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半佛仙人 白米Ⅰ级
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朱英楠David 白米Ⅲ级
李二 白米Ⅲ级
一是大学生群体规模庞大，特质单一，营销成本低，且消费性信用贷款利率较高（10%以上，有一些可能还是高利贷），有明显的规模经济。 有新闻报道：《大学生为买苹果手机 3万“连环贷”滚成70万负债》，《大学生信贷市场藏猫腻 “容易贷”其实是高利贷》，《大学生深陷“贷款消费”陷阱 最高年利率超40%》 二是大学生存在消费的刚需，甚至炫耀性消费需求，这个群体为消费融资的需求比较强烈。 三是风控相对比较简单，主要的风控参数为就读大学、家庭收入、所学专业等，比较容易获取。特别是名校的牌子本身就可以为学生信用背书，甚至可以作为放贷的唯一必需条件。且绝大多数大学生未来都有按揭买房的需求，对自身信用比较珍惜，风控难度相对较低。
yuan zeng 白米Ⅲ级
匿名用户 白米Ⅲ级
陈丹 白米Ⅲ级
Xiami Hu 白米Ⅲ级
彭旭东 白米Ⅲ级
融360 银米Ⅲ级
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700万，全世界第一，全国各类高校达到了2852所，位居世界第二。 2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿，一直处于增长态势，势头良好。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%--5%的同比增长率，按此增速计算，2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿。 随着互联网消费金融及消费分期的飞速发展，我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模也不断扩大。预计2016年我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模仍将增长，大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。——来自融360官方的调查报告（《2016年上半年大学生消费分期调查报告》）
树先生的枫叶红了 白米Ⅲ级
胖子百合船長 白米Ⅲ级
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半佛仙人 白米Ⅰ级
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国家正式开始收拾校园贷了，我很开心。
——————————很早的分割线——————————
蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。
趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。
大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。
京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。
另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。
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已更新傻瓜版利率算法
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好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答
昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。
刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。
这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。
不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。
之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。
愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。
先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。
工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。
下面是正文，我尽量说人话。
一.为什么做大学生这个群体的生意？
因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。
1.人傻
大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。
2.钱多
这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。
对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。
3.好推广
学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！
学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。
学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。
4.欲望大
现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！
好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？
这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！
但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。
家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？
而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！
5.好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。
假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？
我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？
我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？
我起诉你你怕不怕？
我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？
我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？
我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？
这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。
知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上
家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？
哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。
二.做这个生意有什么好处？
高收益，风险相对明确可控。
1.高收益
感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。
听不懂？我给你算算。
假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。
接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元
一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。
算下来还好是吧？
但是真正的贷款不是这样算的。
先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。
我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。
而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。
再给你具体到更直观的算法
我直接这样给你算吧
我是放贷的，你是借钱的
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金
第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金
第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金
第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金
.
.
.
第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。
发现问题了吗？
如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。
你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W
但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K
（杭州公积金月均余额也是这个算法）
而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息
所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%
何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。
而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。
如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！
第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿
第四个月，第五个月。。。。。
懂了吗？这都是派生存款啊！
而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！
而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。
信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！
2.风险可控
上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。
一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。
而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。
目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。
三.做这个生意有什么风险？
1.政策风险
我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。
很多大学已经主动开始打击学生贷款了。
2.公关风险
给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。
学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。
社会风评也不好。
3.法律风险
学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。
4.贷款用途风险
一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。
5.诈骗风险
由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。
前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。
6.多头寻贷风险
贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。
对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。
7.坏账风险
学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。
虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。
以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。
我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。
我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。
8.跑路风险
学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！
所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。
而且联系人是重中之重。
四.对学生贷款的看法和对学生们的建议
1.对学生贷款
高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。
但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。
道德，是经济问题。
这笔账划不划算各有各的算法。
2.对学生的的建议
大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。
我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。
尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。
不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。
有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。
没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！
自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。
少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！
白建鑫 白米Ⅲ级
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-----------实在是忍不住说几句，主要是对那位王远同学。
我也是一家互联网金融公司某个省的总经理，所在平台行业排名前五，只做车贷，不涉及庞氏和资金池。所以我的话应该还算中肯的。
三年前，我们老板躺在医院，公司濒临倒闭，派出去做市场调研的兄弟回来报告，公司转型两条路，车贷或者校园分期，老板咬咬牙说，做校园分期要折寿的，我们做车贷！到现在，公司已经成为全国最大的车抵贷公司。但，校园分期，我们永远不碰！
金融是不看善恶，但金融是风险定价！你为什么不把这句话说出来，因为你在用商人的思维在点评金融，毫不纯粹！校园分期可是风险极低，应该定价很低的产品啊。
再有，任何一种体制或制度，如果是从人恶的角度出发，激发人的恶，那这种制度就应被人人唾弃。你所说的没有人逼你贷款呀，都是学生自己的错啊，这些话我入行初期也深以为然，后来发现自己大错特错，直接上五台山悔罪。
金融只是一个行业，如果有人想着这是一座金山银山，那么他迟早是要出事的。我今年30岁，能混到运营一个省，也是和及早想清楚这个道理有关，在金融界，想做什么，做到了什么，这些不重要，重要的是不做什么。
就个人发展而言，正经做金融的大佬，对这些道理还是拎的很清楚的，也知道自己需要什么样的帮手。我在年前就放弃掉一个绝对的业务骨干，也是和这个有关吧。我们所谓的美好品质，不是因为我们喜欢这样的人，而是用这样的人，管理成本很低。我们不做利润明显超高的产品，道理也一样。
还是那句话，出来混，都要还的。
奥妹真的好美啊 白米Ⅲ级
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别整天有事没事跑出去瞎JB玩
Caroline 白米Ⅲ级
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这是几天前，一个朋友发来的照片，说，看看，现在的女大学生，用这样的照片，就能在借贷平台上借到5000元以上的贷款，但往往借贷平台的利息如此之高，导致这些大学生们，最后根本没有还款能力。裸照被迫拍卖，或者甚至要求提供性服务。
这张照片，就是借贷平台最终发给这个女孩父亲的裸照。
我听了这件事，良久的沉默，这是一个人的个例么？不是，这样的事情在借贷圈里已成风气。
这让我想起另外一件事，今年3月份，河南牧业经济学院大学生郑某沉迷网络赌球，利用19位同学的身份信息进行“校园借贷”，欠下数十万巨款。因无力偿还，自己、家人和同学屡受借贷公司催款甚至威胁，最终他跳楼离世。
这是他临终前发给父母的信息：
图片来自：齐鲁网
这是一个人的个例么？或许是，或许不是
前几天就学生贷款平台这事，我咨询了投资界的一位朋友，他说：“学生贷款是近年来 P2P 网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。”
不少拿到融资的 P2P 金融创业企业花大力气推广服务，还有不少校园贷款平台在发展各种类似于传销组织的下线，在消费意愿的彼此迎合之下，这个市场快速腾飞，转而又进入了混乱的状态。
下面是我找到的一些目前校园贷款平台的情况：
图片来自：南方都市报
从不同的平台上一共贷款 30000 元，最终需要还款 36595 元，这还是不逾期的状况下，一旦逾期，不同的平台都会不菲的违约金，有的甚至高至贷款额 1%/天。
不光是利率不低，违约金高，而且很多贷款平台还要扣掉大量的手续费等名目，所以即便是名义上借款 30000 元，到手的可能只有 24000 元，但最终需要偿还 36000 多元。
没有常规收入来源的学生一旦逾期未还款，欠款额就会滚雪球般扩大，然后前往另外一个贷款平台借款补缺口，这种拆东墙补西墙的行为恶化下去，原本不多的贷款很可能变成一笔巨款。
并且不光是钱，各个借贷平台还推出各种电子产品，以三星手机为例吧，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%！！
这些巨款和这些提前消费的电子产品，放贷人就不担心收不回来么？
呵呵，这你就想多了
给学生放贷本来就是醉翁之意不在酒，当学生还不起款的时候，借款人就以文章开头的裸照为要挟，让学生像家长或者学校寻求帮助，或者直接找到学生家长
而据我的调查和了解之后发现，在本文开头的“裸持”事件中，部分学生的借贷利率高达36% ！
所以看到这的你呀，还敢不清不楚的随便乱贷款么？
但其实，贷款行为本身是合法的，但超过银行同期贷款利率四倍(也就是20%)的利息是不受法律保护的，所以双方签订的协议关于利息的约定是无效的，但有些放高利贷的催讨行为可能会构成犯罪，如非法拘禁、绑架、恐吓、殴打等等
关于校园的实际推广情况，我随后询问了一位曾经做过借贷宝推广的同学，他说：
“我的同学就是我的客户。”小刘一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
他说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。我问他，我说，你觉得这样做，鼓励家境不好的同学贷款，你觉得没问题么？
他说，反正只是挣钱而已啊，哪有会想那么多，再说他也是愿意的。以后出现什么也和我没什么关系吧。
当他说出最后这句话的时候，我真的觉得，有些害怕。
在这整个的事件中，没有人会在乎，自己做的到底是什么，只知道有钱拿就可以了，这是一个人的个例么？不是，随后我又问过几个其他推广的学生，他们的答案，差不多和小刘的一样的。
我现在，总算明白了为什么这些借贷平台拿大学生开刀。
因为没有人会在乎这件事最终的后果。
借款人不考虑借贷的结果，不明白利率计算方式，甚至不去考虑裸照对自己的影响，结果到最后，还不上，就拿肉偿。推广的学生也不介意，因为有钱可以拿，只要拿到钱，反正你也是自愿的，出什么事和我也没关系。对平台来说，刚融资，正是推广的好时候，只要用户基数起来了，我管你呢，和我也没什么关系，我只是给你们提供一个平台而已。再加上国家对网络P2P平台的法律监管也不到位。
然后的然后，我们就看到了河南牧业经济大学学生的死亡。
如果这里面每个环节的人能多操心一下自己行为产生的后果，这样的事，发生的概率将会降低很多。
但是，没有如果。
所以现在我们能做的，其实很简单，就是想想自己真的明白自己在干什么？自己做的自己真的能承受么？确实，人应该按照自己的想法去生活，但不能肆无忌惮。
写到这，我又想起了魏则西事件，事情原本怎样，我并不清楚，也不多评论，这件事情虽然百度有一定的责任没错，但是魏则西及其家人就能完全无罪了么？当那件事情发生后，我和百度的朋友聊天之余，说到了这件事，他说，我觉得我们也很冤啊，我只是个程序员，上面说什么，我就尽力完成工作而已。但是最后出了事，被谴责的也是我们。老板也不关心啊。
在这，我不想讨论企业文化，但有一点是肯定的，这又是一个典型的没人关心自己在做什么的例子
我记得有句话是这样说的
起初他们追杀共产党人，我没有说话，因为我不是共产党人；接着他们追杀犹太人，我没有说话，因为我不是犹太人；此后他们追杀天主教徒，我没有说话，因为我不是天主教徒。最后他们奔我而来，却再也没有人站出来为我说话了。因为已经没有人了
记得有个做媒体朋友说过，她说，其实媒体的力量很弱小，对于媒体人来说，最悲哀的事情莫过于，报道了，根本没有人关心，因为那和他们没有关系，他们不关心别人，也不关心是否有一天会发生在自己身上。
所以，如果你看完，你的内心有那么一点点的触动，请希望你以后，多关心自己，并在力所能及的范围内，多关心他人，
只有大家一起关注，才能让这些事情，少发生在自己和家人的身上.
http://weixin.qq.com/r/zjn27kXEThgxrQGN92zc (二维码自动识别)
二哈包子酱，一个有包子脸并致力于光明的女汉子！
包子酱个人微信号：wsong3--fidi
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曾诚 白米Ⅲ级
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1 放款金额渐均小 2000-20000很好做，资金压力也小………
2 利息高………你贷2000我月息3分，年收36% ，一个月多几十块钱你根本感觉不出来，但是放款规模大就很恐怖了
3 贷后催收好做，逾期率低，逾期成本高………大学生的贷款和其家庭，学业相关。借钱不还，先电话催收，然后网络（学校论坛等方式），然后电催家长，然后上门找老师，最后黑社会上门…………超级好催收的群体啊！
这生意，是你你做不做？
轮回 白米Ⅲ级
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大二不懂事，被忽悠着入坑。
一开始买了个pad，不过那时候因为兼职家教，所以每月200多还是很轻松的。
然后后面越玩越大了，买了自行车，两台电脑，出去旅游，还有借了5000玩游戏，额，五开梦幻，也能赚点钱的游戏。
多的时候一个月要还1500。
你说后果嘛，就是想着自己背着这么大的负担感觉很不爽，担心万一没有收入来源了怎么办。
好处嘛…大学三年赚了2万了，都是被逼的…
就刚刚看了楼上大神们的回答，一次性还清了所有欠账，虽然现在自己银行卡里只有300不到了，但是突然觉得很心安。
这就把分期乐卸了。
补充下吧。
这几天一直在关注这个话题，现在想想。每个人都会有那么一段青春，那时候虚荣，充满报复，渴望自由不计后果的财富，但是幸好经历过这一切了，至少是可以挽回的一切，体会到了背负债务的痛苦了，不至于在日后付出更大的代价。
所以，已经借的，不用纠结～
没有借的，不到万不得已不要入坑～
另外学会算算IRR…
我已经后悔之前一次性还完所有钱了…
发现亏大了…
苏林 白米Ⅲ级
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传统家庭的教育方式是孩子好好读书，别的什么都不用管，上大学之后blablabla。因此很多大学生的人生其实阅历很少，分辨能力比被骗买保险的老人还少。
正常父母都会采用节流的方式，扶持孩子上学，比如每月给一两千块钱。为什么不一次性把一年生活费给孩子呢，一次性给两万多方便啊？当然是为了避免孩子可用资金激增而导致消费观念膨胀。
现在好了，伟大的资本站出来说：孩子，你爸妈那么抠门一个月才给你一两千，我一次性给你2万，随便花吧，你以后慢慢还就行！
离开父母怀抱的学生们发现自己可以“摆脱”父母给自己的经济限制，而父母也只能在千里之外每月接收高利贷催账电话，多么无奈啊！
然后放高利贷的资本还很委屈：我们只是正常的金融活动啊，贷款也是学生自愿的啊。厚颜无耻！丧尽天良！
依法治国最可怕的是法律得不到贯彻，而坏人却可以摆脱道德约束，钻法律空子。
朱英楠David 白米Ⅲ级
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根据艾瑞咨询对于互联网消费金融的报告，其中年轻人就最符合“可支配收入少”（aka. 穷）+“超前消费意愿强烈”（aka. 冲动）两个最容易被小额贷款套路的特征。
资料来源：艾瑞咨询《中国消费金融洞察报告》
仔细想想，最需要贷个几千块的人，是有收入的人，还是没收入的人？
所以蓝领贷没火，农民贷没火，校园贷火了。
在没钱的时候先把东西先买下来，美其名曰“超前消费”，其实就是物质太丰富、广告太迷人，抵抗诱惑的自控能力太差。
第二个原因：因为短期消费贷款很赚。
是人都知道风险和利率是成正比的：借款人承担风险越大，收取的利率就越高。
所以有抵押的贷款利率都很低，比如房贷、车贷。
所有无抵押的利率都很高，比如信用卡、分期、现金贷。
但是！！！
这些风险定价体系都是西方传入国内的，并不能完全体现国内的风险。借几千块给大学生，看似好像是给一个一无所有的人借了钱，风险很大，但其实借款风险根本不是借款人个人，而是TA背后的整个社会网络。
因为中国社会有两大特征：
所以原本看起来风险极高的“无收入年轻人”人群，根本没那么大风险。因为TA背后的“信用评级”就是自己的脸皮能有多厚，而背后的“担保”就是父母的信用、工资、存款和房产。（大家如果有空去居民多的银行营业厅看看，排队还款的很多都是给小孩还分期的）
而且学生在学校毕业前都不可能跑到什么别的地方，也成为了低风险人群的特征之一。
所以，网贷平台是个非常好的生意，用户傻+风险低，监管还刚起步所以有一段时间会有暴利空间，再绑上一条电商的大腿不愁流量，真的是，
以上。
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长文科普请见：年轻人，不要在该赚钱的年纪，老想着怎么借钱
李二 白米Ⅲ级
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平台贷款给大学生们贷款的泛滥，有几个理由。
但在同一个屋檐之下，大学生本身性格等特质差异非常大，龙生九子尚且不同，更何况来自不同区域、不同阶层、不同家庭的多数大学生。有人通宵夜读，有人通宵DOTA；有人一身CHANEL，有人一身班路尼；有人足不出户，有人夜不归宿……他们中不少人喜欢超过自己家庭财力去买苹果、买奢侈品；一些女生喜欢买名牌包，互相攀比乘风。他们是高校贷款平台主要的受众，但违约的风险也是非常大的。但高风险毕竟是和平台自身的高收益相匹配的，发的就是他们的财。看上去皆大欢喜，但是一些大学生背负了沉重的财务负担，且如果平台对接央行征信系统的话（不知道是否对接），他们违约的黑信息要跟他们一辈子了，想房贷、车贷、经营性贷款，基本都不可能了。平台贷款，确实透支了一些人的未来的信用。
当然，为大学生学费、必要生活费提供贷款的行为是值得鼓励的；可是违背社会道德，鼓吹炫耀性消费、非理性消费并为之融资的行为是不值得提倡的。
大学生，多吃点苦，也好！
最后，感谢百度给我提供这么多信息。
yuan zeng 白米Ⅲ级
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中国人实在太聪明，只要有利可图总有一堆人涌入这个行业，为了抢市场大家手段越来越没下限，客群越挑越低，为了拿到投资完成对赌，他们对一帮没有价值观的学生所有的欲望进行了挖掘，原本只帮学生分期付款给货的也开始给现金贷了，“万一要请女神吃饭钱没带呢？万一情人节到了要送礼物呢？万一要开房暂时没cash呢？”基于这种逻辑，一堆针对学生的现金贷纷纷出炉，在一堆孩子人生还没开始的时候就彻底毁灭了他们，然后拿着财务报表狂欢而去。
最后回答答主的合法问题问题，合法，严格意义上wecash闪银并不是贷款平台，他们都属于助贷平台，也就是说资金是银行的，最后的协议也是银行的借款人签，他们只负责获客以及风控，并且对借款人进行兜底担保和坏账追偿，所以现在禁令不许非银行机构再放校园贷其实并禁止不了这些助贷平台开展业务。
匿名用户 白米Ⅲ级
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我在某消费金融公司上班，同时我在总部上班，能看到好多人看不到的东西，也来谈谈我的看法吧，我们是线下的，基本不做线上。学生的销量只占总销量的6%。
1.关于大家吐槽利息高，其实利息不是高，而是乱七八糟的东西多。你每个月分期要还的钱，分为几个部分。利息，手续费，服务费。3大块组成，所以大家感觉利息高，没有分期公司会碰24%红线（记不太清），当然你也可能认为是挂羊头卖狗肉，反正都是月付金额。
2.为什么大家月还款金额高。公司的钱，不是自有资金，公司的钱是借的p2p平台的，这是第一笔费用。大家认为p2p平台的利息多少？当然这是月度的，每个月都不一样。大概就是13%—18%浮动。让我吐槽一句，钱，真的很贵。然后前线销售人员的工资，奖金，后台人员的费用。这都是一块很大的开支。但这不是排第二的。排第二是商家的返点。很多线下的手机零售商，已经不靠卖手机挣钱了，手机的利润已经很低了，因为手机价钱太透明。那靠，什么？没错，现在都是分期公司在养活商铺。自从去年，某千提高返点政策。商户返点10%，所有产品纬度都在5%—10%的，各家平台也只能把返点往上调。公司某签约商户，南京的，上个月营业额150w，这也只是我们一家，他那店里肯定还有其他的分期公司入驻，返点自己算。胜者为王，大家都懂。折中一下，15%的资金成本，6%的商户返点，当然还有3%的销售返点。这三部分已经达到了25%。这些都是明面上的支出。销售人员的固定支出，城市经理，高级城市经理，总部后台的支出。这些合起来差不多有30%的固定支出。
3.因为公司产品覆盖的是以18到30岁的年轻人为主。这部分人以工人等职业居多。因为每个月15号，销量明显偏高，发工资了好么，还不赶紧买买买。这部分人有个问题，工资不高，爱攀比。公司的3c产品占到80%，手机占到80%的90%，苹果手机占到了90%的62%。别问我为什么知道的这么详细。没进入，分期公司之前，我老是认为，哪有SB会买年化利率45%的分期手机。进了公司，我才发现，我才是SB，瞬间，我错了。这部分人群，工资在2000到3000之间，就想分期个苹果，还居然以64G跟128G居多，，我现在还在用努比亚好么。买手机时候一时爽，拿着苹果到处炫。有可能，知乎各种精英该鄙视了，一个破街机，有神马好炫的。但是对于没上过大学，各种初中毕业，20岁左右，拿个6s就高人一等好么，还是64g的。从而衍生出来，消费金融核心问题，风控问题。有能套利的地方就少不了各种能人。买了6s就是不还钱的，还了2天，感觉不划算不还了，买的时候一期多少钱，还多少期，自己不会算么？还有各种骗手机的，找各种挂壁的老哥儿，分期手机，挂壁老哥不在乎信用，不在乎催收，在乎钱。举例，我想买个6s，找一老哥，跟他一块去手机店，出1000块钱首付，买了个64g6s，各种信息都是老哥的，然后出来后，手机归我，在给老哥1000到1500的好处费。等于我2500买了个6s。还款，那是老哥的事，老哥会还款么？当然不会，那这就是坏账了。分期公司最头疼的就是逾期跟坏账。这笔费用也要加到，风险损失里面，比例在5%到8%不等。
最后，公司是要挣钱的。最后加起来各种费用率是多少就不用算了吧。35%到40%的明面费用，跑不了的。
其实消费分期的初衷是好的，为什么，发展到最后成了，这个狗德行。消费者喊贵，公司喊不挣钱，p2p平台也居然喊有风险，不能忍。。。
核心问题在征信，征信，征信。重要问题说三遍。
我的理解，假如建立起来完好的征信框架。分期公司把风控系统里面不好人员过滤掉，这是评分卡系统了。引用外部征信平台的数据。排除，骗手机跟高风险逾期人员。那后台损失率的5%到8%，就没了。这部分成本其实，就是老实巴交的每月按时还款的优质客户再给各种逾期跟不良客户背锅，羊毛总不能出在猪身上吧。过高的资金成本，资金成本高的原因是，消费金融的特殊性，有一定的风险，但是假如评分卡系统能降低风控率降到很低，分期公司也就有能力跟p2p平台谈资金价格。15%，我看着都贵。这部分价格能下来，消费者的负担也能下来。但是，现在就是这个模式，想价格便宜，那是不可能的。各种成本都给你们说了，怎么能便宜。
分期公司喂饱了签约的手机零售商，一台6s能挣500块呀，给各位投资p2p平台的理财客户提供了利息来源，15%的利息，怎么不贵。
反正行情没发变，吐槽也好，被骂也好。这就是行业，行业有行业的困局。
陈丹 白米Ⅲ级
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…………分割线以上是更新内容
描述问现在大学生贷款靠谱吗，我能说，大部分放钱很靠谱，正规网站认证完毕后申请一天内基本都能放款。
再回到题目:为什么会有这么多针对大学生的分期网站。
个人认为一是非劳动人员，每天过着伸手要钱的日子成习惯，对这类网站第一印象是多了一个能拿钱的地方，网站顾客大大的有阿;
二是自制力差，购买欲望强，借钱前觉得能克制，但是往往借了钱又克制不住，雪球越滚越大，商家总能捞点;
三是上图那种，借了钱想赚钱但是想法太简单，赌博，摆地摊烧烤开店等，家人不支持没本钱，只能借咯，哦，他们还经常称为试试创业。。
以上。
Xiami Hu 白米Ⅲ级
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写的很好，但没什么自己的思想，就像是在编辑百度词条【校园贷】
其实，认真分析，校园贷这么火的原因很简单
有市场
有需求
竞争小
市场大：全国约3600家高校、2600万在校大学生，年均消费1.5万亿；
需求高：TM的消费主义盛行，整个社会充斥着《不要等你老了再学会照顾自己》、《好看的女孩都自带烧钱属性》、【你什么都嫌贵，穿的嫌贵，吃的嫌贵，脸上用的也嫌贵，减肥嫌贵，美甲嫌贵，无论你做什么都嫌贵，就你自己最便宜，最后连男人都嫌你便宜】等等文章，一群没见过大世面的大学生被唬的一愣一愣，需求自然产生；
竞争小：很多人会说，你知不知道现在有多少小贷平台在做校园贷款啊？我知道，我知道的比大部分人都要多因为我从事的就是金融行业，我们公司就有校园贷的业务。
我指的竞争小是说，目前银行还没有参与竞争，也就是说整个小贷行业最大的最恐怖的敌人没有进入这个市场，比较目前所有的万亿规模的金融市场，银行没有参与的至少我还不知道有别的。
为什么银行不参与呢？是有历史原因的。
04年的时候银行推出了校园信用卡业务，但是后来因为坏账过高（那个年代对于征信普遍无所谓），09年开始限制发卡，14年再次加强限制（几乎就是不在发卡了），也就是说银行在校园金融市场全面退出。
其实大家也应该注意到校园金融，就是在14年左右开始兴起的。
上面分析了原因，但大学生就是有提前消费的冲动，因为整个社会的舆论（我指的是消费主义思想）已经把所有人都洗脑了，就这么一个环境，你再怎么骂，你在怎么讽刺都是没用的，因为你没有处在这个环境下，我觉得我们应该讨论的是怎么解决问题？
目前了解到，大学生主要的“收入”来源有：
1、父母给的生活费；
2、校园奖金；
3、兼职收入；
这其中父母给的生活费是最稳定的，却是最难用来还款的，因为很难从里面结余很多钱；
奖学金属于意外收入，即使是学霸也会面临获得了奖学金，但是迟迟发不下来的困难；
只有兼职收入才应该是还贷的主力，可惜我从一份数据中看到，大学生对于兼职还贷兴趣不大；
那么我要给建议了
给家长的：
如果你有孩子在读大学，不管他/她平时有多乖巧，有多么的让你省心，你也一定要很认真的告诉他，如果他真的有校园贷的话，那么请告诉你金额，你来帮他还掉；
说明：很多孩子上了大学就觉得自己是个大人了，所以才会通过校园贷而不是向父母开口的方式提前消费，到了还不上的时候，为了可笑的自尊，宁愿借高利贷还高利贷。所以父母一方需要及时的沟通，避免利滚利，最后击溃孩子的防线，使得孩子做出不可挽回的悲剧事件；
给小贷公司的：
各类的校园贷平台，真心希望校园贷平台和兼职平台合作，推出兼职还贷计划，既能推广金融服务又能解决兼职平台用人问题，至少给愿意还款的学生一个还款通道，不要逼着他们成为坏账（现在社会个人信用越来越重要了），也不要把他们逼成黑户。
说明：中国企业高大全的心态作祟，大部分的校园贷都没有实现盈利，顶着巨大的坏账率也要把业务迅速的推广到全国，小贷公司的资金成本太高，不得不用高额的利息来覆盖，可是高额的利息又再次推高了坏账率，想想银行的资金成本那么低，都受不了大学生市场的坏账；
我很清楚兼职还贷会大大的减缓扩张速度，但是不要忘了百团大战（团购业务）得时候，活下来的不是规模最大的，也不是融资最多的，是美团，是当时最稳健的，希望小贷机构能够考虑考虑。
给学校的：
学校要开设一些金融常识普及课，通过数据了解到，很多大学生对于利息是无所谓的，因为借款不多，但是只要某一期换不上，利息问题会暴露出来，可是已经来不及了。
说明：一个是还款方式不同，同样的利息可以相差将近两倍，一个是借款合同中有关违约的说明部分，真心没几个人会看的，因为太自信，总觉得一切都在自己掌握中。
给社会机构的：
不管是学校还是社会都需要一些法律求助机构，很多校园贷已经是高利贷了，就是利用学生群体的无知或者容易被威胁的特点，长期剥削被引诱的学生，那些学生为了所谓的面子和可笑的自尊，死死苦撑，借贷还贷，最终走向不归路。其实他们还是孩子，这时真的很需要社会力量的帮助；
给学生的：
TMD，我也是无语了，本想骂那些被诱导的学生都是**，想想自己读大学的时候，何尝不也是一样被诱惑，顿时无语。只能说，多看书，少攀比，人生很长，慢慢来，面包会有的，牛奶也会有的。
彭旭东 白米Ⅲ级
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有需求。踏入大学就如同踏入社会圈子，不像高中那么单纯，有老师管、有家长管、还得有固定的生活学习成长路线。进大学了就没人管了，大好花花世界，用钱的地方多了去了。谈恋爱要花钱、社交要花钱、打游戏要花钱、买学习资料要花钱、报考各种考试辅导班要花钱，贫困生来说学费也是一笔不小负担。因此，高中那种吃喝不愁，社交单纯，100快用一个星期的时候是不能和大学开销相比的。
2、 单纯，社会抗压能力不足。这里说的社会抗压能力有两点，其一是对自身的风险评估没经验，不知道自己能承担多少钱的风险。比如一个月2000的生活费。当要用钱而这个月生活费快花光的时候，看到宿舍门口各种兼职栏那里贴了一张“XX贷，不用抵押，仅凭学生证即可贷，即可到账，上限5000”的海报。心里盘算，5000块，也就2个月生活费吗。现在借了，后面2个月辛苦点，多啃点方便面就好啦。其实这时候的你，根本没注意到看似5000/2000=2.5。当学生基本没有额外的现金流水前，账可不是这么简单算的，就如同大家计算买房一样，貌似一年挣10万，一套100万的房子不吃不喝就10年而已。先不说什么房子涨不涨，通货膨胀这么复杂的因子，当没有额外的投资回报情况下，你15年都存不了100万。所以当时傻傻的学生忽略了一个因素：你现在为啥要借钱，不就是到月底生活费没了嘛，所以你凭啥会以为下个月的2000生活费能支持你还这5000的借款，下个月不再借钱就不错了。更别说每个月都有每个月的额外消费，什么情人节、运动会、女友生日、同学来访等，也许下个月出现1、2个，还会更超支。
其二是对社会规则的认识上。可以说学生是最好忽悠对象都不为过。大部分学生都有一定的能力素养。有相对较为公正的社会价值观。有欠债还钱天经地义，契约精神必须遵守，诸如此类的准则。当面对债务问题时，大多数学生都会选择想办法还钱，而不是去质疑条款是否有陷阱等。这客观上降低了贷款公司最大的经营风险。虽然学生贷款的每单单价不高，但是风险低啊。就算学生没钱了还可以找家长呗，家长可以兜底。谁也不希望自家孩子上学就被法院寄传票，还没找工作呢，征信记录上就留个案底。所以只要学生签字画押，就被贷款公司捏住了命门。谁让你借钱的。
融360 银米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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其实相比于分期平台刚流行时，现在已经逐渐趋于正轨，提现的利率大概在年化18%左右，比如借款1w，等额本息12月，利息总额1000，月还款916，但很多人总会觉得利息1000，利率是10%，而忽略了分期还款时，被占用的资金使用率。
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最后，分期平台也并非绝对不能碰，因为平台毕竟会推出一些优惠，来吸引顾客，但最终的目的是促进消费。比如，我之前用的魅蓝2给我爸用了，前几天买了乐视1s，原价1099，平台售价999，12期免息，月还80多就ok，还送了个蓝牙耳机，对于需要买手机的我来说，何乐而不为？
树先生的枫叶红了 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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而且，我们的款项里陷阱真的很多，各种服务费什么的加起来细算的话，实际利息真的高得吓人。
让我稍有些安心的是我们的产品以教育为主，学生拿到的不是钱而是学习相关的东西（例如某培训机构的课程）
不管怎么样，还是呼吁无经济独立能力的大学生们不要跳学生贷款这个坑，就算迫不得已要跳，也一定一定要算清楚，你到底是找了个高利贷，还是找了个高利贷，还是找了个高利贷。
生活不易，原谅我可耻的匿了。
匿名用户 白米Ⅲ级
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民间信贷的等额本息跟银行的等额本息算法不一样。
不是真正的等额本息。
以1万为例，假定月息2分，一年期。
民间算法：总额12400，月还1033.3元
银行算法：总额11300，月还945.6元
这一年利息额，民间约为银行的1.85倍
民间的实际月息是3.5分
胖子百合船長 白米Ⅲ级
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