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殷浩天 银米Ⅱ级
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代允龙（作者） 回复
少把银行讲的那么高大上，p2p业务员骗钱，银行信用卡部又好到哪里去？哪个业务员不是只管业绩，坏账？那不是我的事，那是风控的事，业务员要成天关心公司倒不倒闭亏不亏钱那还做什么业务，你也知道银行坏账高，坏账高又是谁的问题呢，客户经理们有多少是问心无愧的 王汕
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殷浩天 银米Ⅱ级
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不要被那些“金融创新”者天花乱坠的语言所迷惑，好好研究一下各个上市公司的财报，弄明白一个行业或者项目刨除成本税收之后的投资回报率是多少，再看看你投资的类似行业或者项目给你承诺的回报。
我很早之前说过的，你要弄清楚那些民间金融公司承诺你的回报=资金需求方创造的利润—民间金融公司的经营费用。你丫的投资标的的经营状况一笔带过，大篇幅舍本逐末宣传给予的回报？麻烦动点脑子，不要给那些庞氏骗局经营者捐款了。
评论里面有一群号称年化20%收益在中国很正常的量产巴菲特已经把我喷的说不出话来了，一个二个不停的叫嚣是我少见多怪，不懂他们嘴里的互联网金融，我这个外行彻底服了你们这群量产巴菲特行了吧。各种所谓的专业学生也跳出来反对我，连复利的威力都搞不懂就在那大谈互联网金融，你们确定自己不是野鸡大学的？麦道夫当年的骗局也才10%啊，各位，不要当知乎er都是弱智行吗？现在活蹦乱跳的一群中国量产巴菲特，等潮水褪去，你们就发现自己不过是披着马甲的庞兹门徒了。
已经不少利益相关出来洗地了，在这了我说下我的观点，P2P原则上是撮合高风险资产偏好人群和低信用等级的个人或者企业进行一个互利共赢，共同承担未来风险以及作为对银行业务一个有效补充的新兴模式。
但是！！目前P2P在我国已经彻底变味！P2P在目前的市场上已经演变为把包装过后的高风险垃圾债向缺乏金融常识的普通追求低风险的民众推销这种丧尽天良的行为！！这也是我在本文怒斥相关机构和业务员的原因。国家三令五申此类P2P产品不允许宣称保本，但是各方平台熟视无睹，以自身来为借贷进行背书，这本身就是一种诈骗行为。而这些业务员拉业务的时候有几个是更加侧重于风险的提示？我想更多的是用所谓的低风险高收益来进行一种欺诈式的推销吧。这类公司的传单我看过不下于十几份，把风险性和银行理财相媲美的居然都有不少。请问，这不是欺诈是什么？
我只能说，在现在这个阶段，中国经济是这样，所以给中小企业融资是政府必须做的，怎么做，你告诉我怎么做？P2P行业投资人不过百万级别，这个影响力跟数以万计的中小企业倒闭大量人员失业比，哪个更严重？没有P2P，那些业务员就不会忽悠了？P2P这个行业在中国确实有问题，非常多问题，你问我怎么看待，我个人意见，这个事必须做，但做得过程中尽量减少对投资人的伤害，你一棍子打死是不对的，有很多好的P2P企业你只是不了解罢了，对行业的整体否定是错误的，即使这是这个阶段它也是错误的。放一位行业相关的哥们的回答，尽管他说自己不是，大家应该看明白了，可能国家放任P2P这种理财产品肆意向民众推销本质上就是为了拿广大投资者的血汗去拯救那些中小企业，在这位哥们嘴里，让广大投资者的血汗钱面临血本无归的险境竟然是一件非做不可的事情，你们试想一下，这些中小企业要救，但是谁来救？就是你们的亲人，你们的爷爷奶奶一辈子的血汗去救啊。这位哥们觉得自己很有道理，这位哥们觉得你们的亲人是必须要为这个国家做出牺牲。我就想问问你们，你们究竟赞同这种做法吗？
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这么多被洗脑的P2P业务员，一看资料，全是路边P2P公司的员工，而且估计还不是高层，刚毕业的大学生被忽悠一下就去做什么互联网金融，你们知道现在P2P公司的出借标的都差到什么地步吗？很多根本就是单纯的骗钱。亏你们也知道现在经济下行啊？脸皮都厚到这种地步了啊，能支付起年息20%以上资金成本的企业现在有几家？一个二个满嘴的你外行懂啥，却拿不出任何有效的实例来证明，我炒股十几年，不说把各行业上市公司报表熟记于心，但是各行业大概的生存情况还是知道的，现在动辄某P2P的标的是些什么水泥钢筋建材此类落后产能居然还有15%以上的收益，你特么骗谁呢？
不管你是P2P 还是A2P 还是P2B P来P去无非是换个高大上的名字，核心都是高利贷，统称垃圾债
你们知道现在银行想找点优质的客户都有多难么？骗贷的有多少么？银行现在很多客户都是借新还旧来艰难维持！尤其是信用卡，我有朋友做股票配资的，你们知道前段时间股灾，为了不爆仓，多少人刷爆了多少张信用卡吗？信用卡逾期有多么严重吗？有银行信用卡中心级别高一点的朋友的，不妨去问问。信用卡套现的年利息你们知道只有多少吗？折合下来6%-8%而已啊。都很多人根本还不上啊。（这里指的是多张卡来回倒免息期）
呵呵呵，你们知道现在银行的坏账都有多少么？黑社会都收不回来的债有多少么。居然就相信人家会以那么高的利息还钱。身边最开始搞暴力拆迁的朋友从放高利贷到现在做P2P。一群坐办公室的被洗脑的小白，哪里知道现在收债多难。我的朋友，人家现在打包银行的车贷，经常都是10个标的5个根本找不到人。银行的利率才多低？你们P2P凭什么这么高？
我很早就在某些P2P的问题里面说过，征信真心就是连黑社会都不如。现在真正稳定收入的群体，从银行贷不到钱的才有几个？这种货币宽松政策下，大家兜里都不缺钱。都想着方法出去投资。愿意高息借贷的，多少有点问题的。做项目这么多年听各种业务，真是不知道听了多少。很多P2P的老板本就是一群负债累累的地产商、实业家、矿老板。甚至赌徒。人家走这条路的时候家人什么的早就移民出国了。很多出借标的根本很多都是虚假抵押，有的就直接是皮包公司，最后钱就是被几个股东通过地下钱庄转移到国外。人家老板甚至酒后直接明说，坐牢我一个，幸福全家人。（最近武汉爆发的几个XX财富跑路，不都是这样么）
业务员要喷就来喷吧。你们有几个人现在在这拍着胸脯不昧着良心跟我说自己参与过催收？真正了解过借贷方的一切情况？你们有几个人能跟我详细的说出你们出借方从事的行业，和他所在该行业的利润？知乎上各行各业的人都不少，但愿你们说出来的利润率不要让人笑话。而且真正的高利润龙头行业能从银行拿贷款是绝对不会从你们这里拿的。
前不久我某亲戚打工的工程，前期垫资大约1000万，以25%年息，而且这个工程严格意义上也是用灰色手段才能达到很高的利润，足以覆盖掉这个高利贷的成本。
这样的项目能有多少？你们扪心自问？
我一直在知乎上试图叫醒各种韭菜、小白、被洗脑的人、揪住各种骗子，但这几天真让我心寒，为虎作伥的、不见棺材不掉泪的、自信满满一副你外行你瞎BB的、你少管闲事儿的、真是让我无语。就是昨天我去微博和贴吧找E租宝相关信息的时候，那群业务员甚至还在声称自己公司没事儿。自己公司是正规业务。静候调查。不要造谣。
怒其不争 ，哀其不幸啊！！！！
也许我永远没办法叫醒一群装睡的人。。。
说这么多，最后我只想问你们几句，你们在接过那些老人们的养命钱，棺材本的时候，你们可曾想过肩上的责任！你们可曾想过那是老人们一辈子省吃俭用下来给儿孙结婚，或者是给自己养老的钱？你们可曾知道如果这笔钱没了，这些老人会有多凄凉？为了你们的业绩，为了你们所谓的金融创新？是的，你们在这里对我说，我们是正规的，有担保的，有大股东背书的,有三方存管的，但是这么多跑路的P2P公司，哪一个不是这么开门迎客的？那天市里的某家P2Pxx财富开门2个月老板顺利跑路，一个年轻的业务员被两个老人揪住，老人痛哭，我们两口子无儿无女，就存了这三十万块钱养老的啊，你说你们这里存钱安全有保障，利息高，还有什么媒体做广告，怎么这才2个月连人都不见了啊。年轻人无奈的解释，我们也是受害者呀，我也投了钱呀，我也没办法呀。
人要对的起自己的良心，不管你是不是故意要做恶，但是我就不相信那个业务员一辈子良心上就真的过得去，真能像某些人无耻的撇开责任无耻的回答：我又没逼你们投资。
你们，真的不怕报应么？业务员能被洗脑洗成这样丧心病狂，六亲不认，真的是让我对人性有了最深刻的认知。这位业务员言下之意你们明白了吗？我只负责拉存款，这是我的业绩，至于这个钱去了哪里，跟我无关，哪怕这个钱被卷走了，皮包公司转走了也跟我无关。反正我们就是要拉存款。不仅丧心病狂，甚至连一点金融常识都没有，银行的即便出现了坏账也是有央行进行兜底的。由银行庞大的资产作为担保的。这种P2P的客户经理承担的是投资者由于他们的忽悠血本无归的可能，能跟银行相比？
我就说各位，当你么们看到如此丧失人性的所谓理财师，客户经理，你们敢把自己的血汗钱投进去吗？
下面很多厚着脸皮的业务员无耻的说，因为银行不愿意借，所以这块要我们来服务，是的，这么高的利润，银行放着不要，银行脑子有问题？正是因为银行知道这是地雷？风险极大。
而你们现在居然可以堂而皇之的忽悠那些老人，不懂金融风险的人，拿着他们的钱去踩地雷，还美其名曰自己有风控？风控你妹，人家借了钱跑路，或者就是根本不打算还，你们能把人家杀了？银行那么专业的风控都不敢接的活儿，就靠你们这帮创立没几年甚至几个月的小公司就能控制住？为什么我提到黑社会，因为绝大部分小贷公司的风控就是黑社会罢了。而事实上黑社会要不回来的账都多了去了。很多人连房子都抵押几次了。那些要我拿数据的水军。既然你说你这行没问题，我文中也提了，你们催收过吗？你们敢把借款人的真实信息，真实行业，真实利润，清清楚楚的摆在大家面前吗？毫无疑问，你们不仅不敢，甚至知都不知道。
下面这些搞P2P的跳梁小丑也是让我彻底醉了，居然连贷款端20%的高利息才能覆盖10%的利息成本支出都不知道，就在那跟我大谈20%以上的P2P很少，是我不懂。20%的意味着要40%放出去啊。这就是我们的所谓互联网金融的现状，一群几乎没有任何金融知识的业务员被洗脑之后就四处揽储，简直犹如传销。
@吴名士 这位知乎大V已经把P2P催收行业给很好的解读了，很不幸，我就认识就是他发的图下面那种类似的，当然，现在催收还是很讲道理的。一般不会动手什么的。
有句话我特别想问问那些业务员，你们开口闭口，老鼠屎都是别人家的P2P,你们自己家是正规的P2P，如果每一家的业务员都这么说，那怎么去鉴别谁真谁假？宣传资料哪家P2P不是那样子？出了事儿的就是别人家的，自己家没出事就是好的？你们敢用自己的身家性命为公司担保吗？真要听业务员的说辞，都说自家是真的，正规的，那我问你们，那些跑路的算谁家的，跑路的那些业务员是不是该抓起来以诈骗论处？
再跟被洗脑的业务员打个比喻，您说不能因为这个行业骗子多就否定整个行业，那我问您，您面前有条路，路上埋了很多地雷，但是也有没埋地雷的地方，请问是您，您敢往这条路上走吗？
白米Ⅲ级
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吴名士 白米Ⅲ级
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赶紧更新补充一个。好牛叉………………………………………………………………………………………………………………………………………市场利率一定会继续下行，逻辑就是时间换空间。经济下行，就靠债务置换给企业减负呢。一年期基准利润4点多，想想什么人才会以年化20%+借钱。金融的本质就是套利➕杠杆。没有正利差的都是庞氏骗局。珍爱生命远离高利贷和p2p。
什么？你说你是借方？现在大陆民间金融早就向香港的财务公司看齐了。请看各p2p公司催收团队。
白米Ⅲ级
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我店旁边开了一家E租宝，位于市中心的别墅区的铺面，因为就在隔壁，所以经常他们都会跑到我这边订餐，每天中午，除了里面的员工，他们都会顺便请他们的客户吃饭，我一开始对他们的商业模式并不清楚，但是你想想里面的员工每顿都吃着三十块钱一份的午餐，请客户吃的也是四五十块钱一份的午餐。抽的是软中，一身西装革履，然而下班后这些人却换上自己的便衣，有的是开摩托车回家，有的是坐门口的公交车回家，在我的印象里，他们是没有一个同事是开汽车来的，或者应该说，当你们看到他们下班后的模样，你会发现他们和上班时的意气风发形成鲜明对比，就像一群群众演员，导演喊Ka之后，大家该卸妆的就卸妆，该领盒饭的领盒饭。
他们平时接触和比较在意的客户，在我店里所看到的，基本上都是些40至50岁的阿姨或者男士，基本上共同点，就是你看得出这些人很有钱，想做投资，但是我不知道他们到底对互联网金融到底有多认识，我看到的，只是一群销售员，像把他们当成神仙供奉着之余，嘴里轻描淡写的和他们规划着他们产品的蓝图，对行业的极度信心。
我一度甚是怀疑，这家公司有可能是打肿脸充胖子的，因为对p2p确实陌生，我不能多做评论，但是，这几天看到网上对E租宝的报告，再结合他们平时午餐来我们店里的情况，我想他们差不多吃药丸了。
关于这件事，我也是受害者，你想想，我少了这样一群土豪客户，确实心里难受。
匿名用户 白米Ⅲ级
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现在可以取匿了吧。
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刚才，新华社推送了判决。
e租宝案一审在北京宣判，26人获刑，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金1亿元；涉案两公司被处罚金19亿元。
2017年9月12日，北京市第一中级人民法院依法公开宣判被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁、丁甸、张敏等26人集资诈骗、非法吸收公众存款案。
14年秋天在IFC喝的那顿下午茶仍记忆犹新，
一则庆幸当时的清醒帮助自己避开了这个坑，
二则感叹彼时喝茶的那几位都出现在了这则判决书上。
唏嘘。
白米Ⅲ级
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首先我说下个人观点：p2p行业的系统风险早就已经形成，只缺乏一个导火索引爆这颗炸弹而已，然而e租宝就是这根导火索。
我们知道宜信－－称为"p2p行业的黄埔军校“，开始的模式就是贷款端放在线下，理财端放在线上，因此在宜人贷很多宜信员工要么自己出来创业，要么跳到其他互联网金融，他们把这种模式带到了新公司，基本上市面上的p2p公司都是这样的模式，照搬成功经验是最容易、最省事、最快的办法，但是这样结果就是局限了P2P公司的发展。
在中国目前借贷市场中，现阶段最缺失就是优质的债权方和优质的债权。这些人在哪？怎么找？怎么审核他们？他们愿不愿意向你借钱？出现一个优质债权项目，一堆人上去抢，先是银行分走大头，然后信托公司在分一次，最后才是p2p公司拿一点渣渣。
因此多家p2p公司的债权方和债券项目是与小贷公司推荐，然后找个担保公司担保，那么面临的风险就是小贷公司倒了，担保公司不担保了，平台出现了坏账。平台规模越来越大时，所谓的合作就更加疯狂了。因为银行、信托等传统金融掌握了大量优质客户，担保公司崩盘，中国经济持续下行，一些劣后收益项目终于找到了p2p这个救命稻草，但是p2p又存在高息借款，借款方收益低迷时无法偿还借款利息时或者本金时，平台产生坏账。
下面公布一下数据，这里的数据属于p2p行业默认的，但是各平台肯定不会对外公布，所以如果有人问我要依据，那对不起我给不了，大家就当作参考。p2p行业的坏账率平均水平在25%～30%，
大一些的公司坏账差不多在10%左右。
其实大家看到这么多坏账率是不是很担心，为何都这样了p2p怎么还没有崩盘？
其实原因很简单：1、利润高，2、不断有新资金进来，保持资金链不断
因此引发p2p行业整体系统风险主要要三个：
- 坏账率
- 利润削减
- 资金链断裂
坏账率情况坏账率目前中国整体经济都在缓慢复苏中（悲观主义者也可以理解为在缓慢下行），不会出现爆发性企业倒闭潮（其实是该倒的已经倒了），而且政府现在目前一直都在执行货币宽松政策，我个人认为明年名义利率仍然会持续下调。
利润削减
现在p2p行业内平均利润在30%～40%左右（不是纯利润），一般采取高息借款＋等额本息还款方式（具体请问度娘吧）所以利润很高，也就是为啥很多家公司都要玩p2p。利润下降也是必然，因为名义利率持续下调，而且越来越多的公司会采取降低借款利息率来吸引借款方，但是目前不会出现削减（比如拦腰砍断），只是缓慢下降。
资金链断裂
这个原因才是我认为的e租宝事件为何会引发p2p大规模洗牌的最重要原因。e租宝事件一旦发酵，会引发市面上投资者恐慌，大规模的赎回是任何一家机构无法承受的。首先很多家p2p公司借款钱已经给借款方（如果要求借款方提前还款，需要面临法律诉讼和违约金赔偿等事宜），公司账面中无过多资金让投资者赎回，一旦无法赎回又会引发更多投资者要求赎回，当投资者足够多时，产生群体效应，一些过激行为就会发生，这些情况是p2p公司根本无法应对的。特别是一些小型p2p公司、新成立的p2p公司、有随时赎回产品的p2p公司……这些，我个人认为是最先倒下公司。
近期也是众多金融圈从事p2p行业的人士，都在呼吁“不要把e租宝事件过多曝光，不要制造恐慌情绪，要保护好刚刚起来的p2p行业”，其实这是有道理的，千万不能引发“踩踏事件”发生（其实我内心是希望p2p行业来一次大规模洗牌，但我不希望已这么激烈的方式）。如果理解不了的话，就想想今年的股灾吧，最后倒霉的还是辛辛苦苦努力赚钱的老百姓。
－－－－－－随便写了一些，有什么不对的地方，希望能有知友大神们指导批评－－－－－－－－
针对大家近期对此文章中有2大疑问，我再来为大家解释解释一下。
关于坏账率
很多人来说，这个行业的坏账率不可能那么高，要求我拿出证据来，这个文章中我说了，真拿不了。因为这个是内部数据，我已经从p2p行业离开了，即便在我更加不可能拿出来了……
关于高利润率
关于还有说利润没有那么高，那么我给你们贴一个p2p借款与银行借款的利息比较，大家看下就能够比较清楚了，到底这个利润是多么高。
ps：既然评论里提到了宜信，那么我就拿宜信来说吧，这里没有抨击宜信的意思帮主也有很多朋友在职，只是跟大家介绍下p2p的情况并不是要黑谁，更何况宜人贷马上也要在美股上市了，先恭喜恭喜一下。
下图是宜人贷借款情况，贷是根据宜信自有的信审来为借款人审核资质（信用资质等级显示方式跟标普类似）
AA级别 借款12万 借期1年 利息收取11135.34
A级别 借款12万 借期1年 利息收取18923.83
B级别 借款12万 借期1年 利息收取23273.83
C级别 借款12万 借期1年 利息收取26866.41
－－－－－－
在看看银行的信用消费贷的情况吧，现在一年期贷款利率在4.75，因为是消费贷各银行包括各分支行都会有贷款利率上浮，我们按上浮50%来算吧，也就是7.13%
按照等额本金计算出来的利息如下（我就不自己算了，太浪费时间，计算公式度娘就有）：
按照等额本息计算出来的利息如下（我就不自己算了，太浪费时间，计算公式度娘就有）：
借款周期一年，借款金额12万，在银行利息只是在4000多而已。
到这，我相信关于高利润的解释我不需要在继续说什么了。
－－－－－不好意思，近期在写关于分级基金下折的文章，没有太多时间及时来回答大家提出的问题，谢谢大家对女帮主的批评和指正！最后我仍然是希望p2p行业得到健康的发展，来补充和完善中国金融市场。p2p之路，任重而道远。
对了，还有某些小的p2p公司计息方式更为恐怖，借款人付出的利息更多，贴个公司大家自己看吧（说太多会不会被通缉）手写的，字太丑别见怪
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－最新消息－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
目前e租宝已经立案了，很多人也问那投资者的钱怎么办？
其实基本就是属于等待了，等法院判决完毕，清算完资产，然后制定赔偿方案，投资者接受赔偿方案，然后发放赔偿方案。
如果投资者要维权，只能针对赔偿方案进行争取了。
因为投资完全属于个人行为，就跟股票赔钱了，也不能找上市公司要赔偿一个道理。
近期身边很多朋友（包括知友）都在问p2p还能买吗？
其实我真的不知道该怎样回答
在今年股灾的时候，也有很多人问女帮主要割肉吗？要抄底吗？
面对投资其实真的需要学习很多，需要投入很多，需要实践很多，我们很多人都是采取一个简单的方法“买买买”or“卖卖卖”
从个人角度出发：小型p2p公司、新成立p2p公司、风控次p2p公司，就不要在买了。大型的p2p公司，研究好了投资项目后，在决定投还是不投。
白米Ⅲ级
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一、“干爹”都一样吗？
“选平台，看干爹”已经成了如今P2P网贷投资者选择的关键因素，通过这两天各类媒体的轰炸，大家也知道了e租宝平台的干爹——钰诚集团。但“干爹”绝不是有了就行，更要看“干爹”到底“靠不靠谱”、“负不负责”。P2P行业早已成为红海，各平台在杀红眼的竞争中都希望抱上个“干爹”的大腿，但不同的关系让“干爹”已经成为了广义的词汇，P2P行业“干爹”主要包括以下4种类型：
1．直接创办型——名为“干爹”，实为“亲爹”
P2P平台公司为“干爹”企业子公司或直接投资的公司，这类关系与其说是“干爹”，不如说是“亲爹”，作为P2P平台的直接股东，“干爹”自然要对“宝贝”的行为负责任，但在实际情况中，由于P2P平台天生不是个“乖孩子”，所以很多“干爹”不愿意升级为“亲爹”，因此这类P2P平台较少。
2．间接创办型——可进可退的“主流干爹”
由于现实中广大“干爹”不愿意当“亲爹”，于是乎广大“干爹”企业通过其子公司或者控股的公司创办P2P平台，从而间接进行投资，虽然不是平台的直接股东，但通过自己的子公司或者控股公司可以实现对平台的控制，这个“干爹”其实就是“亲爷爷”，由于毕竟存在着关系，因此“干爹“为了自己的名声，也会对平台负起责任。例如我们熟悉的陆金所，其运营公司为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，其股东之一为深圳市平安创新资本投资有限公司，而深圳市平安创新资本投资有限公司为平安信托有限责任公司的全资子公司，而平安信托有限责任公司为中国平安保险(集团)股份有限公司投资的子公司，这样，陆金所就有了平安集团这个有力的“干爹”。
此外，号称“互联网金融国家队”的开鑫贷平台，就是国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司投资创办的P2P平台，因此开鑫贷平台也自然会把国家开发银行这个超级重量级的“干爹”挂在嘴边，而很少会提到自己的“亲爹”国开金融。
3．风险投资型——半路杀来的“职业干爹”
这个才是真正意义的“干爹”，平台创办的时候没有参与，在平台发展过程中参与进来，以投资人身份出现，对平台日常运行干涉较少，但间接为平台安全性进行了背书。由于当前投资机构千差万别，因此受到国内外知名投资机构投资的P2P平台，自然也是抱上了“干爹”的大腿，在宣传时也会经常打出“干爹”这张牌。
4．个人参与型——暧昧不清的“隐形干爹”
P2P平台与“干爹”企业并无直接或者间接的股东关系，但“干爹”企业人员以个人身份作为平台的股东，虽然平台与“干爹”无正式意义上的隶属关系，但平台在“干爹“企业的实际控制下。e租宝和其干爹“钰诚集团”就属于这种关系。根据全国企业信用信息公示系统查到的信息，e租宝的运营公司为金易融（北京）网络科技有限公司，该公司注册资本1亿元，仅有两名股东王之焕和宋在庆，均为自然人，二人持股比例为90%和10%。而该公司法定代表人王之焕为安徽钰诚融资租赁有限公司董事，安徽钰诚融资租赁有限公司为安徽钰诚投资发展股份有限公司子公司，两家法定代表人均为丁宁，钰诚集团就是这样成为e租宝的”干爹”，而e租宝的实际控制人丁宁也是因此被受关注。
5．业务合作型——混淆是非的“伪干爹"
很多P2P平台无法通过以上4种方式抱到“干爹“大腿，可又不甘于在宣传的时候没有“干爹”可拼，于是就在大型机构合作伙伴上打主意，让这些大型机构成为自己的“干爹”，但这类干爹普遍都是“伪干爹”，比如我们经常在P2P宣传中看到的，“XX大型银行“，”XXX大型保险公司“等等，其实大型银行可以仅仅是给平台进行资金托管，说白了就是平台的钱放在银行那里，但平台如果出现信用危机，银行是绝不会以“干爹”身份来帮平台买单的。而保险公司可能仅仅是对账户安全进行保险，说白了就是账户如果被黑客黑了，保险公司会进行相应的理赔，但如果是在平台借出的钱，还款人还不上了，或者平台自己不让你提现了，保险公司也不会管的。正经的平台一般不会把这类合作企业作为自己的“干爹”来宣传，但对于不择手段的把“伪干爹”搬出来，而且还试图混淆成“干爹“宣传的平台，用户就要小心了。
二、如何通过甄别“干爹“判断平台安全性
1．验明“正身”
投资P2P平台前，一定要确定该平台运营公司的实际情况，由于目前大多数P2P平台运营公司的名称与平台名称不一致，因此先通过P2P平台的“关于我们”查到该平台运营公司名称，如果查不到公司名称，就用平台名称去检索。登陆全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn），进入平台公司所在的省（直辖市），输入公司全称（查不到公司名称就用平台名称），查看检索结果。
如果查不到该公司，说明平台在故意隐瞒某些信息，这样的平台绝对不能投资！如果能查到公司信息，进一步查看详细信息。通过“工商公示信息”主要查看公司注册资本、成立时间与其在网站上宣称的是否一致，重点查看“股东信息”，需要注意
（1）股东中是否包含平台宣传中创始人、CEO等关键人物的名字。
试想一下公司的创始人或CEO一点公司股份都没有，这对于创业团队来说极为不正常，很可能存在股份代持情况以及不可告人的秘密，该类平台，投资人应高度小心！e租宝对外高调宣传的“美女总裁”创始人张敏，却未在股东名单中，公司的创始人连半点股份都没有，想必也是极奇怪的。
（2）股东是否直接或间接包含“干爹”
通过查看股东信息，判断平台与“干爹”的关系，如果平台某股东为公司，则再次通过全国企业信用信息公示系统，查看该股东公司与“干爹”企业的关系。从而确定平台“干爹”属于哪种类型。对于“个人参与型”和“业务合作型”的“干爹”，由于“干爹”在法律层面和平台没有关系，因此投资该类平台应格外小心，投资安全性较低。
2.查看实缴资本
由于当前公司注册采用认缴制，且在营业执照和工商公示信息中已不再体现实缴资本数额，因此很多P2P平台采用认缴的方式提高注册资本。那么如何查看P2P平台的实缴资本呢？依然通过全国企业信用信息公示系统完成，可通过“企业公示信息”中 “股东出资信息”来查看，有些企业选择不公布该信息，但可以在“企业年报”中查看。e租宝公司在公布该信息时，“股东出资信息”显示王之焕认缴额为9000万，宋在庆认缴额1000万，但其在2014年年报中显示王之焕认缴额为5000万，宋在庆认缴额5000万，如此前后矛盾，也是醉了。。。进一步查看发现，e租宝公司在2014年9月24日将原300万元的注册资本变更为1亿元，但其直到2015年6月30日才完成1亿元的实缴资本，期间10个月的时间处于实缴比例仅3%的“裸奔”阶段。投资者在甄别P2P平台时，对于实缴资本不足注册资本50%的P2P平台公司，其存在运行风险，投资者应慎重选择。
3.判断“干爹”实力
对于“直接创办型”、“间接创办型”、“风险投资型”这些“负责任”的干爹，投资者应充分分析“干爹”的实力，有些实力相对不强的“干爹”，可能在遭遇危机时和“宝贝”一起倒掉，之前出现被广泛报道的“河北融投门”就是“干爹”一起出事的典型案例。“干爹”实力由强到弱的顺序依次是：全国性国有大型金融机构、全国性大型金融机构、大型互联网企业（BAT、京东、360、新浪、搜狐、网易）、大型央企、知名风险投资机构、地方性国有金融机构、地方性金融机构、地方性国有企业、其他企业。其中全国性国有大型国有金融机构、全国性大型金融机构、大型互联网企业这3类“干爹”，可以看做是相对安全，不会轻易倒掉的“干爹”。因此投资具有一定的安全性。
总的来说，“干爹”对于P2P平台的作用就是增大了平台的信用背书，“有干爹在，何愁还不上钱”是各家平台传递给投资者的重要信息，虽然“干爹”不能代表平台全部情况，但明白了各家P2P平台“干爹”情况，让投资者在选择P2P平台及标的的时候，更加理性的进行投资。
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匿名用户 白米Ⅲ级
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作者：匿名用户
链接：哪些 P2P 金融平台比较可靠？ - 匿名用户的回答
来源：知乎
在一家可能不正规/涉嫌诈骗和非法集资的P2P公司是什么样的体验？
（1月30日冒着绳命危险再次更新）
月份入职深圳的一家公司，这家公司对外宣称是新三板上市公司，实质上只是在上股交Q版挂牌而已。公司在关外的工业区，有800多号人，十几个事业部。
刚开始工作几个月，我一直老老实实做着自己的事情。直到2015年底，我才发现。。。
我所知道的：
1、公司以互联网金融为主，其他的各种事业部都是假戏真做，做做样子和壳子，基本上没有用户。纯粹就是做一个项目用来高收益吸金的。
这个是我们公司的官网，里面各种心灵鸡汤和形势大好。这个是我们公司的官网，里面各种心灵鸡汤和形势大好。
这个是我们公司的官网，里面各种心灵鸡汤和形势大好。
30多个项目，被吓到没有。还不算之前被砍掉的石墨烯项目。特别搞笑的是公司的智能机器人项目，组里一共就十来个人，搞的项目比中科院的还高大上。30多个项目，被吓到没有。还不算之前被砍掉的石墨烯项目。特别搞笑的是公司的智能机器人项目，组里一共就十来个人，搞的项目比中科院的还高大上。
30多个项目，被吓到没有。还不算之前被砍掉的石墨烯项目。特别搞笑的是公司的智能机器人项目，组里一共就十来个人，搞的项目比中科院的还高大上。
至于这些项目做的怎么样，明眼人去网站看一下就知道了。
2、金融产品有10多种，收益从12-28%都有，平均都在20%以上。公司对外的广告宣传投资1万块每天收益8块钱。收益高的令人发指，投资的人很多。
基本上公司一直在搞双倍收益，14%X2=28%，去年10月-11月搞过一次，今年年底到3月之前又是双倍收益。基本上公司一直在搞双倍收益，14%X2=28%，去年10月-11月搞过一次，今年年底到3月之前又是双倍收益。
基本上公司一直在搞双倍收益，14%X2=28%，去年10月-11月搞过一次，今年年底到3月之前又是双倍收益。
有若干个理财产品，只是周期和收益上区别不一样。http://pay.365sji.com/purseApp.jsp (二维码自动识别)
有若干个理财产品，只是周期和收益上区别不一样。
3、自建资金池，没有投资风控部门。这些钱的一部分用来养活其他十几个事业部，压根没有对外放款的业务，且公司几乎没有什么盈利。靠新进的钱来还客户的提现，且窟窿越来越大。老板让我们不准对外说发工资困难，要有优先保障外部客户提现。
4、公司对外十分夸张，美国分部、泰国分部、香港分公司，加上人多，给人一种小阿里巴巴的感觉，公司连一辆像样的小汽车都没有。而且天天把祖国政策挂在嘴边上，要打造全世界一百强的企业。特别是这张图，我实在是受不了了。
5、最不能容忍的是公司竟然打着扶贫，救助农村的旗号推出高收益的理财产品。而很多项目都是虚空的，根本没有实际做些什么。去其他平台和网站上盗图和内容，放在我们自己网站上。
投资1万，每天收益8元看到了吧，相当于年化8*365/10000=29%的收益了！年化收益29%！！
6、今年公司又推出一个100%全额返的商城，买东西返利100%，分几年返完，结合公司的理财产品要冲刺一下。这个东西近似传销，跟前几年流行的分天返利差不多。大家每天都去刷流量，制造火爆气氛。大家心知肚明。
行业人士很容易看出我们公司的实际情况，懂点行的人都知道这是什么样的一种模式。所以我们的客户大多数都是一些文化水平不高的年轻人、社区大妈等。看着他们几万几万的存进来，我很担心几个月后他们是不是只拿到了利息，而损失了本金（保息不保本？）。公司对外宣称所有项目都是保息保本的。但是公司的钱除了这些高收益的理财销售之外，没有任何资金来源，没有投资部，没有风控不，这些钱一部分发几百人的工资，以及对外门面工程，未来的出路相当堪忧。
所以最近一段时间我的良心一直不安，虽然我只是一个小小的搬运工，听从老板的指挥拿着低廉的工资。可是我觉得我是在助纣为虐，也有同事劝我赶紧离开，虽然我们知道公司是在做什么，但是我们拿着的工资可能就是这些社区大妈的血汗钱啊！
也有同事跟我说，我们努力的工资，服从上层的指示。拿的工资是应该得到的，不用去想我们公司实质上是干什么的，我们装作不知道就行了。
更坑的是，本来我们以前工资还算是按时，而且还是发到卡上。我来的第三个月开始，工资只发到我们的理财账户余额里面，如果马上提现要扣几十块的手续费，如果不提现的话就有不菲的收益。我们很多同事都把钱放在里面不提出来，因为不取工资的话收益还不错，相当于没有财务上的工资支出。
直至今日，我终于想通了。我决定要把公司的勾当曝光出来，希望知乎上更多的人能关注这家公司。究竟这是一家什么样的公司，希望知乎大神们能给一些观点！！！
现在还没有离岗，所以匿了，保障自己的安全。
1月29日更新：
我们刚推出的100%返利商城，结果一周后支付接口就被封了。我们老板在内部群里如是说：
尼玛，明明是我们的电商模式太传销化太不正规了，支付宝、微信支付这些平台都不愿意跟我们沾边儿。。。
更搞笑的是，大部分同事都信了，还觉得这是可以颠覆阿里巴巴的行为。
最后一次更新：老板已经看到此贴，今天下班前，公司所有的QQ群都解散了。
下午开始，公司就封了很多外网的访问，很多网站都打不开，运维部都在查源头。
1月29日最后一次更新：不用查了，公道自在人心，封锁，封锁不了人心，封锁不了朋友的帮忙！谢谢老公帮忙！
老板，收手吧！回头是岸！回头是岸！回头是岸！重要的事情说三遍！
回复群里某个同事跟我说的
我没有勇气承认自己是谁，因为工资还没提完，人家也要生存，只是内心不安。还有三天，就解脱了！！！
今晚被某个马甲账户给威胁了：
张进飞
发这篇文字的作者，虽然你匿名了，但是我知道你是谁，公司已经启动法律程序，至于你说的那些，在你没搞清楚之前，不要乱发评论，否则，我们公司将采取非常手段，我希望你不要在乱发了，我们不是不知道，你已经严重诋毁了我们公司的信誉，将手段法律的制裁，我不得不说，你连做人的根本都没有了
张进飞
发表这篇文章的作者，你刚才半个小时编辑过，如果真的被公司逮住了，你知道后果的，到时候你将受到的不单单是舆论谴责的，触动法律你应该知道什么后果
1月30日更新：
公司一直在查我，昨天晚上整个推广公关部都没有闲着。
今天是我们最后一天上班，马上就要放年假了，心情既激动又恐惧。
人身安全时刻都在被威胁。
昨天晚上我们惠卡世纪的集团官网发布了辟谣公告
我看到后心里特别愧疚，真的愧疚。。。
“我们也在此真诚的呼吁造谣诬陷攻击惠卡的小伙伴或同行要注意道德和法律底线，造谣诬陷攻击惠卡无疑就是在攻击善良正义，就是对民族大义和祖国的不忠，因为惠卡早已不是在为个人、股东私利而战，而是在为实现中华民族伟大复兴的中国梦而奋斗，即使现在我们并没有做出很显著贡献，但这种赤子之心报国志向天地可鉴，日月为证，惠卡必将为中国和平崛起为全球超级富强大国做出不可替代的贡献，如果为一己之私继续行此无耻下作之事，哪里还有何脸面面对九泉之下的老祖宗们。
我们真希望能坐下来面对面沟通交流，我们也希望能够携手合作，互惠共赢，共创利国利民的千秋伟业，当今早已不是零和时代，只有合作才有成就大业成大器，要放眼未来和全球，这个宇宙容得下你我他，坚信会因合作而拥有无限天空。
”
我对不起各位，我对不起何总给我灌输的使命。
看到惠卡公司远大的理想和信念，为了中华民族伟大复兴的中国梦，惠卡梦。
我愧对我们这个公司啊，
国家，宇宙容不下我
对不起宇宙！
心里牢记这一句话：要放眼未来和全球，这个宇宙容得下你我他，坚信会因合作而拥有无限天空。
今天是最后一天上班了，过完年我就离开这里，对不住了，我可爱的同事们！
各位知乎大神们，互联网金融领袖们，别光点赞，救赎一下我，帮帮社区大妈们吧！
王团结 白米Ⅰ级
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作为一名较早的P2P投资者，我在2013年就停止了全部投资，当时就看着这东西太不靠谱，信息极不对称。现在看来应该是退得有些早了，因为之后伴随着余额宝的兴起，互联网金融的概念又炒了起来，大量资金进入，P2P一夜之间扶摇直上，甚至一度成为互联网金融的代名词，很多摇摇欲坠的平台又复活过来。
泡沫破裂之前都不叫泡沫，但它总是会破裂的。这场全民P2P是一场闹剧、是中央提出的“互联网+”战略里面最大的一个泡沫。它不是什么创新，不是什么先进生产力，只不过是打着互联网旗号的庞氏骗局。互联网的确可以提高生产效率，但也是一把双刃剑，当有人把它作为诈骗的工具的时候，它的危害性同样会更大。
为什么说大多数P2P是庞氏骗局，甚至大街上到处打着“***财富中心”“***理财中心”牌子上的都是一种鬼把戏，是因为他们都没有改变金融的本质，没有任何提升。绝大多数P2P都是对着平台来放的，没有几个能真正看到借款人的真实信息，假标、自融标不胜枚举。也就是说，这都不叫P2P，作为一个资金中介的本质并没有改变。
如果要进行创新，应该是资产端（放贷款）进行创新，也就是说通过互联网方式，降低了对借款人信息的调查成本、提高了对借款人真实信息的掌握程度，从而控制了风险，这才是互联网要达到的目的。但是现在的所谓互联网金融没有一个做到这一步，所做到的只是负债端（吸收存款）通过互联网渠道，原来是抓着亲戚朋友老头老太太坑，现在则是全国各地不分男女老幼全部坑。至于资产端，仍是原来小米加步枪的土八路方式，线下一点点地调查。甚至连土八路也不如，信用社放笔贷款还要找大队书记打听一下这个人怎么样，你一家上海的互联网金融公司，放款给安徽大别山里养猪的，你掌握什么信息？单凭几个熟人电话、百度人肉搜索能起到什么作用？总体来说，P2P的资产可以说是中国次级贷，是银行以及其他有牌照的金融机构不愿做的垃圾客户。就是这么堆危险资产，包装成什么高大上的互联网金融来让大家投资，你说能不打击吗？
虽然说e租宝完了，但是不会导致这个行业的崩盘。首先狡猾的骗子会拼命洗地，朋友圈里做这些玩意的统一转发总部制定的软文：“有人问某宝出事了，你们公司没受到影响吗？我的回答是：马航出事了，其他飞机受到影响了吗？”其次，贪婪的投资者也不会放弃，市场本身就是非理性的，如果全是理性的人，那么市场也就不存在了。远的那些经典的郁金香案、庞氏骗局案、麦道夫诈骗案，近的如吴英案、河北三地合作社案、泛亚案，没有一个能够扑灭投资人的热情，更为搞笑的是，11月份就有媒体说MMM不靠谱，但很多人到现（12月份）在还在搞着，他们感觉还可以骗到更傻的人。现在的投资者两面是理，如果是骗子自己跑了，他怨政府不管，放任他发展；如果是政府下手把骗子干掉了，他怪政府手伸的太长，不抓的话钱还能要回来。
现在的局面是，傻子太子，骗子不够用。互联网的破沫，一是吹起了一大堆O2O，但那坑的主要是机构投资者的钱，再就是吹起了一大堆P2P，这坑的全是一些所谓中产阶层的钱。抢银行几十万就会枪毙，这样骗几百亿还不知道什么结果，谁不去骗，不骗白不骗。
白米Ⅲ级
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白米Ⅲ级
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P2P在中国很难，甚至是灾难性的，说实话，阿里巴巴可以是做P2P最好的一家公司，它做P2P 有最好的条件：商家、个人都有需求，还有一套很厉害的风控体系，但阿里巴巴只做B2C不碰 P2P。
在中国做P2P不成功不是技术问题，是道德风险。任何的风控模型，只要被犯罪分子了解到， 他就套着你的模型骗。我为什么从阿里巴巴辞职?就是我斗不过犯罪分子啊，斗不过福建的莆 田同志啊！[偷笑]（现场如果有莆田人，对不起啊，你们家乡真的有问题。）太厉害了，我们风控 ，比如说5000元时，他准时付利息，准时还款，10000元时，准时付利息，准时还款。 他盯 着你上限多少？上限30万？他一路积累信用，做好30万，一把捞走，人不来了。中国马路上 假身份证那么多，你怎么做P2P?随便找个假证，P2P就起来了，任何技术手段解决不了恶意的 道德风险。 P2P是当前骗子发财很大的一个渠道，他们很有耐心，五千一万陪你玩，到了三 十万，连带前面的利息一把拿回，人家都是投资回报率算好来骗的。
第二：
有P2P这个风险，我宁肯用B2C来做，这样我有制约手段。中国哪有真正的P2P平台。打个比方 说,XX公司搞一个P2P平台，给两头的人说：出了事，你们负责，我可不管。这怎么可能？你 想甩开责任，政府就找上门了：“这是你平台上出的事，1000人血本无归闹事，这事你要担着 ，乖乖把钱先垫了。”中国的投资人不可能那么成熟：“哦，我玩的是P2P，亏了千万不要找平 台找政府，我自己活该[衰]”。中国的P2P很难不承担第三方责任。你想不承担，政府为了维稳会 让你承担。
这两条就是为何我不看好P2P能在中国做起来。 -------去年看过一场卫哲做内部讲座，这段内容蛮有意思，做个文字摘录
匿名用户 白米Ⅲ级
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大多数理财产品是建立在债权市场的。 债务人，就是借钱的人或者企业，通过金融机构借贷，来形成债权。金融机构获得了这部分债权，然后已较低的利率做成理财产品向投资者募集资金。
债权市场最大的金融机构就是银行。银行最基本的业务就是存贷，也是最基础的理财产品。个人或企业从银行贷款，支付贷款利息，银行获得了这部分的债权，然后银行通过存款吸收公众资金，其实就是想债权变相转移。企业对银行的债权，银行对存款者的债权，然后这两个债权之间的利差，也就是贷款利率和存款利率的差，就构成了银行的收入。 在金融里这就叫做间接融资，因为钱不是从存款的公众手上直接给到借钱的企业手上的。
p2p或者类似的整个行业，其实做的是改变这样间接融资的模式，投资人手里有钱，然后直接借款给企业。让借贷双方直接发生关系，改间接融资变为直接融资。
按理来说间接融资的成本是高于直接融资的，因为减少了信息不对称，就无法存在银行这种吃存贷利差的这种行为，而P2P公司的收入应该是来源于通道费或者平台费的部分，某大型正规P2P平台的通道费只有0.3%。
然而中国债权市场的最大的机构就是银行，按理来说一个更优秀的模式应该可以替代旧的模式。然后银行依然这样强大的原因在于银行的贷款利息低。对于借款的企业或个人来说，融资成本自然是越低越好。今年接触了许多债权类项目，某世界500强企业，要求的融资成本是不到6，某上市大型央企要求的融资成本不到7，某二线城市城投公司要求的成本是不到7.5，某二线城市大型上市公司要求的成本是不到8，某三线城市龙头企业要求成本不到10。这些成本还是不加担保的，除了那个世界500强企业要求必须不加担保，其他的都是接受加担保的，担保费大概2左右，也就是在最后下了的成本要高2个百分点。
因为银行贷款利率低，所以银行能接触到最优质的企业资源，也有最优质的项目，真正最优质的项目也基本只有银行、信托是能做的。所以银行、信托的理财产品天生就比P2P的强太多。即使是银行，今年许多银行的坏账率都在2%以上。而P2P天生劣势，坏账率只能更高，而更高的坏账率，要求P2P理财产品必须有着更高的收益，来覆盖这部分坏账，所以P2P融资成本要远高于银行和信托。
P2P如果只是走金融中介平台路线，风险是可控的，毕竟真正的兑付风险不是由平台来承担的，而是由债务人承担，或者是抵押物或者是担保人。而最怕P2P走类似银行的模式，自建资金池，来赚存贷利差。基本上自建资金池，这个P2P就变成了类似银行的机构，一般也都打出来保本保息的口号。
这种模式可以称为网贷，是市面上最常见的P2P模式，自建资金池，学习银行赚利差，。投资人投资理财产品，P2P公司得到资金，然后寻找贷款项目进行放贷，赚钱利差。这种模式参考某大型线下P2P公司，12%收益的理财产品，要求资产端需要24%利率的贷款项目，才能保证公司正常运营及收益。
实际上据我了解，基本上这类网贷公司的贷款利率最低都在15%以上，常见的就是20%以上，高的能到30%。在我看来能接受15%贷款利率的公司已经是存在很大问题的公司了，如果能接受20%利率的，基本就是垃圾公司，如果能接受30%，那借款人一定是疯子。因为借款人的还本付息能力是有限的，正常稳定的中小型企业的毛利率基本都到不了30%，企业经营所赚的钱全部去支付利息了，最后年底一算净利润，肯定是负的，这样企业还怎么继续经营。
一般我们把10%以上年化收益的债券，已经叫做垃圾债了，已经代表着较高的风险，而E租宝这类14%年化收益的，真的是连垃圾债都不如的债权，我都不知道叫什么好了。
整个P2P行业，要分为两块来看，一块是做平台业务的，类似陆金所、京东金融。另外一块就是做网贷的，对于做平台业务的这块P2P，风险是可控的，毕竟上面所卖的理财产品也是联合正规金融机构发行的，主要做一个融资的通道、平台。而另一块做网贷业务的P2P，因为E租宝事件，肯定会导致较大的风险，因为是自建资金池，类似于银行，一旦出现挤兑，如果完成不了兑付，基本就完蛋。
但是整个P2P行业目前还不会出现系统性风险，平台类的继续发展，网贷类的做好风控和资金错配，以便应付可能存在的挤兑期。
对于整个市场投资人来说，具备一定的金融知识，学会辨别风险是非常重要的，永远要记住：“风险与收益成正比”。
绝对不存在什么绝对保本保息的理财产品，只有风险大小之分。正规金融机构发行的理财产品风险是较低的，市场上高收益的理财产品，绝对是高风险的。因为整个金融圈，有太多的精英，如果真存在高收益低风险的产品，绝对会被他们第一时间给抢光，不会流到普通市场上让普通人进行选择。
曾经有个朋友问我，市面上这么多10%以上收益的理财产品，还都保本保息，你为什么不投资？我很简单的回答，这些10%以上收益的理财产品要真能保本保息，那我要是国务院总理，一定号召把全国的钱都投进去，那就不用为每年GDP保7保8什么的烦恼了。
网叔 白米Ⅲ级
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40%的某宝，5年来神一般的存在，即便江苏都下了逐客令。
据说最近只要提到它的文章都被“河蟹”。
前几天发完文看到有朋友在某投资群发言：该文撑不过半天。
事到如今居然撑了几天，侥幸成“长命百岁”。
印象中，在平台活着的时候，叔就开始黑的不多。
除了某宝，也就易乾财富、金鹿财行、e租宝。
1.0
e租宝，今天再次刷屏朋友圈，宣判了。
丁宁无期，罚款19亿。
说实在的，大部分投资人心里都是10万头草泥马。
太轻了！
“700多亿的业务量，这个行业中国排第一了吧，如果他倒了，这个行业还信谁？”
这是当时e租宝线下理财师最振振有词的“安慰”投资人的话术。
据说当时e租宝内部的口号：加油干，到几千亿乃至亿亿，国家就不敢动我们了。
亡命之徒。
事实呢？
网贷圈几乎没人把e租宝当P2P。
有点投资经验的也几乎没人会碰这个大家心知肚明的平台。
网上一搜，是几百万字无法辩驳的爆料。
记忆里，叔当时只要微博上提到e租宝一次，就会被四面八方赶来的各种ID围攻一次。
生殖器和排泄物齐飞、诅咒谩骂共长天一色。
当时有朋友安慰，这些不过是e租宝买来的“水军”而已。
曾经耐下心翻过不下100个谩骂者的微博：
有孝顺的儿子，有痴情的男女，有奋斗的农二代，有开豪车的炫富者，有戴着檀木珠子的普洱茶爱好者，有不屈不挠的单亲妈妈……如果是水军，也是“自干”的。
而在e租宝这个故事里。他们只是自己或拉着亲朋好友在这个巨大赌场的下注者。
最终被统计进“40万”这个冰冷的数字……
2.0
易乾财富一上线就开始明目张胆造假。
网上找了几个老外的平面模特照片，就开始编“豪华”金融管理团队。
其心早已可诛。
所以这些年，叔在微博上是毫不犹豫黑易乾，甚至跟躲在美国的实际控制人刘丹隔空对骂。
至今，在新浪微博，刘丹为了恶心网叔，把自己的网名改成了“网爷网爷”。
然而，如此明显的骗局。
依然有太多的人执迷不悔。印象最深的一句反驳：我不关心易乾有没有团队造假，我只知道三年来完美兑付。
3.0
最后，回到我们的开头：写黑稿真的能“黑”到钱么？
这么多年来，其实很少（黑了之后再主动联系敲诈除外，不了解行情）。
曾经“黑”过的平台，平台能主动提送钱只有一次——金鹿财行。
当时微博上转了一篇金鹿财行现状的文章（在有问题的平台看来，谈实情就是黑稿）。
时间是小年夜。
然后就收到私信：网叔，能不能删一下快鹿的稿子，有3000块预算……
钱肯定不能收，但后来文章在大晚上删了。
原因是那个私信的小朋友玩苦情戏：网叔，你不删我就不能回去过年。从下午磨到了傍晚。
事到如今，叔每次反思，总会为当时的“妇人之仁”懊恼。
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以扫码关注我的公号（网叔点财）留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。
2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。
3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。
叔的态度：投资靠自己，但能帮的尽量帮。
网叔，互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）
李刚 白米Ⅲ级
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看了那么多回答，实在受不了了，觉得有必要多补充点，希望各位轻拍。
首先，咱聊聊金融
风险收益成反比这个可能对很多人来说不直观，咱再加两个要素，就是流动性和资产价格，这个基本构成了金融资产的主要属性，举个例子：
1.股票市场，收益率高流动性强，风险大，资产价格适中
2.房地产市场，流动性低风险低，如果收益高，必然资产价格高。收益低自然资产价格低。可以对比帝都学区房和十线城市地产
3.货币基金，流动性强风险低资产价格低，可以收益你看不上啊看不上
4.信托这种，流动性略差风险低收益高，可以资产价格大部分人受不了。
看到了么，正常的金融资产，总有一个你不满意，P2P这种，高收益，号称低风险，有的还随借随还，还特么1元起投。。。我觉得咱别这样好不好，赌博就说赌博，又不丢人，何必非要说投资呢。。。
其次，咱们说创新
现在金融市场面临着金融脱媒，间接融资向直接融资转变。很多P2P号称取消了信息不对称。我觉得没有问题，这是一项很利国利民的工作。但是，看怎么做：
1.想赚风险溢价，就老老实实刚性对付，凭本事吃饭，确实有大平台这么做。银行也有坏账，这不丢人。但是，你特么可要兜的住啊。。。1000万注册资本做3亿的融资，不是在逗我？
2.没本事赚风险溢价的，老老实实做个中介，好像信息中介丢人么？至少我去房产中介买好房子，房价跌了，我不会去中介门口喊还我血汗钱。。。
别金融金融的叫了，没意思。。。显不出谁高端，就是一工种。
再次，咱们说说互联网+
总理说的鼓励互联网+，可不是鼓励资金在互联网空转。。。拜托，而且总理估计互联网金融的时候，好像是在微众银行说的，那好歹也是一家银行啊。。。
我不是说P2P不好，P2P是一项业务，就和第三方支付一样，需要一些专业的知识，不是随便是个人，觉得懂了8个点进钱，12个点放钱，搞个担保就能做的。。。
白米Ⅲ级
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最近这个爆炸的事件影响到了很多的人，光是我身边的朋友就不下十个，有的是e租宝的团队经理、理财经理，有的是投资人，但现在都成了一个角色，“维权者”。
我也曾经作为一个e租宝居间人，在观察很久后，我朋友要买一笔50万的3个月理财，可是纠结很久后我拒绝了他，并且告知其慎入，那一周我递上了辞职信。
其实我很早一直就在和朋友们反复的提示e租宝的庞氏骗局的问题，过高的成本，广告费，营销费，媒体费，赞助费，以及给投资人高额的回报，无数混底薪拿着3000+工资的员工等等，这些都导致了e租宝需要保持25%乃至30%的成本才能保持盈利的状态。
显然融资租赁不可能会有如此高的收益率，正常的融资租赁也就8%-12%左右，其对象大部分是制造业为主，制造业的利润率普遍不高，所以猫腻也是很明显的。
现在的一个朋友，也是e租宝团队经理，甚至也一起加入了那些投资者的维权大军里，朋友圈都是维权的消息，因为他自己就投了30万进去，他是刚生完孩子不久来宁波打拼的外地人，想想一生积蓄都搭进去了，这个家庭接下来会如何发展呢，我很心寒。
当e租宝这件事情发生后，我觉得今后p2p行业的历程将会如下：
p2p理财行业在接下来几个月将面临迄今为止最大的寒冬，一方面投资者对p2p基本失去信心，或直接将其定位为骗子，理财公司业务开展举步维艰，p2p员工做不出业绩导致大规模离职，员工离职使公司业绩进一步减少导致恶性循环，对于实力不强的p2p公司来说，资金链会濒临断裂，进一步增加倒闭和跑路的可能性，大公司也不好过。当然，在监管政策推出一年半载后洗牌留下来优质的p2p公司会回到公众视野，p2p环境最终将变得更加有序安全。
我所说这个结果是一定会实现的，具体多长时间，我相信一两年内就会见证。
亲身经历感受颇深，曾经70多名业务员的公司三个月了现在还剩下18名业务员和几个领导，希望有序守法的互联网金融市场能尽快到来，让投资者重拾对互联网金融理财行业的信心。
白米Ⅲ级
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E租宝的事情对市场从业人员来看，最大的触动就是广告渠道的公信力降到了无以复加的地步，连央视都不靠谱了，你还指望线上那些小网站的广告么。。。。。当然如果你的目标群体只是那些信息接受能力有限的老龄人群。。。那可能线下那套还能玩。。。。
我倒是真的很希望有一家搞金融的老板能像老罗那样，我们不是保本平台，我们不能保证你一定赚钱，TMD赚钱就是有风险的，你能承担你就来试试。。。。。
好了，有点扯远了。。。。
但是我还是认为，这个行业不能一竿子打死，毕竟金融行业的确有许多联系到互联网之后做一些实质提高风险保证的有意义的创新，而不是仅仅通过互联网进行推广就算是互联网金融了。。。。不能否认行业中有一些公司还是很有想法的去做一些很有意思的创新，只是留给他们的空间很少，耍流氓的人多了，真正做事情的好人根本没空间生活下去。
P2P绕不开的一个话题就是，真正优质的借款人为什么放着银行的低利不借，要去你P2P平台借钱还高利呢。。。。。你看这就是一群垃圾借贷。。。。
但是想想这样的一个场景，如果你是某个大型电商平台的用户，你在这个平台已经注册了2，3年了，每年都会在平台上购买许多的东西，诶哟好像买的东西都蛮看重品牌的，是对品质有追求的人呢。。。。过了一段时间，诶哟，你开始频繁购买婴童类产品了，想必家里有小宝宝了吧。。。。。什么你最近想给老婆和自己换台IPHONE，正好前端时间刚刚给家里买了个超贵的空气净化器。。。出于各种原因，可能手头比较紧想要分期买个手机，但是不想在平台绑信用卡 太麻烦。恩我们通过数据记录分析你是一个有一定生活品质的人，消费能力中上，还是一个有家室的人，在我们这里你应该是一个有固定收入，有偿还能力的人，来来我给你钱先买吧。。。。。
但是这些数据银行没有，可能因为你不太喜欢用信用卡，搞个信用卡额度才5000元买肾六也只能弄个乞丐版。。。。这些人可能是银行错过的优质借款人，通过互联网的关系成为了我们的优质借款客户。。。。。。
这样的场景有很多针对学生的，针对消费的等等~这个是互联网带来的新维度的征信数据。。。。。可以看到银行看不到的你的生活状况。。。。。
说过更大的。。。如果能跨平台进行数据整合，比如你用过51JOB求职，在玩LOL，在京东买数码，在亚马逊买书，这些数据整合起来，可以还原一个活生生的你。。。。。
这才是互联网金融的创新。。。。。这才是我们希望看到的P2P平台。。。。当然实现起来比较困难。。。。。但是在这个流氓多于好人的环境中的确这样踏实去做创新的越来越少。。。。。而且这样的借款如果量太少，根本没办法之城平台的日常业务。。。。但是这个方向肯定是良性的。。。。
最后，对投资人来说。。。。如何去鉴别P2P平台的优劣，所谓的创新所谓的大平台，不是看他们有多少销售人员。。。全国有多少营业点。。。。真正去了解这个平台在做什么业务，他们团队的核心构成，如果一个平台90%的人员都是销售。。。。。你敢投么。。。。。平台牛逼不是看他有多少广告在哪里投放。。。。
以上
maomaobear 白米Ⅲ级
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P2P本身的风险就在于它的高理财收益。
市面上大多数P2P的一年期收益在12%-16%之间。这仅仅是承诺给客户的收益，去掉运营成本和公司利润，也就意味着，P2P的公司至少要让这笔资金获利20%-30%，恕我愚昧，在目前的经济环境下，除了贩毒军火高利贷，实在不知道有什么法律允许的行业能有这种投资回报的项目。
评论里有拿暂时运营良好的P2P公司作为例子，也让我了解到我回答的不足之处，感谢并补充如下。
我不是针对P2P这个行业，而是没有明确监管和法律约束的资金密集型行业，靠道德是约束是不现实的。作为管理投资者资金的公司，公司运营正常是一件必须也是应该的事情。这不是证明这个行业其他公司可靠，甚至不能证明这家公司其他项目也是可靠的。
不仅仅是宜信，只要有确实可行的投资标的和落地的项目需求，这种理财方式无可厚非，高收益自然对应高风险。什么公司不重要，重要的是，你收集的资金，确实有可持续的合法的项目落地获得收益，金融最终目的是使资金更好的流向实体经济，不是简简单单你给我钱我给你利息这种数字游戏。
总结一句话，没有明确投资标的和资产匹配的保证金的P2P公司，只能用后加入客户的资金支付之前客户的利息，注定走上庞氏骗局，毫无悬念。e租宝只是这个行业自我膨胀的一个例子。当钱来的快的时候，没有一个P2P的老板会有自控力。把钱还给客户自己去背上高额利息债务。
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以我了解的情况，有几种p2p平台肯定是要打击的:自融自保、先融后投、拆标。换言之，所有保本保息、高息、活期和短期产品都难以为继。
我知道你们会说，p2p公司有各种应对办法。事实是那个监管办法征求意见后，我确实听说过一些可能的擦边球。
但我觉得这并没有用。所谓的互联网金融崛起靠的是什么？首先是监管缺位，本着谁发牌照谁负责的精神，一行三会基本不管，地方金融办管不动。其次是金融泡沫，资本回报率虚高。
现在这两个条件都发生了根本变化，p2p从谁都不管转到银监会出办法央行牵头互金协会公安部抓金融诈骗。未来半年还会有大案爆出。
另外，现在市场资金成本下降很快，优质资产奇缺。我所知道的正经做小微信贷的机构，都担心2016年新增贷款和客户不够，钱花不出去。我真是不知道某些p2p是怎么找到源源不断的高利率资产的。除非他们只是需要源源不断的资金去填缺口。
缺口上嘛，p2p的人员薪酬和推广费用远高于传统金融，真实坏账率15-25%不为过。我知道有些p2p指望靠上市解决这事，但不好意思，这条路即将被封死。
说真的，就以那些p2p公司两三个亿的注册资本，你们真以为爆了之后有人赔么？
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于行业而言，时也命也。劣币驱逐良币时刻上演，经历此次事件之后一个冷冻时期即将来临，这个冬天也许有点冷。
★1、此次事件发酵之后，于平台而言线上线下的推广将会变得异常困难，原因当然是很多投资人对于行业的信心已经缺失，即使各位大咖极力撇清也难以拯救，看一下最近TOP100平台的成交量和提现数据可以看出，很多人都在撤离。
2、行业与投资人也许将会进入一个持久的冷战时期，这一份持久的冷战如果没有政策上相关的指引和规范或者一个比较大的事件来挽回行业信心的话，对于一朝被蛇咬十年怕井绳的投资人来说，建立信任也许需要更长久的时间。
3、内功不好的平台也许要倒霉了，本来准备双12或者元旦节做活动吸引一波资金来准备过冬的平台，现在也许内心比较焦灼。一方面是对于年关将近各种买买买需求产生的大额提现的无奈，另一方面也有平台的资金因为成本的抬高剥削了相关的利润，进而导致平台对于资产风险的对冲资金的沉淀不够也许即将面临资金断裂。
★★4、对于合规性的思考。行业已经走到15年年末，跑路1000多个平台，中间也爆了几个大雷，平均一个平台按照5000万计价，其实也帮国家吃了500多亿的坏账了，再加上没爆的基本也吃得饱饱的了，国家经济面临重大转型，在国有资产不流失的前提下想要实现转型只能靠P2P了，于今年去泡沫大家裸泳之后细则再出，刚好合适，似乎我们又看到一个秀色可餐的融金所一样。可是即使秀色可餐，但是对于合规性也是一个硬性指标，所以国家划定的4条红线应该去做了，也许这会是一道分水岭。
5、从野蛮生长到电商模式到规模概念，其实P2P一直就是一个O2O。因此明年发展趋势可能是P2P+O2O，我要流量，你有流量，我要钱，你有钱，正好2个苦难的难兄难弟完美结合。既实现了国家所谓的沉淀实体，又解决了自己线上推广问题，未免不是一个好事。
6、平台的资金流将会面临极大挑战，此次事件之后将会使得更多的投资人变成投机者和羊毛党行列。于平台而言，大规模提现，挤兑将会在来年经常发生，这个期间平台若不苦修内功，设计合理的资金锁定机制和对冲机制也许一次买买买就会让平台大规模受伤。
7、系统性风险还是难以发生。股市20万亿也不能阻止韭菜们的前赴后继，e租宝事件最多算是行业发展周期史上一个典型事件，资本史上尚有德隆系，麦肯锡骗局，泛亚等，因此这次事件的发酵只会推动行业快速去泡沫发展。浪潮之后，方见英雄，裸泳不算好汉。