有哪些比余额宝更好的理财方式？

时隔三年的更新：
三年过去，原先这个答案的很多产品都发生了变化，有些消失了，有些被监管限制了，有些名字还是那个名字，其他全变了。
目前很多理财产品已经被各种各样的手段限制了流动性，包括余额宝的整顿，各种金交所的限制，信托新政，基金新政等，所以目前我只留下了最后几个理财产品仍在使用。
第一个是：立马理财。是网易理财的升级版，光大海航网易三家联合背书的平台，安全性可以说是一流的，唯一的槽点是有时候海航会搞自融，但是作为国内四大航之一，海南航空虽一直高融资高杠杆，但由于在A股有海航系的多个股票，因此安全边际还是很高。立马理财早几个月还是有产品转让的，目前新发的产品却都没有了，算是一点小缺憾。
第二个是：黄金钱包。主要是软银中国连投三轮，给与了他一定的安全背书。另外和传统银行渠道相比，买了黄金可以出借收利息，比一般买了黄金只能放在家里看或成为银行账户的数字强很多。因此是一个不错的投资黄金的渠道，但是黄金本身依然会收到国际黄金市场的价格波动影响，因此仍然有亏损的概率，求稳的话我个人不建议多投。
第三个是：兴业小金卡。这张卡是作为余额宝的补充存在的，因为目前余额宝限额10万，招商朝朝盈限额5万，加起来是个不大不小的尴尬数字。如果你有20、30万闲钱，剩下的钱对于年轻人来说，通过各种手段都能投资出去，但对于我们的父母辈来说，他们很可能把接下来的钱只能存银行，那么损失的利息也是一笔不小的钱。而兴业小金卡里，余额超过1000的部分自动进入京东小金库理财，享受近似余额宝的利息，同时省去了在柜面买理财或是在手机端买理财的操作，是一个极大降低我们父母辈学习成本的一个良好的储蓄卡。
目前各类理财产品的限制越来越多，流动性也越来越差，大家且理且珍惜。
以下为原答案：
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难得有可以回答的问题，潜水多年的人上浮一次。
题主的问题实在是不够具体，请允许我擅自拓展一下：余额宝的特性是什么？低门槛，较银行储蓄为高的收益，极强的流动性，极低的风险性（注意，余额宝其实是不保本的）。特别适合那些够不上任何银行理财产品的人。由于余额宝有支付宝做大平台，流动性这条我觉得没有产品可以干掉余额宝。而1000元起发放正常计算收益的余额宝，基本上也不会有比这个还要低的门槛。而比余额宝更好，则只能在收益上，风险上做文章。基于银行储蓄和国债收益的刚性兑付，余额宝可以说是市场上风险最低的品种了，因此要选择产品，也只能选到风险近似的。
据此，将题目转化为：有没有比余额宝收益更多，风险近似的理财方式。
回答问题：有，但是根据你每个人的情况不一样，推荐的也不一样。
估计有人要喷我了，这不等于没说么？理财方式千千万，每个人情况不一样，想要获得针对的回答，的确需要具体情况具体分析。
不过接下来我还是随便推荐一些我熟悉的产品，各位客官随便看看就好，有满意的自行抱走。
1.余额宝类似宝宝：余额宝的基金公司是天弘基金，成立于2004年，其实一直是市场上的规模不大基金公司。论收益，就基本没排上过前几名。这两年国内收益最好的货币基金，以年来看，是万家货币（近年来连续第一）和南方货币（万年老二）。而近年来银行系宝宝的崛起，以中信和招商为代表的类余额宝产品，同时具备了余额宝的每日收益和银行卡的随时取现，随时消费属性，且此类宝宝将募集资金优先投放本行，所以也能获得较第三方基金公司稍高的收益，也是极具竞争力的品类。
2.万能险，投连险：现在保险作为一个新的理财门类，已经值得重新审视一番了。为何？好的投连险，万能险的收益率通常在5-7%之间，相较于余额宝收益更高，且保险公司也是具有隐形刚性兑付属性的（大到不能倒）。但这并不是说你找到一个保险理财产品就能买，通常情况下，你买回来的都是坑爹的。我有个在保险公司做前台的妹子朋友，他每天工作最主要的部分就是应付投诉，而其中以在银行被忽悠购买保险，事后发现产品不符居多。在此我给出我个人的推荐：网易理财收益保、定活保。 基于网易和光大永明人寿两家的信用，收益6.0%-6.6%的产品是很具有竞争力的，两个产品中比较好的是收益保，每半个月可赎回一次保证了流动性，可惜很久不卖了。
3.可转债基金：可转债的优势极其简单，下有保底，上不封顶。熊市类债券，牛市换股票的两头赚钱方式，使得可转债非常难亏本，而国内最老的可转债基金兴全可转债，成立10年多累计收益率382%，年复利15%左右，表现非常稳定，可以说是长期投资者的优秀选项。注：本回答推荐的是可转债基金，而不是直接标的的可转债，且是推荐长期持有。作为标的的可转债，没有足够投资经验和非市场专业人士还是不要碰了。
4.信托：信托，起步通常需要100万起（我认为50万起就有值得购买的产品），虽然有着较一般理财产品为高的收益率(8-13%)，门槛却也颇有点高攀不起。那一般普通民众有没有方式买到呢？其实是有的，只不过要变通一下，今年诺亚财富新推出了产品员工宝，其本质是将部分信托分拆，给个人投资者一个低门槛进入的机会。当然，中间收益也是被降低了，但仍然有7.5%-8.8%左右的收益，胜于大部分理财产品，有时也会放出部分非常好的标的产品 ，虽不保本，但具有想象力。
5.有机构担保的对企业网贷：不知道这个表述是否严谨，总之我将陆金所的业务归类为此。陆金所的最大优势呢，就是有个好爹，平安的担保相当于一纸超强的背书，直接将有所风险的对企业贷款风险降低到近乎刚性兑付。但是陆金所有个隐藏的坑爹点，就是它计息的方式，明面上8.4%收益，由于还款方式是本息一起还，每期都有部分本金还款，导致有部分利息是收不到的。实际全程下来在采取回款继续转投操作后是接近7%不到的收益，在没有陆金所内宝宝的时候，曾让我感叹这就是挂羊头卖狗肉啊。当然，陆金所仍然是不错的选择。另外还有个类似的，也是我比较推荐的，是招商银行的小企业e家，虽然没有陆金所的强力担保，但是具有银行的审查和风控，能通过审查的也具有很不错的资质了，最主要的，它的本息是全额一次性归还，至少做到了利息所见即所得。
6.特定的P2P项目：P2P风险高不高？相较于市场上大部分产品来说，必须高啊，但是作为行业的前身，民间借贷如此多年，违约事件似乎也不是天天可见。因此我很赞赏在知乎里另一位朋友对P2P贷款，以垃圾债的思维做风险覆盖来投资。不过我们今天还是针对普通投资者来个接地气的答案，这就是人人贷的U计划。根据时间长短，收益为7%-11%，风控较普通投标更严格，且近似以平台信用担保，有托管方，较高的收益，可以说是P2P中少数的好产品。注：无论在任何情况下，P2P都是高风险投资，因此切忌投资太多，切忌切忌。
7.国债，企业债逆回购。这是超短期资金的最好去处，如果你今天有人借你10亿，但是只允许在你账户上呆一天，第二天就还钱，那么在余额宝都不能为例的情况下，逆回购给了你单日最大收益的机会，当日资金轮转带收益的特性，使得逆回购有极强的流动性（本例有些理想化，实际操作中钱需要在T+2工作日才能取到银行卡上，表述考虑不周在此致歉）。另由于利率和市场利率一样在日内波动，虽然在大部分时候逆回购收益率不如别的产品（略低于或高于余额宝类产品），但是在特殊事件（例如钱荒）、特殊时点（半年末，年末）会有一些远超其他产品的短期收益可能，所以逆回购是一个良好的理财补充门类。
最后说一句老生常谈：理财有风险，投资需谨慎。

SSD固态硬盘，年收益率高达100%，保本保收益，完全可以对冲iPhoneX的现货溢价率。
DDR4内存更夸张，年收益率参考：300%，4G起投，不满意可随时退货。
显卡，胜过可转债，只要不发生矿难，每月挖矿现金流分红收益率10%~30%，面额价值收益率60%，现货交易筹码可以直接兑换成期货交易筹码。
AMOLED屏幕，适合大型机构投资者，先缴纳订金，然后购买提货权凭证，虽不保证能提到货，但提货权凭证本身的年收益率高达90%。

和这些投资策略相比，买房和余额宝都弱爆了。

9月20日行情播报：
8G 内存条根本没有回补上周缺口，就再次刷新纪录，冲破700元高位。
16G DDR4 跳空高开，现货价准备挑战1200元高位，
512G SSD TLC固态盘 期货交易早盘已经轧空，现货无法交易，高端SSD固态硬盘上涨幅度更是惊人，例如三星SM863 PRO（960G）期货价格已经突破4600元。
32G NAND flash 闪存已经出现期货和现货价格倒挂。

这种升值背后的逻辑就是——垄断！
谁便举个例子，下图是截止2016年8月，三星电子和海力士两家韩国厂商出货的DRAM芯片在市场中占有的份额（蓝色部分为韩国厂商）：




如果不熟悉渠道，淘宝网什么的就别去看了，当下行情基本都是把核心芯片换了一遍，挂羊头卖狗肉。

芯片巨头：三星电子、海力士、台积电 今年将共投资500亿美元升级芯片产线，为投资者提供更高技术门槛、更保值的理财选项。
关于收益逻辑的基本面分析，也就是垄断，可以详细参考下面这几篇文章：
在贵州吃腊肉：为何三星能在5G应用落地上率先取得突破，抢占先机？
在贵州吃腊肉：为何大陆打击疑似亲绿台企海霸王而不是台积电？
在贵州吃腊肉：如何看待台湾815全台集体停电？

干货！干货！干货！
大学生最好的理财方式都在这里！

这篇文章应该是我理财专题的最后一篇文章，今后不再专门更新理财类的文章了。如果有看到有兴趣的话题小编再写

前面几篇文章铺垫了很多，很多朋友也在后台回复说学到了许多，小编表示非常开心，这种能帮到人的感觉让小编很欣慰，先谢谢大家

关于大学生理财，其实有很多种方式，每种方式都没有对错，只有适不适合自己之分。小编从几十种理财方式中选取了三种我认为大学生最有意义的理财方式，希望能给大家带来某些启发

一.投资流

这个是我认为大学生最好的理财方式！

虽然大学生理财这个版块在这几年很火，很多朋友知道小编是金融行业工作者之后都会在后台问小编相关的问题。但是，其实我觉得；

大学生理财根本不重要

为什么？因为资金太少了，如果是一名普通的大学生，能动用的资金最多也就几万块或者几千块，放理财产品能赚多少钱？其实意义真的不大。

注意：我说的的理财不重要是指将钱放到固定收益产品内，每年享受那5%以下的收益，而不是指投资

小编的想法是：

投资大脑

社会上有某些人的思想很奇怪，他们会认为：

只有免费的才是最好的，要钱的都是骗子。我不管有没用，反正要我出钱就没门

其实这些人都不懂

只有投资自己的大脑，才是最容易赚钱的方法

举个例子，小编大四的时候花了800元在中公教育请人帮我修改简历，同时花了几百元买了银行笔试的题库。回报率高吗？特别高，我现在几天的工资都不只这一千多了。如果我没有在这上面花钱，我能进银行吗？很难

小编虽然不是资深爱书者，但是这几年买书的钱至少也有小几千了。我最近也报名了个网络写作培训班，700大洋。回报率高吗？特别高，如果不是因为读的书多，我也不可能写得出这么多干货文章，也不可能能赚到自己的外快

很多事情明明知道对自己有用，却吝啬那点小钱不愿意投入。如果你有这种思想，小编真的是建议您早日醒悟过来

我希望你们要明白一个道理，对于一些要花钱的东西，考虑最重要的部分是：

有没有用，而不是，贵不贵

而且最主要的是，现在很多培训班都超级便宜啊，几十块甚至几块钱的到处都是，有些网站十几块块钱就可以学到整套PS的课程，这几十块钱，真的会有人负担不起？

其实对于小编这个年纪，面对课程考虑最多的是有没时间，而不是有没钱。大学是人生中自由时间最多的年龄段，等你毕业后你会发现，你真的没那么多时间去学习，每天的工作已经把你累的半死，下班后只想安静的葛优躺，真的没有精力去提升自我

小编现在最后悔的事情也是大学没有开始经营公众号，现在工作后时间实在太少了，明明我的大脑还有很多想法去吸粉，却没有时间去实施，所以这个公众号经营了这么久还不温不火。

希望大家能引以为戒：

在你最有空的年龄，就应该最大化的提升自己。毕竟，投资大脑的回报率远远高于理财

二.信用卡流

如果你是学生，你稍微向身边几个做生意的叔叔了解一下就知道，做生意最怕的就是资金断裂，特别是做工程，开厂的小老板，有时候会被催债催到欲哭无泪

小编在这里为大家介绍一种在不改变消费方式的前提下，不断提升信用卡额度的方法。我同事就是用这个方法，几年内的时间，信用卡额度和借呗的借款额度加起来有60万，也就是说他就算身上没钱，也可以随时拿出这60万（当然，利息还是要的）

方法流程：

1. 微信，支付宝绑定一张信用卡
2. 每个月的工资/固定收入一到帐就转入余额宝
3. 确保微信/支付宝零钱为0，平常的消费都以扫二维码为主（也就是说，确保每次消费都是从你信用卡内直接透支）
4. 到了信用卡还款日，将余额宝的钱直接转入信用卡

这样有什么优势呢？

1. 因为每笔消费都是信用卡消费，你的信用卡额度会涨的很快
2. 钱放余额宝，能带来一定的收益（大概3.5%-4%之间），而且，由于你的余额宝一直有钱，所以你的借呗也会涨的很快
3. 不必改变你的消费模式，钱还是照样的花，但是能增加信用卡和借呗的限额

我同事就是用这个方法在几年内的时间将多张信用卡的额度涨到10万+，并且借呗也有15万的限额。这个方法也是他告诉我的

关于信用卡，我不太建议大家去四大行办理（建行，中行，农行，工行），因为四大行的信用卡额度涨的慢。像一些股份制银行（招行，广发，中信等）信用卡额度涨的比较快。

而且银行为了鼓励大家使用信用卡，都会有很多优惠政策。例如招行的免费星巴克，广发行的加油打折等

因为这个方法并不需要刻意做什么，我觉得大家都可以尝试一下，毕竟谁都说不上哪一天真的需要用到钱

值得提醒的是：信用卡的提现利率一般为0.3%--0.6%，借呗的利息也不低。

这些额度主要用于旁身，而不是消费，希望大家谨记

三．股票流

从我个人的观点来讲，我很建议大家去学习炒股，原因有三

1.股票是投资理财累最基础的东西。基金，期货其实都与股票息息相关。想真正的进入投资市场，股票是一定需要了解的。就像小编不建议大家玩期货和股指类基金，因为这类方式的风险特别大，不懂的人进去80%都是亏钱的。但是如果你懂，那么你就可以成为那赚钱的20%

2.我们在学校所谓的创业其实都有时效性，可能你一毕业就不可能再去做了。而股票不一样，如果你学会了炒股，就算你在上班，你也可以继续玩

事实上，我有一个大学同学，炒股5年，除了第一年亏钱以外，每年的收益率都稳定在20%以上。这是什么概念呢？他一年的伙食费都可以从股市中赚到，工资存粹就是存款。

3.股票是职场第一大话题，基本上公司里超过30的同事都或多或少会有炒股的经验。如果你对此一点都不了解，那真的很难融入这个群体

这里，小编要特别提醒一句：

我是希望大家去了解股票，而不是无脑炒股

股市是很需要技巧的，并不是无脑操作就能赚钱的。如果你抱着玩玩的状态去炒股，那还是算了吧。我那个大学同学家里的炒股书至少超过30本，公众号列表也是清一色的炒股专栏

这是一门技术，而不是赌博

但是你要真正去尝试了才知道自己适不适合炒股，自己有没兴趣去研究这门技术，而不是呆在宿舍空想。如果觉得自己不合适，大概了解整个股市后不进场就好。

话题一定要懂，但是具体进不进场，因人而异

总结：

其实像投资理财这类话题，真的不可能具体到某个方法。所以小编在这篇文章中并没有告诉大家资金应该如何配比？应该怎样操作？应该怎样选择平台？

讲这些真的意义不大

因为固定收益类的理财方式收益肯定低，收益高的理财方式风险性大（例如P2P），时效性特别强（例如股票市场每秒的金额都不一样）

事实上，如果我告诉大家哪个股明天会涨，那肯定也是骗大家的。如果我因为利率高而建议大家去玩P2P，那出了风险我如何负责？

在理财的世界里，每年能稳定增长10%的已经是大神，这些大神理财的方式各种各样，投资风险配比也是各不相同。

他们能赚钱最主要的原因是熟悉市场，熟悉每个理财方式的特点，熟悉国家政策的安排等等。这些东西都是要靠自己去学的，别人讲的永远都没用的

换句话说，如果你纯粹只是有钱没地方花，又不愿意去学习理财这块知识，那就把钱放入货币基金跟保本型理财产品吧，至少安全性高，本金不会丢。什么都不懂还妄想靠理财赚大钱的人，迟早会被骗到连本金都不剩

这是真理

就是这样

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【18】两年考六七个证书的复习方法

全文共2127个字，赶时间的孩子建议挑重点阅读，也可以收藏后随时阅读。
鉴于刚回答两天点赞人数和收藏人数就成了1:4，所以我在文末增加了个人相关理财问题汇总，以便查阅。
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Q：8个月时间如何攒下2W？
A：每月结余2000，年底年终奖攒下4000，所以2000*8+4000=2W。8个月时间，顺利攒下2W，拥有自己的“小金库”。
当你有了一笔小积蓄，还会满足银行那点可怜的存款利息？毕竟把钱交给马云爸爸的余额宝也能有年化4%，比银行不知道高到哪里去了（银行定期存款利率不到2%）。
[h1]那么除了余额宝这种货币基金，还有哪些投资品呢？[/h1]1、债券类投资品。代表：债券、P2P等
2、股权类投资品。代表：股票
3、收益权投资品。代表：基金、银行理财产品、保险公司的理财型保险
以上3种收益都比余额宝高，那么是不是就可以放心的投了呢？等等，你忘了多少人购买2015年股票后跌停亏爆了？你现在应该做的是：学习！跟着我好好学习理财知识！
[h1]那么这些常见的投资品背后，究竟隐藏着什么原理呢？[/h1]1、债券类投资品。代表：债券、P2P等。
“债”这个字顾名思义，和“借钱”有关。
某天你找我借钱，打了张欠条，约定借款1W，每年借款利息3%，借款时间为1年，那你和我之间就形成了债权债务关系。一年之后，我可以收回本金1W和利息300元。
国家、地方政府、企业需要资金的时候，可以依照规定发行债券，约定借款时间、利息，借款期限。如果你购买了债券，那你就成了债主，有权拿回本金和利息。
这几年野蛮生长的各类互联网金融平台也是同样的道理，在这些平台上借钱的有个人也有企业。如果你通过这些平台把钱借给个人或者企业，顺利的话就能在约定期限后拿回本金和利息。
这类产品最大的风险是什么呢？认真想想就知道，是欠钱不还。旧社会黄世仁把钱借给杨白劳，约定换不上钱就拿女儿喜儿抵债，于是就上演了白毛女的经典故事。故事过去了几十年，但是道理是不变的。只是现在欠钱不还，不能拿女儿来抵债了。所以在做这一类投资时，最最最需要考察的就是借钱方的还款能力。
假设有两家公司同时需要借钱，A公司盈利状况良好，产品和市场占有率不断扩大，现在公司需要资金拓展更大的市场。而B公司已经连续亏损3年，市场占有率不断萎缩。你会把钱借给谁呢？如果两家公司的借款利率都是7%，那毫不犹豫就会把钱借给第一家。但是如果A公司给出的利率只有6%，B公司给出的利率是12%，那你会不会在高收益的吸引下，愿意把钱借给B公司呢？
[h1]所以在债券类产品中，越是收益高的产品，背后隐藏的风险往往越高。在投资时，千万不要被高收益蒙蔽了双眼，只见收益不见风险喔。[/h1]2、股权类投资品。代表：股票。
前面的债券类投资品可以理解为手里有闲钱的人把钱借给需要用钱的个人或者机构，二者之间的债权债务关系是受法律保护的。也就是说，如果借钱的老板带着小姨子跑路了，你是可以请律师打官司要债的。至于要债能不能成功，这个就很难讲了。
但股权类产品不一样。当你买了腾讯的股票，就意味着你成了腾讯的股东了，虽然你的股份和小马哥比起来无不足道，但是你也拥有了腾讯的一部分。同样也意味着，在卖出腾讯的股份之前，你和它之间是牢不可破的革命战友关系。王者荣耀稳坐手游第一把交椅，每天给腾讯带来一亿+的现金流，腾讯股价不断上涨，你也可以享受这一份收益。但是如果某个对手以万万想不到的方式打败了腾讯这个巨头，股价从你买的200港币跌到30港币，你也只能默默承受，不可能去深圳腾讯大楼前拉个横幅，控诉投资血泪史，让腾讯把亏的钱还给你。因为这是你自己选的股票，你拥有腾讯的部分所有权，你就是腾讯的拥有者之一，你听过自己找自己讨债这种荒谬的说法么？
所以股权类产品的收益可能非常高，但是风险也绝对不低。当你买股票的时候，你一定要明确的一点就是，你买的可不是某个6位数的代码，而是背后的这家公司。反例就乐视吧，因为自身经营不善问题频出导致股价一路下跌。
[h1]因此，想要在股市挣钱，你必须具备的能力就是，找到优质的公司，在便宜的时候买入股票。[/h1]3、收益权投资品。代表：基金、银行理财产品、保险公司的理财型保险
买入一只基金，既不是把钱借给谁，等待收回本金和利息；也不是入股某家具体的公司。买基金的时候，我们是把基金交给基金公司的基金经理，让他帮我们打理钱/投资，把赚到的钱分给我们。但千万别天真的认为，买只基金就能随随便便赚钱了，得先了解基金的运作方式。
基金的分类有：货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。
A：把基金投入到货币市场的就是货币基金，马云爸爸的余额宝就是一只货币基金。货币基金的特点很简单，收益低、风险低、流动性超强。
B：把80%以上的钱投向债券市场的基金就是债券基金。
C：把80%以上的钱投向股票市场的基金就是股票基金。
D：把一部分钱投向债券市场、一部分钱投向股票市场的基金就是混合基金。
不同种类的基金，潜在风险与收益完全不同，投资思路与策略也完全不同。买余额宝你不用担心会亏本，但是你不能指望它帮你跑赢通货膨胀、实现财富自由，最多能够拿到比银行定期存款更高一丢丢的利息。道理很简单，当你拿着3W块去存银行和余额宝基金经理拿着3个亿去存银行，银行给你的待遇会一样吗？由于资金量大，余额宝的基金经理就能够拿到大额存单的收益，会比普通的银行定期存款利率更高一些。
买债券基金，收益比较稳定，风险较低，但长期看来，6%左右的收益还是不够的。
买股票基金，长期看来，收益大概12%，肯定高过债券基金，但是问题在于你是否具有挑选优质股票基金的能力呢？就算挑到了优质的股票基金，你是否掌握了投资策略？
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这么多理财方式，不心动吗？
这么多理财方式，不该投资吗？
这么多理财方式，不该先学习吗？
[h1]我这儿另有理财书籍PDF赠送，关注“FM元泰”回复 我要理财 即可。[/h1]
相关理财问题汇总：
1、对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
2、怎样一步步地培养自己的理财能力？
3、理财小白如何理财？
4、个人理财有哪些基本原理和方法？

招财宝 - 蚂蚁金服
当然，现在已经没有了。项目好像被监管层叫停了。
项目本身是在支付宝里运作的，所以大家都比较放心。
从2014年末到2015年末整整持续了一年，我用100万左右的本金，获得了接近24万的利润收益。
年化收益24%
资金也灵活当时想退出马上就退出，不像其他P2P一定要放满多少多少时间。
这是2个账户最后结束的统计收益截图，为什么要用2个账户，因为每个账户有一些限制。







当然，比不过那些什么炒股大神，因为这几乎是无风险收益。项目本身是有可靠的担保（我仔细研究过，基本是有保险公司或者四大国有资产处理公司担保，跑路倒闭可能性=0）。
项目本身只有7~8%的年收益，但是招财宝对接余额宝有个功能叫变现。什么意思呢，就是我（一手产品购买者）买个1万块1年期8%的产品，到期应该拿到10800块对吧？我说我卖给你（下家，二手产品购买者，接盘侠），一年6%，你给我10800/1.06=10188块，到期你拿10800.你看看余额宝4%的年化收益。说：成交!
然后我美滋滋得几天内就赚了1.88%的收益。然后反复操作。当然不是每次都能马上抢到好产品又马上低价卖掉。而且一开始也没有投100万这么多，慢慢加码的，所以一年下来总得收益率也就24%左右
你说为什么下家接盘侠不自己去买一年8%的？
答：因为下家懒，一年8%的要上电脑抢，下家只想用手机看看，手机上没有一手高收益产品（我和一个朋友介绍这个投资方式，她就觉得开电脑麻烦），手机上只有我这种倒腾出来的2手货。而且一手产品要点很多风险确认书提示什么的。二手货投资的操作简单很多。




8月3号晚上更新下


前两天被人举报了，一是说我违规诱导点赞，二是说我原来蒋中正的头像和名字违反了知乎规则（我也不知道是哪条规则,烦请知友指出），一直不能更新。
知友 @你权哥我 说：首先你得有100万。
其实我本来没有100万。通过信用卡 才到了100万， 方法其实我之前有说过。
普通人轻松 20多万不成问题。信用额度高的 50万出来也不难。
有句老话将得到：办法总比困难多。想了解的可以移步：
地精卡牌：办信用卡哪家银行好？
当然这是2年前的方法了，现在管不管用不好说，没试了

开头必须强调一点：

在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。
这几年网叔亲眼所见，甚至接触过很多人在这条探索路上理财致贫。从以往的数据看，最近5年时间，国内投资理财返贫的家庭估计有上百万。各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的事件层出不穷、大行其道。E租宝、金朝阳这种，动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。
在叔的投资理财世界里，余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。跨过余额宝这道分水岭，意味着开始接受风险、承担风险。想要获得更高收益，就必须摆脱无脑理财模式，提升自身投资理财能力！
余额宝是投资理财风险的分水岭
在当前经济条件下，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。然而在找比余额宝更好的理财产品的时候，就没那么简单了！在叔看来，市场上的理财产品可以分三类，风险低于余额宝的，风险跟余额宝差不多的，风险比余额宝高的。当然，对应风险的，是收益也节节攀升。

第一类，风险低于余额宝的产品。
那自然是红旗下的银行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要问叔到底有没有风险，叔可以明确的告诉你一点，银行都是姓赵的。那你会问叔，既然银行都姓赵，那么就什么问题都没有了吗？理论上当然会有，但只要红旗不倒，问题不会太大。如果你还有恐慌的话，记住，每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司赔。还怕？就专挑大银行，远离城乡小银行。至于外资……那不是咱说的银行概念。
第二类，风险与余额宝类似的产品。
余额宝本质是货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。风险至于有多大？总体来讲非常小，用叔前面讲的，投资人基本闭着眼睛无脑投都不太会出事（当然，叔也建议大家不要孤注一掷把全部资产都放在里面，要不万一你就只能跳楼了）。
在这个区间还有一个知名产品叫万能险。虽然叫险，但本质是款理财产品。按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝也差不多。因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。现在还有个位数的保险公司在提供。
第三类，风险高于余额宝的产品。
这是本文的重点，也就是投资理财市场风险分水岭之上的产品，不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。
这个阶段的产品门槛高，风险和投资要求增加，自然收益也水涨船高。5%起步，到年化300%+的都有。一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。私募基金、信托100万门槛为难了不少没钱又想翻身的屌丝朋友（当然土豪朋友请自便，想玩什么就玩什么），怎么办呢，目前阶段诸如P2P这样的新型理财模式就满足了这部分人的需求。100元起投，收益率虽然说降了不少，但也在10%上下，和信托相当。
当然这部分钱不是那么好赚的，是要承受风险的。前年股灾时，投资公募、私募赔钱的大有人在。至于误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱的朋友，叔这里要奉劝那些没有做好承受风险准备，没有好好学习的朋友，就不要乱打听几个看起来很美的产品，就擅自跨过那道分水岭。


跨过分水岭，将是另一个世界
跨过“余额宝”这座分水岭，是另一个世界。
叔见过不少人借此飞黄腾达，屌丝翻身，也有不少人，贸然进入，理财致贫。叔今天作为一个过来人，告诉你们一点宝贵的关于投资理财的人生经验。
1、跨过这道分水岭钱，你要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？
当你决定越过分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。
2、你是否准备好了投资理财学习的持久战？
风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。
巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。于是社会小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是传说，即便是真，也是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！
投资理财之路，也是苦行僧之路。我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。
先搞清楚什么是基金、什么是信托、区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。其次找值得信任的前辈求教。那些社交软件上或论坛里拉拢你做原油、期货的多半是野鸡平台的销售，坑你钱那是迟早的事。至于留号加群、给予带盘指导的“老司机”，谁知道那个“老司机”会不会翻车。即便是货真价实的老师，但老话说得好，“教拳不教步，教步打师父”，真正的技术还是要自己去体会、领悟得来。
3、清楚区别理财、投资与投机。
简单讲，理财的第一目标是保值，追求的是立于不败之地。不寄希望其能通过理财大富大贵。是普通家庭的首选。
投资则是充满进攻性的，但一般都有比较长的周期，比较艰辛的学习磨炼。投资市场对人要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。
投机，简单讲就是短期风险套利。一般不考虑未来，能赚一票是一票，甚至疯狂到火中取栗。另外，投资高手做的事看起来是投机，但实际却是投资，其背后的差别就是功利和积累。投机一般来讲都是风险失控状态下的行为，如果你能将别人失控状态下的投机变成可控，就是投资高人。

4、最后简单说说如何进行资产配置。
无论是谁，开始投资之前，请珍惜你的本金。特别是那些996的小白领，你们的钱来之不易（土豪请随意）。而资产配置，就是从珍惜本金开始的。
对于一般家庭来说，资产配置的核心要点就是保住本金，控制风险，同时在此基础上能步步为营财富增值。一般来讲，50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金等等。然后，20%可以选择适当收益型的P2P，但切忌盲从，只找背景深的。20%可以尝试股票和股票基金，最后10%左右配置点保险，一般来讲买个40万以上的重疾还是必要的。
对于土豪家庭来说，可选择的空间就大了。只要不乱来，一般都可以。信托、私募、海外资产、保险等多渠道配置资产，分散风险，保证资产稳健增长。在人民币贬值的大背景下，选择配置美元资产对冲汇率风险。信托可以重点关注一下，一来避税、二来如果破产，信托资产不在清算资产之列。
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。
2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。
3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。
叔的态度：投资靠自己，但能帮的尽量帮。
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网叔：互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）

余额宝自推出以来，逐渐替代了活期和短期定存等银行基础理财产品，越来越多人将流动资金存入其中。庞大的用户量，使得余额宝成为理财产品的一个重要标杆。
我们需要从现象看本质，究竟是什么原因使得余额宝成为理财神器呢？那就是高性价比，主要体现在四点：
流动性强：T+0，快速提现支持多家银行
收益率高（比较银行短期定存和活期）：3.5-4%左右的年化收益率
安全性强：本质是货币基金且有阿里背书
低门槛：门槛低至1元
再加上阿里支付宝的支付功能渗透到我们生活的方方面面，给我们带来了诸多便利，我们使用余额宝已经成为了一个习惯。要比余额宝方便，流动性强的产品基本没有，所以比余额宝好的理财产品有哪些这个问题可以转化成：与余额宝性价比（收益/风险）差不多的产品是哪些？
我们将问题拆解出来，其实答案已经呼之欲出了，下面给罗列几款性价比不错的理财产品，有喜欢的关注我公号智多星理财师进一步学习。
1.类余额宝产品
余额宝本质是天宏余额宝货币本质上是一款货币基金，微信理财通亦是如此。
货币基金的出现，将安全性、流动性和收益性有机的集合在了一起，使人们在安全性极高的前提下获得还不错的收益。较余额宝有部分优势的还有其他几款产品。

理财通：
首先我们来看看支付宝的死对手，微信的理财通。理财通的华夏财富宝货币近7日年化收益率突破4%，超过支付宝不少。微信搞了4只货基入驻理财通，这样我们可以有更多的选择，挑收益高的买。会比余额宝的收益多一些。
优点：可选择性强，收益高
万家货币、宝盈货币、招商货币：
这些与银行关系比较好，季末月底流动性偏紧的时候拿到的协存利率较高，且资金集中兑付时间固定，短期容易做高。
优点：适合短期投入
2.互联网平台产品
数上名号的互联网大佬都会开个金融业务，推出一些理财产品，这类跑路的可能性也很小。比如阿里的招财宝，京东金融、苏宁金融等。
A.招财宝。阿里爸爸的定期理财产品，所有产品都有履约保证险，风险比较低。目前收益是一降再降，24个月收益只有4%，比较坑爹。
B.京东金融。收益略微比阿里爸爸的招财宝高点，但也比较鸡肋。
C.苏宁金融。苏宁现在风头远不如上面2家，所以收益要高点，“养老本”可以考虑买一些苏宁长期产品。
这里推荐新浪微财富及暴风金融产品。
新浪微财富：
新浪微财富平台目前性价比较高的理财产品是新浪分期，12个月收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子,而且新浪微财富之前经历过一次风险，教训深刻，所以现在对产品是严防死守，风险比较低，最重要的是省心，目前比较适合投资。
暴风金融：
暴风金融旗下暴风快活宝产品，今年刚上线，最初收益10%（5%实际利率+5%补贴），现在降为7%（5%实际利率+2%补贴），估计再过几个月会降到5%。互联网金融产品刚上线都会有补贴期，抓住这个补贴期，可以大幅提高收益。目前比较推荐。


3.分级基金
分级基金是什么？
通俗的来讲,就是将一份基金拆分成A、B两个子基金
A基金：固定收益，不计盈，盈时收益固定，当亏损时由购买B基金的人补贴。
B基金：付A基利息，然后用A基的钱投入股市赚取高收益，收益会出现浮动。
这里我们只需要购买A基金即可把钱借给购买B基金的人，B需要支付给我们利息，至于B赚钱与否与我们无关，风险已被转移给B基金购买者。投资方式简单、粗暴，收益率能达到5%-7%，当市场下跌时买进收益还能更高，比较推荐。


分级基金A只是收益固定，至于A股本金的涨跌这个是无法控制的，但是，对于可以长期持有的投资者，这种短期的价格波动可以不用太在意的。
A份额修正隐含收益率=A份额约定收益率/（A份额价格-（A份额净值-1）），集思录这些网站上都有数据。找有下折的分级A买入，价格越低仓位越大，买完剩下要做的就是等着拿利息或者价格回升时抛出。
当前，建议关注流动性好，预期收益率相对较高的品种，如有色A（150196.SZ）、银行股A（150299.SZ）、证券A（150171.SZ）、证券A级（150223.SZ）和一带一A（502014.SH）。
4.信托
信托是什么？
中国的信托目前已经变了味道，已经变成除了银行外的具备合法放贷款的金融机构，通俗的说就是放“高利贷”的。这一轮信托的发展主要是受四万亿的刺激，房产基建大发展，而房地产是银行限制贷款的行业，于是房地产纷纷向信托融资，信托迎来大爆发。
2008年-2012年，是信托发展最黄金的时期，也是投资信托最好的时机，那时信托动辄13%的收益，还几乎没有违约，性价比极高。
近几年信托的收益逐年降低，从三年前的最高的17%到17年平均收益只有7%，收益率降低幅度很大。信托的投资期限较长一般为1-2年，起投金额100W投资金额较大，目前性价比已经不高了。
13年：


17年：

在互联网时代，部分新型信托产品也在门槛和流动性上做文章。这里推荐两款信托产品，懒财宝（信托质押）和时间价值秒利宝，收益率都不错，最低投资额1元，投资期间1天起与传统的信托产品有了很大的改变，性价比尚可。



5.P2P
P2P是一种个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
看到这里，可能有朋友有疑问了，你跟我说投P2P，你TM在逗我吗?没逗你，兄弟。P2P真的被妖魔化了， P2P平台收益率基本可以稳定在10个点以上，7-10%之间的风险性很低。
我们将P2P平台进行分类
大集团的P2P
产品：主要代表为陆金所，宜人贷，惠金所等
陆金所：平安集团的亲儿子
宜人贷：宜信财富旗下，中国第一家上市的P2P
惠金所：惠金所是阳光集团的儿子。
这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，适合低风险人群。
上市公司的P2P平台
这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些，但有12%的收益，投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低，投资人较少，为了吸引投资人，他们会大量补贴用户，除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史坏账包袱，业务有竞争力，运作比较合规，整体风险更低一些。
第三档是优秀民营P2P平台。这类平台的特点是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但问题是这类平台鱼龙混杂，需要在垃圾里面找黄金，得具备很强的专业能力和信息获取能力。对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。
[h1]以上4款产品，安全性较高，收益率在余额宝之上，且比较固定，投资相对简单。下面介绍几个收益率浮动性较高的产品，随之而来操作难度也有所提高。[/h1]
6.房产retis
REITS基金通俗的来讲就是大家把钱凑起来，一起买房或者当房东收租。房地产是个非常庞大的产业，和股市一样，拥有长期的投资价值。所以REITS基金是比股票基金更好的一个投资产品。REITs运作很专业，不光买住宅，它还可以买商场、写字楼、公寓、医院、游泳池等等各种各样的地产。
REIT短期来说有一定的风险，但是对于长期投资者来说风险不大，回报更稳定，让投资者既可以在红火的房地产市场分一杯羹， 又能合理有效地分散风险。现阶段来说无论国内还是国外的房地产市场都呈上升趋势。
其实，国内有四支挂钩海外REITS，港股也有十几支REITs中，有6支是投资内地物业的，而且都在核心一二线城市。分红也不错，去年收益率是7.4%，前年是7.7%。
领展房产(00823)，香港最大的REITs，它有内地两处物业，北京的欧美汇中心和上海的企业天地。
还有开元产业信托(01275)，旗下有七家酒店，都在内地，大家出差常住的开元名都就是其子公司。
金茂酒店 SS(06139)，酒店分别在北京、上海、深圳、三亚和丽江；
以上三款RETIS可以买。
7.英镑
英镑的熊市已经接近尾声，最近投资价值显现。根据BIS（国际清算银行）的计算，英镑实际有效的汇率甚至跌破了2008-2009年金融危机期间的水平，较历史长期均值偏离幅度达17%，但是无论是从外部环境，还是从英国自身经济周期看，当前的形势都要好于金融海啸的危机模式，也就是说被低估了。
最近40年，英镑几乎每隔八年就被误杀一次。
1976、1984、1992、2000、2008、2016年，都是英镑汇率大幅下跌的年份，平均贬值幅度近18%。

但是，每次大跌之后，因为英国经济基本面并没有发生大的变化，随后英镑都遭遇强劲反弹，平均升值幅度近9%。


这次英镑惨跌，是因为英国脱欧，市场认为英国脱欧将严重影响英国的经济，但公投成真后，英国的经济表现并没有一落千丈，部分经济数据甚至优于脱欧前。
目前，英镑的有效汇率要低于包括 1982 年美元崛起、1992 年英镑马克脱钩、2008 年次贷危机在内的任意一个时期。总体来看现在并非是英国最糟糕的时代，但是英镑贬值幅度却是历史上较高的。前两年，李嘉诚瞄准英国资产买买买的时候，英镑兑美元汇率还在1.5-1.7左右的位置，现在去买英镑，成本比李嘉诚低20%~30%，相当于你抄了李首富的底！
不过，普通人投资英镑不建议通过外汇交易，外汇交易动辄百倍杠杆，爆仓分分钟的事情。普通人换点英镑是个不错的选择，通过网银就可以操作，比较方便（还不会的可以百度，或者关注我公号智多星理财师查看具体操作方法）。
8.买房
近期各地购房新政策出来搞得人心惶惶，对于是否购房部分人有了犹豫，我到底要不要投资买房？
当然买。房子是投资品，当所有人都来买的时候，价格就上涨，当所有人都卖的时候，价格就下降，例如黄金。
可是房子与黄金又有所不同，他有个特殊属性就是人的刚需。怎么理解，不带黄金装逼不能死人，没房住可能婚都结不了。黄金涨到10W1克，大不了我不带嘛。房子涨到多少你都得住，它不仅仅是投资也是刚需啊。于是大家疯狂买房，导致供不应求，房价再次增长。
那么最近政府的限购政策是为了什么？
鼓励刚需者买房，阻止投机者买房。房价已经把GDP绑架了，如果房价不涨，那么投资者会将房产卖出，选择更高收益的理财产品。当大量的投资者卖房，短时间内经济就会崩溃。所以政府一定会维持一个高房价上涨率，给房产投资者一个信号房价是会不断上涨的，不会导致大量的跑路影响经济，同时通过政策如首套房补贴，限购等方式鼓励投资者将房产转移给刚需者，从而达到一种平衡。所以房价一定会涨，而且涨幅不会低，平均涨幅约14%左右.
图为各城市房子数量达到饱和所需年份，大约对应这些城市的房子还会上涨多久，所以别犹豫了买买买吧。


如何挑？
一线城市中心地段商区，投资永远买龙头，涨的时候幅度大，跌的时候幅度小。
一线城市发展潜力大的区域，一线城市还是大的发展，发展潜力大的区域未来升值空间大。
一线城市郊区房价越便宜越好，价格便宜的房子，升值幅度往往最大。
9.基金定投
基金定投指在固定的时间以固定的金额购买基金。其本质是放弃择时，持续小额买入，降低成本。
下面这张图告诉你，绝大部分投资者的购买行为，都在牛市高价买，值得低位买入的熊市反而无人问津，所以盈利是小概率事件。


那么如何分享股市上涨的收益呢？基金定投！！！
股市最大的特点就是波动无序，你不是他什么时候涨，也不知道什么时候跌。这让我们投资人很难把握规律，备受折磨，投入很多心血最后还倒亏钱。但股市有个确定的规律就是牛熊交替，熊市久了就会有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本质就是以不变应万变，在市场低点的时候定投，坚持不动摇，总有一天股市会涨起来，那个时候我们必然就盈利。
道理虽然说起来简单，但定投赚钱并没有那么容易：
第一：中国熊市很长，你可能定投了很长时间都没盈利，如果股市超跌了，可能还会亏很多钱，这个时候非常煎熬人，大多数人这个时候就会骂定投坑人，中途放弃。
第二：定投更难的是高点止盈，很多人看着自己定投赚钱了，本能反应是继续加大定投资金，每天看着赚很多钱心动不已，结果股灾来了又全部亏了回去。
所以你只要克服这两个问题，在低点开始定投，结构性行情设定20%的止盈点，牛市设定100%止盈点，那一定会赚钱。
另外补充几点定投建议：
（1）定投买入，止盈不止损
（2）定期不定额：历史低点判定，原来每个月投500的，这时可以双倍投资。如果市场不好，可以将投资减半。如果持续上涨感觉有异常，可以不投甚至可以卖一部分出去。
（3）产品池管理：季度或半年，筛选市场上的基金品种，确认几个好的标的然后放入自己的产品池里观察。好的标的指的是业绩长期靠前、夏普比例较高、基金规模适中、基金经理风控经验好的产品。
（4）选取好的基金：在主动型基金中筛选部分长期中期业绩优异、短期业绩尚可，而且业绩稳定性强的偏股型基金；在被动型基金中筛选部分成长性好的宽基指数基金和行业指数基金。
如果你是个懒人，那很简单，定投中证500就可以了，收益可能没有那么多，想要收益更多，需要我们多加钻研动点脑子了。
10.可转债
可转债可以理解为债权和股票的双重体，它是上市公司发行的一种债券。期限很长一般是5-6年，由于它具有股票的特性在到期之前是可以支持买卖的。可转债票面利率比该公司发行的普通债券要低很多，为了补偿利息低，它附带了转股条款，允许持有人在规定的时间范围内将债券转成该上市公司的股票。
可转债进可猛攻，退可猛售。在股市上涨过程中，可转债与之同步上涨，它的收益明显超过债券基金；而在股市下跌过程中，可转债走势类似于债券，能较好地规避股市的下跌风险，能够为投资者提供稳定的利息收入和保底。
（1） 市场有哪些可转债？
目前市场上可转债的数量一共二十几只，我们会发现，有些可转债正股价格超过了转股价格。原因转股之后的潜在获利包含在了转债价格中，当正股价超过了转股价，投资者也并不一定会都去转股，所以可转债的市场价格也会提高。


（2）怎么买？
老司机可以直接当股票炒，涨得高了就抛，跌也有个债底。
对于普通人，这边给大家提供一个简单粗暴的方法：
请坚持这个标准不动摇-------110元以下买，130以上卖出，最多放两年。
可转债有如下特点：面值以下100%保底和到期之前99%的可转债会达到130元的特性，如果你纠结那个1%我也没办法。
价格130元是你心中唯一的标准，这个是一个难点。看你看到可转债最高价动辄200元甚至更多，你可能会后悔不已觉得自己抛出过早。进而觉得200元是常态，再次购买时提高资金标准，可能导致后续亏损。只在130元抛售，而不被偶然的高价位蒙蔽，这才是最考验人的地方。
11.公寓投资
最近因为房产限购，公寓投资很火，一般公寓都在繁华地区，投资者购买了之后装修成酒店，airb&b等平台的诞生更为这把火里加上了一把柴。
公寓基本上都是核心商圈，交通便利、人流量多、生活配套设施全，所以租金也会贵，可以以租养贷，没有什么压力。土地升值，建筑也将升值，公寓也会涨的，增长幅度与房价差不多。
公寓投资与房地产投资相比有什么好处呢？
五个字：便宜，不限购
当然可能也有一些缺点，不过不是什么大问题：
1.根据国家政策公寓出售的税费高，这个完全可以通过做低房价来降低税费；
2.产权年嫌少，这个不同开发商又不同规定，大部分可以续约
3.生活成本高，用的商用水电。如果以租养房这个就不用操心了，自住的话与周围小区的房价相比，这个差额足够你交N年的水电了。
目前推荐大家购买一线城市地铁沿线的公寓，或者一线城市能覆盖到的郊区，总价低，还有上涨的空间。
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。

2017年9月16日第二次更新：
本文首发知乎专栏：薅羊毛第二波：P2P里面的细羊绒
原文如下：
随着国家对金融监管领域的不断严格和规范化，近年来一些P2P和金融平台也随之纷纷倒闭。存活下来的也胆战心惊。不过能够存活下来的也是多半久经考验的。很多金融理财大V对今年的理财趋势都是提醒两个字：维稳。但是面对余额宝利息的不断降低，各种理财产品的不断收紧，银行利息赶不上通胀的事实，要想手里的余钱在通胀面前不那么脆弱的话，如果对理财不是很精通的话，个人觉得还是傻瓜定投或者放在一个大机构知名的P2P平台里面。我就是这样操作的，才靠着微薄的收益买买买。下面分享下我个人认为还不错相对来说比较靠谱的，也是我最近在一直试新的P2P平台。

注：以下平台皆跟本人毫无利益关系。理财有风险，投资需谨慎！
[h1]洋钱罐[/h1]洋钱罐我是看了两年，今年才开始下手试水的一款P2P产品。它之前一直主打活期理财，今年开始转向定期标了。所以为了吸引更多人投他们的定期标，上个月也就是8月份的时候他们下了血本，投他们家产品狂发现金。我前前后后加新手标投了4万多的资金，到现在现金红包已经发了快七百块钱了。还不算收益。可以说算是相当的诱人了，此外，在上个月也是投他们家定期标，送加息券，送满减券，送体验金，各种利率加在一起，在如今各种P2P一片利率持续走低的趋势下可谓异类。
当然他们这一举动也受到了很多人的质疑，很多人评价说是事出反常必有妖。不过，因为在手里看了快两年，我对洋钱罐还是比较看好的，所以在他们上个月大力做活动的时候就赶紧下手了。
亲们可以观察观察，择优选择。
洋钱罐的新手标目前是12.00%的年化收益率，计息是五天。

除了新手标之外，他们家另外一个比较吸引我的地方是他们的稳投计划，截图让你们一目了然看一下。

另外，嘿嘿，继续薅羊毛，如果亲们通过以下邀请码注册的话，也是双方都有奖励的哦，互利共赢~~~
https://www.yangqianguan.com/activity/invite/register?code=onagPwCx (二维码自动识别)
[h1]平安财富宝[/h1]平安财富宝是平安银行旗下理财产品，类似于陆金所，但是没有陆金所名气大。产品利息相对来说降低。好在东家财大气粗，资本雄厚，所以比较可靠。可以适当薅新手羊毛。
新手专项福利一个月年化利率10%，一万元起投，单人单笔限额3万元。投资3万3个月可以赚250元。

对于老客户来说，产品起购金额较高，如果手头有相对来说比较多的闲散资金，想多赚点收益同时又相对来说安全的话，可以试试定期产品。

另外，会经常送现金券的哦，买活期标使用现金券，两个小时赎回到账，这样的羊毛薅起来也是特别的酸爽！

[h1]积木盒子[/h1]积木盒子也是一家资历非常老的P2P了。这几年大浪淘沙，拍死了不少P2P平台，积木盒子仍然坚挺至今，而且做的在P2P行业中小有名气，说明平台还是比较靠谱的。
目前，我只在里面买了新手标，其他的项目产品还在观望中。
新手封闭期25天，起投金额1千元，上限50万，年利率9.4%。

他们家定期标利率相对来说也是比较可观的。

呐，邀请码在这里~~~
https://m.jimu.com/user/landing/dlanding?f=fc_weixin&recommendCode=jm3ein96p (二维码自动识别)

[h1]有利网：[/h1]新手羊毛：新手标，投资期限限投1个月，起投金额1千元，年利率8%

[h1]他们家定期也可以尝尝鲜~[/h1]
[h1]邦融汇：[/h1]大集团安邦保险旗下的平台，有大集团背书~还是非常靠谱的
新手标靠抢的，每天上午八点开抢。来张图感受下，利率在P2P平台中相对来说算是低的，但是是大集团旗下的，相对来说还是很安全的~~~

来张邀请码，注册有共赢哦~



[h1]暴风金融：[/h1]暴风影音旗下互联网公司背书。大互联网公司旗下，知名度比较高，不怕半路跑路。
他们家新手标也是个神秘的存在，基本也是靠抢的~APP下载了好几个月了，新手标现在都没有抢到。
[h1]理财农场：[/h1]很多理财达人推荐的一个主打农产品的P2P平台。
新手标前7天年利率10.2%，一元起投，限购五千元；一月定期：9.5%年化收益率；三月定期：10.00%年化收益率。
而且还有返现红包和加息券可以利用~~~但是使用门槛相对来说比较高~
新手标每个人可以在不同产品里分别投，只要总额在2.5万以内就可以了~为了薅更多羊毛，我分别在零钱包，一月定期和三月定期分别投了些。
定期产品也是非常感人的~1月定期：9.5%年利率；三月定期：10%年利率

[h1]玖富钱包：[/h1]提起玖富钱包，估计很多人应该没有听说过~但是说其悟空理财，很多人会恍然大悟
悟空理财是玖富钱包旗下的。说起来，玖富钱包应该也算是P2P平台里的鼻祖了。做了很多年依然越做越坚挺。实力平台，也是我选择投他们的原因。
他们家新手标：起投一百，限投五万，期限21天，年化利率12.00%，如果续投的话还会加息1.00%，这些都是针对新手的。
每月26日购买产品，还会有现金券等抵用券，用起来羊毛更多。

[h1]拍拍贷：[/h1]拍拍贷也是P2P平台里的元老了~提起P2P能够想起来的那么几个平台，相信拍拍贷一定也会是在名单上。老平台，大平台，年代悠久，经得住各种大风大浪的考验，这也是我选择投他们的主要原因。
他们家开始利率还是挺高的，今年响应国家的各种政策和管控，利率持续走低。当然利率持续走低的产品不止他们一家~
总体来说，他们家的新手标没有其他平台那么诱人，不过还是可以薅那么一把。

他们家明星产品是彩虹计划。根据期限不同利率也有所浮动。对起投金额要求比较低，重点是利率还是比较可观的。如果手里有些资金的话可以投些短期标或者长期标来薅几把羊毛。



今天先写到这里。再次提醒理财有风险，投资需谨慎。平台虽好，可不要贪多哦。记得鸡蛋不要放在同一个篮子里。如果对P2P不放心的话，可以薅新手标之外，投有些平台的活期标和短期标。

此处为分割线。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
前几天刚分享了一篇文章，那些承包了我早餐，水果和交通费的羊毛们 - 知乎专栏
觉得贴在这个回答下面也分外合适，所以现在搬过来跟更多的同志来分享，跟大家一起来薅羊毛啦~

原文如下~~~
掏空家底闲来无事，得给自己找点事做，除了胡吃海喝，买买买和看看杂书之外，我还喜欢薅点小羊毛。虽然胆子小，技巧不精，贴在羊身上最里面的精贵的那层毛薅不到，外面长相杂乱的轻松就能捋掉的羊毛也薅了不少。久而久之，薅掉的羊毛渐渐的能够承担起我每个月的早餐，水果和交通费了。
女孩子们都爱买买买，可惜有时候因为囊中羞涩，买起来自然不够痛快。那么，如果自己能够开点源，买买买起来也能更加畅快!下面，我就把我这几年来薅过的羊毛简单介绍给大家~
如果大家有很好的薅羊毛的途径，真诚欢迎大家一起来交流哈~独乐乐不如众乐乐~~~




写在前面的话：
以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！
以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！
以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！
为了更好的帮助大家梳理清楚关系，我将我这些年薅的羊毛大致分为以下几类:
[h1]银行系：[/h1]1.开鑫金服:
国家开发银行旗下，新手壹万起投，10%的年化利率，投新手标送100元优惠券；薅过新手标羊毛的我，现在开始薅转让专区的产品，也是惊喜满满哦！
2.民生易贷：
民生银行旗下，新手12%预期年化收益率，为期7天。感觉薅过新手标羊毛后，其他理财产品收益就差强人意了，如果追求稳定收益的话可以试试。
3.小苏帮客：
苏州银行旗下，感觉现在好像不运作了，一些理财产品从来没有抢到过，看了下平台购买信息，好像从2016年10月底就没有开标过了。不知道是不是平台不再运作了。
4.微众银行：
腾讯旗下，经常用于微信变现，或者资金转账使用；放了一笔定期存款，年利率5%，可以每个月提前支取利息。如果手头上有闲散暂时用不到的资金，可以考虑放进去。不过，近期好像很多家理财利率都上涨了，感觉这个产品优势不是很明显了。
5.网商银行：
阿里旗下，经常用于大额资金转账使用，可以省掉一小笔手续费哦




[h1]大企业大平台的P2P：[/h1]1.陆金所：
背后老大平安银行，相对来说比较安全有保障，新手注册送190元组合投资券，我个人通常投稳赢—安e，比较信得过的一家老牌P2P，之前大学的时候经常投，到现在都用了四年了。刚开始利率比较高，然后起投金额也比较低。近几年越做越大，感觉起投金额也越来越高不可攀，感觉面向客户群不再是小的散户群，更多的是面向大客户。
2.惠金所：
阳光保险旗下，有大公司背景，安全可靠性相对来说较高，新手有11%预期年化收益率，注册还会送2500元投资红包；除了新手标外，其他的短期理财收益也很诱人，我也会经常在这个平台购买短期标，相对来说比较放心。
3.宜人财富：
中国首个在美国纽交所上市的P2P平台，新手：9.6%利率，一个月的锁定期。也是唯一一个我在上面购买超过9个月的理财产品的P2P平台，在上面买的9个月，12个月的理财产品，相对来说，收益比较高，然后相对安全稳定。




[h1]其他：[/h1]1.支付宝：
（招财宝）大学时期，可用资金有限，收入更是微薄，理财追求的是保本，然后比银行利率要高，灵活度要够，当时最频繁使用的就是支付宝里的招财宝。那时候利率还是很满意的，经常投定期一年利率可以达到6.6%，而且可以随时提前支取。近两年，利率一降再降，现在干脆也不能提前支取了，很多可选择的优点没有了，所以现在很少用了。不过，如果追求平稳收益，而且不会损失本金的话，同时又比银行利率高的话，可以投一些在里面。
2.百度理财：
百度旗下，新手标叁万起投，34天持有期限，6%年化利率。作为大公司百度理财我还是比较相信的，薅了新手标之后，也会断断续续的在上面投一些短期标，利率也是比较感人的。
3.微财富：
新浪旗下，无奈我没有找到新手标。作为新浪旗下产品，有大公司背书，感觉就是比外面那些野路子没有后爹支持的要硬气得多。短期标买买收益也是够吃早饭的。
4.人人贷：
U计划，新手标9.6%年化利率，一个月期限，注册送480元红包。薅过新手标的羊毛之后，就没有在上面买过理财产品了。
5.小赢理财：
因为有一个朋友在里面工作的缘故，才听说过这个平台。嗯，平台做的颜值挺高的，妹子看了会喜欢，投了新手10%利率的标。然后偶尔也会在上面买一个三两个月的短期标。近期打算短期标到期就卸载了。
6.票据宝理财：
新手标，期限30天，12.8%利率。薅了新手标羊毛后，就搁置了。没有进一步研究。




[h1]基金：[/h1]自从在股票里交了一小笔学费之后，伤疤久久未能痊愈，就再也不翻股票的牌，开始宠幸基金了。因为不想废脑子研究基金（主要是因为蠢），索性就开始定投了。掐指一算，现在定投已经小三年了，每个月只要往银行卡里放一笔钱，自己扣，选择那么几只指数基金，就让他自生自灭去了。没想到，无心插柳柳成荫，去年看的时候还是小小的一片青绿青绿的，现在也都开始泛红了。决定养肥了再割。因为有一个室友在天天基金网上班，所以对天天基金稍微熟悉下，基金购买都是在天天基金上买的，有时候也会在上面买些活期宝，但是近些年活期宝收益不如前几年了。
[h1]股票：[/h1]在股票里交了一笔学费之后，嗯，感觉还是蛮值的（努力忍住不哭），有时候觉得还是挺有意思的。最起码学会了不可贪心。当初有点小收益的时候，想着以后肯定会有更大的收益，然后，然后就断崖了，嗯，想收都收不回来了。忍到现在，绿油油的一片现在终于见红了。第二个教训是买股票这回事，要有耐心。股票交易本来就像过山车。没有好的耐力，定力和心态，那就不要开始。不然每天都会是煎熬。理财这种事情，急不得。看了很多关于因为股票断崖自杀的报告，心里会为他们感到深深的惋惜。
[h1]信用卡：[/h1]毕业到现在办了好几张信用卡，陆陆续续地都销户了，现在手头上只有三张信用卡，两张招行的，一张中信的。用到现在还是比较满意的。
1.招行信用卡：
有40多天的免息期，通常会在上面买一些免息分期商品。然后用积分吃了好多好多顿饭。周三有很多好吃的打五折，也吃了好多顿的呷哺呷哺………另外也有代金券，总之是我现在最长使用的信用卡。
2.中信信用卡：
办了一张中信I白金信用卡。感觉这张卡越来越鸡肋了。不过经常使用上面的9积分兑。吃了几顿饭而已。
3.卡惠：
这个APP会经常显示你周围附近信用卡或者银联卡的优惠信息。感觉还是很方便的，出门想吃饭的时候可以参考下。
4.51信用卡专家：
感觉这个APP对于我的用处多在于提醒我还信用卡，以及还信用卡的时候可以使用抵用券，少还30块钱，三张信用卡加在一起每个月可以少还90块钱，嗯，也是一笔不少钱，够我骑俩月摩拜了，更何况摩拜最近又是30天免费骑行……
感觉脑袋被掏空~~~以上是一个理财小白近几年来薅的羊毛汇报。真诚欢迎各路大侠一起交流分享~哈哈，说不定以后午饭也可以报销给羊毛啦啦啦~~~

据说这是知乎最强广告贴？？都是在秀产品秀学历秀证书秀在职机构啊。。。
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好吧。说点正经的。仔细看了陈威的答案，其实有很多不准确的，对于一般老百姓来说了解即可，但单单就这个问题来讲，我试图回答一些更准确更切题更客观无广告的东西。阅读时需要有一点点金融基础知识。

首先，题主的问题是，有哪些比余额宝更好的理财方式？我就不解释余额宝=货基这种问题了（后面统称货基）。还是正如大多数回答者所说的，先评价一下货基的特点吧。

我个人认为的特点，排序不分先后：
1、流动性
基本上都是T+1，也有T+0，包括伪T+0，T+0讲白了就是通道垫资，这个是有一定风险的，但绝大多数都是玩噱头，我们暂且都认为是T+1。
2、固定收益性
我把货基定义为固定收益产品。通常在3%-5%之间，不同经济时期高低不同，我印象中我刚接触货基的时候，收益一直是跑不赢定存的，所有当时只有流动性这一优势，而且只有券商代销，基本上很难推广。
3、门槛
基本上网上代销出来之后，才出现的1块钱门槛，因为基金销售门槛都是1000份，就是1000块钱，所以在券商代销时代，都是1000块钱起的，由于是低风险低收益，所以其实1块钱门槛和1000块钱门槛基本上是无差别的。
4、风险
货基是协议存款，理论上保本，但无抵押无担保，这个重要吗？后面会说。但我们国家货基从04年发展到现在，基本没出现过亏损本金的情况。

好了，特点说完。就这4个特点，我们来寻找最接近于货基的投资品种。

下面依然是我认为的：
1、逆回购
估计炒股票的人都知道这个东西。讲白了就是融资方以标准化证券质押进行融资的方式。国债逆回购门槛10万，平均收益不比货基低，企业债1000门槛，平均收益我算过，也就3%左右；至于什么周四高算三天这种细节的东西我就不说了，懂的人懂，不懂的操作一遍就会了。逆回购有1、2、3、4、7、14、28、91、182这样的天数可以选，你可以1天1天做，每天必须手动点，而且交易价格是竞价交易，不是固定的，跟买股票一样，如果选择长期的，中间是不能赎回的。因为是股票账户购买，实际也就是T+1交易。最后风险，由于是有标准化证券质押，所以理论上是保本的，这是与货基的本质不同。
有逆回购就有正回购，就是需要钱的人，很多人拿可转债做标的杠杆交易的，可以融66%，加满杠杆3.3倍，扯远了，有兴趣的可以研究。

2、通知存款
以前有宜信的朋友问我，客户想做1、2天的，钱不是自己的，就是过个账，有什么好推荐。其实这个问题非常的棒，绝对可以考验一个人的基础金融知识。我想了一下，最后推荐他的是通知存款。绝大多数人想到的是货基，但货基并不一定就是T+1，他与存款不同，属于金融产品，存在违约可能，即便这种概率出现很低，但这个客户关键用的不是自己的钱，所以流动性绝对是第一位。通知存款什么属性就不说了，收益网上都能查，1%点多大概，也可以去银行柜台问，1天7天比较主流，临时支取算活期，门槛5万，也有不少商业银行以通知存款为标的做的产品，门槛较低，收益类似。

3、分级基金A类
这个品种也是最近两年比较流行的。网上专业的通俗的文章太多，不赘述了。我的解释就是，母基金（一般是开基）一分为二，变成AB（封基），在交易所上市交易，A把钱借给B炒股票，B每年给A固定利息（主流是6.5%），B相当于杠杆交易。A在二级市场的流动性每天承载单个客户2、3百万的资金问题不大，再大就比较麻烦了，一二级市场会出现折溢价，这需要专业投资者套利操作。除非B亏得一分不剩（事实上不会，协议中会约定跌到一定价位进行折算），不然A的收益就是保本的。门槛如果二级市场操作，跟买卖封基是一样的，1000份起。一级市场认购的，一般需要是长期持有者，因为头两年可能会存在折价（尤其是无期限的）。

总体来说，如果只通过二级市场的固定收益品种，进行低风险投资，专业投资者是可以做到年化6%-8%的收益的，如果遇到钱荒之类的大环境的好机会，会更高。

注意，债基不同类，债基不保本，哪怕是相对也不保本，故不列入讨论。

其他有很多证券公司出的产品，其实都是围绕这些标的进行的投资，他赚通道费。比如以逆回购为标的的产品，以银河天天利为例，他实际上属于券商的固定收益部；而银河另一款以分级基金A为标的，叫什么的我忘了，他则属于资产管理部。看出自不同的部门也能大概知道产品的属性以及性质了吧。

再深一点的就不细讲了，太多。比如一些套利品种，这个是有周期性的，也就是说做的人越少越赚钱。比如ETF套利早些时候，如果券商佣金能谈到万2.5左右，一年可以做到近10%（09年10年左右），现在一年有5%就不错了，每天还累得要死；再次就是股指期货刚出来的时候，期现套利可以做到10%多，非保本的跨期套利交易程序，一年可以做到18%。很多期货公司也都出了一些产品，约定固定收益，其实讲白了，你有抵押担保别人就信，没有的话，外行不会信，内行自己就能做了。

P2P不说了，就把它理解为屌丝版的信托吧。建议新手不要看，广告太多。很多P2P公司出的短期类似银行理财固定收益流动性强的产品，都是通过资金池转的，这个本身不存在金融产品的原理，就无法评价了。

保险的产品，不建议通过保险投资，故不在讨论范围之内。其实我也不是非常了解保险。但仅就我了解的，对保险有需要的，只买意外险就行了。分红险什么的，呵呵，多了不说了。

总结，对低风险固定收益有兴趣的投资者，一定要多少了解一些产品原理，说白了也是对自己资金负责。如果只是随大流，那其实也没什么不好，这不像炒股票，去的人多的地方危险，固定收益的产品，去的人多了，大不了收益下来了而已。所以回到原问题本身，我觉得货基就挺好的，短期间能作为主流取代它的几乎没有，很多专业人士对货基嗤之以鼻，没必要黑他嘛，对于一般的老百姓来说，性价比已经非常高了。

就酱。有其他疑问可以追问。

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之前对余额宝是不是影子银行的一篇回复。余额宝属于影子银行吗?

这个问题估计是想问，有哪些和余额宝风险近似但收益更高的理财方式？
余额宝实际就是货币基金，其实就是找一找有哪些低风险，但收益能高过余额宝的理财。
市面上所有产品筛一筛，差不多就这四种：

1、固收类产品——收益固定，省心
这些产品太多了，银行里就有：理财产品，中低风险，年化收益5%到6%。各银行手机App上都有，
支付宝里也有：在货币基金里挑比余额宝收益高的，保险公司、基金公司发的其他固收类产品，收益跟银行理财差不多，比余额宝高一点。
其实还有一类“固收”产品——P2P，收益几乎是银行理财的2倍。但是因为风险比余额宝高，所以就不作为余额宝同档次风险的产品说了。

2、国债逆回购——安全，偶有高额收益
国债逆回购，听着拗口，其实就是通过一个信用很高的大平台（名字叫中国结算中心），把钱借给银行等金融机构。到期了，它连本带息还给你。
你赚的，就是它付你的利息。
为了让你相信它的还款能力，这些金融机构在借钱的时候，抵押了它们手里的国债，所以这种理财的名字里有“国债”两个字。
国债，大爷大妈都很喜欢买，就是中央政府以政府信用做担保，跟普通百姓借钱，到期还钱付利息。
把钱借给银行之类的大金融机构，还有安全性非常高的国债抵押做担保，这种理财方式就很安全。它的收益，平时跟余额宝差不多。
但是！在节假日之前、季度末、年末这些时候，收益率有可能飙升。
要赚到比余额宝更高的收益，就要靠这些时候。
这些时间点，企业要发工资发奖金、付账款，大家在节假日前要出去玩要消费，会集中取现金，银行就有点缺钱了，可是这时候，监管资金存量考核的要求够不够。
银行、金融机构缺的钱多了，就要在市场上高息借钱了，它给的国债逆回购利率就会很高。
这个时候，做国债逆回购，就能赚到比余额宝更高的收益。

3、打新股——赚多赔少的投资
打新股赚钱，这是一个中国特色。
因为中国的A股上市都要通过审批。上市审批很严格，能成功上市的公司很少，上市发行价格又定得比较低。再加上A股散户多、投机性强，喜欢炒新股，新股上市当天就很容易大涨。
所以大家默认打新股是稳赚不赔的——其实也不是稳赚不赔，而是赚的时候多、赔的时候少。
市场上升、新股发行少的时候，股票上市就一直涨，比较容易赚；市场下跌、新股发行多的时候，股票跌破了发行价，比较容易亏。
那么，怎么能再降低一点打新股亏钱的概率呢？
很简单，上市当天就卖掉。
虽然跌破发行价的股票不少，但是在上市当天就跌破发行价的概率，是最低的。你可能会错失后面的超高额的收益，但也把风险降到了最低限度。
只不过，打新股的人太多，新股又少，就只能抽签决定。实际的中签率就非常低，在万分之二到万分之四之间，跟中彩票差不多。
那么，为了提高成功率，就需要用比较大的资金，提前买大量的已上市股票，这样就能申请到更多的配号，来最大限度地提高中签概率，适合资金量大的投资者。

4、可转债——下有保底，上不封顶
打新股虽然赚得比较多，但是中签率超低，还需要动用大额资金，提前买好多股票。
尽管这样，绝大多数人还是打来打去中不了签。
不用担心，还有一个低配版的打新股，就是打新债——申购可转债。
首先，可转债是一种债券。
它有债券的固定利息，有比较稳定的面值，所以从这个角度来说，至少能赚到债券的利息，常见的可转债的债券利息是0.3%到2%，也就是银行活期存款或短期的定期存款的水平。
可转债的低风险主要是，它发行的价格有保底。
如果可转债的价格下跌到一定程度，企业有义务按照面值加点利息，把它买回来。这就是企业给你保底。
其次，可转债可以变成股票。
在可转债发行6个月之后，你有权利选择继续持有债券，还是把债券按转股价，转成等额的股票。
这个时候，可转债的价格，跟股票的价格，就有了关联性了——公司的股价一直涨，你手里的可转债价格也就跟着涨。
如果转股价比这家公司的股价低，那么你持有的虽然还是债券，但是，相当于以低于市场价的成本，持有了这家公司的股票。
实际上，下有保底，理论上，上不封顶。用债券的低风险，赚股票的高收益，太爽了！
不好意思，并没有那么爽。
公司规定，如果在一定时间内，股价涨得比转股价高了30%以上，公司就可以用债券的面值再加点利息，把你手里的可转债再买回去。
这其实就是在变相地逼你把债券转成股票。
所以，记住了，如果你并不想持有这家公司的股票，只想安全点赚收益，那么，当股价涨得比转股价高30%，就考虑卖出把。
30%的收益，也是比较丰厚了。
暂时想到这些，想到其他的再来补充。

一、为什么要理财？
首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。
如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的赌博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是All in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。
相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是Robert T.Kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。这也是Linda在大学毕业以后看的第一本理财类书籍，当年青涩的我如获至宝，觉得看完此书财富金山定在眼前，现在想想真是Intellectual disabilities，简称智障。
《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作 2.购买资产而不是负债。
第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点（笑），起码得跑过通货膨胀吧。
第二点可能稍难理解，举个例子吧，在Robert看来，购买理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购买华丽的衣服、最新款的iPhone、新汽车（Linda说这一条好怕从事汽车行业的同学们打我，不过我说了也没用，上海限购这么厉害，摇到号的小伙伴还不赶紧谢天谢地掏钱买？况且上海缺有钱人吗，哼）均是购买负债。
所以资产和负债的区别是什么呢？资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金流出的产品。具体分析一下，购买理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。
另一方面，华丽的衣服、新款iPhone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金流出。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购买一台新的iPhone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购买一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断买。如果购买的物品与节约时间相关性很大的话，Linda私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。
二、理财原则
1.保值（稳妥=总体低风险）
2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品
3.分散投资
这三个原则非常好理解，在此原则上，Linda试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：

图1 标准普尔家庭配置象限图 （来自百度图片搜索，侵删）
简要的说就是要把资金的10%作为流动现金使用，20%购买保险和突发大额开支，30%购买股票、基金等高风险资产，40%购买低风险资产。
标普配置是投资界的宝典，不过它更加适合资金总量比较稳定的中产阶级，对于刚毕业的年轻人而言，指导意义并不明显。对于这一点，财经作家吴晓波老师在“吴晓波频道”公众号里也做了说明，感兴趣的宝宝可以查看“吴晓波频道”7月17日的第一条推送。
三、适合年轻人的资产配置示例
考虑到年轻人资产总量少，急用性资金较多（结婚、买房等），学习能力强等特点，结合现阶段投资市场的特点，推荐以下资产配置，以供参考，以净资产10万为例。

图2 推荐资产配置

图3 流动性说明
做几点说明：
1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的；
2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况；
3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。

四、关于保险
每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”……这个现象是有历史原因的，大陆长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。
在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率事件时帮助我们度过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车买保险，却总是幻想意外与自己无关。
操作起来很简单，选择大陆的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年买一份意外险和一份重大疾病险，小提示：保险越年轻买越实惠。近年来也流行去香港买保险，香港保险性价比高，当然前提是必须亲自去香港签合约。
五、关于P2P
同保险一样，是那些本来就不是真正做P2P的公司破坏了投资环境，真正的P2P产品风险并不大。
什么是P2P呢？根据百度百科，“P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。”，“由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。”
通俗点讲，真正的P2P公司，本质上就是一家风险控制公司，利用信用大数据中心和互联网完成借贷人和投资者之间的匹配，通过小额分散降低交易风险。
有哪些P2P公司可靠呢？我推荐两类，第一类是行业领头，比如平安集团旗下的陆金所，已经独立上市宜信旗下的宜人贷，还有运营时间较长的人人贷。这类公司技术支持好，收益平稳，兑付历史优，作为理财产品风险很小。
第二类就是资产抵押类P2P，即每一笔借贷都是有资产抵押，如果借贷方不能及时还贷，可以去法院申请拍卖归还投资款及利息。由于有实物抵押，投资风险也很小，比如上海贵丰金融。
Linda在陆金所、宜人贷和贵丰金融都进行了投资，前两者是线上投资，后者是线下签订合约。
（利益相关：有同学在宜信公司和贵丰金融就职，前者P2P只做线上，客户经理只做百万级别的私募理财。未收取任何费用，且以这两个公司的规模已无需广告了）

六、关于股票
就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。
投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。
如果你喜欢我的答案，点赞和转发是我最大的支持。也欢迎关注个人公众号“把酒问月”，会写理财和英语学习内容。公众号头像是这样的哦~
http://weixin.qq.com/r/njguNs3EH5BgrYlV922M (二维码自动识别)

❏ 综述：
理财是系统性、综合性、长期性的人生工程，并非单一的将手中货币投向某宝（无论余额宝、e租宝、钱宝、韦小宝）或某资产（无论住宅、商铺）或某市场（股市、基金、债市、期货、比特币、马勒戈币）即可的。

❏ 学会资产配置：
普通人其实也要计算一下自己的资产负债率、了解自己的收支状况，资产分布情况。

●余钱投资：闲钱，非急用，不加场外配资（借钱或猛加杠杆）。
●安全投资：注意风险和收益，确保本金安全，别TM给你50%年收益率你也冲进去。你要人家的利息，人家要你的本金，那就鸡飞蛋打了。
●分散投资：老生常谈，鸡蛋不放一个篮子里，不要孤注一掷，倾囊一搏；否则风险就太大了。
●价值投资：巴菲特名言，不赘述。
●长线投资：巴菲特名言，不赘述。看好一家公司，就支持它起码十年。

❏ 实在不知道怎么投资的兄弟姐妹，可以买“货币基金”，安全稳定，一般4.5～4.9%年化；现在银行理财产品也有5.0～5.9%年化；另外，定投指数基金或混合型基金，也可以做到10%～20%年化。炒股怕被割韭菜的人，不如直接买工商银行、农业银行的股票，每年还要4%～5%的分红。另外，长线抵御通货膨胀的话，很建议囤一些黄金（或者纸黄金）。


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补充一些理财最基本的理念：

1、学会记账：


2、区分资产和负债：
为你带来现金流入的是资产，让你现金流出的是负债。很多人买了他们以为是资产的负债，例如自用的豪车和自住的按揭的豪宅。



3、区分赌博和投资：
你有1000元，我跟你掷硬币，正面你赢，反面我硬，概率均等。你赢的话，我给你3000，你输的话，你1000给我。这种情况下，这个世界上会有不少的【你】 会愿意玩一把。假设第一局，【你】赢了。你本金变成了1000+3000=4000。那第二局：你有4000元，我跟你掷硬币，正面你赢，反面我硬，概率均等。你赢的话，我给你12000，你输的话，你4000给我。这种情况下，很多人还是希望接着玩（因为收益率可人）……这样持续下去，不管怎么样，最终肯定会光屁股走人。这就是赌博。
但是这个游戏换一个玩法， 你有1000元， 我们赌100把。每一把你的赌注是10元，你赢的话，我给你30元，你输的话，你10元给我。第二种这种赌局，对任何一个【你】来说，无论贪不贪，无论IQ高低，可以玩100年不动摇。 玩的越久越好。是不是这个道理？这就叫投资。
我插一句话：股票很像赌博，但不完全是（如果真正的投资一家有前景的公司，真的是很不错，可惜大部分或韭菜或机构均喜欢快进快出，把股票活生生做成赌博）；比特币给我个人感觉基本就是赌博。房地产投资，已经越来越赌博化。

现金->存款->基金->理财->债券->信托->P2P->股票->期货->汇金。
平台、城投、信托、基础工业债大趋势是向违约发展，大清的P2P和汇金平台骗子多，自己小心。不建议投流动性非常差的长周期资产品种，是神马你懂的；不建议投交易不充分的品种，没用的东西很难估价。
当然更重要的问题是：
1.你有多少钱？
2.你想要多少收益？
3.你能承担多大风险？
4.你的驾驭钱的能力有多大？

屯点内存啊。
去年6月底999入手的16G*2套条。



现在3199

综合一下题主的问题和描述，有哪些跟余额宝风险近似但更好的理财方式？
总结一下余额宝有什么特征？
1、
风险可控：本金损失可能性较小
2、
随存随取：流动性强
3、
门槛较低：基本不存在起投限制
4、
收益固定：货币基金，现目前年化收益低于3%
前三点都是余额宝的优势，如果要寻找更好的理财方式，就只能从第四点突破，也就是说收益更高，但既要求保留余额宝的优势，又要求收益明显上一个台阶的理财产品几乎没有。
这里列举几种常见的满足单条要求，也就是比余额宝收益更高的投资渠道的优劣势吧
>>国债：2016年新发国债三年期收益率4%，五年期收益率4.42%
评价：风险可控；门槛较低：凭证式国债以百元为起点整数发售；记账式国债每次交易的最小数量是1手，即1000元；但整体来看时间周期较长，流动性不强。
>>P2P理财：一年期年化一般在9%左右
评价：收益高于余额宝；流动性一般，可提前兑现但会损失收益；基本无门槛；风险不可控：过高的收益可能有坑，风控不佳、庞氏骗局等随时都可能吞噬你的本金。
>>基金：请按照自己的风险偏好和预期收益灵活配置不同种类的产品
评价：投资门槛低：一些平台10元就可以起投；流动性较强，可随时赎回；风险、收益和相关基金种类对应，不存在保本承诺，但将持有时间拉长，获得超额收益的可能性就会相应增加。
>>银行理财产品：一般产品预期年化收益4%左右，保本型预期年化3%左右
评价：门槛较高，一般是10-20万，部分5万起，需要有一定的原始积累之后才能选择的理财方式；产品种类较多，对应多种期限，流动性较灵活。
以上渠道都比较常见，更加复杂的或是不熟悉的产品并不推荐大众或是投资新手。总而言之，追求收益更高的产品，恐怕需要小小地牺牲一下流动性，风险或是投资门槛。就投资本身来说，高收益必定对应高风险，请谨记！
微信公众号：jijinvip 定期分享基金投资经验和实战策略，努力生产实用干货，用简单的方式使“严肃的基金投资”变得更接地气。

余额宝的定位应该是闲钱随存随取，不影响资金流动性的前提下增加资金的使用效率。
所以私认为余额宝（货币基金）算是短期闲置资金可投资的方向，它最大的优点不是收益率，而是它的稳定，它的低风险。
所以今天来考量一下在我熟知的领域有什么方式投资可以在低风险的前提下带来高收益。
大家应该都听说过巴菲特、格雷厄姆等价值投资大佬，他们投资的低风险高回报令许多专业投资人羡慕不已。那么是如何做到的呢？

人类对于金融市场波动规律的认知，是一个极具挑战性的世界级难题。迄今为止，尚没有任何一种理论和方法能够令人信服并且经得起时间检验——2013年，瑞典皇家科学院在授予罗伯特·席勒等人该年度诺贝尔经济学奖时指出：几乎没什么方法能准确预测未来几天或几周股市债市的走向，但也许可以通过研究对三年以上的价格进行预测。

价值投资就是在其他人不看好市场时（价格低于资产内在价值）买入，在几乎所有人都看好市场时（价格高于资产内在价值）卖出。通过时间来修复资产内在价值的一种投资方式。这种投资方式风险低是因为低估资产代表其价格已经非常低，可以下跌的空间很小，而未来（长时间）上涨的预期和空间却非常大。
下面具体分析：
首先投资者应该拿出家庭收入的多少用于投资，这个在下方这个问题里已经有详细的回答了
请看：基金定投怎么开始
那么问题来了，价值投资这个词相信大家都听腻了，那么到底怎么做呢？
[h1]价值投资[/h1]价值投资就是寻找目前市场上低估的资产买入然后持有，等候低估资产上涨变成高估资产时卖出。
意思就是在大部分人没有发现此低估资产真正价值的时候抢先买入，等待大家慢慢发现它的价值的时候（价值回归），获得投资收益。
最实质性的内容就是：关注资产的内在价值，当目前资产的价格低于或等于该资产的内在价值时，可以持有。
[h1]价值投资的方式[/h1]当持有的资产价格高于其本身的内在价值时，卖出，然后买入另外一个内在价值被低估的资产，最实质的内容就是：只买内在价值被低估的资产，当持有资产价格高于内在价值时卖出。

价值投资有几点好处：
1.低估资产往往是资产价格极低的时候，因为大家都不太看好，可以廉价买到优质资产
2.资产价格远低于内在价值，风险极低
3.有属于自己的止盈逻辑，严格的投资纪律
4.远离投机带来的本金大幅波动，稳扎稳打

价值投资可以参考的指标：
市盈率（PE）、市净率（PB）、净资产收益率（ROE）、股息收益率
其中被大部分人广泛关注并使用的指标为市盈率（PE）
PE=普通股每股市场价格÷普通股每年每股盈利
然后我们来看一看指数和PE波动图形，PE的涨跌和指数点位几乎是同步的，同涨同跌。然后，最重要的是，这么多年时间里，指数波动的区间越来越高，PE波动的区间却几乎没！有！变！化！

也就是说，通过PE判断恒生指数的高位和低位，你再也不用预判未来指数是涨是跌了，只需要判断当前的PE值高于20还是低于10就可以了，所以PE可以很好的作为判断指数点位高低，是否低估的指标。说到这里，我们又遇到一个难题。不同指数衡量PE低估和高估的标准不一致。比如创业板指数，历史PE水平是这样的。

为了用统一的标准衡量各种指数的PE高低，我们就要用到另一个指标——历史PE百分比。也就是把指数历史上所有PE从小到大排位。当前PE的排名／历史数据总数＝PE百分比。
比如班上一共50个同学，你考试排在第15名，排名百分比就是30%。历史上一共500个交易日，当前PE排名历史第150名，PE百分比就是30%。
这样一来，只要当前PE比历史上大多数时候都小，百分比排名在10%或者20%，我们就可以认定指数已经被低估了。反过来，如果当前PE比历史上大多数时候都高，百分比排名在80%以上，就可以认定指数被高估。

根据历史PE百分比我们可以很好的判断一种资产是否低估或者正常或者高估，这样我们就有了一套投资体系。
根据以上的理论，阿牛做了一个“轮动抄底，自动止盈”的策略组合，组合内3个大盘股指数、3个小盘股指数、4个海外指数和10个行业指数。
根据2011年8月至今的历史数据回测。以每周定投一次，基准金额400元计算，这个策略在总共的313周里边，有279周进行抄底定投和加倍抄底，149周进行赎回止盈。
抄底总计投入12.56万元，赎回止盈13.2万元，期末持仓8.51万元，累计收益72.9%。
XIRR年化收益率为25.12%。
具体每一周的投入和赎回金额如下图。

最后历史回测得到的账户累计收益的历史变化如下，当组合内的资产低估时买入，在牛市中自动止盈逐步卖出，在牛市高位已经持有较少的高估资产了，从而降低牛转熊的系统性风险，缩小最大回撤幅度，图形也呈现出非常健康的向上的走势↓↓↓

这是阿牛已经上线的组合，自动抄底和自动止盈的效果非常不错。
所以这边给大家提供了一个阿牛制定价值投资组合的思路，使用历史PE百分比来判断资产是否低估的方法是非常有效的。

最后打个小广告，我开发了一个微信服务号，提供在线智能定投服务，同时每周分享一些简单易懂的理财小知识。感兴趣的可以关注下。（对轮动抄底，自动止盈组合感兴趣的同学也可以关注哦）

下面这张图叫做理财金字塔，从金字塔的底端到顶端，分布着不同的投资品。越往上走，投资品的潜在风险就越高、可能获得的收益也就越高。从最底端的国债、定期存款到最顶端的实业收藏品，基本涵盖了市面上我们常见的投资品类型。


01
最底层：国债和定期存款
国债是国家发行的债券，认购国债意味着你借钱给了国家，国家会按时付你利息，到期归还你的本金。因为有国家信用做担保，所以我们一般认为国债是低风险的投资品。银行定期存款就不多说，虽然现在银行可以破产，但是还有存款保险嘛，所以风险也是极低的。
02
货币基金和国债逆回购：
感谢马云大叔，通过余额宝让我们认识到什么是货币基金，货币基金是基金的一种，因为投资于低风险的货币市场，所以收益相对稳定、风险低、流动性高。
国债逆回购是很多小伙伴不太了解的一种投资品种，其实很简单，就是以国债作为抵押品的一种借钱手段
举个例子：

A是一家企业，因为流动资金短缺，需要在很短时间内借到1000万，可是银行贷款审批流程太长来不及，于是A以手头的国债为抵押品，向有钱的人（比如B、C、D）借钱。时间可能是1天、7天、14天甚至更长，到期之后A把钱和利息还给B、C、D，同时拿回作为抵押品的国债。

因为以国债为抵押品，而且有中登公司（全称为中国证券登记结算有限公司）担保，所以国债逆回购风险很低，是一种低风险的投资品。
03
地方政府债：
地方政府债是指地方政府发行的债券，因为有中央政府这个老爸，而且中国历来没有地方政府破产的传统，所以地方政府债风险较低，但不是完全没有风险。

04
企业债：
企业发行的债券，同样是债券，企业债整体来看就比国债和地方政府债风险高多了，毕竟不同的企业经营状况不同，欠钱不还、破产跑路也是常事。

总结一下，债券可以分为国债、地方政府债、企业债。如何评估债券的风险呢？这里跟大家分享一下其中的要点：
（1）是谁借钱？借钱人的情况如何？有没有还钱的能力？
（2）借钱干嘛？
（3）利息多少，借钱的期限是多少？
把这几个基本的问题搞清楚，我们就知道一只债券的情况和风险所在啦。
05
基金：
很多人会买基金，可是却连基金是什么，有哪些种类都不知道。其实买基金就是投资者把钱拿给基金公司，由基金公司的基金经理来帮你投资。
通俗点说就是你花钱雇了一个专业人士来帮你投资，当然这个专业人士是不是真的专业就很难说啦。基金经理拿了投资者的钱，就可以买买买啦，根据买的东西的不同可以分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金等。具体的内容我们在后面会讲到。
06
股票：
除了买基金之外，股票也是很多中国投资者的选择，可奇怪的是他们买股票都很随便，也许仅仅是听了某个同事的推荐、又或者是看到电视上某个专家的预测、甚至只是觉得某个股票的代码看起来比较激励、更多的是觉得现在是牛市，我也要赚一笔。
这些极其不靠谱的买入原因直接导致了很多人的亏损。那股票究竟是什么，什么才是股票投资的正确打开方式，之后我们也会讲到。

07
P2P和信托：
P2P全名是peer-to-peer，本意是指个人对个人的点对点贷款。但是目前中国的P2P投资可是高风险投资品，一方面是因为监管缺失，另外一方面是因为P2P平台本身的一些问题，比如设立资金池、分拆标的、伪造信息等等。
而信托一般是指把钱给信托公司，由信托公司来帮你投资，门槛高（100万起），风险也不低，2015年就有至少超过10个信托产品违约。

08
银行理财产品：
别以为银行理财产品有银行两个字，就一定能保证收益，其实理财产品有两种，一种是银行发行的，一种是第三方机构发行银行代销的。和基金有点类似，根据投资对象的不同，银行理财产品的风险跨度也很大哟。

最顶层的外汇期货贵金属、实业收藏品因为逼格太高，不在我们这次讨论范围之内。
梳理完理财金字塔，除了让我们初步认识这些投资品之外，还能给我们什么启发呢：
第一、如果我们只懂得把钱放在银行存款、余额宝、国债等低风险的投资品上，我们能够获得的收益也是很可怜的，大概也就是每年3%-5%左右，我们国家公布的通货膨胀水平大概是在5%左右。
不过之前我们就说过（回复“理财”查看），5%是国家统计局公布的数据，这个数据其实是非常保守的，即便用这个保守的数据来衡量，我们如果只懂得低风险投资，只能眼睁睁看着钱贬值，越来越不值钱！
第二、想要跑赢通货膨胀，想要获得更高一些的收益，想要通过理财投资实现财富自由，我们就必须要投资于基金、股票、贵金属等风险较高的投资品。但是我们之前讲过：高风险不等于高收益，不是说你冒着高风险买了股票基金、拿着所有钱买了股票，你就能一年赚15%甚至20%，这里面是没有必然的因果关系的。
就讲这些吧，想看更多的话可以关注我公众号：投资八方
http://weixin.qq.com/r/dTgAGMrE9JeLrY57921n (二维码自动识别)

这是我曾经看到的一篇文章，内容比较详细，看到这个问题，就顺便复制过来。
对于余额宝，想必大家都耳熟能详吧，很多人进入理财的大门就是从认识余额宝开始的，余额宝属于互联网金融理财产品，是支付宝打造的余额理财服务。就是把钱转入余额宝即购买了货币市场基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。
由于门槛低，起步价1元，随时存取，随时消费或转出，账户资金由保险公司保障，极速赔付等，深受年轻群众、理财小白的欢迎。
记得刚推出那时，余额宝的收益高达6%，吸引了大批的粉丝。从2015年开始，余额宝的收益就逐渐下降，最低到2.3%，进入2017年以后，收益又有增长的趋势，近期到4%附近，作为活期理财产品的代表，余额宝的收益比银行活期存款要高出很多。
余额宝很适合大众理财，但对用户而言也有一些不满足的地方由于是T+1计息，也就是你今天下午3点前转进去，明天才能计息。周四下午15点以后转入的，只到下周一才开始计息。因此在余额宝理财的时候，也需要注意转入的时间，例如周四15点以后转入，下周一才确认份额，也就是下周一才开始计息，下周二才能看到收益，相当于资金白白站岗了3天多。
现在市场上互联网金融理财产品这么多，列举几个和余额宝安全差不多的理财产品。
1、陆金所（会员注册 - 平安陆金所）
平安集团旗下平台，注册资金8.37亿元人民币，理财产品比较多。背靠平安，实力强劲，安全性是没啥问题的，新手注册还送200元投资券。近期活期理财产品灵活宝收益3.74%。
不足就是利率偏低，个别产品有起投金额限制。


2、活期理财平台-时间价值网
网址：https://www.sjjz.com/i/LMFGYUM/
背景也比较强，上市公司战略入股，北京大学团队运营的活期理财平台，期限灵活，可随时转出，1元就可以投资，就和余额宝一样，年化收益率5%，比余额宝要高点。充值、提现都是免手续费，提现到5分钟内到账，和余额宝提现一样快。
资金转入就开始计算收益，按秒计息，这点还是比较让用户满意。在江西银行存管，资金安全性还是没问题的。信息披露很完善，比较透明，这也是很多P2P平台不具备的。正规金融资产，杜绝假标、自融，现在一些互联网金融平台出现假标、自融的情况，就需要投资人檫亮眼睛，及时识别。


新人注册送8000元体验金，完成绑卡再送10000元体验金，平时有闲置资金可以体验一下，用户来很方便。
3、京东金融
京东金融是京东集团旗下子集团，主要有2大产品：京东众筹和京东白条，还有一些其他理财产品。京东白条就和信用卡一样，先消费，后付款，在京东购物时可以使用白条，有最长30天的延后付款期。
理财产品比较多，包括货币基金、保险理财、指数基金等金融产品，新用户注册可以投资14天的新手标，年化收益能达到6.18%，
定期理财大多期限都在1年以上，收益偏低，基金理财和银行哪些基金一样，收益不确定，投资风险有投资人承担。


4、P2P网贷平台
P2P平台较多，风险相对也比较大，可以选择那些合规安全的平台进行投资，不能贪图高收益，最好选择那些已经银行存管的P2P平台，像人人贷、宜人贷等，这些平台排名都比较靠前。另外，新人注册一般都有新人红包，期限3个月收益在5%-7%，12个月8%以上。
大家要对学会对P2P平台正确认识，选择正确的平台进行投资，可以参考网贷之家、网贷天眼的排名。（下图是网贷之家的数据和评级，大家可以参考）


合规非常重要，P2P监管办法今年8月份就要实施，对P2P影响还是非常大的。
当然，市场上还有很多其他不错的理财产品，理财时选择正确的理财产品非常关键，可以根据自己的情况选择活期或定期，最好活期理财和P2P等组合进行理财。

余额宝是货币基金，由于货币基金规定不能投资股票、可转换债券、剩余期限超过397天的债券、信用等级在AAA级以下的企业债券、流通受限的债券、A-1级及其以下的短期融资券，所以从风险近似，收益又高于货币基金的理财方式只有国债逆回购了。比如说17年3月30日我司大数据监测到国债逆回购利率上升到22%，当天公众号就给用户推送消息，告知可买入。但这种持续时间不长，一般在6月末、季末、年末。
其他诸如P2P：风险高，资金投向不透明,若投资企业，信用也显著低于货币基金投向，我们曾精算建模试图分析P2P，但最后公开披露信息不多，平台数据不真实，得出的结果没有参考意义。
类固收信托：门槛高、流动性差，根据所投项目风险也有大有小，需仔细甄别
银行类固收产品：不发生系统性风险，能拿到预期年化收益，但起购门槛高，流动性较差，急用钱时要赎回，按照合同条款规定可能损失。或者无提前赎回权益。
国内保本基金：通常是CPPI策略，含有一定比例的股权仓位，所以资金投向上，不能和货币基金比较，虽持有满期保证本金安全，但行情不好，仍会出现亏损，如果提前赎回，赎回手续费较高。而且要保证本金安全，在什么时候购买这点也非常关键，一般是认购期或者第一个保本周期结束与第二个保本周期开放前那一段过渡期购买才能保本

保本策略、比例合适，对权益类产品设置警戒线，也能保本，但毕竟含有股权仓位。
所以从风险近似、收益要高于货币基金（或者余额宝）来说，只有特殊时间段内的国债逆回购才行，而其他那些方式虽然高于货币基金，从资金投向和风险来看，仍有差别，通常收益越高风险越大。

不过，有2点咱们可以注意：
1、通过资产配置建立投资组合，也就是将资金分散在不同类型的产品中，可以有效的降低风险增强收益；
2、货币基金也是分高低的，某些货币基金常年收益高一些，余额宝在货币基金中并不算息高的；

传统投资组合认为：
（1）不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里面，否则“倾巢无完卵”；
（2）组合中资产数量越多，分散风险越大。
但是，现代投资组合认为：
（1）可以有最优投资比例，在一定条件下存在一组使得组合风险最小的投资比例；
（2）最优组合规模：随着组合中资产种数增加，组合的风险下降，但是组合管理的成本提高。当组合中资产的种数达到一定数量后，风险无法继续下降。
本课选择了更保守的投资组合观点来分享，虽然学完这课你没办法变成股神，却可以一只脚迈进价值投资的门槛。学完今天的课，在熊市中，你可能还会有损失，但是不会赔得惊慌失措；牛市，你也许没有传说中的谁谁赚得多，但是更稳妥。记住，我们比的是年平均，不是个别年的高收益，个别年的大亏损。在熊市牛市中都能笑着的才是赢家。
数字法则：3331指点迷津下面是一个非常全面的投资组合的例子，或者可以说是一个合格的理财规划，里面用到了3331法则，理财入门的朋友可以借鉴。

第一个3：30%的固定支出
工资的10%的现金可以当生活费。当然不是说就花这么点，还有20%是利用信用卡。能刷卡的地方刷卡，利用免息额度赚取利息.房租、水电、饭费、交通,通通在这里,每月不要花超哦。
第二个3：30%的宝宝作为流动现金
宝宝指的是以余额宝为代表的宝类货币基金，具有流动性高、收益较高（目前收益4%左右）、安全性强等特点，完全可以替代利率很低（0.35%）的活期存款。这部分钱可以作为紧急备用金，应对一些突发状况。
第三个3：30%的长期投资
对于年轻人还是需要接触一些高风险的资产。所以可以用一部分钱来投股票。当然你要是不懂股票，换成一些靠谱平台的P2P也可以哦。另外，对于不懂股票债券的我们，专家管理、风险分散，成本均摊的基金定投，也是很好的选择。基金定投在基金公司官网、网银、第三方理财平台都可以在线购买。
指点迷津对基金感兴趣的亲，好规划微信每周六都有《基金周报》，希望里面的优选基金和资产配置能给大家以帮助。

最后的1：10%的保险
别觉得买保险不好哦，预防风险才不至于一夜倾家荡产。资产的保值增值固然重要，资产保障也需引起重视。而且越年轻买保险越便宜哦。另外，互联网金融时代，怎么能不提线上投保呢？现在各大保险公司都可以线上投保，而且很多都可以在线计算保费。让我们可以轻松比价，快捷购买。
当然，如果你攒够五万元，在年底、季末，银行理财收益高企的时候，买个银行理财产品，也是很安全的选择。啦啦啦，理财就要与时俱进，聪明理财，别傻傻把钱都放在高风险的股市里啦！
投资组合的10大原则
1.根本不存在一种合适的方法能够量化分析投资风险和具体回报。
2.股票投资关键是你真正清楚了解持有的股票背后的公司的情况。
3.投资组合可能需要随着年龄的改变而改变，所以它不总是有效。
4.没有同样好用的投资组合，一个投资者和另外一个的条件和情况不同，所以只能根据自身情况进一步分析和构建符合自身需要的组合。
5.投资组合可以跨越不同金融产品、市场甚至国家，只要你能发现它们之间的规律。
6.投资组合的原理是持有一揽子证券，但随着时代的发展，某些证券类产品单只就具有了投资组合替代性，比如基金。（注意，这里说的不是火鸡，而是17课时会详细讲解的股票基金）
7.别copy某一个基金组合，因为你无法预料“它”的下一步，也没有基金规模那么大的资金。
8.投资的成功在于管理风险，而不在于回避风险，所以风险不是不投资的原因，不了解才是。
9.证券投资的风险其实不在于你投资了什么，而在于自身，如果你对自己（分析能力、风险承受力、反应力）和所投资的东西（证券也好、黄金也好、房地产业好）真正了解的话，无论市场如何都能够“超越”风险。
10.要保证资本安全，接受损失就是最重要的一个投资手段。
指点迷津一个人改变不了自己的投资能力（指跑赢相应市场的平均收益），也改变不了投资市场的短期波动，但是可以通过资产分配来调解家庭财富的弹性，增大安全系数。