我的回答只针对银行业，不针对哪一家机构，我在朋友圈从来不发其他机构负面报道，我觉得说某个同业机构负面很没职业道德。



在银行做合规管理人员，现在这种强监管态势把我们这种曾经养老院的工作推到了风口浪尖，说实话压力一年比一年大，感觉如果真的较真，处处是坑。以个人角度散散的讲几点。


第一点，一家银行机构出现这种重大违规事件，总行之前肯定是知道的，因为银行里面关系，里里外外千丝万缕，有总行下派或者分行升迁到总行的干部，这种靠壳公司来隐藏不良资产的手段一两亿可能只有领导班子知道，但上千亿肯定是公开的秘密。之所以之前没爆发是因为人家行长在位，能盈利没不良，中国人的规矩，一般没人以个人身份去惹这种势头上升的人，后来强监管这风一来，属地银监局查他一查一个准，之前种种肯定早有耳闻了。



第二点，借壳掩盖不良资产，或者让已经出现逾期或即将出现的企业或个人，借高利贷提前还款，然后再重新放一笔，这种手段爱发生在行长换届前，这种就是典型的给下一任埋雷，我和你交接时没不良，之后出现的和我没关系喽，如果你是接盘领导，一定关注你接盘之前，提前还款的客户，短期内（一般三两天）又新发放相同金额的贷款，或者以分行最高权限分批短期集中发放，这基本是上一任在挖坑。较真的可以实地考察一下，如果空壳的话，就特么质问你的前任，质问完了再特么无可奈何把字签了。。。。。。。。



第三，中国银行业有过高速发展的一个阶段，在那个跑马圈地的时代，资源是王，业绩能说明一切不能说明的或者不方便说明的，很多分行高管都是支行行长出身，尤其是股份制的支行行长，很多人是个社会人，搞业务荤的素的很有一套，搞金融只会一个搞，但是金融是个啥原理一般没几个能说清楚的，也不太爱弄清楚啥，平时与监管接触骨子里也是不重视监管官员，有种暴发户的感觉，而那些懂经济懂金融业务的技术性人才在这个地方吃不开，一般技术专家级别的人在总行，所以就出现一帮总行的书生管理着一帮分支行的江湖大哥，但是以后这种局面会被强大的监管机构扭转，江湖大哥的生存空间越来越窄。

最后补一句，江湖大哥不是贬义，只是历朝历代都是书生治国，武功再高强也要敬畏读书人。

http://p1.pstatp.com/large/5b010002546c2f4d4873

交友需谨慎！遇到金钱问题还是要慎重！
小邵通过朋友介绍认识了陆某。结果第二天陆某就谎称自己是某科技公司员工，请她帮忙向小额借贷公司贷款。小邵同意了他的请求后，陆续借了15万余元，期间还了3800元，这让小邵对陆某的谎言深信不疑。
后来，陆某又以投资医疗APP的名义再问小邵借了17万元，随后就消失的无影无踪。
http://p1.pstatp.com/large/55170008c6dbed1b3e5a

这件事情上，还是小邵太过掉以轻心了。刚认识的人就帮他借款，同时在没有看到任何文书证明的情况下，相信了对方正在投资的项目。
现在有很多诈骗事件针对年轻女子，因为这类群体大多数比较善良，并且碍于情面不太懂得拒绝被人的请求。
所以年轻女性在交友的过程中还是要擦亮眼睛，提高警惕，涉及金钱问题一定要三思而后行，不要给犯罪分子可乘之机。一旦发现不对劲，及时报警！
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因为使用信用卡还不上而走极端，虽然我不知道持卡人到底欠了多少家银行多少钱，但是有一点可以肯定的是，他的还款能力到了极限，他的信心完全没有了。造成这样的悲剧，责任是多方面的。而信用卡中心被罚款240万元，我只能说，是监管部门找到了银行办理信用卡的漏洞和违规之处。
当银行贷款的条件越来越严格，网络贷款价格越来越高，无法满足人们资金需求的时候，人们突然发现信用卡真是个好东西。使用信用卡可以在没有钱的时候照常消费，可以在没有钱的时候照常提现去做自己想做的事。但是信用卡也是一把双刃剑，有好处也有坏处。
一是银行在推广信用卡时存在问题。银行为了拉拢客户，让客户满意，降低标准进行授信，而没有注重持卡人真正的还款能力是怎样的。
http://p1.pstatp.com/large/666f00075e19e54aa9f1

然而事情也不能一概而论。有些注重风险的银行则会严格按照要求去做，就算申请信用卡的分支行同意这么做，到了上级行在把关的时候也要减掉不合理的授信额度。
二是和银行的信用卡中心运营模式相关。有些银行的信用卡中心是外包出去的，为了拉业绩，所以在审核持卡人资信方面不是十分严格，有时候明知道资料有问题，抱着侥幸心理，照常发卡。
三是持卡人在使用信用卡时过度消费。因为信用卡用卡的灵活性，导致持卡人可以随意地使用信用卡。如果持卡人手里有多张信用卡，又自律性差，花了今天的钱不想明天的事，还款就是一件很头痛的事了。当拆了东墙补西墙也不行的时候，也就到了信用卡逾期的时候了。
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因为使用信用卡还不上而走极端，虽然我不知道持卡人到底欠了多少家银行多少钱，但是有一点可以肯定的是，他的还款能力到了极限，他的信心完全没有了。造成这样的悲剧，责任是多方面的。而信用卡中心被罚款240万元，我只能说，是监管部门找到了银行办理信用卡的漏洞和违规之处。
当银行贷款的条件越来越严格，网络贷款价格越来越高，无法满足人们资金需求的时候，人们突然发现信用卡真是个好东西。使用信用卡可以在没有钱的时候照常消费，可以在没有钱的时候照常提现去做自己想做的事。但是信用卡也是一把双刃剑，有好处也有坏处。
一是银行在推广信用卡时存在问题。银行为了拉拢客户，让客户满意，降低标准进行授信，而没有注重持卡人真正的还款能力是怎样的。
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然而事情也不能一概而论。有些注重风险的银行则会严格按照要求去做，就算申请信用卡的分支行同意这么做，到了上级行在把关的时候也要减掉不合理的授信额度。
二是和银行的信用卡中心运营模式相关。有些银行的信用卡中心是外包出去的，为了拉业绩，所以在审核持卡人资信方面不是十分严格，有时候明知道资料有问题，抱着侥幸心理，照常发卡。
三是持卡人在使用信用卡时过度消费。因为信用卡用卡的灵活性，导致持卡人可以随意地使用信用卡。如果持卡人手里有多张信用卡，又自律性差，花了今天的钱不想明天的事，还款就是一件很头痛的事了。当拆了东墙补西墙也不行的时候，也就到了信用卡逾期的时候了。
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我的回答只针对银行业，不针对哪一家机构，我在朋友圈从来不发其他机构负面报道，我觉得说某个同业机构负面很没职业道德。



在银行做合规管理人员，现在这种强监管态势把我们这种曾经养老院的工作推到了风口浪尖，说实话压力一年比一年大，感觉如果真的较真，处处是坑。以个人角度散散的讲几点。


第一点，一家银行机构出现这种重大违规事件，总行之前肯定是知道的，因为银行里面关系，里里外外千丝万缕，有总行下派或者分行升迁到总行的干部，这种靠壳公司来隐藏不良资产的手段一两亿可能只有领导班子知道，但上千亿肯定是公开的秘密。之所以之前没爆发是因为人家行长在位，能盈利没不良，中国人的规矩，一般没人以个人身份去惹这种势头上升的人，后来强监管这风一来，属地银监局查他一查一个准，之前种种肯定早有耳闻了。



第二点，借壳掩盖不良资产，或者让已经出现逾期或即将出现的企业或个人，借高利贷提前还款，然后再重新放一笔，这种手段爱发生在行长换届前，这种就是典型的给下一任埋雷，我和你交接时没不良，之后出现的和我没关系喽，如果你是接盘领导，一定关注你接盘之前，提前还款的客户，短期内（一般三两天）又新发放相同金额的贷款，或者以分行最高权限分批短期集中发放，这基本是上一任在挖坑。较真的可以实地考察一下，如果空壳的话，就特么质问你的前任，质问完了再特么无可奈何把字签了。。。。。。。。



第三，中国银行业有过高速发展的一个阶段，在那个跑马圈地的时代，资源是王，业绩能说明一切不能说明的或者不方便说明的，很多分行高管都是支行行长出身，尤其是股份制的支行行长，很多人是个社会人，搞业务荤的素的很有一套，搞金融只会一个搞，但是金融是个啥原理一般没几个能说清楚的，也不太爱弄清楚啥，平时与监管接触骨子里也是不重视监管官员，有种暴发户的感觉，而那些懂经济懂金融业务的技术性人才在这个地方吃不开，一般技术专家级别的人在总行，所以就出现一帮总行的书生管理着一帮分支行的江湖大哥，但是以后这种局面会被强大的监管机构扭转，江湖大哥的生存空间越来越窄。

最后补一句，江湖大哥不是贬义，只是历朝历代都是书生治国，武功再高强也要敬畏读书人。

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是的，审核非常重要，但是怎么审核就是各出法宝了。在没有抵押的基础上，这可是关乎贷款质量的重要保证（或者唯一？）。风控首先就要从筛选优质贷款人开始。因为预防总是比后期治疗要省心。

鉴于现在P2P的借贷很多，这种网上的审核方式不是很熟，暂不讲。
实地的借贷的话，有人也提到审核的两方面：一个是还款意愿，一个是还款能力。

还款意愿，譬如小商店主人的个人贷款。没什么什么好抵押的，或者就算抵押一些存货也不能和贷款额度相比，所以无抵押贷款比较适合。但是对方拿钱跑路的可能性比较小，因为确实想好好做生意。一个小商铺可能还是家庭的主要经济来源。充分去理解借款人的生活和经营的事业，可以对此做出一个评估。（此为经营类贷款的例子，消费性贷款又是另一种类型，我还不太熟悉。）

还款能力就涉及到客户的经营能力以及家庭负担等等。与企业贷款看现金流和大环境风险不同，一定要考虑到个人的生活负担和生意盈利情况的平衡，因为这个小生意的收入支出和家庭的收入支出经常是一体的。有些贷款人可能在贷款之外更需要保险或者储蓄和投资（家中有老人、即将升学的小孩）。贷款产品未必会是她最需要的，也未必会是最能解决她问题的。没有看到这一点就容易出现客户拆东墙补西墙的情况。

还可以通过信贷记录来综合评估还款能力和还款意愿。就好像信用卡一样，一般初次贷款的额度会比较小，是一个确定的对方有能力偿还的量。在成功偿还后，贷款的额度就会变高。国内在小贷方面还没有一个全国的信贷记录系统，如果这个建立起来的话这种审核方式会方便很多。现在除了老客户以外，恐怕只能询问对方有没有过贷款经验了吧。

全球实践来看，针对低收入人群的贷款可以保持着非常高的还款率（97%+）因为是针对低收入人群，一般都是信贷。说明低收入人群在还款能力和还款意愿上都是很强的。 并且坏账率高了一般都不是还款人的主要问题，而是机构没有做好产品，没有了解好客户。

哦，还有一点啊。无抵押贷款的客户经理会和贷款人保持比较紧密的联系。上门访问是常见的。你会发现很多小贷公司的填表和调查都不是在营业厅完成的，而是在客户经营点完成的（是不是很贴心啊 :P）这样客户经理不仅知道对方确切的地址，也能顺带做一些实地的考察。

另外小贷的还款频率一般比较高（每周还款或半月还款）。这样对每笔贷款的控制和跟踪更紧密一点。一般未还款的第二天客户经理就会跟进了解情况了，比如发短信打电话啊，或者上门拜访。

简而言之，无抵押贷款要依靠勤勤恳恳的客户经理们和好的审核评估方式。这可是个劳动密集型产业。

至于为什么会出现，我想全国7300家小额贷款公司应该各有所想吧（笑）
只举无数栗子中的一个：

看到无抵押贷款这种产品是有需求的。就像前面说的一样，自己开家小店摆个地摊，它能挣钱么？能挣。可能还挣得很有效率。如果你仔细算算这样的小生意的周转率，其实是非常大的（恕不引确切数据了，改天翻书查）。并且贷款还能增加她的营业能力，因为手里钱的总量问题，这些小生意需要更频繁地进货，进货的时间又会影响她营业的时间。

这样的经营者既有效率又有效益，如果只是因为没有抵押品这种现实就把她们隔离在金融服务之外，那才是市场没眼光呢。金融服务存在的一大理由不就是把资源分配给优质的使用方式么。审核在这个过程中也就是在寻找优质的贷款人呢。

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[h1]先给结论：千万别信什么存几年钱，然后再买房子的屁话。15年170W的房子，17年现在360W。存个屁的钱，这一共就2年多，你能存几个钱，跑得过房价？千万别听，害人不浅[/h1]你们现在首要的目的是上车，不要在乎到底是卧铺，硬座，还是站票。
向家人借，向朋友借，尽一切可能借到钱。房子小没关系，30~40平米就可以。这房子不是让你们住，而是在接下来的房价起飞的大潮中，你们这点钱不会亏。你们两个人，晚饭在家吃，然后第二天带饭去公司。去掉一切娱乐开支，省吃俭用，把所有的钱全部用到房子上。
不要觉得辛苦，你们两个人的薪水会增加，所以目前比较窘迫的情况最多维持1~2年而已。然后你们回头来看，这点都不叫个事情。兜里有钱，但是没房子才是最让人没有安全感的。
我和我媳妇15年买的房子，当时就是刚好卡在上海放开房贷，放开购房资格的档口。那时候我TM着急的晚上都睡不着觉，赶紧联系家人到处借钱，我和我媳妇之前一年存了20W，家里也穷，向亲戚借了40W，拿下一套175W的房子，首付60W，70平。现在已经到360W了。那时候付完首付，身上+银行卡就200块钱。当时拿到房子以后，也没钱装修，就把一个月的收入分成自己用，还贷，还亲戚钱，买家具钱。搞了一年才买齐所有家具。当时我和我媳妇度蜜月一共兜里就4000块钱，然后15天假期就去北京玩了5天而已。那时候确实辛苦，吃不敢吃，玩不敢玩。不过这情况也就维持了2年不到，因为我俩的收入再涨，公积金也在涨啊，但是房贷又不变。现在我俩每个月除去公积金月供才4000多，基本没多少压力。现在沪牌也拿到了，车子也买了，一家人就等小宝宝出生了。你看看我这一共才几年？
15年和我媳妇一个同事和我们一个时期看房子，但是没出手，想着也不急，慢慢看，她家里有点积蓄，现金能有150W多，要放15年，贷个100多W，拿下一套100平左右的房子没问题吧？结果呢，人家17年才买的房子，和我们房子一模一样大小，地段还没我们的好，85年的房子。。。。
[h1]千万别信什么存几年钱，然后再买房子的屁话。15年170W的房子，17年现在360W。存个屁的钱，这一共就2年多，你能存几个钱，跑得过房价？千万别听，害人不浅。我媳妇那个同事就是血淋淋的例子[/h1]

自问自答，全凭优雅。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-b8bb485618c0529c53eeeb8fde42696e_hd.jpg
打破信息不对称 上海落户生活的一切
请关注公众号【卓米啊】❤️
向我本人提问 可以直接去【分答】嗷 ！
https://fd.zaih.com/tutor/590446423

以下为回答正文：
如果你和我一样：1.未婚
2.在上海名下无自有住房 (不包括商业办公用房, 感谢@亲爱的小孩的分享)
3.工作满3个月
4.在上海租房 (非公租房、廉租房)
那么请带上你的：1. 身份证（+复印件）
2. 上海的银行借记卡 （+复印件）
3. 《提取住房公积金支付房屋租赁费用申请表（个人版）》
4. 《房屋状况信息查询申请表》
***【租赁提取】填表指南 （*填表时不知道自己公积金账号的，可以关注“上海公积金”官方微信，在【我的账户】-【查公积金账号】里查看）
[i]5. 租房合同 （感谢 @zdndd的补充: 16年4月在徐汇区办理需要合同）[/i]
到这里申请：2016年7月25日起，不需要到你租赁房屋所在地的上海市公积金管理中心区、县管理部，
而可以跨区、就近，在上海【任意网点】办理啦！（感谢@月上 提醒） （*可以点这个链接【上海市公积金管理中心区(县)管理部网点】查询地点及办理时间，还可以看实时排队情况）
☎️住房公积金服务热线：12329
那么下个月：你的银行卡里应该就会多6000块钱了
（*如果你的房租是2000+一个月的话，在公积金余额充足的情况下，提取上限是2000一个月，一次申请一年期，一季度打一次钱）
(*如果你的房租低于2000一个月的话，按照实际缴纳的租金数额提取)
https://pic1.zhimg.com/50/79e3b10a389dc04c2f9dfbbee9fc1646_hd.jpg


[quote]Q：有些旁友问了，现在提取了公积金交房租，以后还能用公积金贷款买房么？[/quote]A：答案是可以，但[b]有可能[/b]会影响贷款额度。
- 因为公积金贷款额度是根据公积金账户余额、月缴存额、房价、房龄、借贷人年龄等综合计算的。也就是说，如果你提取了太多公积金交房租，以至于你的公积金账户余额全被提取完了，那么就无法申请公积金贷款额度了。
- 但是如果你的公积金账户里余额充足，那么提一部分交房租，剩一部分还绰绰有余的话，那么之后贷款就不会受到影响了。如果需要公积金贷足50万+补充公积金贷足10万上限的话，两个账户的余额分别要大于等于16667元和10000元。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-18f089a5df11d8970bb87420adb7ab5f_hd.jpg
所以，结论就是，要分以下两种情况讨论：
1） 如果你现在还不着急在上海买房，那么尽管放心大胆地提取公积金交房租吧；等到你之后想买房前的一段时间，把租房提取公积金的手续停一下，让公积金账户攒到一定金额，就申请公积金贷款买房。
2）但如果你在短时间内就准备用公积金开始还房贷了，那么我建议还是暂缓提取公积金租房，以免贷款额度受到影响。
[i][b]*官方回复在此：上海公积金提取会影响公积金贷款吗？
[quote]2016.03.11更新：[/quote]感谢评论区@claudemit：“刚去虹口区办理，现在要加强审核，现场填好上述那些，公积金管理中心审核完邮寄一个挂号信到住址，大约10个工作日后凭信再去办理。”
[quote]2017.06.14更新：[/quote]https://pic1.zhimg.com/50/v2-4e8cb98da49428c0ff51971c897822c8_hd.jpg


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参考文献：
- 依据2015年5月1日，上海市公积金管理中心新政策：
关于印发《关于进一步放宽本市提取住房公积金支付房租条件的通知操作细则（试行）》的通知
- 本人经验：15年11月24日办理，只要10分钟，12月24日卡里就进账了
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我的其它优雅回答
如何优雅地在上海租房?
单身如何优雅地在上海买房？
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