如何看待程苓峰对罗敏的采访《趣店罗敏回应一切》？

昨天，看到我尊敬的程苓峰老师发了一个队趣店CEO罗敏的对话，《趣店罗敏回应一切》。

其中，罗敏对最近趣店的各种负面进行了回复。





有趣店的投资人如此评论：罗敏足够坦诚，回应一切，中国年轻人的创业榜样！

我看完了对话，实在是痛惜和遗憾。趣店的公关是体育老师教的吗？在恶化舆论的道路上一错再错，生生地将罗敏送到了和薛之谦一样的绝境。

我曾经说过，危机公关的应对，根据你问题的大小，有三条路可走：

第一条是防守。面对明显的问题，诚恳道歉，给出实质性的解决方案，守中待攻，谋求反转；

第二条是装死。有的问题很敏感，多说无益，不如不说，沉默是金，将头埋到沙子里做鸵鸟在这个信息爆炸、人人健忘的时代，也是一个良策。很快，将会有另一个冤大头出来，抢了你的风头；

第三条是进攻。如果你神清气正，面临的问题是外界的误解，你自然可以勇敢地进攻，树立一个光辉的形象。

最好的危机公关，一定要具体情况具体分析，根据舆论和人们的心理适时而动。薛之谦与李雨桐“撕”，最好的策略是第一条和第二条，但是薛之谦偏偏选择了第三条，要和手握实锤的李雨桐进攻，结果，你们都看到了。

再来说说趣店，这是一家有“原罪”的公司，做公关实在要小心谨慎。

我定义的“原罪”，是公司在商业模式的根本上是容易招致民愤、激发抨击的。百度的医疗广告属于此类，趣店的“高利贷”也是如此。

对于公关人员来说，最好的策略当然是不去有原罪的公司工作（别说我没提醒你），因为公关在公司的作用实在是微末，再好的公关专家，再强的公关策略，都无法改变公司的业务基础，也自然只能减缓舆论的冲击，很难进行逆转。

但是，你不幸去了这种公司，这时候最好的公关策略就是鸵鸟战术，这种公司就应该埋头赚大钱，干嘛要让满世界知道，高调是公关的大敌。

就像趣店，你的现金贷的模式，而且贷款给学生的生意，实在是和全民为敌，最好的宣传方式就是不宣传。

但是，趣店的公关偏偏选了最错的道路。在趣店的这场危机公关中，截止目前，犯了三个方面的错误：





第一，趣店上市，自己倒不算高调，但是没想到投资人们却疯狂了。可能是赚得太多膨胀了，可能是顺便想自己做做公关，好树立自己投资人的光辉形象，一时间，将趣店包装成了年轻人创业典范、逆袭的标杆。这就犯了高调的大忌，一时间，负面无数，正如一篇刷屏的文章的标题：《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》，昨天还是创业标杆，今天已经变成吸血魔鬼，此第一错。

第二，很多的负面，涉及到的是企业的核心商业模式，这时候如果自己的商业模式不改，公关能做的微乎其微。这时候，最好的危机公关应对策略依然是装死，鸵鸟战术。但是，趣店再次在错误道路上前进一步，发了一个措辞强硬的声明，将诸多负面定位为“恶意诋毁、攻击和诽谤”，声称要“立即启动一切必要的法律手段进行维权”。太遗憾了！你没想到，你面对的是整个公众，起诉？别搞笑了，难道要与整个公众为敌？此第二错。





第三，这时候CEO罗敏站出来了，坦诚回应一切。在很多危机公关策略中，CEO站出来坦诚回应一切都是好策略，但是在趣店不是，于是趣店在错误的道路上一去不回头。趣店的商业模式，恰恰是不能坦诚、回应的，否则是越描越黑！

要知道，舆论现在是越战越勇，正愁没有料，CEO一下子就送上很多。罗敏的回应，实在是使劲挑衅舆论斗士之能事。随便举几个例子。

对于逾期不还的贷款，罗敏有一个经典回复：“”凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”这简直是活雷锋！在舆论看来，这太不真实了，一个放高利贷的，竟然自比活雷锋，即使是真的，也99%的没人信。





对于贷款的利率，罗敏回应“趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线；利润率50%是因为计算方式的原因，相比较电商和游戏的60％的利润率，趣店的并不算很高。” 36%的利率不算高，又一个金句！让一个身无分文的学生背上36%的利率还不算高？这实在是再次刺激群众的神经。然后，有好事者找到了趣店贷款利率超过36%的情况，于是新一轮的声讨开始了……

还有关于利润率，罗敏说，“某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。” 吃瓜群众谁关心利润率如何算，不管怎么算，你50%的利润率是真，再次坐实了高利贷、赚带血的钱的事实。

不回应还好，一坦诚回应，势必掀起一场更加猛烈的负面风暴，洪水滔天。

唉，我已经看不下去了，这就是残酷的舆论现实，这就是体育老师教的公关的后果吧。

我可以去信任疯子，
我也可以去信任骗子，
但我就是没办法，去信任伪君子。
因为伪君子在说谎的时候，自己都不知道自己是在说谎。
而这一种人，才是最危险的说谎者。

趣店上市没有错，挨骂也一点不亏

10月18日，趣店(QD.)正式登陆纽交所，这家以现金分期为主营业务的公司，仅用了3年就成功上市，半年利润达10亿元，市值逾百亿美元，成为今年中国公司赴美上市之最，投资人获得千倍回报，无疑是一次成功的IPO。

但随即而来的确实骂声一片，这在以往赴美上市的公司当中确实非常罕见，那么趣店究竟做错了什么？


作为一家以现金分期为主业的公司，趣店的模式难免让人把它和今年上半年闹得沸沸扬扬的“校园贷”联系起来。


校园贷的新闻里有贷款去买足彩结果却在某一天发现利息累积着滞纳金，负债总额已经高达60万元，之后纵身一跳，留下一滩血肉的；有把身份证借给同学去借校园贷，最后自己被逼债，也被逼纵身一跃的；还有为了添置个名牌包包，在互联网上，留下自己青春赤裸身体作为欠条的……

所以听到趣店上市消息的时候，众多微博网友的反应是这样的：






对于一个能够通过层层审核上市的公司来说，我们对于他的业务模式本无可厚非，人家手里有趣店的资产负债表、利润表、资产负债表、所有者权益变动表、招股说明书……

咱们手里有啥啊，键盘、鼠标、显示器、路由器、转接头，还有啥？

所以说，以原罪来下定论的原始冲动可能就是那么一丝丝的不得劲，思来想去不知道为何，其实以上那些话翻译一下就好理解了：

那个靠放高利贷去美国敲钟的怎么不是我呢！艹！

美股主要看用户数，所以重点是在于看趣店的财务报表里有多少存量用户和用户增长模式，趣店的逻辑是符合用户人性的，同时又有蚂蚁金服流量导入，有大额的存量用户，这个就是老美的估值逻辑，这也是趣店股价高溢价的逻辑。

所以说趣店上市这件事本事并没有什么错。

错在于趣店急于显摆的股东们和那个急切想要力挽狂澜的CEO。

首先是趣店的股东们。

在整个趣店上市过程中，他们公司的公关是非常低调的，虽然上市是好事，是关系到公司股东、员工的荣华富贵以及公司整体形象的好事，但是，因为在这个严谨校园贷的节骨眼上，这种业务模式本身就是就容易招惹是非，所以一直到上市成功，趣店的公关都没有什么招摇过市的宣传行为，甚至可以说是保持了极度的克制。

结果日防夜防，家贼难防。


趣店上市一成功，回报丰厚的投资人们纷纷跳出来了，自己写新闻稿然后自己发，炫耀自己这次投资趣店收获多么巨大，有这样的：






这样的：






甚至还有这样的：






明眼人都能看出来，这就是他们几个投资者自我标榜。

这两年创业环境不好，VC大佬们家也没有余粮啊，每年能拿出一两个像样项目的机构寥寥可数，所以像趣店这样直接上市的可以算是投资圈的大事迹了，也难怪他们洋洋得意，但是，中国古训教育我们：闷声发大财。

投资者们这一通炫富，直接引发了各路仇富者的口诛笔伐，新仇旧恨一起算，达到地主老财！

也不知道是趣店的共关们安逸日子过久了还是怎么的，直接化身公检法，把各路媒体得罪一空，俨然一副宇宙清洁护卫队队长的角色代入感：






你这口气太大了点。

虽然有点严厉，但是有些媒体的言辞也确实是过分了，出这样一份声明戛然而止也不失为一种凌厉美，结果，你方唱罢我登场，要坑就要团坑，这回是CEO亲自上阵了。

趣店CEO可能是太急于扳回负面舆论了，直接找到或者接受了一位知名自媒体人的采访，针对各项传闻进行了一一所谓的驳斥，结果，这位耿直的CEO用那不怎么熟练的话术又挖了无数个坑把自己埋了。

趣店CEO的回答多处与事实不符之处被细心的网友一一拔出并对之进行了无情的鞭挞！我也认真看了趣店CEO的回复，感觉确实有多处有待商榷之处，现提出如下：

第一：你们到底催不催款？






我也想问，你们是雷锋吗？

罗敏提到趣店的坏账率低于0.5%，我对这个数字是存疑的，且不说这坏账率是你们控制的好还是用户都是一等一的良民，单单说凡是过期不还的，你们就当作坏账处理，连电话都不会给他们打，不还钱就算了，当作福利送人了。

我还是想文，你们是雷锋吗？

你是不是雷锋暂且不论，我只问，你作为CEO对你自己说的话负责吗？

不还就不催了？你们的招股说明书上可不是这么写的，还好我读过几页书，没被你骗到：







根据趣店(QD.)招股书（招股书原文网址：https://www.sec.gov/Archives/edgar/data/1692705/000119312517287443/d282719df1.htm）上第178页的披露，对于不还钱的用户趣店的策略是：

首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；
如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，
必要时还会上门当面收款。
其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。

去网上一搜，趣店催款，吓一跳：






一堆这种的消息。

你搞的我好乱啊，你们到底催不催款的，要是确定不催我好赶紧借你们钱去。

作为一个放贷公司，催款大家都能理解，不光你催，银行这么大机构他也催，不光催，有时候还申请法院强制执行呢，你们比银行还牛？都不用催款的？事实上，欠债还钱天经地义，我们关心的是你们是否暴力催款，你又何必如此耿直的好人做的这么彻底？

所以，罗CEO，你说你们的用户不还钱了你们连电话都不打，这句话是用来欺骗国内民众的吗？还是说，你说的是真的，你们趣店真的是雷锋般温暖的慈善机构，招股说明书上写的催款方式只是用来欺骗美帝股民的？

你们到底那句话是真的？

你一个做金融的，这点事拎不清？

第二：你们的利息到底是多少？






甚至，罗CEO还在留言区发出告示，悬赏会算IRR的人：






既然你诚心诚意的问了，我就大发慈悲的替你算一下：

首先，算一下你们的现金贷款。






5000元现金六个月的现金借款，月供922.99元，因为是每个月固定还本付息，所以，这里我们需要用内部收益率(Internal Rate of Return (IRR))来计算，至于IRR是啥，如果你不懂我建议你可以先假装懂了看完本文，有时间再去学，这还是一个比较常用的工具呢。

下面咱们看一下计算结果：








看来趣店内部的人员IRR学的真是飞起，原本还疑惑为啥每月还款有零有整，原来就是为了将月度IRR控制在3%，如果按照公式：（1+月度IRR）^12 = 年度IRR计算，年化利率就是：42.5761%，经过北大黄嵩提醒，不足一年，即少于一年的，不用有效利率算，即不能使用公式，由于借款只有六个月，所以不足一年的，年度IRR = 月度IRR * 12 = 36%.

卡的真准啊！鸡贼啊！

同样的，我们来看一下趣店中的商品：






我们再次使用神奇的IRR公式来计算，直接上结果：







神奇吧，这每个月有零有整的还款还是为了卡3%.

鸡贼啊！

怪不得罗CEO有底气挑战所有人，但是罗CEO的挑战是这样说的，咱们复习一下：






嚣张的人必然被更密集的打脸，这些天，已经有各路媒体轮番对他进行打脸了，其中包括北大黄嵩老师和他的学生们：《趣店到底有没有高利贷》：

总结来说，就是趣店APP商城中的商品分期利率不论何种期限均不超过一年，年化均为36%

但是实际上趣店产品价格远高于市场行情

根据相同产品在京东上的价格对比，价差甚至高达32.48%

重新根据京东给出的售价计算趣店分期利率，远远超出36%

顺便说一句，哪位读者方便顺手把黄嵩老师及他学生的研究成果递送到罗CEO那里吧。






公平起见，我们以京东白条作为趣店的对标，这样更有说服力，我们直接以京东12期的分期来做对标，结果如下：






京东白条的月度IRR只有1%，也就是说年化仅仅只有12%，和趣店的36%对比起来，真的是，没脸比啊……


同样是32G的金色iPhone 7，同样是分期12期支付，京东和趣分期对比如下：







同样一款手机，同样的分期付款，最终差距竟然相差1270.56元，竟然整整高出26.13%！

我真的看不懂到底是什么原因支撑住了趣店的客流量……

支付宝，你辛苦了！

罗CEO如此种种被吊打的言论数不胜数，通篇都是笑点，我放佛听见趣店的公关在幕后抱着CEO的大腿哭泣：求你了，别说了，快闭嘴吧！






罗CEO可能还和公司公关抗衡过：我特么有权接受采访，可能公司公关还回了嘴：但你所说的每一句话都可能成为笑料，比德云社的包袱还好笑的那种。

然后，罗CEO真的就闭嘴了，原定的和新浪的专访也取消了。

10月24日上午，趣店方面原本已经同意接受新浪科技对趣店CEO罗敏的专访，疑似“有话要说”，但仅在几小时后，趣店方面突然称：罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消，包括新浪科技一对一专访，此外，罗敏在静默期不会再发声。

干啥呀？临时啥事啊？是不是突击恶补话术去了？是去的德云社吗？学费使用的月度IRR 3%的12期分期吗？

不过市场好像并没有罗CEO的沉默而平静，趣店(QD.)遭到质疑后，股价在周一暴跌19%：






就算是一家可能有原罪的现金贷公司，纳斯达克也接纳了它，但是，不真诚的发言，却得不到民众的接纳，真的是作恶犹可恕，撒谎不能忍啊！

当然，股价一时的波动算不了什么，阿里巴巴也曾经跌破发行价，是金子总会发光的，但是，如果太过招摇而不能沉稳有内涵，是金子，也总会花光的。


是骡子是马，拉出来溜溜。

自己打自己脸，那叫一个啪啪啪干脆酸爽。

为什么罗敏会这么讲？

是罗敏傻吗？

如果你以为罗敏傻，那你就被忽悠了，因为，罗敏这句话不是对你讲的，他想要告诉的是监管，是银监。

校园贷从诞生以来就负面新闻不断，裸贷，自杀。

只要监管目光往这边放一放，注视你，一个政策就让你的主要业务可以全完。

罗敏的话不是要哗众取宠，而是要告诉监管，我的趣店是不会因为催收而导致青少年家庭问题，人生问题，不会导致社会不稳定问题和负面新闻的。

你以为的蠢，只是因为人家根本不是和你讲。实际上，该电催的电催，该外包的外包。

趣店成立三年，登陆纽交所，百亿美金市值，左看右看，83年的罗敏都是人生赢家。
低调上市之后，趣店却陷入了持续数天的负面舆论中，原本想通过“回应一切”来洗白形象，结果错上加错，发表于虎嗅的文章说，“罗敏对负面新闻的回应，比负面新闻影响大多了”。
讲真，在商言商，趣店是个好生意，从1000倍收益的投资维度来看，罗敏也算个有道德的创业者，刘强东说过，不赚钱的企业不道德。
但成功的商人，优秀的创业者，却未必是个好发言人，无论是罗敏还是争相对外邀功的投资人，没一个姿势对了。
而且，幸亏罗敏的公关（忽悠）能力不那么强，才让趣店的问题公之于众，所以，感谢罗敏的坦诚吧。
第一，急于辩白，模糊历史。

根据《拆招》报道，趣店上市前，周亚辉跟罗敏说，多找些媒体，好好宣传一下。罗敏说还是低调一点吧。
罗敏的低调有其道理———趣店过去的经历，并不总那么清白。认真读过招股书、为趣店站队的张化桥，也特意提到，趣店“去年，前年的利率是不低的，今年四月起一律降低到36%以下了。”
换句话说，趣店今年退居36%的红线之内，并不能否认过去曾经窜到了线外的“黑历史”。
在裸贷等一系列负面事件发生后，去年7月6日，北京监管部门还曾约谈罗敏，让他限期停掉校园贷。
但是罗敏却言辞凿凿的否认历史，当遭遇“高利贷商业模式”质疑时，在《趣店罗敏回应一切》那篇文章的评论中，罗敏言辞凿凿的怒怼网友，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给你”。
其实，与其否认历史，为何不坦然面对所谓历史污点，然后展示其主动降低利率，拥抱监管、努力合规的决心和进步呢？
第二，乱弹情怀，自戴高帽。
不仅如此，在谈到趣店催收问题的时候，程苓峰问：“你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。”

也许是这句话引起了罗敏的警觉，因此，他极力撇清：“没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”
当然，考虑到趣店的现金贷平均额度只有900元，其实我的理解是，如果外包给第三方催收、或者亲自上门催收，可能不经济，毕竟现在民工一天人工费都要四五百。
但罗敏其实并未说实话，接下来他又在评论中补充说，对延期不还款者，他们也会有电话、短信提醒。而罗敏未说的是，由于趣店业务和蚂蚁金服的芝麻信用是合作关系，赖账者的芝麻信用分也会大幅降低，而大部分借贷者因为忌惮于芝麻信用分的降低，而且贷款额度并不高，因此，m1坏账低于0.5%，也并不难以理解。
此外，连政府都在打击老赖和失信者，无论是银行还是趣店，当然都有权利对赖账者进行追账、甚至起诉，但罗敏却把赖账当“福利”，反正我朋友圈的“困难群众”都嗨了，纷纷开玩笑，要去趣店薅羊毛，撸“福利”。
罗敏说一半藏一半，也许是为了秀情怀，但秀得既不得体，也不专业，甚至也不道德———把赖账当作福利，是不是涉嫌向守信者收取高额利息，去补偿坏账带来的本金、利息损失呢？
第三，反思不够、格局略逊。
校园贷的历史、以及曾经超过36%的高息，都是不可否认的历史，但罗敏并无任何反思，反而希望用清白合规的现在，否认曾经的历史。
在这一点上，罗敏和阿里系、腾讯系可都差远了。
去年，支付宝上线了“圈子”，随后，相关圈子因为有用户发布了低俗内容引发争议和批评。
支付宝不委屈吗？发布低俗内容的是用户，也完全违背了支付宝的初衷，而且，支付宝一直在设法打击低俗内容。
但支付宝并没有叫屈，或者撇清责任，远在美国出差的彭蕾，立刻召集22位蚂蚁管理团队成员深刻反思，对所有有打擦边球嫌疑的圈子立刻解散，并对此事进行道歉。彭蕾说，“感恩所有刺耳戳心的声音。爱之深责之切。”
马云随后也在内网中发声，“阿里巴巴珍贵的是改正错误的勇气。支付宝，继续努力。阿里人，学习反思和自查。”
再看腾讯，王者荣耀让大批孩子沉迷，招致批评后，《王者荣耀》制作人李旻公开表示，“接受社会和用户评判与监督”，推出了游戏防沉迷系统。
所以，在面对相关质疑时，与其气急败坏着急否认，倒不如主动承认“黑历史”，然后再大大方方回应整改效果。
小公司做大，大公司有时候则要做小。小公司逞强，大公司该示弱反而要示弱，该道歉就要道歉，做公关、甚至做公司的目的，让亲生用户爽、让围观群众乐，比CEO辩白自己更重要。
趣店一个市值百亿美金的大公司，罗敏一个身价百亿人民币的CEO，为了一点质疑着急剖白，甚至不惜否认历史，美化自己，是气场、格局还需修为，围观群众眼里有显微镜，嘴里有快枪，从不会留情。
不如学学支付宝吧，一个估值早就超过700亿美金，活跃用户四五亿的公司公众号，是何等接地气的人设。
第四，机枪乱扫，没干掉死敌，又竖了新敌。
在《回应一切》中，罗敏大叫委屈：“社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。”

趣店上市后，一拨负面新闻来袭。讲真，我也扫了几眼，有的负面指责，确实站不住脚，为黑而黑。
在IPO的巅峰时刻，往“庆功宴”上倒脏水，罗敏和趣店的愤懑可想而知。
因此，10月20日，趣店发布了一封措辞严厉的公开信，本意可能是压制负面报道。
但这份公开信最大问题是，没有点名哪个媒体凭空捏造了事实，也没有点名到底报道错在哪里，而是笼统的概括为：“有部分别有用心的造谣者利用微信公众号平台发布对趣店经营模式等无端攻击，对趣店的商誉进行恶意诋毁，对趣店部分高管人员的名誉进行中伤，文章所述内容纯属凭空捏造。”
这封相当不专业的公开声明，彻底把原本围观或者相对中立的媒体，变成了“敌人”———模糊不清的指责，让很多对趣店有所批评的媒体，一一对号入座。
毛泽东说，团结一切可以团结的群众，而模糊不清的公开信，就像没有靶子的机枪，胡乱扫射，没打中死敌，又竖了新敌，反正这封声明一发表，媒体圈嘘声一片。
被误解、被嘲讽、被伤害，也许是所有创业者和企业家的宿命———罗敏要走得更远，消解这一切的唯一路径，就是产品、数据和业绩。不经历3Q一役，腾讯的开放未必能走得这么快这么彻底。
不过，说到最后，一路看热闹的围观群众，反而应该侥幸于罗敏在“回应一切”中不够成熟的所谓公关水平，趣店作为一个努力合规化的守法公司，公关水平三流，才得以主动“暴露”问题。
而一个坑蒙拐骗的垃圾公司，碰上个善于忽悠和包装的“好公关”，才更值得警惕，想想被e租宝和泛亚血洗的投资人吧，多次登上CCTV的e租宝，可比趣店善于扯虎皮多了。

昨晚，懒先生又大开眼界了，真是活久见。

由于赴美上市成功，趣店公司日前身处舆论的漩涡之中，从“校园贷”到“抱（支付宝）大腿”，各种“黑料”都被八了出来。

或许是被骂的太惨，趣店CEO罗敏昨晚公开回应了一系列质疑，发表了一系列诸如“你不还钱，就算了，当作福利送你了”之类的惊人言论。

在逐条批判罗敏的说法前，懒先生想说，罗敏，你是不是膨胀了？

文：懒先生

[h1]01 借钱不还，福利送你[/h1]

先来看罗敏的原话。




按罗敏的说法，借钱不还，这钱就归你了！竟然有这样的好事？

如果这是真的，那你还上什么班挣什么钱啊，直接去趣店借钱不就好了么？

可惜理想很丰满，现实很骨感。

在招股书178页，趣店可是非常详细的披露了自己的催收手段：

先发短信催，再自动语音电话催，再人工催，必要时上门收款，如果你逾期20天以上，对不起，趣店会主动向芝麻信用披露。




要想让趣店停止催收，只有3种可能：借款人死亡、借款人被认定为欺诈并被起诉、逾期180天以上且催收达到了一定次数。

如此看来，罗敏这是打算欺负大家看不懂英文么？

02 学生借钱，真心不想

在趣店发家过程中，校园贷可以说是绕不开的“原罪”之一。

关于校园贷，罗敏是这么说的。




懒先生读书少，头一次听说借校园贷还需要填写地址。众所周知，校园贷是信用借款，本质上是现金贷的一个分支，只要芝麻信用达到一定分值，不就可以借了么？

一番研究，懒先生发现，只有在趣店平台分期购买实物商品时，你才需要填写地址。

换句话说，罗敏这是在偷换概念，把分期消费业务识别学生用户的方法，直接套到了校园贷的身上。

问题是，分期消费业务，在趣店所有业务中的占比，连20%都不到啊！

最最关键的是，按罗敏的说法理解，目前趣店没有能力将学生用户完全识别出来。

如果连识别都做不到，趣店哪来的底气谈风控、做合规？

此外，罗敏说趣店做校园贷，“现在是真心不想做”。如果你稍微动脑子想一下，是否会觉得他话中有话呢？

03 趣店风控，坏账率低于0.5%

既然提到了风控，罗敏当然要吹嘘一下趣店的风控系统：

“我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。”

读完上面这段话，懒先生又要吐槽罗敏偷换概念了。

确实，现在接入芝麻信用的公司挺多，但它们大多只是读取一个分值（比如你常见的广告语是，只要芝麻信用高于XX分，你就能如何如何），并没购买芝麻信用的风控分析服务。

明眼人都能看出来，这个风控分析服务，才是芝麻信用的核心应用。

为购买这个服务，趣店可是砸了不少钱。

招股书显示，自从2015年11月趣店接入支付宝后，2016年和2017年上半年，公司分别向蚂蚁金服支付了620万和1130万的信用分析费用。

再来看罗敏所谓的“自己的风控”。值得注意的是，这个系统2017年第二季度才刚刚上线。

把趣店低坏账率的功劳（姑且认为这个数据是真实的），归功于一个刚刚上线的风控系统，这好像不大合适吧？

04 趣店和支付宝，代理商和耐克

在形容趣店和支付宝的关系时，罗敏打了这么一个比方：




把趣店和支付宝的关系，类比成代理商和耐克的关系，懒先生觉得，这是罗敏在揣着明白装糊涂，故意打太极。

支付宝背后的蚂蚁金服，持有着趣店的股份，这是支付宝将自己免费流量导给趣店的根本原因，相比之下，耐克自营店能把流量免费导给代理商么？

一个是持股合作关系，一个是竞争关系，完全没有可比性好么？

05 普惠金融，客单价900+元

在采访中，罗敏字里行间都流露出对趣店模式的得意，称其是“普惠金融”，客单价只有900+元。




理论上来说，只要是给难以获得传统金融服务的人群提供服务，都可以叫做“普惠金融”，但回顾趣店的发家史，你很难把“普惠”这个词和这家公司联系在一起。

忍受着高昂的借钱成本，却一而再、再而三地下单借钱，这种“普惠金融”，未免太贵了！

综上，懒先生觉得，被骂并不可怕，何况趣店原本便经营着略显灰色的生意，罗敏大可不必公开回应质疑，“闷声发大财”不是挺好的么？罗敏现在高调回应却“雷”倒众生，究竟是秀出了自己的真实智商，还是在侮辱大家的智商？难怪有网友说，“最怕空气突然安静，最怕CEO突然回应”。

在一个靠管理风险生存的行业，趣店似乎对于自己的风险太过轻视了。

——馨金融

洪偌馨/文

美东时间10月23日，趣店上市第六天，在舆论风暴眼中的趣店股价一度跌逾20%，收盘报26.59美元，总市值缩水至87.72亿美元。

一天股价跌去近20%，市值生生斩去超过20亿美金，有人将其归咎于公司的公关不力。其创始人罗敏在长达一年半的沉默之后，在上市之后总共进行了三次发声：

一次是上市当天的公开信，声称要捐出520万股趣店股票（按当日股价约合10亿人民币）用于慈善；

一次是上市第二天的官方声明，称将动用法律手段“让造谣者付出代价”；

最近的一次是创始人罗敏接受自媒体大号“卢泓言”的专访，称趣店“凡是过期不还的坏账，一律不催收，就当做福利送”。

公开信、官方声明、媒体采访，这三种是最典型也是最常见的公关手段，然而三个大招过后，趣店的负面舆论声浪似乎一浪高过一浪，百亿市值、股价大涨也无法将这家公司从舆论旋涡中解脱出来。

然而作为一个行业的长期观察者，一个和许许多多上市公司、准上市公司打过交道的人，我想说的是：千里之堤从来不是被一两个海浪击溃的，趣店的舆论风暴、负面缠身也从来不是从一次两次错误的回应开始的。

今天在杭州跟一家互金公司就品牌、PR、内容传播的话题做交流，原本是小范围的活动，没想到公司一级部门的老总集体翘班来旁听。看来，趣店对于行业的震动着实不小，大家对于品牌和PR工作的价值有了全新的认识…..o(╯□╰)o

有感而发，今天不聊行业发展、商业模式，我们来复盘趣店上市前前后后一个月面对公众、面对媒体的公关策略和传播内容，看看它究竟是如何一步步给自己挖了个大坑？除了三次回应的节点，还有哪些地方引爆了舆论？

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对于大多数上市和准上市公司来说，从筹备到上市，有几个关键的时间节点，对应到趣店分别是：

9月19日，趣店招股书正式披露；

10月9日，有媒体披露趣店的发行价格区间、融资总额进而推算出整体市值；

10月18日，趣店在纽交所敲钟上市；

因此可以这样说，在这长达一个月的发酵时间之后，才有了后面罗敏与趣店的三次发声和一系列舆论风暴。


事实上，从9月19日招股书披露到10月9日媒体披露趣店的发行价格区间，在这近20天时间里，如果只是看趣店的搜索热度，你会发现，招股书披露本身几乎没有掀起任何波澜：



趣店近30天百度搜索指数

趣店近30天微信搜索指数

然而我去搜索了同一时间媒体在主流媒体发布的文章，发现后期在媒体上全面引爆的风险点和“槽点”，在这一时间其实都已经全部都被报道过一遍。总结一下，包括但不局限于以下几点：

上市意图：资方压力
主营业务：现金贷、年化利率触碰监管红线、利润不可持续、监管风险、高度依赖蚂蚁导流
黑历史：校园贷、电商转型弯路、罗敏本人口碑（期权未兑现等）
延伸：整个现金贷行业存在隐忧

这些潜在的风险点虽然并未并未把趣店送上热搜，可是值得注意的是，无论是主流媒体还是权威的自媒体上，几乎都看不到关于趣店正面的声音。

从后续趣店的反应来看，他们并非觉得这些负面无关痛痒，那么对于这种情况合理的解释只有一个：趣店对于这些毫无准备，因此束手无策。

用一句话来总结这一阶段——准备不足，隐患丛生。

而接下来的一个阶段里（10月9日价格区间披露后至上市前），趣店价格区间确定，估值表现不俗，理论上应该迎来一波正面传播，但是在搜索了这一时间段的新闻之后，发现正面声音并不是没有“趣店最高融资7.68亿美金”、“趣店估值近265亿美金”，但是后面都会带上一句，XXX成最大赢家，而这里的XXX就是趣店的投资人。

这些正面声量，和媒体的焦点迅速转移到投资人的投资有道，将在趣店上市之后收获颇丰。

复盘来看，投资人抢尽风头的情况后面愈演愈烈，这只是个开始而已。一家本就隐患丛生的公司，又被贴上资本套利的标签，就更加让人没有好感。

用一句话来总结这一阶段——队友高调，反感情绪酝酿。

10月18日上市当天，可能是趣店从筹备上市以来正面消息最多的一天：开盘大张、市值百亿美金、今年最大赴美上市中概股。

与此同时，从上市当晚到第二天早晨，与趣店上市本身抢流量的新闻分别是：趣店上市首日两大股东抛售套现、趣店成功上市投资人获超1000倍回报、投资人解密趣店投资全过程、甚至没有投资趣店的投资人都来复盘了一下我是如何错过趣店的。

然而将趣店送上搜索量和热度巅峰的，却并不全是这些。


近7日趣店微信指数
近7日百度搜索指数

10月19日，关于趣店上市报道的第一篇“10万+”文章出炉，《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》从趣店的利润写起,落脚到现金贷的”原罪“，引爆舆论。

对于这篇文章的观点，我持保留意见。文章并没有更新鲜的看法，就像我前面说过的，全部都在第一阶段曾经被媒体报道过。然而现在复盘，这大概是前期负面舆论积累、反感情绪酝酿之后的一场爆发。

接下来，媒体终于迎来了趣店与罗敏的回应，然而公开声明+媒体专访的公关方式之后，只能用一句话来总结这一阶段：简单粗暴、火上浇油。

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公开声明的问题之前也提到过，语焉不详、措辞严厉的法律声明把刚刚上市的趣店和所有媒体放在了对立的两面。这让商业模式本就有频频遭受质疑的趣店更加树敌无数。

而按照时间轴来复盘，最后，趣店创始人罗敏接受自媒体专访的那篇回应，无疑是引爆舆论的最大一颗雷。“声讨”趣店的阵营快速从互金等垂直媒体的领域扩散到了科技、财经、公关等垂直领域的媒体。

这两天已经有无数文章分析、调侃、抨击这篇回应的文章，从各个维度来拆解了它的失误。说实话，我第一次看到这篇内容时，还以为是有人冒充CEO制造的噱头。

抛开这篇文章随意的行文，以及趣店本身模式的争议不谈，这篇文章对我最大的震撼在于：创始人对于自己所涉足业务的认知如此外行、浅薄，对于很多专业概念的阐释如此简单、粗暴。随便举几个例子：

1. 暴露风控策略

作为一家金融科技公司的命脉和核心竞争力就这么被CEO直接暴露在阳光下：




凭借地址判断是否是学生，这么重要的风控策略（不能涉及“校园贷”）就如此轻易地被暴露了，以后还会有用户主动填写真实地址么？还有后面对于大数据风控的举例，这一点已经被很多专业的风控人士批判过了。

随便看一下芝麻信用对于这些“猎奇”风控因素的解释。



2. 专业常识匮乏

文中（包括评论）有不少强调自己特点、炫耀自己能力的内容：





比如：我们提供的是“线上信用卡”，“我们的贷款客单价只有900，最低50”，利率绝对不超过36%.....

如果稍微对这个行业有所关注的媒体（都不说从业者了），应该都能发现其中的问题。关于罗敏在利率上立下的Flag，这几天已经被密集打脸，这里是其中一个剖析角度《趣店到底有没有高利贷》。事实上，趣店在同业和同类产品中的利率并不算高，但是他的表述激起了很多人的反感，甚至是挑衅的意愿。

线上信用卡，呵呵，他肯定不知道在他创立趣店的那一年，银行和互联网巨头联合发力“虚拟信用卡”被央妈叫停的事件，这种专业的金融产品也是可以这么随意被借用给你做宣传么？

此外，做大数据风控的人都知道，平均贷款额度越高，往往越考验风控能力。当平均贷款额度过低时，风控策略基本失效了，如罗敏自己在接受采访时说：额度那么低不存在还款能力的问题。

而另一块“还款意愿”（反欺诈），靠支付宝+芝麻信用的组合已经很强大了。那么，趣店风控能力体现在哪里？后面，他用趣店的坏账率来反证了风控能力的强大，但事实上，由于目前此类型公司对于坏账率的统计并无统一标准，所以不管是对标银行，还是同业都不准确。（传送门：《互金公司的套路》）

3. 表述草率随意




不知道大家看到这些话有何感受，对于一个涉及金融（管理风险）和科技（技术能力）的公司，经验的积累和时间的沉淀恰恰是最宝贵的资源，但“年轻”却被当做了最核心的资本。另外，对于文中躺枪的腾讯、诺基亚、麦当劳等世界知名企业，也让人感到不适。

这几天也一直在跟很多朋友讨论，如果趣店和它的投资人们保持低调，如果公开声明可以多一分谦卑，如果CEO能诚恳地说一句：趣店很年轻，但我们在努力变得更好…..这家公司是不是就会避免这次灾难。

但最后，我们并没有在前面那串省略号里填上一个完美的答案。毕竟，公关策略只能助攻而不是主攻。对于这个年轻的公司，和这个年轻的行业来说，他们似乎还有太长的路要走。

吐槽界的扛把子骆轶航说：“我最讨厌的就是那种明目张胆把你当傻逼，跟你说瞎话，还理所应当认为你就该相信的人和公司。我逮着乐视猛cei了两年就是因为这个，如今又发现一个。”

面对年轻人的借贷平台都是缺德，生孩子没屁眼的，丧尽天良的吸血鬼！！这种混乱，有人性的贪婪和政府职责的缺位！！我甚至怀疑政府有关部门都有利益在里面！
亲人亲历，两年在借贷平台借款借款参与网络赌博，本金和利息差不多20万，最后全部是年迈的父母买单！！你们见过他父母的痛彻心扉么？
说什么试错的成本？父母忍心让孩子征信拉黑么？父母知道不还款的后果么？有多少人懂征信呢？分期平台的催收手段又有多少人经历过呢？
肯定有人说年轻人也有责任，他们当然有责任了，难道利用他们的无知和虚荣去赚钱的平台没有任何责任么？政府没有责任么？
最后我诅咒那些无门槛，打着分期幌子的从业人员，投资者，利益相关者下地狱吧！！！
不要说他们帮助了真正有需要的人，我想说他们真正把好关了么？

我感觉很坑，这个东西，我男朋友用过，大学的时候，大二的时候买了个iphone6p,一直还到大学毕业，他很多数字标的可诱人，其实根本不是那么回事。而且咋可能不催，还给我男朋友家里打过电话呢。我当然就跟看不惯这个软件，因为利息肯定是很高，比起来花呗什么的良心太多了。其次就是额度大，根本不考虑大学生实际的消费水平。然后这个当然也是校园活动，我男朋友被一个熟人撺掇的，不然他一个大学生也不敢搞这种借贷什么的。
还有，我一直感觉，他上面卖的那个iphone6p有问题，像那种华强北组装的。可能货源都有问题，最后一个ipone6p我男朋友拖下来说不定还了都有一万多了。希望这种垃圾公司能不要混的这么好，让人很气愤。

谢邀
说几点吧：
1、趣店模式不见得有什么问题，小额贷款本来就比银行的高，只要没超过国家限制就不算高利贷；2、趣店利用的是支付宝的信用体系，这只是大数据金融的开始； 3、敢不还钱？不追你还钱也可以，把你的信用记录转给芝麻信用，看你以后还能不能贷的到款了；4、上市之前一直挺低调，只不过上市之后其背后的资本开始沸腾，加上媒体宣传，才把趣店推进公众视野，当然了，也是缺少一位好的公关总监； 5、如何看待？离钱越近，越好赚钱；离精准数据越近，越好赚钱；离用户越近，越好赚钱；趣店这些都占了，想不赚钱都难。

关于罗敏回应时，媒体和群众们已进入情绪化质疑与冲突模式，罗敏需要控制风浪的能力〜〜
回应方式本身，没有方法论，没有真诚的态度
罗敏很机智的回应了监管层们，却狠狠侮辱了大众们的智商，不难理解人人出离愤怒了...
回应的目的是明确回应质疑，根除抹黑，取得信赖
所以回应技巧很重要，一是态度要真诚坦荡，二是方式要有策略，二是最好有实锤

首先，要坦诚行业内确实有如此现象，但趣店都明确企业底线，核心竞争力便是如此，从大数据征信源头识别出有能力有意愿还款的同学借款需求才会被通过，通过率只达30%；二是风控模型业内领先，风控的本质是识别出偿还能力和偿还信用；

其次，核心竞争力体系如何建设的？专业的风控模型怎么做的？，所以坏帐才达0.5%，如何大数据风控，如何互联网征信...鬼扯出自己企业风控的前瞻性，专业性；

最后，可以最好拿出重磅实锤的感人故事，如何帮助到＊＊同学技能培训，快速获取技能实习期就找到bat的产品经理的成功案件，自己做的是如何利好同学的好事，如果自己在上学期间有这样的好事，少奋斗8年之类的，最后再掉几滴眼泪。

好的回应一定是有逻辑有故事，逻辑是以行业的深度理解，与高度策略性，取得商业上致胜的专业自信锤；故事是基于自己良心，取得道德情感锤。
当然罗敏同学只是赚钱，所以不可救药的秒变薛之谦的大势如下〜〜
一 互金融行业的原罪，道德失势
互金这个行业火爆很好的把民间借贷线上化，透明化。国家形势对民间地下金融透明化有需求，一是数据透明，二是监管可控，随着行业的阳光透明化人大众的需求也会被唤醒。
一方面行业原罪，群众小贷需求旺盛，或生意周转所需，或超前消费所需，或各种资金拆借。所以互金行业的蓬勃发展的同时带着行业原罪；
一方面道德失势，钱是人性的试金石，行业本身需对抗人性的丑恶，50%之高的毛利率赚的是单纯的学子们的钱，那就会遭受整个社会的道德指责，资本赚了钱却没了良心。
二 资本的嗜血本性，道德失势
趣店刚上市，一天内遭昆化万维，国盛金控两大股东大量减持，找到接盘侠就赤裸裸的落袋为安。
回顾趣店的ipo招股书：2017年上半年收入18亿，净赚一半达9亿， 也就是上半年的净利润率53%，对资方而言自然是大喜过往，可每一分钱都带着嗜血的毛孔。
回顾所有商业形态，从未见过如此之高的利润率，不管专家媒体大众也好，总会触动大家好奇的神经，当了解了商业模式的本质之后满目鄙夷，一下从天上落到地下。
可是我们可爱的90后投资人们需要一场上市的狂欢，一连串的神话故事，一场成功的pr。但是带着原罪的行业，带着嗜血本性的资本，一场成功的造神运动结果自然可想而知。

装逼界又添主力选手：从不催收趣店罗

悔创阿里杰克马；一无所有王健林
……………
北大还行撒贝宁，从不催收趣店罗
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趣店上市之后，PR倒成了短板。既然是阿里系，怎么就没从阿里支援一个PR呢？当年南阿里北奇虎，PR界两座巅峰不是盖的。

校园贷以裸条形式暴露在大众面前，主要是借贷宝惹的祸，这个锅可不是趣店的。

由此引出监管强力介入，禁止校园贷。当时趣店面对监管的手可不是现在投资人或者罗先生说的那么写意。

倒是进入成人世界，才发现高利贷tmd利润这么高！置之死地而后生，趣店由此开启暴利时代。

趣店或者网络小贷真有原罪么？
高喊原罪的是什么人？媒体以及自媒体作者。他们不是网贷的用户，他们无法理解去借900块的人是什么人生处境。
网络小贷的借款人，他们没有稳定收入，没有社保，没有信用卡。银行看不上他们。
如果没有网络小贷，他们怎么办？实在逼急了，只能借高利贷。

网络小贷不同于常规高利贷。高利贷一般借款额度较大，放款人与借款人都是当地社会关系网中一员。高利贷没办法用网贷的“小额、分散，高毛利”分散风险，因此催收手段也暴力很多，
山东辱母案当事人，如果借的是网络小贷，可能就没有惨烈的催收手段。

从来没有听说过网络小贷的暴力催收，最暴力的，也就是裸条。
然而裸条借款其实是C2C借款，不是趣店这类B2C。

趣店这类现金贷肯定不会像罗先生说的，从不催收。罗自己在回复里也说了，在M1（逾期1-30天）里，他们会短信和电话。
催收是贷后风控的重要一环，常态下，从还款日开始，逾期从1-180天，每30天分别称之为M1-M6。贷后风控动作会逐渐加强。过了M6，网贷平台才会认定这是坏账，也叫vintage bad rate。也就是平台默认的损失。
大部分的现金贷平台，没有接入征信系统，也就是说，你借钱不还，只要心志够坚定，扛得住各种骚扰，6个月之后，就算事儿过了。

对了，新的法规，对催收进行了一系列限制。有兴趣的朋友去搜搜看

从另一面讲，网络小贷和网络购物一样，都会放大欲望。但是，新事物被妖魔化也是常态：互联网、购物、网游；互联网行业可不就是被黑着黑着走到了今天。

为趣店辩护：为什么要大力赞美现金贷？

随着趣店在美上市，拍拍贷、融360向美国证监会递交招股说明书，现金贷行业受到了来自媒体、舆论前所未有的关注，但遗憾的是，对于现金贷的舆论评论几乎都是负面的。很多自媒体、舆论大V纷纷质疑现金贷实际上就是“高利贷”，是一个暴利行业，他们认为现金贷平台从借款人身上赚了太多的钱，不道德。

这些自媒体、舆论大V根本就没有深入思考过金融市场的本质，只是凭借自身廉价的道德感而批判现金贷，这样肤浅的评论既愚蠢又无知。

我们要做的是赞美而不是批判！

现金贷，又叫发薪贷（Payday loans），它是金融市场发展出来的一种新型贷款，主要特点是面向没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的个人提供短期的、微小额的金融服务。其实，如果认真地理解了现金贷的概念，都不至于得出“现金贷不道德”的结论。

遗憾的是很多自媒体、舆论大V甚至连现金贷的概念、产生的原因、本质都没弄明白就开始挥舞道德的大棒来批判现金贷。

从现金贷的概念中，我们可以看到现金贷主要是为“没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的个人”提供金融服务，也就是说，对于这个人群来说，现金贷可以说是他们获取金融服务的唯一渠道，因为除了现金贷，他们根本就没有办法去满足自己的金融借贷需求。

如果仅仅是因为现金贷的高利率就对现金贷平台进行打压、甚至取缔，那最终伤害的是这个“没有征信记录或者缺乏征信记录因而无法从银行等金融机构获得贷款的人群”。

要知道这个人群目前在中国有8000万甚至1亿之众，可是批判现金贷不道德的自媒体们根本不会管他们的死活，这些自媒体只想着一方面收割舆论利益，一方面满足自身既廉价又感性的道德感。

人的行动（经济学术语，Action）均有目的，这就意味着人的所有行为、选择都是有理性思考的成分的。很多人担心这些借现金贷的人一旦染上现金贷甚至是高利贷，他们一辈子就完了。这种父权圣母式的担心其实毫无必要。

人具有与生俱来的理性思维，由于客观存在的稀缺性，每一个人都会时刻注意自己行动所带来的成本。如果一个人愿意去借现金贷甚至是高利贷，我们几乎可以肯定地推断出，他有更高更紧急的事情需要处理，否则不会愿意承担高额的贷款成本。

也就是说，相比所借现金贷的贷款成本而言，去处理这些更高更紧急事务所带来的收益（包括心理上的收益）在借款人看来其实是更大的，否则他不会去借。这些更高更紧急的事务也许是房租费，也许是医药费，也许是学费，但我们可以肯定的一点是：它是“救命钱”。

然而，让人气愤的是那些自媒体、舆论大V都是站在自己的立场、角度来看待这个过程的，他们根本就没有认识到在这个过程中借款人自身福利境况的改善，他们根本就不知道什么叫“主观价值论”（经济学术语，Subjective theory of value）。

现金贷本质上就是超强的市场用户需求长期得不到满足，进而到了一个时点，金融市场自发演化出来的一种市场秩序，它是要来打破金融管制和垄断的，相比高高在上的传统金融，现金贷显然更加的市场化、平民化和民主化。这就是自由市场的力量。

现金贷行业大爆发的根本原因是长期高压的金融管制

由于金融行业长期存在高压管制，使得更加普惠、平等的金融服务一直得不到发展，银行等强势的金融机构只做优质客户，因为高压管制（其实就是行政垄断）的存在，它们缺乏动力去发展出新的风控工具和金融产品来满足我上面说的那些现金贷用户。因为躺在现有的业务上就可以活的很好，而且没有竞争对手，为什么要去承担风险并且去拼死拼活地扩展业务？

于是，现金贷用户的需求就长期得不到满足，在过去的几十年里，现金贷用户（那个时候还没有现金贷，姑且这样叫吧）根本就得不到金融服务，因为在银行等金融机构眼中，他们是资质最差、风险最高的人群。于是，他们在急需用钱的时候，只能靠熟人借，实在没办法就铤而走险，再不行就只有等死了。

这种现象，直到最近几年出现的互联网金融新业态后，才得到了一定程度的缓解和改善，而现金贷正是互联网金融的创新产品，这种创新背后是千千万万的用户需求，它理应得到赞美，而不是批判。

就是由于长期存在的金融管制，导致金融市场不发达，才会使得民间借贷的利率高涨。因为资金供给受限，而需求又异常庞大。批判现金贷是高利贷的自媒体和舆论大V批错了对像，他们应该批判的是导致民间借贷利率高涨原因背后的金融管制，而不是具有改善和降低民间借贷利率的现金贷！

应对民间借贷的高利率问题，正确的做法是逐渐放开金融市场管制，金融没什么特殊，和一般的商品市场本质是一样的，金融市场的商品是资金，价格就是利率，也受供需两方影响。只有逐渐放开金融管制，金融市场才会活跃，才会有更多的竞争者，资金价格——利率，才会慢慢降下来。同时，金融服务也将覆盖到更广的人群和地区，才能真正成为普惠金融。

即便是高利贷，也天然正义！

最后，我想谈一下高利贷的问题。很多人批判现金贷是因为他们认为现金贷就是高利贷，而我却要说，即便现金贷就是高利贷，也天然正义，没什么可批判的。

早在700年前，欧洲中世纪的经院学派的哲学家们就认为：

根本就不存在什么“合理价格”、“合理利率”，价格（利率），受市场影响而波动，影响价格的最根本因素就是市场供给和市场需求。他们认为高利贷符合正义原则，天然正义。

原因在于：

一，它是在自愿交易的前提下进行的，没有人用刀架在你脖子上让你借高利贷。

二，高利贷的利率不是凭空的，它也是受金融市场的供需影响，如果高利贷能够存活，那就证明，确实存在市场需求，高利贷的利率才是民间借贷的真实利率。

三，高利贷放贷者给资质不好或缺乏资质的人放款，是承担了很高的风险的，对借款人收取较高的利息合理正当，这是基于财产权所推导出来的伦理学结论。

现金贷行业最大的风险仍然是政策风险

虽然我对现金贷大加赞美，可我对现金贷行业却是悲观的。

因为绝大多数人并不懂经济学逻辑，他们不会用经济学的思维方式去分析问题。未来，现金贷行业的舆论压力将是巨大的，这样巨大的舆论压力必然招致更加高压的监管政策，整个行业甚至有可能会被取缔。当然，如果乐观一点，那就是牌照制了。

我要为中国的现金贷行业从业者、互联网金融行业从业者鼓与呼！无论怎样，你们都是在为改变这个社会而努力，为增进人们的自由而努力，你们值得赞美与嘉奖！

千秋功过，历史会记住。

这两天被趣店CEO罗敏的金句刷了屏。事情发展的时间线很好捋清楚：
10月18日，趣店以每股24美元的价格在纽交所成功上市，次日市值达115.2亿美元，成为目前在美市值最高的中国金融科技公司。随后的公关稿件里，到处可见“寒门贵子”、“捐款”等情感式洗白贴。
100多亿美金着实太贵，再加上这其中的隐隐不对，随即引发了“现金贷是否那么值钱”和“道德伦理上是否体面”这两条线的质疑。
本就不可多说的商业模式，又因为罗敏的糟糕回应被群嘲了一把。按照《花儿街参考》林默老师的话来说：“你对负面新闻的回应，比负面新闻影响大多了。”

金融圈的事儿看似跟我所混的汽车圈关系不大，可这里面有个我最近在思考且认同的命题：从商业模式角度来说，解决痛点是懦夫的行为，创造幸福才是勇敢者的宿命。
这意味着，解决痛点这一创业者得分题，在越来越强调个性化与智能化的创业氛围里，尤其是在智识升级的营销环境里，已经不能作为加分项用来陈述创业路径了，反而会因为痛点解决后引发的新问题而影响模式的后续升级。
从汽车后市场的鲜活案例到共享单车的市场交战，再到趣店上市引发的对证监监管和伦理讨论的双重问责，我们越来越清晰的认识到一件事：让一种商业模型问题频出的，只能是这种解决痛点的思维方式从根源上出错了，不能用拆出一个窟窿的方式去补另一个需求端的窟窿。
汽车后市场，广为流传着一则“万亿级市值”的传说，至今未跑出一个规模尚可的商业模型。洗车大战剩下一辆辆改装后的简易洗护车；养护大神们关门的关门，龙头企业默不作声；二手车停留在拼融资、砸广告的扑朔迷离阶段……一片群魔乱舞的企业形态中，走不出来的昙花一现，走出来的白茫茫一片瞎摸。我们对此有一种失败案例的描述：没有需求创造需求。
共享单车虽然有着“即时需求”和“智能锁”等技术加身，解决了“最后一公里”的痛点需求，但随之带来的乱停乱放、道路拥堵等找不到有效治理办法。即便这些更多是不针对个人的全社会问题，但共享单车的利益点仍旧只停留在了满足个人痛点这一个层面。或许后续由在线数据带来的商业延展性可以帮上忙。
趣店对“解决痛点”这一主旨可以说是贯彻彻底了。罗敏回应文中提到，“平台平均客单价900多元，借钱最少的只有50。”“坏帐一律不会催促。不还钱，当福利送你了。”深想一下就会被这句话流露出的现金借贷现状心惊，一群可能是被银行信用卡拒之门外的人，用什么样的“穷而复穷”的死循环注解了“解决痛点”这句话的可笑。
不是每一句解决痛点的背后都藏着一个更大的坑，但能避免的，是拿这句话放大人性弱点、带来沉重感的商业作恶。无奈的是，大多数人在做的，都只是解决痛点。创造幸福的商业模式也太难得。
42章经提到一句详细总结Uber现状的话——Uber’s mission statement is “make transportation as reliable as running water, everywhere, for everyone. Uber的目的是让交通无处不在、对任何人来说都能像流水一样，可被信赖。”
更早之前的松下幸之助也有一本书叫《自来水哲学》，主旨是说企业的责任就是把大众需要的东西，变得像自来水一样便宜，丰富资源、消除不便、服务大众。
水不水的，都是精神拔高的事儿。咱们简单点，把一个商业模式说通顺、做通顺就成。

我没在趣店借过钱，从来不相信这些校园贷 但是我的室友借了。





所以在金黄色的九月，寝室四个人，没借的三个人开始了苦逼的催债亲友团之旅。


第一招，用各种莫名地方的电话来吼你，第一句一般是你认识xxx吗？你知道ta在我们机构欠了xxx钱没还嘛？刚好我的室友休学了，我们刚开始还开玩笑ta是不是欠了几万逃债去了。所幸只是几百元。但是我们后面就笑不出来了。





刚开始还是好言好语劝我们通知ta,后面直接威胁要绑定我们的支付宝帮ta还钱，以及威胁要找父母，找学校辅导员，找学校来逼ta退学。。。而且室友休学后换电话了，所以一天五个未接来电真是要疯了。 害我不小心拉黑了快递的电话。






大概前两天吧，我收到了两个彩信，是诉讼书，就是起诉我室友的。吓死宝宝了，第一次见这种东西。







最后终于派了一个兼职的小姑娘找到我们寝室来，要走了辅导员的电话。不知道后续怎么解决。。






但是真相永远令人大跌眼镜。












那就是根本不是我室友借的钱 ，ta只是背锅侠。是ta的朋友用她的身份证，照片和相关电话在至少五个以上机构借了大概两万吧。现在她的朋友跑路了，给了我们这些小可爱一个大坑。




所以啊，亲爱的朋友们，

1、不要借校园贷，那些手段是我们这些弱势群体不能抗衡的。还会波及无数吃瓜群众。

2，玩的再好也不要让ta以你的名义做什么，特别是男女朋友之间。类似当公司法人，校园贷贷款，利用公职贪污。因为出了问题找的是你，不是ta. 你有什么证据证明你是帮别人借的呢？微信聊天记录可以伪造，转款记录也可以瞎编。或许录音，但是玩的这么好，谁又会这么留一手呢。

3，罗敏你就实诚点吧，给这些大学生们好好讲清楚不还钱什么后果，或许有真的勇士敢于直面惨淡的现实。藏着掖着的话只会让人们对你的信任腐烂的更快。遇到质疑首先记得往自己身上揽责任，学学海底捞，厨房危机立即火速被灭火。







好了，趣店，fighting，你的股价会涨起来的。

校园贷那个就不能信了。后来不就被自己的CFO打脸了么？
对于这件事，我曾经回答过相似的问题，在这里就不重复了。感兴趣再点连接吧。
遇到趣店诈骗，请问趣店贷款是真的吗？ - 路科的回答 -
遇到趣店诈骗，请问趣店贷款是真的吗？再补充一点信息吧（2018年2月5日修改）。最近21CN聚投诉公布了2017年受理消费金融投诉事件的数据，趣店名列前茅。
2017年，21CN聚投诉共受理全国关于互联网消费金融行业的有效投诉约26600件，其中9914件获反馈解决，投诉解决率约37.3%。目前已统计386个商家的投诉数据。
评选条件及排名机制：
基于投诉量、解决率、是否无证经营、是否被列入工商部门经营异常名录、有无严重的机制性问题及恶性突出案例、与聚投诉对接及履约情况等综合评估，并作出排名。
全年投诉量≥100件的商家，纳入年度行业投诉排行榜。

上榜商家按投诉量排序为：
马上消费金融、捷信金融、借钱快、用钱宝、拍拍贷、贷上钱、掌众金服、魔法现金、Wecash闪银、2345贷款王、趣店、水象分期、百度有钱花、现金白卡、向钱贷、快贷、佰仟金融、玖富、好钱包、天神贷、现金借款、借几天、融360、极速现金侠、一信贷、京东白条、信用白条、小牛闪贷、极速钱包、花无缺、卡卡贷、你我贷、有品钱包、mo9信用钱包、手机贷、爱信钱包、51闪电贷、信而富、先花一亿元、借贷宝、国美美借、朱八借、急用钱、即有分期、财小仙、米房、闪电周转、小花钱包、缺钱么、暖薪贷、宜信、51信用卡、钱站、嗨钱网、钱嗖嗖。

注：鉴于当下部分借款人存在拆东墙补西墙的多头借贷、逾期不还款等不当行为，聚投诉对于借款人投诉特别做出了限制性要求：一个借款人仅能提交2个涉及逾期的投诉。在针对该行业的投诉中，由于投诉人违背聚投诉要求，而被作为无效投诉的，约有4000件。

这世界最怕的就是又聪明又勤奋，但是心术不正的人。

看到前同事们朋友圈在刷这条文章，真心尴尬，看着像高级黑。。。