信联是什么，有什么作用？

从信联的实践看，万存知的这个想法确实可行。信联意在成为央行征信系统的补充，主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构，且数据共享。
　　央行公示的信息显示，信联的注册地在深圳，业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元。在股权结构上，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。
　　“这个股权结构的用意明显，信联基本由央行主导，其他公司持有8%的股权，单个公司基本没有话语权，但会在业务和资源方面提供支持。”上述征信机构人士对时代周报记者说。
　　“由中国互联网金融协会牵头，由8家个人征信企业及相关企业入股，采用商业化的经营方式组建的‘信联’，既有望解决这一机构的权威性问题，也有可能引入市场因素，活跃市场参与，并以企业的标准优化治理和改善经营。”王征宇表示。
　　薛洪言认为，信联与银联、网联等机构一样，股权结构也做到了充分分散，能够确保机构经营的中立性。同时，信联作为一家征信机构，天然具有行业基础设施的属性，在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。
　　开鑫金服总经理周治翰告诉时代周报记者，从百行征信目前的股东构成来看，每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股，这有利于其保持独立性。
　　信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露，信联的法定代表人是朱焕启。公开资料显示，朱焕启出生于1960年，曾在央行货政司就职，后历任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长，该司被外界称为“第五大国有资产管理公司”。
　　股东之间的差异性和重要性，或许从董事会和监事会的名单中可见端倪。互金协会和央行占据了四个董事会席位，其余股东中进入董事会的是：蚂蚁金服、腾讯、前海征信、拉卡拉、华道征信；而进入监事会的是：中诚信、中智诚、鹏元。
　　数据共享困局
　　无论如何，“信联”出生的意义不可小觑。信联是对央行征信系统形式的补充，建立“信联”，有望破处信息孤岛、终结多头借贷等乱象，实现个人征信在互联网金融和小微金融的全面覆盖。
　　近年来，网贷的异军突起和消费金融的兴起，蕴含了不小的风险，需要个人征信市场提供支撑，但企业征信机构相对较多，而个人征信机构相对较少。
　　周治翰告诉记者，当前个人征信存在的乱象有：个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗；还有一些平台打着征信的名义，过度采集个人信息。
　　中智诚的数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且，就在监管最严厉的现金贷、消费金融等领域，多头借贷、借新还旧的现象仍屡禁不止。
　　目前能够提供个人征信服务的权威机构，主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。而数据显示，截至2016年3月，央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿，占总人口数不到30%。
　　信联的出现，可以把芝麻信用等8家股东机构及更多互联网机构的征信信息整合起来，覆盖掉传统金融的征信盲点，形成一个庞大的征信数据库。据公开信息，信联的数据来源于“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”，聚焦于互联网信贷数据，与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。
　　薛洪言说，信联的服务对象主要为网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构，此外，还包括从事反欺诈等服务的第三方符合资质要求的机构。这就纳入了大量央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据，在很大程度上将解决互联网金融领域的信息分割问题。小小金融CEO刘小峰告诉时代周报记者，百行征信获批个人征信牌照后，由于具有足够公信力，各方愿意共享信贷的黑名单和白名单，实现信贷信息共享和风险联动预警，可在一定程度上避免多头借贷、诈骗借贷等乱象的发生。
　　不过，数据共享是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力，要让各机构自愿实现数据共享，不是件容易的事。业内甚至有一种说法称：“宁可不要这张征信牌照，也不愿完全共享数据。”
　　对此，王征宇认为：“信联能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑，但首要一步是统一数据共享标准，明确8家股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。”
　　目前，信联具体的业务规则还不明确，如信息的共享机制、收费标准等，预计会在开业时发布。如何让各机构乐意共享数据、达成一个合理的利益分配机制，是信联的当务之急。