央行宣布停止向小额贷款公司发放牌照剑指现金贷公司，现金贷公司是不是就这么完了？

1.不发新牌照，其实质是，现金贷公司的数量不要有增量了。保持现持有网络小贷牌照的157家机构，然后一步步（或者一刀切）清理不合规或底子不干净的。
2.何谓底子不干净？有暴力催收、买卖个人信息的，当然，银监会最敏感的，是现金贷的资金端来源不明，或者来源有问题的。比如那些把小额债权做成资产包在交易平台出售的，或以其他方式证券化的。
3.最终监管层想要的形态，应该是保留有大型国企或互联网平台（BATJ）级别背景的，比如趣店等。利率方面，根据之前上海的现金贷监管规则，可能想严格限定在36%的的红线内。
4.资金端管控方面，严格限制现金贷的资金爸爸借钱、出钱给现金贷。也限制p2p与现金贷对接合作。
5.但是现金贷真正的命门是什么？是利率。现金贷过不了36%的年化利率，就基本无法做到高利率覆盖高风险高不良。
6.现金贷的出现，是消费时代来临的重要标志。曾几何时，我档苦苦渴求的消费增长，三驾马车中最慢的一架-消费，终于迎来了双十一的百亿大单，迎来了一年几百亿的电影票房暴增，迎来了手机一年消费两个亿的伟大市场，迎来了上海迪士尼的百米排队长龙，迎来了动辄千万出场费的小鲜肉和直播时代。现金贷是否有原罪？高利贷是否有原罪？没有，有需求就有市场，惧怕现金贷，实质是惧怕消费时代，何谓叶公好龙？这就是！
现金贷是否有原罪？高利贷是否有原罪？没有，他们是消费时代的必然，有需求就有市场，惧怕现金贷，实质是惧怕消费时代来临，何谓叶公好龙？这就是！而所谓高利贷，不将其认为是犯罪在司法界已经形成共识，相关纠纷都可以在民事诉讼领域解决，监管层如果硬性规定利率红线，反而侵犯了民事主体间的意思自治。监管层应该做的，是打击变相隐瞒实际利率，消除借贷双方的信息不对称，保障借贷双方的合同自治。监管层现阶段的方向，并没有一刀切死现金贷，目前的监管目标是严格切断现金贷与非法集资的关系，既保护公众利益和金融监管秩序，同时保证现金贷平台朝着高速、健康的方向发展。
因此，目前的监管方向是正确的，但应该严格控制监管的力度，从资金供给端的高度防止其陷入现金贷的危险，而不是蹲下身手把手设计现金贷平台的利率和运营模式。而目前停止小贷公司审批，形成一个封闭式的牌照市场，则有可能形成一个既得利益集团，在解决资金来源问题后，其市场竞争性就会降低，垄断利益渴求就会提升，对消费升级不仅不会带来助力，反而变成一个面目可憎的阻力。依靠垄断性的牌照优势获取利润，而不是通过充分的市场竞争获得利润，将可能造就一个个金融怪胎，从而使金融创新又走入歧途。因此，监管是必然的，市场禁入是暂时的而非永久的，硬性利率控制是万万不可的。

爱范儿白米Ⅲ级

最近，现金贷着实有点红。
首先是趣店的高调赴美上市。在首日交易股价便大涨 22% 之后，创始人罗敏一跃成为百亿俱乐部会员。

（图片来自：凤凰财经）
紧接着，和信贷、拍拍贷也先后在 11 月上旬登陆美股。接下来在排队等着 IPO 的，还有简普科技（融 360）、乐信（分期乐）、挖财、点融等以网贷为核心业务的互联网金融公司。资本市场似乎从来没有像现在一样这么为现金贷而疯狂过。
但是乐极生悲的宿命式故事走向总是令人心烦却又难以逃离，刚刚在股市中风光不久的几只明星互金中概股，很快陷入了“跌跌不休”的漩涡。罗敏那句引发争议的“你不还钱，就算了，当作福利送你了”，显然只是个导火索而已。
一波自上而下的史上最严厉行业监管才是真正扼住现金贷咽喉的那只手，而且，这只手来得又快又猛。
整顿来得太快就像龙卷风
根据第一财经的报道，今天上午 9 点，央行、银监会联合召开了网络小额贷款清理整顿工作会议，通知所有批准开展互联网小贷业务的省市金融办前来汇报工作。据将参会的某地区金融办人士透露，在这一次的会议中，需要各地区监管部门提供辖区内互联网小贷的经营数据，汇报是否存在经营异常的现象，主要就会涉及到现金贷方面的业务。
虽然正式的内容仍待发布，但监管的靴子确实快要落地了。
其实在更早之前，严厉的监管措施已经出台。11 月 21 日晚间，一份名为《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(下称《通知》)的红头文件开始流传开来。《通知》中显示，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，同时禁止小贷公司跨区域经营。

从图中可以看到，文件的落款处写着互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室，盖着中国人民银行金融市场司的章。这基本上意味着，金融监管（尤其是互联网金融监管）的最高级别机构，开始介入到对网络小贷的整治行动中来。
而在这份文件之前，业内也早有风声传出，称国内将加大对网贷公司的监管力度。一时之间，行业内风声鹤唳，部分地区的地方金融监管机构还率先行动，对区域内的网贷平台进行了各种政策限制。
受此影响，前一段时间还火热的那几只互金中概股，近期都出现了连续下跌的趋势。尤其是趣店，在股价连续 6 个交易日出现下跌、跌幅超过 27% 的情况下，不仅不得不采取回购股票的方式来进行自救，还引发了美国律所对其进行是否存在违规操作的调查。
为什么要严厉整顿网络小贷？
虽然以现金贷为主要形式的网络小贷近两年火得厉害，但其实网络小贷并不是什么新鲜概念了。
在传统的银行及商业金融机构中，小额贷款曾被视为是银行贷款的补充，可以为那些不符合条件的小微企业提供贷款服务。后来随着技术的进步，小额贷款逐渐开始有了互联网的属性。
但互联网渠道的加入，一方面为贷款的申请和审批等流程提供了便利，另一方面却对风控提出了更高的挑战。曾经仅限于一个区域内的小额贷款业务，现在得以突破地区的限制扩张到其他地方去，给监管带来了很大的困难。

（图片来自：中国贸易金融网）
更重要的是，在前期的浅尝辄止之后，网络小贷经历了一系列的野蛮生长期。
近年来，消费社会的发展极大地刺激了人们的消费欲。在传统的消费金融渠道无法满足不断增长的消费需求时，以现金贷、消费贷为主的网络小贷业务应运而生。数据统计，在 2013 年以前，全国范围内被准许在网上开展小贷业务的公司不超过 10 家；2014 年开始，从事网络小贷业务的公司开始急剧增加，仅 2016 年就新增了差不多 60 家。

（图片来自：网贷之家）
根据国家互联网金融安全技术专家委员会的监测，目前市场上从事现金贷等网络小贷业务的平台已经多达 2000 多家，但乱局在于，他们中的大部分都是“无照经营”。据第一消费金融的统计，截至 2017 年 11 月 6 日，市场上现有的网络小贷牌照仅有 242 张。
不仅如此，很多从业者并没有专业的金融服务经验，大部分现金贷的业务模式不需提供抵押和严格的信用证明，可以被认为是接近“零风控”。
北京大学数字金融研究中心主任黄益平教授分析，目前的现金贷公司往往通过三条途径来获取收益：
采用畸高的利率（和费用）；
迅速扩大市场覆盖人群；
积极鼓励客户重复借贷。
在用低门槛吸引用户借贷之后，如果贷款人无力偿还，很容易导致坏账的产生。但高利率带来的利润，以及庞大的放贷量，从前可以在一定程度上掩盖这些坏账所带来的影响，让现金贷平台可以顺利运行下去。然而对那些借贷的人来说，这样的操作很容易让自己陷入具有“次贷”特征的债务陷阱，更不要提那些非正常的追讨方式以及裸贷裸条事件了。
当监管到来，最先可能发生的便是对利率和放贷量的严格管控。这样有可能导致的结果就是，一来，在限制了个人的重复借贷之后，原来习惯“拆东墙补西墙”的贷款人可能就更加无力偿还原本的贷款了，这可能导致现金贷平台的坏账率提升；二来，当限制了高利率（规定年化利率不得高于 36%）以及管控资金来源之后，现金贷平台可能会出现资金断裂的危机。这些都是网络小贷繁荣景象背后可能存在的风险。
因此监管仍然迫在眉睫。在进行全面的整顿之前，先暂停发放牌照是迈出的第一步。
11 月 22 日晚间，浙江步森服饰股份有限公司和深圳新国都技术股份有限公司都发布公告，表示为了响应监管，将终止正在进行中的设立网络小贷公司的进程。而有媒体报道称，牌照的最新市场价已经飙升至了 6000 多万元。
值得注意的是，作为诞生了第一批网络小贷业务——阿里小贷的蚂蚁金服，在本次《通知》下发前，也率先进行了一轮自查和“切割”：宣布将停止与现金贷平台在芝麻信用方面的合作。

无论最终的监管政策会是怎样，原本大开的闸门是要慢慢地关上一些了。

Stuart25 白米Ⅲ级

回答这个问题首先要理解，为什么最初国家会允许现金贷出现，他的本质和意义是什么？
现金贷出现的大背景，是国有银行和权威金融体系不愿意承担帮助民企融资和帮助普通人贷款的责任，但这部分需求是存在且巨量的。需求真空导致黑市和影子银行、恶性高利贷的爆发蔓延。进一步，国有银行宁肯把钱借给放高利贷的(一起分配高利贷利润)，也不愿意贷给民企和普通人：直接导致了骇人听闻的辱母案发生。银行和金融体系拒绝(拖延)改革，而辱母案代表的社会问题又必须解决，怎么办？国家只好通过发放小贷牌照，让民间自己解决这个问题。这其实是一个妙手，绕开了顽固的银行体系，将不可控的黑市和恶性高利贷转换为可监管的附属金融体系。
到这里就可以理解，小贷存在有他的必然需求基础和社会安全需求，只要需求在那里，小贷就有价值。但因为小贷天生的高风险，国家必须要严格监管。
结论，监管本质其实是想保护好小贷，让它向对社会有益的方向发展。小贷公司只要主动配合政府政策，多沟通灵活调整，是有很大前景的，因为有不可磨灭强大的需求。

全天候科技白米Ⅲ级

从一夜翻身到一夜暴毙的现金贷公司，就算不完日子肯定也没以前那么好过。

小额贷款公司的发展由来
2010年，阿里巴巴在浙江成立了第一家网络小额贷款公司，但在之后几年里，这一业态一直游离于主流视野之外。
2014年前后，以租房分期、3C分期为代表的场景金融业务开始出现，但这些看得见天花板的业务并没有引起主流机构的重视。随着用户逐渐积累，低频的消费金融业务不能再满足公司的发展需要，一些平台便开始针对性开发小额现金贷产品，现金贷随之崛起。在去年，大量的互联网金融公司依靠现金贷业务一夜翻身。
陡增的市场也成就了一批行业的“送水工”，导流网站融360递交招股说明书时，CEO叶大清在公开信中称，产品的月活跃用户已经超过了9000万，而仅仅2014年底，融360的注册用户还只有210万。
监管在期间并非毫无动作。今年上半年，银监会就曾下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，强调要做好现金贷业务活动的清理整顿工作。但市场走向并没有为当时的文件所动，到了下半年，便迎来了业界啧啧称奇的现金贷的上市年。趣店拍拍贷融360纷纷上市，互联网金融公司迎来一波上市潮。
监管政策之后呢
“从ICO开始，监管的反应就越来越快。文件最后一条是每月5号上报整改情况，这是非常执行层面的事了，肯定没得玩了。“上述合伙人称，“一夜回到解放前。”
面临政策层面和市场层面的双重压力，部分现金贷公司开始选择出海东南亚，那里市场广阔、获客成本很低。也有平台开始收缩规模，布局新的业务。随着预期中各地方细则的陆续公布，现金贷的溃退不可避免，参与其中大大小小的贷款超市、导流网站也很难独善其身。
与之对应，头部的公司则开始加快上市进展。在拍拍贷和趣店之后，另一家以校园分期起家的互金公司乐信已经递交了招股说明书，玖富集团和陆金所也在之前传出上市消息。

程蝉白米Ⅲ级

没事，公司都会转型。这个业务做不了，可以利用现有优势做别的业务。没有马上就说“完了”的。要完的，只可能是某个行业。
这个行业发生了什么？
停止发放的牌照，是网络小贷牌照。这个牌照相当具有创造性。根据过往经验，小贷牌照或者说小贷业务具有地方性，所以拥有小贷牌照的机构也在某个省份开展业务，受当地金融办监管+指导。
但金融办自己放开了网络这个魔性的词，把本来属于地面的，搬砖式的小贷业务，插上了互联网的翅膀，出现了神奇的互联网小贷公司。
地方金融办发放，但全国通用，可以在全国范围内开展业务。——太适合了，国内的民间贷款业务迅速插上了腾飞的翅膀。每个金融办都看自己的孩子亲，给自己家孩子发放了网络小贷牌照，去别的省开展业务。
银监会有网贷处，可惜管不着牌照发放。我记得还预警/提示过，可惜也没啥用。不在一套汇报体系里。
然后，这批牌照和这几年备受打压正在转型的P2P结合，P2P们融来的资金也有了去处，贷给企业，风险越来越大，好的企业越来越少，但是可以贷给个人嘛。风险高，逾期高，违约高，怎么办？降低额度，提高利率，覆盖风险，快速上吗，加速挣钱。
有些行业头部公司看起来坏账低，这不是废话么，飞速增加的用户数是分母，动态看，逾期和坏账应该比实际数据高一些，或者高不少。
接下来卡住网络小贷牌照，先是限制增量，接下来肯定是清理存量。存量里哪些能留下，哪些要关掉，已经有很多分析文章了。总之合规的比较容易发展下去。但如果现金贷是指高利息的话，那肯定是不可能再持续了。

李129562256 白米Ⅲ级

西方法律明确规定年利率超过10%即认定为高利贷并判罪入刑，高利贷行为早就受到西方社会鄙弃并制定法律判定为刑事犯罪以严令禁止这种勒索压榨行为，因为高利贷它严重危害企业危害民众危害国家经济秩序和社会稳定，而我国法律对银行四倍利率借贷即年利率24%给予法律保护，因此现在高利贷遍地都是，一旦误入就会让人家破人亡，甚至高利贷黑手已伸向单纯的大学生。高利贷利率是一个正常企业年赢利率几倍，大大超出一个中小型企业年盈利极限，远远脱离经济实际，严重干扰国家经济秩序，说明我国制定的银行四倍利率借贷受到法律保护这项法律规定已远远脱离企业经济实际，需要及时做出调整完善。

金投网白米Ⅲ级

我认为整治是有必要的，如今现金贷公司横飞，变着法的玩高利贷，这对于金融来说不是一个好现象。
互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，通知以来，曾经风光上市的趣店，在上周五再次暴跌24%。而曾经，作为资本的宠儿，趣店股价最高冲到了35美金——而如今跌至12.22美金，市值蒸发75亿美金。

事实上，这不是国家第一次出台相关监管与严打的行政命令了。
4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“现金贷”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
4月17日和18日，京深沪均下发“现金贷”排查方案。19日，广州互金协会要求会员单位自查自纠。短短数天内，北上广深四大互联网金融重镇，均已开始对“现金贷”业务展开行动。

在趣店赴美上市引发一波对于现金贷的关注和问题暴露之后，更有地方政府明令禁止现金贷业务。“分类处置，立即叫停，存量业务逐步压降至零，及时移送公安机关”更是监管行动中出现的关键词。
多位业内人士均表示，网络小贷暂停批复只是现金贷监管的第一步，未来将出台针对现金贷详细的监管细则，包括准入门槛、利率上限等。无疑此次监管落地后，现金贷平台将迎来一轮大清洗。
在监管之前，现金贷是资本竞相追逐的项目。因为小额现金贷款业务，一般面向周期在7-30天，金额在1000元以下的个人短期信用贷款，借款方便、受众群体年纪轻（冲动消费以及容易把控）且需求旺盛，所以深得资本喜爱。

清华大学教授廖理曾经指出：“现金贷在国内是有市场的，的确改善了一部分人的福利，但是它也同时带来了恶意催收、过度消费的问题。”
随着移动支付的大面积覆盖与普及，借贷类项目在2013年开始了爆发式野蛮增长。从最上游的投资机构来看，现金贷是2014到2015年间金融赛道的VC热门投资主题之一。相关数据显示，借贷类的投融资事件在2015年达到了顶峰。
与此同时，由现金贷引发的各种负面消息数量也开始攀升，网上不间断的且涉及大学生的裸照事件甚至是自杀事件受到社会的关注，包括为还贷，借款人被逼的去偷盗抢劫而走上犯罪的道路，皆此种种在趣店上市以及罗敏的回应后集中爆发开来，以致监管层迅速开始了对行业的清理整顿。

暂停批设网络小额贷款公司之后，市场上一度出现网络小贷牌照叫卖的声音，最高的已经叫价到上亿元，但是现在没多少人敢出手。监管的一纸通知，让该行业如陷冰窖，大劫将至。
但是现在一网撒下，入网的都是大鱼，这些“大鱼”往往是规范操作的，而一些将水搅浑，将行业弄臭的小鱼们反而从缝隙间逃走。以致现在大的平台都在转型、收缩，部分小平台，一夜之间提高利息。比如把利息提高，砍头息收100元的，直接变成了200元，翻了一倍，或者将注册价格提高一倍。因为他们激动灵活，赚一把就走了，所以很多小平台都在急速冲量，过把瘾就死。

就这两天来看，我多次接到现金贷款的短信，在今天在短短一个多小时之内就收到两条，这些小平台现在在做最后的“拼搏”，准备着再冲一把再潜伏到地下。结果是真正该受到惩罚的，将行业搞臭的人全身而退了，而其他一些可能一直规范操作的企业受到了牵累。
而另一方面，如果这一阵严打风过去之后，这些蛰伏起来的“小鱼”又会伺机而动，到时候，又会搅乱“一池春水”。因此只有建立真正稳健、有效的行业规范和完善的监管机制才能真正的让现金贷真正的由恶向善，真正的服务于大众和社会。
最后还是那句话，远离高利贷！

互金跟投白米Ⅲ级

早在17年4月，银监会就下发了“关于银行业风险防控的指导意见”。

在这个指导意见当中，首次把现金贷纳入了监管的范畴内。其中就要求网络借贷中介机构既P2P，要做好现金贷业务的清理整顿工作，当月，P2P的风险专治小组也印发了关于现金贷业务清理工作的通知，要求各地区摸排现金贷的数量，包括分类整治的相关措施。那么从监管的文件里，我们能看到，17年之前，还没有对现金贷监控的文件出台，从今年开始，对于现金贷的监管和关注逐渐升级。
目前，现金贷的业务模式有3种。
第一，是持牌系的金融机构，包括花呗，京东金融，途牛，包括唯品会白条，也包括持有网络小额贷款牌照的公司，在发放网络贷款过程中都属于持牌系金融机构。
第二，是P2P网贷平台，也就是把现金贷的借款人和投资人进行直接撮合的一种平台
第三，是有持牌金融机构直接放款，一种类似助贷的类型。而这种类型的资金端一般是跟第三方合作想跟银行合作，信托合作，等于助贷平台，作为一个业务端口进行现金贷的业务
从目前整治小组首先拿网络小额贷款发放资格开刀的这个行为，我们可以理解为监管对于现金贷的整治工作刚开展了第一步。几乎所有金融监管，都是首先从持牌金融机构进行摸排，然后再扩展到非持牌机构里面来。
那么为什么要首先把网络小额贷款的牌照停掉呢？在这里，跟投君先给大家领出一条监管的思路，在中国的金融监管思路里面，监管部门的要求很简单，它希望大家各司其职，互不干扰，避免串联，风险隔离的。而网络小额贷款机构违反了哪些监管的策略呢？第一，我们要来看看发起互联网小额贷款的公司都有哪些。目前国内已经发了400多张牌照。而互联网小额贷款的背后基本都有实力雄厚的财团。这些实力雄厚的财团申请了互联网小额贷款的牌照之后就有百分之50都是拿着牌照在观望，不干事情的。而里面有百分之30是用来做现金贷的，又有可能不到百分之20的做基于自有业务来做产业链上下游的工作。
就拿趣店为例，
店把自己当成一家科技公司来撬动金融杠杆随即做一些房贷的业务。那这里面就说回之前的金融监管思路了。首先，趣店发行了自己abs（资产证券化）资金即“趣分期”，最早从15年时就发行了abs资产包来为自己的债权进行融资，意思就是国家成立网络小额贷款公司实际上还是小额贷款公司，而小额贷款公司成立的最基本一条就是，“你的股东有钱，那你就拿股东的钱来放款，如果股东没钱，就请你缩小自己的体量来做业务。所以说，趣分期本身拥有小额贷款牌照，同时把这个牌照用来放款获得债权，同时发行ABS资金，等于把手里的债权转移到其他人手里。

从监管部门看来，这种行为突破了网络小额贷款公司成立的初衷，在无限量的放大杠杆，首先违背了风险隔离的思路，同时有了一定的串联。其次，这种网络小额贷款公司的业务可以跨遍全国。也就是说你做着全国业务，但是牌照却不像是银行业，信托类的牌照经得住考验。这就是监管部门抵触的事情，由于信息的不对称，导致a地方跟b方的政策不一样。如果a地方成立网络小额贷款公司开展全国业务，那么是否就会影响到b地区的企业以及消费者的产业。

而事实上，以现金贷的这种高利率，催收风格以及盈利模式已经侵犯到部分人群的利益了。这种全国性的小额贷款公司，在监管部门看来有着巨大的风险。尤其是因为这类公司可以无限的加大杠杆，这就是监管部门最不想看到的，金融体系的杠杆被无限放大。在这种情况下，就会带来新的风险，就是负债危机，就是大家都还不起钱了，泡沫“蹦”的一下破灭了。整个金融体系就会出现问题。

所以说，现阶段，监管部门对于现金贷做一些措施，从实际，环境上看，是一个合适的实际。首先，因为十九大已经圆满结束，维稳的阶段已经过去，这个时候开展一些行业的规范化是非常有必要的，特别是现在全国有不下于一万家做现金贷的公司。并且这些公司质量良莠不齐。
在最后，关于现金贷，跟投君总结了一下
金融永远是是用来服务实体经济来改善民生的，所以如果任何的贷款不受监管，加大借款人的还款难度，恶化其生活质量，这样的产品都不可能被接受。但是现金贷作为金融市场的一个组成部分，存在即合理。有需求，自然就会由市场。市场，永远是靠市场的规律运作的。不可能说靠政策，就说现金贷完蛋了。只有进行相应的监管，这个才是王道。
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名城商务白米Ⅲ级

拍照是你发的，停止又你停止的，这应该追究责任人吧？理那里去了？

绿茶的忧伤白米Ⅲ级

应该快了！从国际形式来看，韩元的爆长和99年亚洲金融危机的日元很像，当时整个亚洲为日本经济买单，日本也靠着当时比较先进的技术才走出困境！如果真的在发生一次亚洲金融危机，爆发点肯定在韩国！时间也许就是（冬奥会）后的几个月！到时候亚洲经济，特别是中国肯定被冲击！政府为了提高经济，促进消费！像着些网络金融公司的现金贷，资金和账目肯定会冻结！因为政府不可能从国家银行的房贷，车贷入手！现在让现金贷公司在银行里充一笔托管资金，也许就是为以后的严打做好准备！到时候投资方多少都能拿回一点，不会血本无归！以上是个人观点

大鹏146921990 白米Ⅲ级

现在时代，要等到出了事还要靠举报才来处理重视，有关部门平时都干什么？要你们有什么用啊？事后诸葛亮，谁都会做啊，现在处理方式是不是昙花一现啊

草塘新村白米Ⅲ级

监管部门应该下狠招。彻底查办。害国害民……

彩迷28 白米Ⅲ级

应全国停止网络贷款公司牌照。

旅玩四方白米Ⅲ级

这是好事。留下的只要好好做，坚持上10年，很有可能会培养出几个好的民营银行。

用户4337119332 白米Ⅲ级

每个行业存在都有混乱期的，现在在监管之前大家都想进来捞一票，一但监管下来，按照牌照办事，已经规模这么大的一个产业不可能说没有就没有的。而且国家规定利率不能够超过36%，现在基本上除了BAT这些大的互联网公司能够做到，市面上99%的小贷公司都覆盖不了成本，现在无论是获客，或者是风口成本，36%的年化和现在动辄年化200%-300%的收益相差甚远的。到时估计又是各种百花齐放的方式，想着办法规避国家的政策，当然这会阻止一些打算入场的玩家，市面疯狂的现状会得到遏制。

青岛新闻网财经白米Ⅲ级

上帝堵住一道门，就会打开一扇窗。
现金贷监管已经快2个月了，从最初的重拳落地，一把野火烧得众多小贷平台纷纷撤出，然而一种比现金贷更为可怕的超利贷却卷土重来。
　　自从12月现金贷加强监管后，行业急刹车，很多平台纷纷套路后退出，钱借不出来了。
　　然而习惯了大手大脚的人们，一面借的钱还不上，一面又找不到新口子，无奈之下只好投入超利贷的怀抱。
超利贷，是比高利贷更为可怕的存在。外界人士听闻年化百分之七八十的高利贷就大惊失色，而超利贷，动辄年化利率百分之七八百，甚至上千。
这些出借者，都是地下高利贷玩家，他们逮住一个用户，就会“往死里掠夺”，利息高得惊人。
　　如果想要从他们手里拿钱，一般借款合同里约定的借款数额都要比实际拿到的钱高出两三倍。不仅如此，受害人除了写下欠条还有其他的合同。
一般来说，利息都是这么操作：700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。
除了高额的利息之外，其实高于本金几十倍的违约金，才是他们谋取暴利的主要手段。

一位超利贷负责人这样说：“不怕对方不还钱，就怕他们还钱，我们挣得就是这个逾期钱。”
有用户如今已借了7个借条，到手7700多，应还1.3万，加上逾期罚金，如今已滚到了接近6万！
　　还有一位用户报警了，就是因为他想及时还钱，而这个借贷公司的人却突然玩消失，让他还不上，从而缴纳高额的违约金。
女性用户的条件往往更加苛刻。她们借钱的时候就被要求拍裸照，作为借贷的保证。
和以往的“裸贷”不同，和裸条不同，裸条是自己拍照发给对方。而这些女性借款人是被带到借贷公司去拍照片，公司有一个多媒体室，是专门用来拍裸照的，还需要当着男业务员的面宽衣解带、按照他们的指示拍各种裸照。
　　超利贷虽然说是无抵押贷款，但借款人必须提供自己的个人信息、家庭住址、工作单位等。一旦逾期，催债人便负责上门要钱。
过去，现金贷公司不许暴力催收，连骂人都不许，如今回归地下，很多简单暴力的催收手段便开始大行其市，重回他们的荣光时代。
　　很多催收人士纷纷表示，自己自从干了现金贷，一身本事就毫无用武之地，一不留神催收哪句话说得不对，被录了音，还要罚钱，憋得一口鸟气！如今地下借款，可算是龙归大海，虎入大山了。
一旦逾期，就会有催债人员上门给自己做“家访”。在墙上用油漆写欠贷人信息，到受害人单位闹事。
　　连艾滋病催收队都准备好了。

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如果是女生，他们会将女生手持身份证的照片，P成裸照，然后威胁借款人，如果不还款，就直接群发给借款人的亲朋好友。

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然而，这个领域，尚属于监管空白，用户投诉无门。
投诉，借条工具平台不支持；报警，这点钱都不到受理金额；起诉，哪里有钱、有时间去耗？深陷其中的用户，几乎没有全身而退的可能。

碰了借条，死路一条。

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行业重回地下，潘多拉的魔盒已然打开。
超利贷借条几乎毫无门槛，他们藏在地下，几个人就可以开干。
　　他们获客简单粗暴。他们从贷款超市和催收公司手里，6元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗？”
　　他们毫无风控概念，利用借条工具、搞定通讯录，就能放款。
他们的利润却是高的惊人，一个十来人的“小作坊”，月放款100来万，月净利能达到50多万。
除了出借者，在超利贷市场上最得意的，莫过于贷款中介。
　　现金贷借不出来之后，贷款中介的日子也不太好过，没有提成拿的日子，总觉得少了点什么。于是他们另谋出路成批进入超利贷市场，他们手里最不缺的就是借款人信息，尤其是那些借不到低息贷款的借款人信息。
　　被现金贷新政“斩断财路”的那些人，被中介拉到了超利贷市场，延续他们的“财路”。不少借款人在将贷款中介引荐给别的借款人时，还能分到一半中介费，于是就这样，一个拉一个，成群结对陷入地下超利贷的漩涡，在钱的牵引下，被收割者也加入了这场狂欢。
行业的“一刀切”政策之下，借贷行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条——
曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下；而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流；而最底层的用户，则向地下渗透，往更深处沉沦。
然而，有需求才会有供给，超利贷的繁荣，离不开那些求钱若渴的人群。
借钱也是会上瘾的。
一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。
　　一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。
　　第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。
借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。
　　一位借款人这样说：““我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去？”

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需要钱的人有多少？也许除了马云这等首富，人人都喜欢钱。

没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。
监管高压之下，现金贷平台的突然抽资，无疑都让这些人的现金流崩盘，短期急需资金度过难关。
于是，这就给了超利贷“借条”可乘之机，大家抓紧时间收割现金贷“遗弃”的用户，以更高的利率榨干这些人身上的最后一滴油水。
就算平台这样往死里掠夺，借钱的人仍然趋之若鹜。
很多女孩借的起，还不起，没钱就只能以身还债，这周还不上就陪睡，下周还不上就得陪新买到借条的人睡，一直睡下去，陪睡无止境。
　　然而有一位借债的女孩却这样说——想借钱，哪有不付出点代价的。
雪崩时，没有一片雪花是无辜的。（来源：互联网金融网）

李帅帅白米Ⅲ级

没戏不可能，但会促使行业向更制度化，正规化迈进。目前，大家对于现金贷都是“谈虎色变”！已经到了全民声讨的阶段。现金贷发起之初，其实更多了是为了解决那些通过银行渠道进行融资不能实现的个人客户或者企业单位，在一定程度上解决这些目标对象资金短缺的情况而存在。但是随着现金贷的不断发展和蔓延。现金贷的目标对象更多的面向了个人客户。由于种类繁多，渠道多种多样，一些现金贷平台为了更多的获取客户，利润最大化，已经开始呈现出了恶性发展蔓延的状态。随着高额利息，非法催收的不断被曝光，现金贷已经演变成了社会问题。

日前支付宝率先发出的一则清理现金贷平台的通知：芝麻信用将于2017年12月22日终止与该部分现金贷公司的合作。理由是“这些公司与芝麻信用合作以来，芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上的各类费用、不当催收等方面的投诉。”蚂蚁金服方面表示，今日在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收，蚂蚁按照协议履约等问题，所以暂停了合作；芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况；后续，如发现类似问题，也会立即停止合作。这个举动就反应了现金贷不合理的本质在于不合理的高额计息方式和不正当催收。
所以，针对互联网金融专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》这个内容来看，并不是采用一刀切的模式来对这些现金贷平台进行取缔。更多的是对行业进行整治和规范。暂时停止小额贷款公司成立的审批。首先要对小额贷行业进行一系列的整治和排查。重新制定行业制度规范，设立并明确准入门槛。从而使现金贷这个民间自主融资的渠道得到一个良性的发展。