬼，阳寿未尽，地府不收，虽然是子虚乌有的传说，但是照样可以警示后来人。
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