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为什么借款的人不选择银行贷款而选择p2p?

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祝伟明 白米Ⅱ级

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回想起来,在我短短近三年的创业生涯里,经常会被问到如下两个经典的问题:

1、企业条件那么好,为什么不去银行借款?利息更低啊?

2、企业的净利润不到5%,怎么承受得起15%甚至更高的债务成本?

这是很多普通投资者的共同疑惑,甚至有些办工厂的企业主,也都不是特别明白。

借着题主的这个问题,就来分享下我的看法。

问题一:企业条件那么好,为什么不去银行借款?利息更低啊?

在实践中,来P2P平台借款的企业,确实很多都是基础不错的,借款也能提供一线城市的房产甚至银行的股权作为抵押,如此好的条件,为什么还要来平台借款?银行贷款的利率才不到6%,怎么不去借?

主要的原因,有以下一些因素(来自借款人的反馈):

1、不属于银行的服务对象。

说的直白点,就是银行的垄断地位还是非常牢固的,是可以挑选客户的。你说你的条件好,但按银行的标准看下来,却不一定会批准你的贷款。

每家银行每年的信贷额度均有限,为了兼顾收益和把控风险,银行倾向于在每年年初即发力拨款;同时,银行内部有严格的授信政策指引,当每年的产品和风险指引从总行下来之后,各地支行都只能执行这套标准,自由裁量的空间很小,也就是很死板。

比如虽然借款人提供了抵押物,但银行的抵押率会较低,同时要求借款人聘请专业评估公司出具完整评估报告。

另外,银行对借款人日常经营也要做考察,要求提供由会计师事务所出具经审计的财务报告,进而评估借款人财务状况。

我们不难发现,能满足以上要求的就是国企、上市企业、行业龙头、大型民企等!

而往往这些类型的企业,信用情况良好,违约概率较低,同时自身就已具有不错的资金实力或融资能力,通俗一点来说,就是大部份这类型企业就“不差钱”,银行给予的授信额度,对他们而言只是锦上添花而已。

现实当中,“差钱”的反而是较难从银行取得授信额度的中小型民营企业。因为他们较难满足银行授信要求,银行也不愿意承担信贷风险,所以就自自然地就把这些客户过滤掉了。

“目前中国民营经济创造的GDP已占全国的60%以上,民间资本固定资产投资占全国的62%以上,提供了城镇就业的80%。” (中华全国工商业联合会主席,王钦敏)如何帮助中小型民营企业融资,将关系到国内经济可否实现持续地稳定地增长。


2、满足不了企业的时效要求。

有时候,银行愿意做,但是企业要钱要的急,如果银行放款的时间太长,达不到企业的要求,那也会导致企业转向P2P方式的融资借款。

从银行角度,一个新项目要最终落地并放款,得经历前期接洽、实地考察、资料收集、撰写授信抽查报告、经营单位审批、所在支行审批、所在分行审批、总行审批(视借款金额而定)、办理授信合同签署和落实风控手续、准备借款资料申请拨款、最终拨款。

这只是一个大概流程,快的话前后至少也需要3个月,这还不考虑项目审批过程中,有可能发生如下情形:

项目被退回补充资料;
同时上报项目较多需要排队上会审批;
拨款时银行信贷额度不足等意外情况。

因此,对于急需用钱的企业,是不会去找银行作融资的。

3、银行的实际融资成本,也不低。

名义上的贷款利率和实际上的成本,不是一个概念。银行对小企业的贷款利率基本上是一浮到顶的(2014年10月之前,上浮30-50%),再加上担保公司的费用,未降息之前,小企业的融资成本通常在13%左右。此外,贷款1000万,却只能动用800万,这种情况也推高了实际的融资成本。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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不外乎是三种原因:1.p2p渠道比银行渠道好;2.银行渠道被拒了只能走p2p渠道;3.身边没有银行能提供借贷服务所以尝试p2p渠道。

详细解释一下的话——
a.银行放款速度慢,急用,得选择放款速度快的渠道→原因1
b.资质在银行无法走信用贷款,没有能力或没有意愿走抵押贷款,得换其他审核条件不同的渠道申请信用贷款→原因2
c.所处区域,银行服务差甚至没有银行,无法获得贷款,寻求其他渠道→原因3

另外,按现在p2p网站的业务模式,部分借款人是线上直接借款是了解p2p这个渠道的。但部分借款人实际是线下找小贷公司借钱,小贷公司再推荐到p2p渠道,实际这部分人是不知道什么p2p渠道的。所以你以为他们选择p2p,实际他们是选择线下小额贷款公司或者民间借贷然后被导到p2p渠道而已。

刘一鸣 白米Ⅲ级

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银行申请贷款手续太麻烦,条件限制太多,放款速度慢,引用一句流行语:银行贷款不是你想贷想贷就能贷的。这也是P2P在中国如此火爆的原因之一,因为有需求,有需求就有市场。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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因为银行的审核系统非常严格,线上产品p2p就相对来说比较容易,时间也较短

李念 白米Ⅲ级

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银行贷款限制比较多,而且下款也比较慢。再有就是有的人可能会碍于不良信用记录的影响,不得不选这样的平台。

微粒贷 白米Ⅲ级

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很简单 银行门槛高而且大部分的人的资质根本不符合要求。过程复杂,手续麻烦。线上操作简单,快速便捷。门槛相对比较低。
例如微粒贷,
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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不是不选择
而是银行不贷给它,或者是周期很长
办过企业贷款你就知道
要脱层皮的

陈碧丹 白米Ⅲ级

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 其实银行是借款人的首选。但因为担心坏账的风险,银行通常不会给小微企业、个体户提供快捷借款,即使借款人承诺支付高利息,银行也不愿意借款给他们。而P2P网贷因为门槛低,没有那么多繁琐的流程,放款快等特点吸引了一大批无法在银行贷款的群体——也就是小微企业主和个体户们。

老陈 白米Ⅰ级

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又来翻一下老帖子,还是那句话,你看中了银行利息,银行看不中你资质,刚好又急需钱,谁都有困难的时候,没办法的事呀。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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引用某银行放贷部的人说的话“我们是不会给私企贷款的,也不会给国企贷款”,呵呵哒,难道只借国家?

钱图 白米Ⅲ级

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银行手续繁杂,限制多,且办理时间久,最快都要1个月。在p2p网贷平台借款的,一般都是用钱较急的人

苏一一 白米Ⅲ级

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现在p2p网站的业务模式,大部分借款人是线上直接借款是了解p2p这个渠道的。但是部分借款人实际是线下找小贷公司借钱,小贷公司再推荐到p2p渠道,实际这部分人是不知道什么p2p渠道的。所以你以为他们选择p2p,实际他们是选择线下小额贷款公司或者民间借贷然后被导到p2p渠道而已。
银行贷款则需要一定的手续和时间的拖延,那么相对于急用钱的人群来说,小贷公司就是一个好的选择,现在更是推出了网上借贷的功能,所以P2P平台能给予的是更多的方便与简单。并且银行贷款的利率也不见得比小贷公司低,而且耗时较长,不是想贷多久就能贷多久,P2P则相对灵活多变的多。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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为什么有的借款人连P2P都不借,要去借贵利?

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