征信报告中包含了哪些内容？

段子讲得久，偶尔露一手。
多图，注意流量。
以下内容节选自我上一次有关征信的live，知乎 Live - 全新的实时问答
下面是我本次（17年6月30日）有关信用卡的live链接。
信用卡：知乎 Live - 全新的实时问答
下面是正文
【正文开始】
鉴于目前大部分能看到的征信报告大多数都是简版征信报告（我懒），我就依简版征信报告举例来进行每一项的拆解分析。
PS.
1.简版报告与详版报告在内容上没有区别，就是详尽程度上有区别。例如简版报告写你近2年5次逾期，详版报告会写你具体到哪个月逾期，逾期持续了多久。
2.详版报告不同银行拉出来的版本和格式是不一样的，且一般不是准备给非业内人士看的，你去征信中心网上或者自己去征信中心上门拉出来的报告，包括通过各类APP查的报告，都是简版报告，覆盖面最广。
【网络查询自己的征信报告】
1.不是所有人都有征信报告，如果你本身没有信用卡，没有准贷记卡，没有贷款，那么大概率你的征信报告还没有被收录
2.可以到人行征信中心（中国人民银行征信中心）来在线查询自己的征信报告。
【图例】
下面先上一份完整的简版征信报告作为范例。
不用担心泄露个人隐私，这是从人行拿到的公开模板，专门示范用。









下面我们逐条开始分析解读
【表头】
首先是表头

表头共包含【报告编号】，【查询时间】，【报告时间】，【姓名】，【证件类型】，【证件号码】，【婚姻状况】这7项。
整个表头部分，其实是一个常规基础信息的披露，在这里需要注意的有2点。
1.【报告编号】【查询时间】【报告时间】这三项内容，在具体数字上大多数情况下是应该对应的，例如查询时间是2010.11.30，报告时间是2010.11.30，报告编号就是20101130开头。
当然，这个不绝对，有时可能会出现【报告时间】比【查询时间】晚的情况，这是由于你在网上申请了查询，需要等待24小时的验证码，从而导致报告生成时间比查询时间晚一点点。
2.【婚姻状况】这一项，部分人的显示是不准确的。
经常出现单身汉显示已婚，已婚者显示未婚的情况。
这是由于人行本身不知道你的具体情况，要依据报信员提供的信息来对你做描画。
报信员通常是各个银行，如果你在银行办理业务的时候，勾选了已婚（例如你填信用卡申请单的时候），那么报信员上报给央行的的就是你已婚，你的征信报告上可能就会显示已婚，即使你还是一条单身狗。
所以，在银行办理业务的时候，不要乱钩乱画。
【信贷记录汇总】
下面是信贷记录汇总

这一项是下面多项信贷信息的一个汇总表，一般而言是作为一个对照参考的，除了在识别造假方面，平时看的不多，因为下面会有更详细具体的信息。
【资产处置信息】
下面是资产处置信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项

该项信息一般是指客户本人的相关债权被银行移交给了专门处置不良资产的资产管理公司，由资产管理公司来处理客户所欠的债，可能动用起诉等手段。
在这里例子中，客户欠了中国银行40W的钱，长期不还，中行把这笔债权卖给了东方资产，东方资产在向客户追债，可能使用了起诉，处置抵押物等手段（这么点钱应该没多少抵押物），截止到目前，追回来了38W，还剩2W。
需要注意的点如下
1.一般人征信上是不会出现资产处置信息的，但是一旦出现了该信息，属于重大征信瑕疵；一般情况下即使你欠银行几十万，银行会各种追讨，给你上征信，但不会轻易就把债权转移。
当产生债权转移的时候，就代表银行已经觉得靠自己追不回来了，出于剥离坏账美化报表的考量，所以转给了自己的资管公司（东方资产是为中行服务的）。
2.四大资管公司与银行的对应关系如下
中国长城资产管理公司——农业银行
中国信达资产管理公司——建设银行
中国华融资产管理公司——工商银行
中国东方资产管理公司——中国银行
【保证人代偿信息】
下面是保证人代偿信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项

该项信息是指客户所涉及的【被】代偿信息，即有人替你还债的信息，及后续的追讨情况。
简单来说，就是你本身资质不够贷款，有一家机构A愿意替你做担保，让你去向机构B借钱。
后来果然你还不上B的钱了，这家替你做担保的机构A就要替你把钱还给B，同时接收你的债权；就是以后你欠A钱，A会来找你追讨这笔钱。
在上面的图中所展示的就是这样两笔业务，图中可以看到富登和平安保险各替客户还了钱，一笔40W，一笔20W。然后这两家机构开始找客户追讨，截止到最近，富登的40W从客户手里追回了38W；平安保险的20W，追回了6.5W。
到这里可能会有疑问，为什么会有机构替人做担保？我既然肯给你担保，那为什么不直接放款给你？
问得好，原因有如下三点
1.不是所有机构都有贷款业务的经营资格，其他没有直接放贷资格的机构想要染指这一块，可以通过走担保。
2.担保本身就是现代金融的一种形式，担保不是无偿的，是要收费的，一般是授信额的百分之几。
3.授信额和你实际到手的贷款额不是一个性质。假如我给你担保，银行给了你100W授信，但是你未必能直接从银行拿到100W贷款，银行可能只允许你提现60W到70W，剩下的作为保证金；如果你想全部提出，银行可能会要求附加其他条件，例如补充抵质押物等。
不管你最终到手了多少钱，你给担保公司的钱都是按照100W的授信额度基数来计算的，所以担保公司多赚到了一笔钱（担保公司和银行串通给很高的授信但是提现比例很低的事情挺常见的），而且由于你的实际到手贷款低于授信额，从一定程度上也控制了风险。
需要注意的是，一旦你的征信中出现了此类代偿信息，同样代表了很严重的负面信息，这说明你曾经有过严重的贷款逾期，在这笔业务没有结清之前，很少有机构会再和你有业务合作了。
扯句题外话，我从业这些年看了将近10W份征信，代偿信息中出现最多的机构就是平安系的公司，上图中的两个案例都是平安系（富登是被平安收购的，属于平安）。
之所以平安上榜最多，主要是由于平安本身作为全牌照金融帝国，旗下众多金融公司间有着密切的业务往来，像案例里面的平安保险那笔，应该就是平安保险担保的，让平安银行or平安普惠下款的保单贷款，一笔业务多赚几次，不然正常情况下，保险公司只有疯了才会碰贷款担保，会赔死的。
另外平安本身有个理财平台叫做陆金所，【早期】陆金所里每一个标的，都有平安担保，如果借款人不还了，平安会先行垫付，保证投资人的权益，然后平安会用自己的催收团队去收拾借钱不还的人，就是所谓的【刚性兑付】，这也是陆金所敢采取和其他平台完全不一样的低收益和高投资起点的底气，是上征信的铁证。
当然，只是【早期】的陆金所，现在陆金所早已经号称要打破刚性兑付了，别随便头脑发热。
一般来说，我都是建议身边人只买【银行发行的理财产品】（注意，是【银行自身发行的理财产品】，不是银行【代售三方机构】的产品，请在合同上看清楚细节！有的银行还代售过E租宝的理财呢，睁大眼睛看清楚），如果一定要买网络理财，我只推荐3家：【阿里巴巴】旗下【蚂蚁聚宝】；【腾讯】旗下【理财通】；【平安】旗下【陆金所】；其余的我都不推荐，爱买是你的自由，我不方便随便非议同行。
记住，所有P2P公司所宣传的本产品由XX保险提供资金安全保险，意思是：这笔钱的支付过程中，保险公司保证这笔钱不会丢，会安全到达公司or银行托管账户，至于之后公司还不还这笔钱了，要不要跑路，和保险公司没有屁关系！一定要弄清楚！！！！！
银行托管也是一个意思，不代表银行为这家公司提供担保！！！！！
【信用卡】
下面是信用卡信息。



信用卡信息是最常见的征信信息。
一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息量部分。
先从逾期卡信息说起。
一般一条信息中，包含了【发卡日期】，【发卡行】，【卡种】，【卡币种】，【截止日期】，【信用额度】，【已使用额度】，【逾期行为】（如有），等。
【发卡日期】和【发卡行】，不需要解释。
【卡种】分为贷记卡和准贷记卡两类。
贷记卡就是我们常说的信用卡，准贷记卡，是介于信用卡和借记卡之间的卡种，一般来说，是银行要求你在卡种存入一定的准备金，才给你透支。
而且透支的钱按天计息，没有免息期，比信用卡档次要差一些，现在准贷记越来越少了。
需要注意，这份征信报告中，客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于60天才算逾期，【贷记卡】是只要出现逾期，就算逾期。
因为准贷记卡的准备金和无免息期特点，所以一般来说透支在60天内，是正常行为，详版征信中有此体现（详版中准贷记卡的1,2是正常），部分业务水准不高的银行人员，往往分不清这个，以为是逾期。
不过最好还是不要办准贷记卡，信用卡方便多了不是？
【卡币种】多数情况下是人民币/美金，因为很多银行的信用卡是双币卡，所以会出现一张卡有2个账户，一个人民币账户，一个美金账户。在征信上显示为2个账户，例如上图中【5】和【7】，其实是同一张卡的不同账户，不能算作2张信用卡。
当然，外币账户远远不止美金一种，有的银行为了业绩发展需要，帮客户多开很多国家的货币账户，实际就是一张卡，给你们一个例子。

这一堆账户实际就是一张卡，还只有2000额度，银行基层指标不好办哪。
但是请放心，如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响，就是逗个闷子。
【截止日期】是对应表头的【查询日期】的，指的是你这张卡的最新状态更新到什么时间。一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月，例如我做示例的截图中，查询日期是2010年11月，截止日期是2010年10月。
就是说，你11月查到的征信报告中，所有卡的最新信息更新到10月份，少数情况下，会更新到11月。
这个要从征信的更新机制来说了，一般每个报信员，都是在每月的固定时间（不同银行不一样，一般是中旬或者月初），把自己最新的业务数据上传到人行。
而你去拉取征信的时候，有可能这个数据人行还没有进行当月的更新，所以就会截止到上个月，如果你是11月底去拉取，就有可能会拉到11月的最新数据。
这就是很多人所谓的，征信有1个月的延迟。
【信用额度】是比较简单直接的，就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的，则按照汇率来折算。
这里需要注意的有2点
1是你在同一家银行有多张信用卡，你在该行的授信额度是指的你额度最高的那张卡，而不是所有卡相加。
例如你有3张工行信用卡，一张额度5W，一张额度3W，一张额度2W，那么工行给你的授信额度实际上是5W，而不是5+3+2=10W。
2现在很多人的卡都进行了临时提额，征信上也会体现，但是不会标明是临时额度。
例如你有一张招商的信用卡，9月份拉征信，显示额度是2W；你国庆节要出去玩，申请了临时提额（区别于永久调额），招行给你临时提了2W额度，持续时间1个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看，你的这张招行卡，会显示4W的额度，过两个月提额解束，你再拉征信，你的额度又变回了2W。
你说这个额度变来变去有什么用？还不是要还的。
呵呵，自己想吧。
【已使用额度】，这个也顾名思义，就是你透支的额度，这里有2个点需要关注下。
1.你的透支额度是可以大于信用额度的，即：你的一张2W额度的信用卡，是允许刷3W的，只不过高于2W的部分你要支付一定的超限费。
2.在征信上信用卡的透支额度就是透支额度，而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度，而不是字面意义上的【透支余额】，例如

这里面是指，这人额度1W的准贷记卡，透支了5K，而不是还能透支5K，这个数字很有迷惑性。
假如我把红线部分换为透支余额7000，就好理解了。
就是指：这人1W额度的准贷记卡，已经透支了7K，还能再透支3K。
而不是指这人还能再透支7K。
【逾期行为】，准贷记卡的逾期就不说了，主要讲贷记卡（信用卡）的。

这个案例中，这个人近5年内有过11次逾期，其中有5次90天逾期，且当前还欠着500元没还。
逾期金额，是指的在拉征信的时候，仍存在的逾期未还金额，一般称为当前逾期。
但是我在上面已经讲过征信的更新机制了，征信有一个月的延迟。
这就代表了，这个逾期金额可能当前已经发生变动了。
有可能客户实际已经还掉了，但是征信还没更新，实际情况没有征信上那么严重。
也有可能客户这个月都还没还，逾期金额不止500了，实际情况比征信情况还严重。
逾期状态这边是这样的，这个客户近5年有11个月处于逾期状态，其中有5个月有超过90天的逾期。
由于是简版征信，信息就是展示的这样，告诉你这个人的逾期历史很严重，而且还有当前逾期，你得小心点。
在征信报告里，一般的逾期是以月为单位记录的，逾期30天，计【1】，60天计【2】，90天计【3】，最高到180天以上，计【7】，之后数字不会再提升，而是会一直显示为【7】。
如果你每个月都有逾期，但是都是过几天就还了，没有超过2个月不还，那么你的征信上是：1,1,1,1,1,1,1这样。
如果你欠了一笔钱，一直不还，你的征信上会是：1,2,3,4,5,6,7,7,7
我说的这些数字是详版征信才有的，在简版征信是没有这么详细的。
给个详版案例（N代表正常还款，*代表未产生还款业务，一般等同于未使用）

下面我要说下很多人问过的征信多久消除的事情。
网上有2种说法，一种是2年消除，一种是5年消除。
两种说法都对，对应的是不同版本的征信报告。
2年消除，指的是详版报告。
大家看下上面的详版报告截图，下面的格子数一数，是24个。
就是说，这里面会显示你近24个月的还款具体情况，随着时间的流逝，每个月，格子都会往前近一格，这样24个月过后，你当前最近的一次逾期记录就会被覆盖掉了，只显示你最近24个月的还款状况。
5年消除，指的是简版报告。


在这里面，发现了吗，对于逾期的描述是【最近5年内】有11个月处于逾期状态。
在这里需要严正提醒各位的是，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从你【还清欠款】的那个月开始算起，而不是从你【产生逾期】的那个月开始。
你可以理解为，只要你一天不还款，就不存在什么2年消除和5年消除这种事。
如果你看的是简版报告，那么你的逾期金额会每月更新，最终可能会被记为呆账
如果你看的是详版报告，那么你的逾期在24格里面会是12345677777777循环下去
这时你就成了黑户，基本所有的正规金融机构都为你关上了门，请去找黑社会放印子钱的借款吧。

而且，如果你欠银行的钱达到一定数额且逾期超过90天以上，银行是可以起诉的，每个银行与当地的公安都有合作，每年都有一定的名额专门收拾老赖，只不过一般人欠的那点钱银行懒得理而已。
真正懂行的老赖，只会去欠那些不上征信的公司，而不会欠银行一分钱。

注意两点：1.信用卡年费拖欠也会计入征信，一定要和银行确认清楚
2.知乎大学生很多，不少人是有助学贷款在身的，助学贷款是上征信的，毕业后一定记着还，不要以为自己换个城市工作就没事了，你的征信会一直记录下去，有可能当你要买房买车的时候发现自己征信黑了，那时候就真的傻逼了，以前做房贷的时候，遇见过大量这样的客户，救都没法救，人生有几个五年给你等？

第二点尤其要警醒，人行记录在库的助学贷款逾期率高达30%+（上个月我去开会看到的最新数据）。


【贷款信息】
下面是贷款信息


贷款信息的看法和信用卡是一样的，区别有如下几点：
1.贷款信息中的日期是包含了贷款的发放日期和到期日期的，而信用这方面是只到最近的日期。
2.如果这笔贷款是到期一次性还本的贷款，那么贷款余额是一直没有变化的；反之，如果是每月都要还一部分本金的贷款（例如房贷，消费贷），那么每个月的贷款余额都会变化
3.部分随借随还产品（例如平安普惠），假如给你的授信是10000元，你1号用了500块，3号还上了，5号又借了1000块，7号还上了。在征信上是会显示多笔贷款的。
有的产品则只会体现在每月余额变化上，例如华夏易达金。
额外说一点，贷款这部分有一些特殊的机构放款其实是代放款。
例如征信上出现哈尔滨银行龙青支行的贷款，这代表的不是哈尔滨银行的贷款，而是佰仟金融的分期；属于合作代放款来实现曲线上征信。
目前很多不上征信的贷款通过与有资格上征信的机构合作的形式来曲线绕过征信限制，例如趣分期和借贷宝。
【担保信息】
接下来是担保信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。

这个担保信息，是指的你本人为他人作出的担保行为及借款人的还款情况。
在这个案例中，客户本人为亚洲舞王提供了一笔担保，金额5W元，截至目前，无异常状况。
需要注意的是，担保行为是会上征信的，一旦你担保的那个人不还钱了，会影响你的征信报告，所以一定要谨慎，谨慎，再谨慎！
你为别人做担保，如果别人不还钱了，等同于你有义务替别人还钱，银行不会在意你当时是不是因为拉不下面子而做的担保，银行只会依照债权来找到你还钱，你不还，就等同于你欠钱不还！
请各位一定正视【担保】这两个字的含义！
一般情况下，除非是至亲，不然我不建议各位给任何人做担保，不管这人是你的朋友，同事，亲戚，同学等任何情况。
因为你只知道这人和你关系好不好，人品好不好；你根本不知道这人有没有能力还这笔钱！一旦他不还了，OK，你来还。有时候他就是还不起了，怎么办？不怎么办，你做了担保，你来还！
而且如果你的征信上挂着未结清的担保信息，那么所有与你产生业务的金融机构都要认真评估你的风险，同样是因为金融机构只知道你的经济状况，而不知道你担保的那个人的经济状况，万一在贷款期间你担保的那人炸了，会直接影响到你的还款！
再次强调！不要给人担保！不要给人担保！不要给人担保！
见过太多给同学朋友担保结果借款笑嘻嘻，还款妈卖批的，多少抹不下面子的善良人因为这个倒了血霉进而对人性绝望。
印象最深的是我以前一个大客户，资质非常好，在我们银行有很高的授信。
就是因为给兄弟公司一笔担保，兄弟跑路了（这兄弟日常相处也感觉人非常好），他被其他银行清算，在我们银行也有500W的逾期。某天约他来行里聊聊如何处理，等了2小时，他还没到，打给他他说在等公交，我问他怎么不开车来？他在电话里哭了，我的车都给收走了，我现在连打车钱都要省。
当年浙江企业流行互相担保，后来天煜一家炸掉开始，波及了全浙江，死了无数企业，其中有7成都是经营正常的企业因为偿还担保被银行缩贷抽贷死的，有兴趣的可以去查查浙江互保圈危机。
钱的事情！很重要！非常重要！一定要撇清！

【公共记录】
下面是公共记录信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。




这里面分为【欠税信息】，【民事判决记录】，【强制执行记录】，【行政处罚记录】和【电信欠费信息】五个部分。
【欠税信息】很简单，不需要解释吧，有就是有，没有就是没有。
【民事判决记录】，这一项是指你与人上过法院，原告被告都算，目前最常见的就是离婚官司和民间借贷官司，上图中的案例就是一起离婚引发房屋产权结算的纠纷，就是俗称的离婚分房子打官司。
【强制执行记录】和【民事判决记录】往往是在一起的，民事判决被判执行但是拒绝执行的人，才会被强制执行，这个案例里的人就是离婚分割房子打不成一致，坚决不执行法院判决，最终被强制执行了。
一般来说，与法院产生瓜葛会对征信有一定的影响，但影响并不大，主要要看相关内容的【立案时间】，【诉讼标的】，【诉讼金额】，【结案方式】还有【案件状态】。
像这个案例中，一起发生在3年前的已经执行完毕的离婚财产分割案件，就属于影响不是非常大的。
假如出现了目前还在执行中的民间借贷的纠纷，那么这人不管是原告还是被告，都属于重大征信瑕疵。
这个逻辑很好理解吧？
【行政处罚记录】，内容写的很明白了，一般来说，酒驾之类的有可能上这一项。
【电信欠费信息】，就是你欠电信公司的电话费了，目前仅有实名固话且欠费达到一定金额和时间的才部分会上征信。
在【公共记录】这一系列，我国还没做到和信用卡以及贷款这种但凡发生就一定上征信的程度，就是说，在当前，即使你违反了相关法规，受到了处罚也好，上了法庭也好，也有很大几率是不上征信的，信息沟通没有这么快。
但是，这个是未来的必然趋势，有可能从明年开始就一字不落的全都上征信了呢？
不要以身犯险，就对了。

【查询记录】
案例原图的查询记录版本已经是老版本了，我拿一张最新版本的来讲。



【查询记录】顾名思义就是指你的征信被查询过的相关信息记录，一般而言，查询记录保存2年。
【查询记录】一般包含机构查询和个人查询。
【机构查询】其实就是相关金融机构调取的征信，一般出现在你将要与该机构发生业务的时候。
以上图为例。
例如你向工行申请了一张信用卡，那么肯定同时出现一次工行对你的查询，查询原因会是信用卡审批。
例如你向人保财险申请办理车险，那么肯定人保要拉一下你的征信看看你这人的信用怎么样，有没有骗保的风险，征信上就会有人保的一次查询，查询原因是保前审批。
很容易理解。
【个人查询】是指的你本人查询自己报告的记录，查询原因往往显示的是查询方式（临柜/网络）。
需要注意的是
1.每一次你查征信报告，都会记录在案。
2.在未获得授权的情况下，查他人的征信是违法的。
这和查人开房记录性质是一样的，有需求，侵犯隐私，通过一定的方式可以做到（我不会教你怎么做的）。
3.机构查询次数过多，但是征信中却没有相关业务，会对你的征信产生负面影响。
例如：你被10家银行查过征信，理由都是信用卡办理，但是你的征信中一张信用卡都没有，那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了，第11家银行看到你的征信，往往也会直接拒绝你。
4.个人查询次数过多，同样会有负面影响。
例如：假如你的征信报告出现了好多次个人查询，那么当金融机构看到你的查询记录的时候，就会思考：什么人才会不停查询自己的征信？要么是担心自己征信有逾期的，要么是要申请别家贷款的（很多小贷公司没有查征信的权限，就会要求贷款者当场打印或者网络查询征信报告），那我就要好好思索下这人会不会有隐藏问题了。
才不会有人管你是不是闲着没事干查着玩，作为风控一定是把人先往坏里想，因为要对钱负责。
所以说，闲着没事不要乱查征信。

【后记】
1.写正儿八经的东西太累了，还要小心翼翼不能出错省得被人拎出来教育，风险好高啊，还是做段子手比较轻松。
2.本文是我重新整理了我上一次有关征信的live（知乎 Live - 全新的实时问答）中六分之一的内容写就的，live中最精华的随意提问环节由于全是语音回答，我实在没精力去整理。
上次朋友们共问了290个问题，没有一个难住我，评价5星。
3.以上内容仅作为征信基础扫盲，进阶内容（例如逾期怎么处理，如何从专业角度看我的征信，我的征信会不会影响XXX），专业问题（信用卡套现，贷款申请等），请带着你的征信图或者问题，走【值乎】问我。
因为【值乎】可以上图，很多描述都比不上直接给我看征信图简单直接，我一定比问问题的你更专业。
PS:之前买过我live的人，私信我直接问就好，感谢对我的信任。
4.以下是我本次的live链接，讲与信用卡有关的内容，同样接受自由提问。
live传送门：知乎 Live - 全新的实时问答
5.不知为何，感觉放知乎live链接比放什么二维码爽好多呀~巨人有当知识分子的感觉呢。

个人信用报告
主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录;信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录(包括正常和逾期)等。信用报告中的信息来自贷款机构、行政执法部门和电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位等。

　　个人信用报告是个人信用历史的客观记录，一般包括以下几部分内容：
　　1)个人身份信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
　　2)银行信用：详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。
　　3)非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
　　4)查询记录：是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总。
　　5)异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。
企业信用报告
1) 首页：主要包括报告名称、被征信对象名称、报告提供机构名称、报告完成时间、报告编号等内容，征信机构备案证号宜予以列出，并应对报告法律责任进行表述。
2) 报告摘要：主要包括对被征信对象的注册信息、联系信息、信用等级及其他关键信息进行的概要反映。通过此部分可以快速对被征信企业的信用状况有大致的了解。
3) 报告正文：较为全面反映被征信对象的信用状况，报告主要包括下列内容。
基本情况信息：主要包括被征信对象注册信息、股东信息、附属机构信息、管理层及员工信息、办公设施信息等及相关变更信息。
经营业务信息：主要包括主营业务及业务往来情况等信息，即采购、生产、销售信息及主要供应商、主要客户对被征信对象的评价等。
财务信息：主要包括被征信对象资产负债表、损益表及主要财务比率。对于财务数据异常的应进行备注说明。
往来金融机构信息：主要包括企业开户账号、开户银行名称等信息。
公共记录信息：主要包括法院、工商、税务、质监、海关等行政司法部门、其他承担行政管理职能的机构组织、社团组织以及媒体、电子交易平台等记录的关于被征信对象正面和负面的信息。被征信对象近二年内有涉及诉讼事项的，宜列明涉诉有关情况。
综合评述：主要包括对被征信对象发展计划、发展前景、行业发展状况等内容进行的综合评述。分析时，除将被征信对象进行行业内比较外，还宜与被征信对象自身纵向发展历史进行对比。征信机构并可在等级评定与分析基础上对被征信对象的信用风险和信用额度等给予参考性建议。
4) 重要说明：主要包括信用等级评定方法或主要依据、等级符号与释义及其他需说明事项。

信贷经理说信贷事 篇一：
贷款被告知征信不良？带你全方位解读信用报告
一、前言
从事信贷多年，各种各样的客户我都遇到过，其中征信不良者居多。每每看到客户因各种五花八门的问题导致个人征信报告惨不忍睹，再反复哀求我给他放一点款，我很想反问：“你为什么不早一点来找我？”各位，但凡涉及到钱的事情，上场之前先了解一下游戏规则行吗？
简单介绍一下自己。本人先后在国有银行、网贷平台的信贷部工作过，代理的信贷业务少说也有4、500件，接触过各类比较典型的信贷案例。身为金融业信贷工作人员，我在处理这些业务的时候本身也是矛盾的。于公，要维护公司的合法权益；于私，本人也是靠业绩提成吃饭的，必然希望为客户争取更大的利益。为让大家更好地了解信贷方面的知识，我酝酿了许久，写下了这一系列的文章，一共5篇，先简单地抛砖引玉一下。
二、征信及信用报告的概念
（一）征信
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。在我国，官方的征信机构是中国人民银行征信中心，也是各金融机构对消费者申请信用卡、申请贷款等活动需要参考的信息来源。本文讨论的征信范围仅为中国人民银行征信中心的征信行为，不包括芝麻信用等第三方机构。
（一）信用报告
上文已解释了征信的定义，信用报告也就是中国人民银行征信中心对个人或企业征信后形成的报告。信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况，既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。
信用报告具有以下特点：
1、 信用报告是客观记录
客观的意思是信用报告是对客户的信用行为的记录，并不带有银行或者个人的感情色彩。
举例：王同学在大学期间办了一张信用卡，但王同学不看信用卡领用合约，所以毕业后未注销信用卡，造成每年的年费透支，后信用报告上出现了逾期记录。这里的逾期记录是对逾期事实的记载，而不是有些人对金融机构的误解，以为 银行看谁不爽就拉入黑名单。
2、 征信系统无黑名单一说
上文已阐述信用报告的客观性，既然是客观不带感情色彩的，那也就不会弄个什么黑名单白名单之类的，所谓人民银行征信黑名单是危言耸听。征信记录只会记录客户逾期多少期，逾期金额多少钱等客观信息，这些信息是银行评估风险的重要依据而已。银行是否愿意放款、是否提高利率，依据的是各银行的风险模型、内部规章制度，而不是信用报告给客户贴了“不能贷款”的标签。
所谓萝卜白菜各有所爱，对于征信有逾期客户，有些银行会认为这个客户有逾期记录，不讲信用，我不贷款给他；有些银行会认为，虽然他有逾期记录，但资金实力还是有的，为控制风险我可以提高利率贷款给他。
３、黑名单是什么
黑名单的全称为“失信被执行人名单”。举例：客户B拖欠A银行贷款100万元未偿还，A银行起诉B客户，后经法院判决，B客户仍不履行还款义务，A银行申请执行无果，即申请将B客户纳入“失信被执行人名单”。
这个失信被执行人名单的后果很严重，根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》以及《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》等法律法规，除了在大屏幕、公交车等地方曝光外，人民法院还可以对失信被执行人限制其高消费。被限制高消费后，不得有以下以其财产支付费用的行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必需车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）其他非生活和工作必需的高消费行为。（十）构成拒不执行判决、裁定罪的，依法追究刑事责任。
４、如何查询征信及黑名单
个人查询自己的征信可以进入人民银行征信中心官方网站注册账号查询（http://www.pbccrc.org.cn/）。同时，公众可以通过央行各级分支机构查询本人信用报告。
如何查询自己，或想查询对方是否在“失信被执行人名单”中？请访问中华人民共和国最高人民法院网站（http://zhixing.court.gov.cn/search/）。
三、信用报告内容解读
以银行版为例（银行查询到的报告），我会逐项为大家解读。为防止泄露隐私，本文提供的信用报告已隐匿真实信息，仅作参考使用。
（一）个人基本信息

个人姓名、身份证号码、工作单位及住址、家庭住址等信息一目了然。
（二）信息概要
1、信用提示



在这一部分，您名下存量的贷款、持有的信用卡数量一目了然。这些都是银行参考的重要信息，比如说持有的贷记卡数量过多，有些银行的风险模型会认为客户要办理多张信用卡套现，如本人以前为完成任务曾在本行办了多张信用卡，为了海淘去建行申请信用卡的时候惨遭拒绝。
现在越来越多的城市进行房屋限购，名下有未结清房贷的客户，银行一般不予以利率优惠，首付比例也会提高，从这里就判断客户看出是否符合条件。
2、逾期及违约信息概要

这里会简单显示逾期笔数、逾期月份数、单月最高逾期总额，您的逾期记录一目了然。
3、授信及负债信息概要

这里可以看到您在多少家银行有未结清的贷款笔数及金额、未销户的信用卡及额度，银行根据您的还款能力，参考其他银行已给您的授信，决定是否同意您的贷款或信用卡申请，以及给予您多少授信额度。
（三）信贷交易信息明细
1、贷款



银行何时向您发放了贷款，担保方式是抵押、质押还是信用等，贷款期限、还款方式一目了然。贷款五级分类如何，当前逾期了几期，逾期了多少金额等等信息。昨天有人问我，拖欠银行贷款五年不还，是否征信就消失了？答案是不可能，拖欠银行贷款不还，这里就会显示您当前逾期期数X期，逾期金额X元，试问，其他银行看到您拖欠银行贷款长达五年，还敢放款？
2、贷记卡



从上图的已用额度、平均使用额度可看出持卡人平常的用卡习惯，通过相应的风险模型也可以判断客户是否突击申卡透支。其中2014年09月-2016年08月的还款记录，对应该行字下方的方框，“/”代表无信息（因为该卡2015年6月下发，2014年9月-2015年6月间是没有信息的）；“*”代表未使用额度，即虽然办了卡，但是没有消费和透支；“N”代表正常还款；“1”代表有逾期记录。
3、准贷记卡



准贷记卡部分显示的信息和贷记卡差不多，由于现在基本上没有人使用准贷记卡了，不做过多介绍，有兴趣的同学自行百度。
４、担保信息

可查询到你对外担保的信息
（四）公共信息明细







公共信息，就是围绕你个人的社会信息，诸如纳税欠税、社保缴纳、行政处罚、交易抵押、电信缴费等信息。这些信息看似很细很杂，但每一项都有可能牵扯出重大的信用风险。所以尽量保持良好的记录，不要让自己的公共信息出现污点。
（五）本人声明及异议标注

记录个人的声明内容，对存有异议的内容进行标注。如果您对征信记录中信息不服，可以向中国人民银行提出异议及声明，这将可能为您争取到部分的利益。
（六）查询记录

这里可以详细显示近期有哪个金融机构查询您的征信，请注意：
1、查询信用报告需要客户授权
这里的授权包括纸质授权及电子授权，有过房贷经验的客户应该记得，在申办贷款时签过信用报告查询授权书。有通过电子银行渠道贷款的客户，仔细看看条款，是不是有本人同意授权X银行查询信用报告的条款？
2、非频繁被查询不会影响信用
有没有人记得微众银行的“微粒贷门”事件？微众银行在微信和QQ里推送“查看你的QQ和微信能贷多少钱”，很多好奇的客户不管三七二十一点进去，授权微众银行查询客户的信用报告，微众查询完毕，并通过风险模型判断能给予客户多少授信。其实这是简单的一个查询行为，如果不是频繁被查询，影响不会像一些媒体渲染的那么严重。难道有过一次微众银行征信查询记录就没办法贷款了么？ 当然，短期内如果出现了多次被查询记录（多家金融机构、不同理由），可能会被银行的风险模型认定为有风险。比如本人在的银行判断标准为：3个月内被不同的金融机构查询6次以上（或同一家金融机构以不同理由），需重点关注风险。所以大家要是近期有房贷需求的话，不建议在申请房贷前短期内同时申请多张信用卡。当然各银行判断标准不一样，这里仅供参考。
3、非法查询需要承担法律责任
能够查询客户征信的事由主要有贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保资格审查等等，如非这些事由或者无授权的银行查询了客户征信，需承担相应的法律责任。
四、不良信用记录的后果及应对措施
（一）不良信用记录会保持多久
根据《征信业管理条例》规定，不良信息记录保存期限为5年。自不良行为或者事件终止之日起计算，超过5年的，征信机构应予以删除。不过，有些贷款机构在贷款前，只查看借款人近两年的信用记录，正如本文提供的信用报告案例，查看的都是2014-2016之间的信用记录。因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，两年后借款人便再度获得新生，得到贷款机会。
但请注意,5年保留期是从还款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。
（二）信用卡被盗刷是否需要还款
我个人建议如下：
1、如果金额不大，不会严重影响自己生活质量，建议先按时还款，再想办法通过别的途径救济（投诉、诉讼等）。因为投诉和诉讼都需要耗费时间和精力，如果金额不大，不要影响自己的信用记录，以免无法贷款。
2、如果金额巨大，无法偿还的，那就没办法了，只能通过投诉、诉讼等方式解决了。这里有个诉讼请求的问题。如果盗刷后本人未还款即起诉银行的，应该要求法院确认持卡人无须向银行清偿被盗刷的透支本金及利息，并协助消除不良信用记录（如有），而不是要求银行赔偿损失（这里区别大着呢），因为如果没还款，实际损失还未发生，怎么赔偿？如有打算自己出庭起诉银行的朋友一定要注意。
（三）我觉得逾期记录与我无关怎么办
1、大学生年费透支造成的逾期记录可特殊处理
如果你是大学生，在大学时期办了信用卡，毕业后未销户，导致被收取年费透支未还的。这种情况非常普遍，所以银行也会特殊处理，一般找发卡机构可以处理，消除不良信用记录或者通过给客户出具非恶意透支证明。虽然如此，但是，还请大学生在办信用卡的时候看清楚条款、问清楚收费，不要到因为信用有不良记录，导致无法贷款而四处奔波！
2、我忘记还款了
今天姨妈来了，忘记还款了；今天心情不好，忘记还款了；今天剁手了，忘记还款了，这些都不是理由。再次强调，信用报告是对信用客观真实的记录，不管你是什么原因，你和银行约定的还款时间你必须得还，这是做人最基本的道理。就像约会一样，不管什么理由都不能迟到让女伴等。这里讲个小故事，汶川地震的时候，很多银行主动将客户的还款时间延迟，灾后重建才还款的也没有不良信用记录。所以，非这种特殊情况，未及时还款的，没有人能帮你。
3、他人以我的名义办的信用卡
这种情况也不少。非本人申办、激活的信用卡，只能通过投诉、诉讼解决了，还是那句话，投诉解决不了的问题，咱们来诉讼。不知道为什么上一篇文章中，有些人说我鼓动持卡人诉讼，浪费时间精力。我想说，诉讼是最后一个救济措施，难道不诉讼，就这么放弃了？诉讼的技巧和上文“信用卡被盗刷是否需要还款”差不多，申请法院确认合同无效，本人无需还款，并助消除不良信用记录（如有）。
4、银行的问题导致我逾期
这得看什么问题了。（1）签约了自动还款，但是银行未扣款的，这种情况找银行，银行不会拒绝协助客户解决的。（2）有外币消费，预留了还款资金在自动还款账户中，但汇率涨了，自动还款账户中余额不足的。这种情况如果是逾期一两天，有些银行都会有宽限期，也不用太担心。但超过了宽限期，这就没办法了，自动还款协议中写得清楚明白。（3）通过支付宝转账，国外汇款之类的，导致还款不及时。和上一种情况一样，支付宝转账、国外汇款毕竟有资金在途时间，持卡人应自行注意。
5、我手头紧张暂时还不了
不要紧，先把最低还款额还了，剩余资金再尽快结清。只要偿还了最低还款额，这一期就不算逾期，而是正常的透支行为。PS：信用卡透支利率较高，一般是透支金额的万分之五/天。
（四）有逾期记录有什么后果
1、贷款申请、信用卡申请被拒绝
银行贷款、信用卡被拒绝或被降低额度，网上贷款的被拒概率也会增大。一旦产生逾期记录，将一直存在５年时间，即使还清了欠款，逾期记录依然会显示在个人征信报告中。
2、贷款利率提高
信用良好的客户，申请贷款有可能会得到利率折扣；而有不良信用记录的客户，即使能申请贷款，也有极大可能面临银行对你提高贷款利率的问题。所以，珍爱信用，从我做起！
3、有不良信用不代表无法贷款
个别银行在审批贷款的时候，也可以接受有偶有逾期、逾期金额不大的客户，这个就看各银行的风格了。

这是之前有人问冯大辉的两个问题：


其实，生活中90%的人不知道，并会回答错误：

1）什么是个人征信？
2）这玩意与我有啥关系？

下面我们聊聊这两个问题，搞清楚这些，直接影响你以后买房、买车的贷款。
1. 什么是你的征信报告呢？
假如你辛苦几年，终于攒够了在帝都买房子的首付，这时候你就要向银行贷款，就说贷款200万。
但银行又不是傻X，你说贷款多少就给你多少。银行会首先评估你的信用风险，要回答下面3个问题：


银行为了回答上面3个问题，就会查你的个人信用报告，来评估给你贷款多少钱。
这里的信用报告，也被大家称为征信报告，可以看作是你的“经济身份证”。它有什么用呢？

记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率。
记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。

2. 从哪能查询到你的个人信用报告呢？
你的个人信用报告来自征信系统。征信系统是国家建立的记录您信用信息的数据库。由中国人民银行征信中心管理维护。
所以，你可以从中国人民银行征信中心 网站查询：http://www.pbccrc.org.cn/ 。
也可以带上身份证去银行现场查，像下面就是我去现场查询的机器：


到这里，你可能会说我没事就查查吧，但是注意了：
如果你短期频繁地查询自己的信用报告，银行会认为你一般有借款需求才会查。多次查给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，会影响你的贷款审批。


你一年可以免费查询2次个人信用报告，从第3次开始每次收费25元。一般一年内个人查询征信不要超过4次，不然会影响你的贷款审批。


3. 你的个人信用报告长什么样呢？

这里特别要注意的是信贷信息，和查询信息。


查询信息会记录下谁查询过你的信用报告。如果你自己查询过，会像下面一样在查询原因中记录“本人查询”。


4. 谁能查你的信用报告？
除了法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得你的同意就可以查你的个人信用报告，其他一切部门都需要你授权才能查你的信用报告。
回到一开始有人问冯大辉的问题：



答案是肯定的：微信钱包中的微粒贷会查询你的征信。下面就是我最近打印出的个人征信报告。我明明没有贷款，为什么微粒贷会查询我的个人信用报告？



经过查找原因，是因为我点了：微信---银行卡--借款，或者qq钱包里的微粒贷。微信会默认有这么一个选项：授权微粒贷查询你的个人信用报告：


这会对你有什么影响呢？
简单说，当你办理了微粒贷并使用了5万元，再去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信，换言之，相当于用户可获得房贷额度有可能会减少5万元。
有2句话总结下个人信用报告：

1）个人信用报告（也称个人征信），是记录在中国人民银行的数据库中，利用有你的个人信用数据。
2）使用信用卡，或者银行贷款，一定要记得按时还款，不然预期不还的记录都会在你的个人信用报告上，影响你后期向银行贷款买房，买车等。
3）本人不要太多次的去查询你的信用报告，查询太多会影响你的贷款，最好一年内查询次数不要超过4次。

作为一名每天都看征信的银行从业人员，征信包括很多信息，以及你的社保，历史贷款，历史逾期，等。

现在在考拉职业征信工作，才知道，背调这件事有多么的细思极恐……

基本上每个月得看上百份不同的征信报告，发现大部分人都觉得征信不良是一个无关紧要的事，等到需要贷款的时候就知道哭了……

征信报告中包含的内容有
征信中心的个人信用信息服务平台能够查询到个人的信贷记录、公告记录和查询记录。
1、信贷记录主要记录您个人的车贷、房贷，还有您信用卡的申请、额度及逾期记录。
2、公共记录则会显示民事判决、强制执行及您欠缴的水、电煤气费及欠税记录等。
3、查询记录则会显示您近两年来，个人或是机构查询信贷报告的时间及原因。所以，
您每申请一次贷款或是办理信用卡都会留下相关记录。
征信对我们很重要，所以尽量不要逾期。想了解更多贷款内容可以关注“融超市”微信公众号了解。很多热门贷款产品供你选择。

大致包括这几个方面：（1）包括身份证信息；就是个人信息以及家庭住址这些
（2）贷款信息；过往贷款记录等
（3）信用卡卡片信息；刷卡消费记录

简而言之，个人征信报告是个人的经济身份证，是个人的经济身份证。
一、内容：
个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括：个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。
这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。
二、查询方式：
1、网上查询：
可在网上（中国人民银行征信中心 个人信用信息服务平台 https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）查询本人信用报告；
需用户注册申请验证通过后，平台根据用户注册时的手机以短信方式发送激活码。用户需要尽快（最迟不超过7天）登录平台使用激活码激活用户，就可以使用平台的各项查询服务；
暂不收费：由于互联网查询目前尚处于试点阶段，暂时不收费，需等到推广至全国后再收费，也不占用2次的免费“名额”。
2、现场查询：
查询流程：个人携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请，对个人当年查询次数超过3次及以上的，工作人员将告知个人需要缴纳查询服务费，由个人自愿决定是否缴费查询。收费初期采用缴纳现金方式，以后根据需要逐步增加。
收费标准：2014年5月28日，央行发布消息说，中国人民银行征信中心将从6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费制度；具体来说，个人每年查询超过两次的，每次收取服务费25块钱，每年前两次免费。2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算，2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。
不过不建议太过频繁地查征信报告。

高赞答主已经将央行个人报告介绍得很详细了。
有兴趣的同学不妨查一下自己来自第三方征信企业的个人报告，看看有没有被吓到。
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