网贷欠15万，该如何坦白上岸？

大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。

（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。

接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
[h1]一、现金贷（payday loan）到底是什么[/h1]现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。

2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。

（图片来源于催收朋友）[h1]二、身为普通人的你会不会深陷网贷[/h1]1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。

（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？

疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。

钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。

（图片来源于网络）

大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。

（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。

来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。

[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？

金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。

滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。

• 该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）
• 该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）
• 该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）

2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。

我觉得你的情况，真的没多大事，比我接触的九成人都要强。
问题只是你自己现在事业情况不太好，自己闹心罢了。
家里替你还了8万，大概还有7万吧。信用卡还有8万额度，真心没事。
先算一笔账，你自己一共还欠多少钱，这些负债都是什么利率。基本上算不清账的都完蛋了。
再算算现在自己现在一个月要花多少钱。
然后用你那张信用卡，或者蚂蚁借呗，微粒贷，之类的提出一笔信用贷，把所有欠款都清了。记住，信用贷要选那种按日结息，随借随还的。然后每个月排好倒贷计划，算出一个月利息要多少。搞得好的话，一个月最多利息1000块。
然后把你现在工作的收入，减去这1000块的利息，看看还够你生活不？只要够，而且你能坚持半年负债没增长。你就成功了。后面收入多起来了，就可以排一个还本金计划了。

想来回答这个问题 是想鼓励楼主。17年 我家弟弟也发生了这种事情 是被我爸发现的 不是他主动坦白的 估计他也是没有勇气 对比我家弟弟 楼主至少比我弟有承担 也是一样欠下10几万 家里借钱给还了现金贷 留下信用卡慢慢还 。我要说的是 楼主至少自己主动去止损了，最可怕的不是现在欠下的钱 而是 不及时止损然后欠下更多的钱 中国这样的国家 一个孩子犯错 是全家都跟着受累的，我们家无比庆幸我爹及时发现了我弟弟的这种情况。相比较我对于我弟 不知道他是不是真的知错了 能改了 楼主这样明显认识到错误并且想努力去改正 这样的态度才是让家人放心的。钱没了可以赚，但是精神气没了 那就是永远的损失了 加油 楼主 咬咬牙 戒了 努力2年 会重获新生的

我见过的撸网贷的，摆明和中介说不还，点位你自己扣，那真是是一套做下来，银行见了会沉默，金融公司见了会流泪，关键是撸完了还会上瘾。。。

多大点事？ 无非就是被爆通讯录 但那又如何 你很快会发现你的面子根本值不了一毛钱 朋友可以再找 命就一次 没了就没了 自杀我只能说抗压能力太差了 征信就算黑了 那又如何 大不了这辈子不跟银行打交道 手机卡一换 重新找工作 愿意继续跟你做朋友的处着 不愿意就拉倒 该吃吃 该喝喝 该睡睡 信用卡直接找代还 自己存钱 慢慢还 其他平台贷全部套路 爱咋咋地吧

我没有勇气和家人说，现在通讯录已爆，但是家人仍旧以为是诈骗，每天都觉得很煎熬，不知道能撑到什么时候。我觉得这世间很多美好我还没体会到，可是又觉得我该去死没资格体会到了。

你欠的不算多，我欠的更多

处境一样，一起加油↖(^ω^)↗

网贷我也撸过，不过是权衡好利率以及承受能力之后，一般网贷利率挺高的，分期还款的真实利率一般是网贷公司告诉你的利率的2倍。
信用卡分期的真实利率也是18-20%左右，其实挺高的. 各位撸友先掂量一下再撸哦.
你现在还年轻，父母帮你还了部分，剩余的就只有靠自己了，尽量不要预期，争取早日还完.
好好工作吧，慢慢还，年轻的时候跌倒了不用怕，毕竟才10多万. 加油吧.

你的情况已经比很多人好太多了，至少还能上岸，还能好好的生活着，努力点，脚踏实地慢慢攒钱去报答父母就ok了。心有不甘的时候，想想那些还在水里挣扎的人，他们连稳定的生活都没有保障，相比较，你的情况真的好太多了，加油！

自己有路子最好 没有可以帮你

我也不说找我什么的废话了，你已经坦白了，家里也这么好，别再去借了。好好工作努力还钱。以前借都不说了，以后再借真的就不是个东西了。希望你越过越好。
来自做贷款的人的忠告

苦海无边回头是岸

网贷就是高利贷，超过年利率24%的部分是不受法律保护的。实在不行就报警。