如何有效地劝刚上大学的儿子远离校园贷？

我在中国一所985高校做辅导员，告诉你的孩子，校园贷的危害，比你们想象中要可怕得多！

没有一个大学，敢把自己学校里面，这两年因为校园贷而跳楼，退学，甚至被还不上钱的家长打上门来的数字统计一下，报给媒体，因为那个数字，会让每一个父母，毛骨悚然。

校园贷出事了，家长要被拎出来吊打，不仅要帮着还钱，还要被指责“都是你教育得不好”，“你养得孩子虚荣，你养得孩子大手大脚，你孩子赌博你都不知道啊？” 总之孩子的毛病多，家长连坐。

脾气不好的家长，或者有点势力的家长，是不会饶了学校的，“我们把孩子送给学校，就是让你们教育的。”“我们家长远在千里之外，能怎么管啊，孩子天天在学校，在你们老师面前，你们怎么不管呢？”

学校能怎么办？学校只能一遍一遍地召开主题班会，“远离校园贷”、“远离小额贷款”、“保护个人信息”，我甚至跟我的学生说，如果知道周围有同学贷款，一定要跟我汇报，你不是出卖，是救人，如果看到放校园贷的人，一定要让他去死！

可就是这样，家长一天一个电话的谆谆教诲，学校里严防死守，也扛不住校园贷遍地开花，裸贷10G一出来，全国都疯了，居然有这么多女孩用裸照去借贷，那你们想过么，这些借裸贷的女孩，基本上都是把各个贷款公司和所有贷款平台都借遍了，她们再也借不出钱来了，被追债公司逼得脸也顾不上要了，才会去裸贷。如果说还款急迫度是一个金字塔的话，她们是金字塔塔尖上的人，塔尖再往上走，就是跳楼了，比她们低一个级别的，就是卖肾卖肝卖卵子的，现在塔尖上的一小撮人被爆出来了，数字都让网友觉得怀疑人生的话，请想一想，那庞大的金字塔底座，有多少大学生！

别急着骂大学生，我自己坦白说，要是我在十八九岁的时候，遇到这样的诱惑，我也未必忍得住。这是校园贷的人，利用的第一层弱点——大学生的社会经验少，金钱管理意识薄弱，和年少轻狂自带的傲慢与虚荣心。

高中的时候，有难题问老师，要花钱找家长，大学生基本没有独立面对社会问题的经验，更缺乏基本的“理财观念”，对高利贷的危害一无所知，总而言之，金钱这个东西，应该如何挣如何花如何打理，关他们屁事，他们只要考高分，家长就烧香拜佛了。对日息周息年息，没有任何概念，对自己赚钱的能力，还停留在偶像剧何以琛的梦里！

我的学生里， 就有很天真的学生，认为年初借一万，年末还一万五，他们做得到。

你做得到个屁啊！你要有这本事，你还用借校园贷！你跟我说，现在是火烧眉毛了，你必须要一个新手机，那我告诉你，很快，你会想要一个新电脑，然后是一个新鼠标，新耳机，总之，你还会有下一个火烧眉毛的时候，这一次你用了校园贷，满足了欲望和虚荣，这就是训狗的时候，让狗得到了一次舒服的正向训练，下一次，你还会不由自主地向校园贷伸手，直到天塌下来的那一刻！

更可怕的是，钱这个东西，借得越多越麻木，一开始万八千的手还抖，到后来十万二十万，你都不会眨一下眼了！

也就是说，可能天早就塌了，而你还不知道。

放贷的人利用的第二个弱点，就是中国家长对孩子不离不弃。

大哥跟你说，“我借钱给你，是看的起你，你小子早晚发达，一定能还的上！”

这话听着顺耳吧，舒服吧，热血沸腾吧，觉得自己是块金子终于被看到了吧？

看个屁啊？

他看上的不是你，是你爸你妈你爷爷你奶奶你祖宗八辈的积蓄！

现在征信名单一出，不还钱的人，火车飞机不能坐，正经公司不录用，天下哪个父母，能让孩子的前途受这样的耽误，哪个不是砸锅卖铁把钱还上！

放校园贷的人，就是利用了家长们不容易上当贷款，但家长一定会给孩子还钱的心理，才肆无忌惮地把魔掌伸向大学生！

为什么单单爱你大学生这一口呢？你是靠什么牢牢吸引着他们呢？

因为你就是个软柿子啊！

你离乡背井来上大学，你有社会关系吗？你认识几个龙头老大？你在当地公检法部门有熟人吗？

都没有，那他们催债的时候，你可以被他们肆无忌惮地玩死了！

而且，你还不好意思当老赖，很多社会上的老赖，欠着债，照样滋润，你行吗？你不行，你天之骄子考上大学，你还要脸啊！

他们在学校贴吧里说你欠钱不还，你怕不怕？
他们在饭堂宿舍的公告栏贴你的个人信息配上最粗俗最不堪的脏话，你怕不怕？
他们给你的父母，学院，老师打电话，你怕不怕？

你那个时候，还是父母眼里的骄傲，学生会换届中有力的主席候选人，你还想拿奖学金，还想保研，最不济你还想拿到毕业证吧，你肯定不想撩了半年的女神突然把你拉黑头也不回吧，所以，你敢当老赖？

他们就是利用了大学生太要脸，不敢当老赖，所以他们一开始，会先用上述招式吓唬你，如果这是你第一次借贷，他们吓唬吓唬你，不会真的动手。

他们心慈手软了？

错！他们要把你养肥了吃！

这个时候，他们会好心地给你介绍其他的贷款平台，或者其他的借款人，你开始了拆东墙补西墙，以贷养贷的不归路，他们哄骗你说，你只要撑到毕业，等你有工作了，你就可以还了，不用急着告诉父母，你再坚持一会儿！

一会儿后，你的债务，不用说你毕业的工资还不起，就是你全家还都要卖房了！

而他们，就这样靠着你的第一次伸手，养肥了你，刮去了你父母一套房。

所以请记住，所有愿意贷款给你的人，都是因为看中了，你就是个软柿子！


另外一点，就是现在贷款广告的发达，和贷款途径的便利，都令人发指，发指，发指！

贷款广告，削弱了贷款原本应有的“正当必要性”，模糊了贷款的羞耻感和紧迫感，他们宣传“有本事的人才借钱花呢”，他们宣传“年轻就是要花”，他们都在告诉我们的孩子，你年轻，你想花，你就可以借钱花，不需要任何理由，我真的问候他们全家。

而贷款途径的发达，输入身份证号就能极速到账，让多少人剁手都晚了。
我怀念以前的大学生，他们需要钱换手机的时候，有的不好意思跟家人张口，有的张口也要不到钱，想去偷吧，没有那个技术，想去抢吧，没有那个身体素质，最后，要么拿奖学金，要么勤工俭学，要么就tmd什么都别想！
可现在不一样，放贷的人，就怕你找不到他们，你看个电视，看个手机新闻，看个网剧，都是他们的广告，你关上电脑出门买菜，漫山遍野的都是放贷公司的小广告，一手拿着小广告，一手拿着身份证，借钱so easy！这些广告上都是精英男女，喊着，快来借钱，快来借钱，借了钱的生活好快活，借了钱的生活似神仙，好像你借了不用还似的，好像还钱的时候，他们还这么慈祥可人似的，我强烈建议，所有平台播放的贷款广告，都要像国外的香烟广告学习，他们把抽烟患病的惨状都印在烟草包装盒上，我们应该把贷款后被讨债公司追打的惨状，也印在广告上！

别以为你借两三万就没关系，有一个学生在二十几个贷款平台借了六十万，差点就跳海了，幸亏孩子妈发现得早，在我们调查的时候，发现他前前后后真正拿到手的，就是四万多人民币，其余的，都是利息和代理的抽成。
别想着跟放贷的人打官司，他们都是专业的，他们做的假账，比真的还真！

我希望所有的家长联合起来，抵制对“没有合法收入人群”的放贷，大学生们自己还靠父母养呢，根本不应该具备“举债能力”，谁要是给他们放贷，收不回钱活该！

请原谅我的要求如此极端，因为国家虽然明令禁止校园贷，但是他们的变种和伪装，远远超过想象。

对于正规的助学贷款和合理要求的贷款，也应该有学校，家长等方面的“知情背书”。

那些说校园贷没有错，是大学生“用错了”的人，恭喜你，你一定能教育出十全十美百毒不侵的孩子。

那些说供给端没有错，错在需求端的人，恭喜你，你的逻辑可以给黄赌毒完美辩护。

那些说校园贷可以缓解学生经济压力，帮助大学生创业的人，你以为那帮放贷的无孔不入地接近你诱惑你，是TMD追着你做慈善吗？

这里面的利润有多大，能够大到让上到北上广，下到七八线，只要有大学的地方，就有放贷的人，资本对校园贷的疯狂，是由暴利驱使的，这些暴利，都是TMD喝血！

同时，我希望所有的大学生，如果真的需要钱了，跟爸妈说，跟导师说，如果爸妈导师都不帮你，那就代表，你没有那笔钱，其实活得下去。
如果一时冲动，入了校园贷的陷阱，请你看到这篇文章后，马上跟你的爸妈坦白，请你相信我，现在坦白，就是最好的时机。
也希望，所有的家长，不要以为几句叮咛，几句嘱咐，几顿说教，就能让孩子远离校园贷，因为你不是在跟一个人战斗，你是在跟一个由“心理学专家们，贷款老油条们，营销高手们，媒体宣传高手们，资本运作高手们，校园代理万人迷们”组成的团队在战斗，他们占据了电视，网络，楼道，宣传栏，公交牌，大学友情，而你，只能依靠亲情和孩子的信任，你要一直关心孩子，言传身教给孩子树立起正确的消费观和理财意识，在经济方面，明里暗里都要有监管渠道，同时，常常告诉你的孩子，“无论发生过什么，相信你的爸妈，告诉你的爸妈，爸妈会打你抽你，但是会不惜一切代价，去救你。”

如果你的孩子犯错了，你可以打可以骂，但是，千万不要把孩子往外推！咱们中国的家长，爱之深责之切，恰恰就让放贷的人揪住“孩子不敢告诉家长”的小辫子，一再得逞。

家长们，你们是和孩子站在一个战壕里的，内讧可以有，内部教训也必须有，但是，枪口一定要对外！

我会强迫我的学生，必须背诵张书白的诗歌，「捷径」，在此与各位家长共勉。

魔鬼吹起弥天的大雾
蛇吐出一条信子
踏在信子上走路
摔倒了都不疼 还暖和
但都得走一阵才明白
脚下的路乐悠悠的 一日千里 滑溜溜的
滑向深渊

蛇把苹果给了亚当 它自己就饿了
它不想祸害人间
只悄悄地吐出一条捷径
日日饱餐

书白先生的这首诗，最初只是描写“捷径”的本质，但我觉得，现在用来描述校园贷这种轻松一时“生活捷径”，真是太贴切了！
每当你要把手伸向校园贷的时候，请想想，这条路的前头，就是一条毒蛇，张着毒牙大口！

————————————————————————以下是2018年1月17日更新：

无意间在知乎看到这个问题，实在憋的慌就不请自来，没想到写答案的时候，越写越多，越写越多，也真的没有想到，这个答案竟然会收获大家那么多的认同。

非常感谢你们，感谢你们，感谢你们，因为有你们的关注，这篇答案能被更多的人看到，能让很多孩子，早日脱离苦海，我的知乎私信里，已经收到了很多孩子的来信，他们都是好样的，他们能下决心摆脱校园贷，与各位知乎朋友的宣传和劝导，密不可分，感谢你们愿意关注校园贷，感谢你们让围观真正地成为一种力量。

当然，我没想到这个回答会火，也有很多身边的人，一眼就看出了我的真实身份，我只好把以前的一些不正经回答匿名了，如果哪位知乎朋友关注我较早，发现了我羞羞的回答，请不要当面来戳穿我，你们背后嘲笑一下我就可以了。

有一位朋友在评论里说，“三观稍微正常的家庭都养不出这种孩子”，我只能说，作为一个辅导员，在我面对后悔莫及，大把大把掉头发的学生，在我面对形如死灰的家长的时候，您那句大义凛然的话，我实在说不出口，我怎么忍心再在他们的不幸上面踏一只脚呢，我难道能告诉他们，“怎么别人家的孩子没事，就你们家孩子自己上套”“我认识的很多好学生，一个宿舍都没听说过校园贷，怎么你们孩子能认识校园贷的人。”

我觉得，这就像一个小学老师说，“别的孩子都听课，怎么就你家孩子不听，我不管”

像一个高中老师说，“别的孩子都能考上大学，怎么就你家的考不上，我不管”

我一直有一个偏执的念头，那些考上清华北大的孩子，其实不是老师教出来的，人家本来就是那么牛逼，而老师真正该用心的，是那些摇摆不定的，可上可下的，需要老师来管，来教育的，不那么天才，不那么完美的孩子。

不然，老师这个职业，凭什么受到如此多的尊敬呢？

所以，我也骂学生，我也教育家长，但是，我在这里的回答，是更希望，除了学生和家长的家庭自治，我们作为一个社会，一个国家，也可以贡献一份力量。

放贷这种事情，以前叫“血印子钱”，其实自古就有，被高利贷追杀得活不下去的人，也绝对不仅仅是大学生，可见，欲望和贪婪的陷阱，不仅仅对大学生敞开怀抱。可是为什么，校园贷会在全国造成如此恶果呢，因为我们的大学生，我们那些高中勤勤恳恳读书的年满18岁的老实孩子们，比初中辍学出来打工的14岁的小孩，还好骗啊。

我们要给学生成长空间，让他们接受教训，心理成熟，自控力提高，但这也绝不是我们作为一个成人，可以袖手旁观，偷懒不管的借口，学生们有责任去承担责任，去成长，而我们，也有责任，立法机关要切实立法，执法机关要严格执法，学校要宣传教育监督，老师和家长们要耳提面命，更重要的，全社会，要一起唾弃这些“放血印子钱”的人，让他们找不到猎物，饿死。

这里，我举一个敏感的例子，我个人认为某项规定欠妥。

校园贷的危害捂不住之后，有一个规定出现了，就是任何网贷平台，都不允许再给大学生放贷。结果呢，很多“以贷养贷”的大学生，资金链断裂，有的走上极端，有的不得不投身到民间地下借贷公司，所以，掐了网贷，火了民间小额贷款，这绝不是有效管理。

因为这些规定，都有一个通病，不肯宣布针对学生的高利贷无效，至少，经学校核实后，超出法定部分的利息无效。

直到最后一分钟，我们的规定，都在保护放贷者的收款权利！如果说校园贷中，借贷的和放贷的都有错，为什么最后放贷的人，不需要为犯过的错承担一点后果呢？而借贷的人，永远万劫不复！

只要他们对大学生放出去的贷款，还能收回来，还能带着利滚利的暴利收回来，他们就不会收手！

有人问我，人家是真金白银放贷出去了，借债还钱，天经地义。说的有道理，但是，如果针对学生的放贷可以被定性为恶意放贷，追债权利不受法律保护，不就正好也可以帮助“正经的贷款生意人”提高审核意识，少一些坏账，你说是不是。

至于那些“不正经的贷款生意人”，我不明白，你为什么要替他们说话。

每个人在其他人遇到困难的时候，先别急着笑话他，指责他，看看咱们有什么举手之劳能做的，比如看到贷款小广告就撕掉，至少把电话号码那栏撕掉，就是一个伟大的公民。

有人问，校园贷那么高的利息是怎么滚出来的，他们的手段高明又多样，我仅仅举一个例子，

你今天借了两千块，每个月还300块，还10个月，看起来问题不大。

如果中间一个月的还款日期，你喝大了，你没赶上地铁，你断网了，总之你耽误了一个月，逾期翻倍，以后每个月还600。

然后你就慌了，你觉得干脆不要一期一期还了，借了同学的一笔钱，想要一次性还款，却发现一次性还款的时候，系统总是出问题，你联系之前和蔼可亲的校园代理，他跟你说没问题，他帮你，然后，他就再也不接你的电话了。

然后你斗不过他们，认栽，就想一个月六百，撑死再还半年。

到了最后一个月，你的账户，连登陆都登不上去了。

你焦急，你烦躁，你换了一台又一台电脑，一台又一台手机，结果是一样的，没有任何一个校园代理或者放贷公司客服，会帮你解决问题。

你就这么眼睁睁地看着半夜12点的到来，第二天，你的债务，本金和利息一起，又翻倍了。

这个例子真的不是危言耸听，是一个学生的亲身经历，借了第一笔钱，你还没有以贷养贷，没有拆借，没有花光你在所有平台的信用额度，他们还没有把你养肥，怎么忍心割你的韭菜。

现在不通过网贷了，只通过现金交易的代理来借钱，上面这一招，更好用了。

这个例子，只是九牛一毛，还有很多知乎匿名的朋友们，现身说法，感谢他们，宁愿揭开自己的伤疤，说出校园贷的套路，给我们警示。

比如，明明到手1万，借条要写本金两万，年利息10%，多么合法！把高利贷的利息和手续费，都直接写在本金里。

为什么学生会签下这么扯淡的借条，因为这绝对不是他第一次借钱，他此时已经被折磨得不成人样，只要能把今晚活过去，他已经顾不上别的了。和裸贷同理。

而许多在私信里和评论里跟我说，“我也借钱花啊，根本没有那么厉害，你是危言耸听。” 哎，我怎么说呢，第一次借钱的时候，正是他们养你的时候，他们对你如春风般温暖，让你觉得自己与众不同，觉得自己借钱不会出幺蛾子，参见书白先生的那首《捷径》，孩子啊，你是刚刚踏上了平坦暖和的毒蛇信子，没到刹不住车的时候，还觉得舒服啊！

希望大家都不要闭着眼睛了，“我不听我不信我没见过”这些话，不是咒语，不是念一念，就世界和平了。

我也相信，每一个从校园贷泥潭中走出来的孩子，都是好样的，他们的苦难，更是他们的财富，没有一个人有权利轻视他们，他们一样会拥有，让我们羡慕的明天。

当然是现实主义教育了，拿出我的硬盘，





我必须让他意识到一个问题，
他平时跪tian都追不到的人，校园贷的人可以搞定，
还是掂清自己几斤几两，别逞强了，

还有，要是他给我在外面漏这种信息，我会揍死他的...






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转一篇我在16年写的关于校园贷的回答吧，里面的很多预言都实现了，你可以直接给他看看，只要智商正常，都能看透这个游戏了。
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蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。
趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。
大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。
京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。
另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。
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已更新傻瓜版利率算法
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好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答
昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。
先上背景相关：现在是某互金公司风控数据产品经理（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。
工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。
下面是正文，我尽量说人话。
一.为什么做大学生这个群体的生意？
因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。
1.人傻
大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。
2.钱多
这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。
对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。
3.好推广
学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！
学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。
学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。
4.欲望大
现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！
好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？
这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！
但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。
家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？
而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！
5.好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。
假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？
我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？
我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？
我起诉你你怕不怕？
我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？
我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？
我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？
这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。
知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上
家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？
哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。
二.做这个生意有什么好处？
高收益，风险相对明确可控。
1.高收益
感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。
听不懂？我给你算算。
假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。
接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元
一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。
算下来还好是吧？
但是真正的贷款不是这样算的。
先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。
我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。
而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。

再给你具体到更直观的算法
我直接这样给你算吧
我是放贷的，你是借钱的
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金
第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金
第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金
第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金
.
.
.
第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。

发现问题了吗？
如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。
你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W
但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K
（杭州公积金月均余额也是这个算法）
而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息
所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%


何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。
而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。
如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！
第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿
第四个月，第五个月。。。。。
懂了吗？这都是派生存款啊！
而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！
而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。
信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！
2.风险可控
上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。
一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。
而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。
目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。
三.做这个生意有什么风险？
1.政策风险
我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。
很多大学已经主动开始打击学生贷款了。
2.公关风险
给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。
学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。
社会风评也不好。
3.法律风险
学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。
4.贷款用途风险
一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。
5.诈骗风险
由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。
前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。
6.多头寻贷风险
贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。
对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。
7.坏账风险
学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。
虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。
以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。
我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。
8.跑路风险
学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！
所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。
而且联系人是重中之重。
四.对学生贷款的看法和对学生们的建议
1.对学生贷款
高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。
但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。
道德，是经济问题。
这笔账划不划算各有各的算法。
2.对学生的的建议
大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。
尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。
不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。
有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。
没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！
自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。

少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！

你把他念叨烦。亲测可用。
校园贷大规模爆发是2016年。但我在2015年就知道会出事了。
因为我2015年课间，看到学生在玩“能赚钱的app”，就是某款贷款软件。注册绑银行卡给20块，拉一个人给10块还是5块。我当时就跟学生说，你们玩玩，赚20块就把app给删了。
我当时就知道会出事，我跟领导说了，我还在网上私信某大V，希望他能说说这事。
我真傻，怎么会有人去关心还没发生的危险呢？
没人鸟我。我能怎么办？我只能跑到我担任班主任的班级里，一次又一次的说不要碰贷款(当时还没校园贷的名字)，不要把自己的身份证借给别人，尤其是学校里的人(之前电信手机进校园的时候，就有人把身份证借给别人办手机，结果自己要交上千的话费)。
后来怎么样了？我们学校，就有学生参与校园贷。或者说，有学生就是搞校园贷的代理。我们学校学生大面积中招，有的班级一个班有十来个。我的班级没一个——虽然当时因为我老说这事，学生都让我换个话题，虽然我不会因为这个被任何人表扬，但是我省事了啊，同事们忙着统计学生损失，接待家长，我摇头以巴晃的在办公室里转来转去。
为什么说要念叨烦呢？校园贷大面积爆发，并不是有这么多学生去借贷。一般，注意我说的是一般。一般学生想买东西，又没那么多钱会选择蚂蚁花呗。那么到底为什么校园贷问题会大面积爆发呢？
因为学生中出了一个叛徒。
我指的是代理校园贷的学生。
他们会想方设法拉同学，拉学弟学妹办理校园贷。
我们学校一个学生就代理了校园贷，然后他欠几十万——但是不是他欠贷款公司的，很多是他的同学欠贷款公司。
他会以各种理由，让同学帮忙贷款。然后跑路了，其他学生就等着赔钱吧。
我知道一个学生要还12万，但是他贷的钱自己根本一分都没花到。
类似的还有安徽大学的学生会主席，也起一个人花钱，无辜学生欠钱。
为什么说念叨烦学生就能避免校园贷？你要告诉他，你的证件不许给别人用，别人拿你的身份证只会去干坏事。你要告诉他，买东西要量力而行，你看你们老师，一冬天就一件冲锋衣不是过得挺好的吗？你要告诉他，要是学校外有人要借他身份证，离那人远点。要是学校里有人要借他身份证，直接告诉我，我会在期末考试的时候，站在那人身后持续整个考试。
就这样，告诉他面子算个屁，钱最重要，谈感情肯定伤钱的。告诉他身份证的重要性。
就这样，念叨烦他。
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有人看啊，那么我说一下为什么要念叨烦他。
学生，能上到可以借出校园贷的学生，不是不懂事的人。但是，可能是长期生活的环境比较好，比较安全，对他们来说，很多时候出于一种“无所谓”的状态，不知道害怕，无知者无畏。
举例：A“帮我个忙，我打工要冲业绩，你在我这里注册下办个贷款，利息我出，到时候请你吃饭。”
B一想，这是我同学/学长，好像没啥理由拒绝，就答应了。然后背上一堆债务。
如果，B知道帮这个忙的后果，那他就不会办贷款了。
为什么不能把学生召集起来开会说一次就够了，为啥要反复说呢？
我不说学生，就说你，如果开会人多，你不在下边玩手机？学生有选择性耳聋的，说一遍两遍没用。反复说，说到你一开口，学生就知道你想说啥，那他们就全部听进去了。
注意，从职责角度上，你开会说一遍就够了，你已经说了，留下记录，谁都挑不出你的毛病。
但是，出了事，你还是要处理啊。
评论里说我是好老师，我也不清楚我好不好。但我讨厌麻烦。相比较而言，在事前多说几句话，比事后打电话省事。

还有一个，大家并不喜欢去预防可能出现的危险。大部分人是这样的，只要别人提出的意见和自己认知不同，那就是错的。比如我知道校园贷会出事，我告诉别人希望有人能重视。有人听吗？没有。
暑假的时候，我在“网吧里有哪些惊为天人的事”下边回答说网吧可能传染上肺结核(我有学生中招)结果评论真是什么都有。还有用亲戚有乙肝来跟我证明肺结核危害不大的！
等湖南学生传染肺结核一出来，大家就把学校批判个后就可以了。
我说这个是什么意思？有些事情，不要想着和我无关或者我尽到责任了就可以了。多做点，就算没有人在意，至少给自己省事。
……………………………
请不要在评论里说我是好老师什么的。这只是我做的一件事。不要靠一件事判断一个人。我的被封的三个知乎账号里可一堆人说我不配当老师的。
当然了，我是好是坏，配不配当老师，自然有我的学生评价，网友的评价对我影响不了分毫。
但我还是希望评论里能够交流一些关于校园贷的问题。我能够看到的样本毕竟是有限的，我能做的也有限。

我觉得吧，我国的孩子普遍缺乏理财意识和能力。这也难怪，从小就要上交压岁钱，买东西都要经过父母，没有“个人财产”可言。小时候想买一个喜欢的东西，但父母不同意，辛辛苦苦地从可怜的零花钱里一点点攒钱，好不容易攒够了，被父母发现了，然后没收。

"你哪来的钱？给你钱就是让你这么花的？是不是嫌我给多了？明天一分钱没有，买东西和我说，我觉得合适再买给你。"

渴望对财富的支配权，是每个人都有的，小时候没有培养起正确的理财观念，现在亡羊补牢不知道是否为时未晚，告诉他与其去借校园贷，不如从我这里借，但记住，不要控制这笔钱的走向，让他知道这是属于他自己的"个人财产"。至少现在悬崖勒马，别掉进校园贷，至于怎样帮他树立正确的理财观念，培养理财能力，这是后话。

以前有专门骗人去赌钱输光家产倾家荡产的。澳门迭马仔干的也是这生意。很多黑社会迭码仔对“客户”的尽调比国安局都清楚，你有千万身价绝对不让你只输990万回来。现在这种生意真是走入寻常百姓家。知乎还在放“奢分期”的广告呢。你听这名字，啧啧。再看人家广告词。


主要利润够高，杀头的买卖有人做，损阴丧德的买卖也有人做。丧心病狂就四个字。我觉得真是拦不住。回想一下大学时代的窘迫，我觉得那个时候的我遇到现在这种遍地陷阱的情况，也没准一不小心就掉进去了。更何况脑子不灵光，性格内向遇到问题就回避拖延的女大学生。

我給大家提個小建議
永远不要借貸消費，無論是信用卡，還是蚂蚁花呗，還是什麼高利貸，永遠不要借貸消費，除去购房買車，其他的消費，都不要用借貸的形式，一定要掙多少花多少，無論借貸的利率高低與否，都不要借錢，因為你是在不斷的放縱自己 慾望，慾望越放縱，越可怕，終究有一天，你會被慾望吞噬

请他去戒赌吧混2个月，然后去三和体验一下生活。

抖机灵也没啥意思，我来说说为啥最高赞那位辅导员怎么劝都没用:



这里面的逻辑链条是这样的:

消费主义洗脑——消费欲望爆棚——没钱——借贷。

最高赞答案中，答主所在的学校不停的在讲“远离校园贷”，试图砍掉最后一环，但砍掉后消费欲望怎么释放呢？就好像一个鸡儿梆硬的人，你不让他去发廊并不能消除他的性欲，他还可以去找站街、楼凤、水疗。
所以针对最后一环的努力必然是徒劳无功。学校这么做说好听点叫没抓住主要矛盾，说难听点就特么是甩锅，只要你别把网贷这坨屎炸在校园里，剩下的你咋消费主义都不关我事。

当然这已经不错了，大概去年借贷宝10g出来的时候，我狠狠嘲讽了我们学院一位做学生工作的老师，因为他居然试图去针对第二步，倡导理性消费。
啧啧，假如一个热血骚年，每天正餐牛鞭宵夜大腰子，打开电视不是av连播就是sex live，走在路上到处是红灯区，坐个地铁周围人都在讨论姿势。就这么个环境下你想通过说教让他心如止水？你怎么不让他白日飞升，直接成佛呢？
你特么作秀也下点本钱好么？

这个逻辑链条如何破？根源还是要解构消费主义，告诉学生那些公众号营销号是怎么洗脑的，落实社会主义核心价值观。
如果做不到(肯定做不到)，那就去阻断第三步，让正规银行信贷业务进入大学生市场。
在学校层面，至少也要开几场讲座，让学校金融专业的大牛们给学生讲讲征信系统到底是什么，各类利息计算方式有何猫腻，网贷公司如何运营如何盈利等等。大学生都不蠢，只是缺乏社会经验和相关知识，你把网贷的画皮揭下来，能救不少人。

开几场主题班会，拉几个条幅，甚至空口白牙的说教什么理性消费，我看不出大部分学校阻止校园贷的诚意何在。

我觉得这问题上知乎问不太合适

劝？？？叔叔您告诉我，如果您的儿子已经借了校园贷？您还劝得回来吗？您只能帮他还，骂他打他在他面前哭，让他知道这玩意沾不得！填补完那些金钱漏洞，让他止步于此。
这是跟孩子的金钱消费观挂钩的，和从小接受到的教育挂钩的。不会碰校园贷的孩子怎么也都不会碰。
千万不要碰校园贷！
千万不要碰校园贷！
千万不要！！！

就自己来说吧，有幸从小到大，我的父母都没有在零花钱上对自己吝啬过，上了大学，辅导员、学生会、班主任，三令五申孩子们千万不要碰校园贷。我听到后的想法是什么？那些警告就像是耳旁风，从耳边吹一吹就过去了，我不能理解为什么会有学生，去借那些变着法子让你还超出本金更多的钱的校园贷，无法理解甚至有女孩子裸贷，不明白为什么要拿自己的学信网账户去申请网络借贷。我根本想不明白，也不会去想，至少我对大笔的金钱没有那么迫切的需求，哪怕有一点小小的虚荣之心需要用物质去填补，一个手机，一个包包，我都可以找父母，他们都可以满足我。
校园贷，可不是高中政治书经济部分写出的那一类积极的超前消费。如果我记得没错，勤俭节约，合理消费，这几个词可是要背下来答高考试卷的。如果孩子比较乖巧，我觉得如果没有特殊的事情冲击，除非是极度的攀比虚荣，也真的不至于去申请校园贷。
校园贷，这在我、在普通的大多数学生看来是很荒谬的事情，实际上背后的量极其大。不夸张地说，已经在深深地毒害着当代大学生了。

以前我也不信，至少学校在三令五申的时候我是不信的。但是半年之后我的室友委屈到实在绷不住，对着我哭出来的时候，我才知道她已经被校园贷折磨了那么久。已经过去快两年了，她欠下的校园贷还没有还清。
真的碰不得……
我的手机时常接到网贷公司发来的恶毒不堪的催债短信。指名道姓我室友的名字，诽谤她，说什么她做人流，诅咒她，甚至家人朋友，我真的没见过如此恶毒的言辞。
但我也只是轻描淡写地告诉室友，催她还每个月规定要还的钱。我不敢截图短信的内容给她看，害怕更给她增添心理负担。
我室友很乖巧，他的男朋友借校园贷，辍学，然后用我室友的身份去借。买iphone手机，吃喝玩乐，最开始还接触了那种qq红包的彩票（开着变相电子赌博的老板们，你们能不能不要挣黑心的钱，准入门槛高一点好不好？把大学生、小孩子踢出群行不行？？？），一开始只是借几千，后来变多了，变成了小几万。男孩子的父母帮还了几万，家境不好，剩下的男孩子也不想让家里还，自己打工也还不起，就拖。
用着我室友的身份拖。
还不上，拖欠的违约金很高，怎么办呀，就东拼西凑，去那个借贷平台借，拿到这个借贷平台来还。
室友寒暑假拼命地打工，本来挣来的几千块可以在新学期开始买几件好看的新衣服，没法买，只能帮着还钱。

网贷公司说，要告到学校去，告到居委会去，要请律师打官司。还好我懂点碎片法学，告诉她别害怕，不会被打官司。
但我害怕，真的打电话到辅导员，班主任那里去。
我室友应该也害怕，所以当那些来电显示是奇奇怪怪的号码时，她就不接，关机。
电话会打到我这来，我不知道是网贷公司窃取了我室友的通讯录，还是我室友在联系人上写了我的电话。
我就会接网贷公司的电话。
打电话来的人其实也就像客服那样，只是口气凶巴巴的，我就问他们“帮我查查还欠了多少，还需要还多久。”
“每个月金额不固定，这个月是六百多，持续到明年四月。”（就是今年四月，那个电话是去年的了）
打电话给我的不只一个公司，接下来的网贷公司，我也会问，还欠了多少，还要还多久……

后来打电话过来的人对我的称呼变了，问我是不是辅导员。
问我是不是辅导员的电话，我已经接到过三次，我说“是的，我的学生怎么了？还有这样的情况么？我会去了解一下。”
他们会问我关于室友的个人信息，在校情况，学习情况。
我就会开始发火“就你们这种网贷公司坑害大学生，你觉得我会告诉你们我学生的信息吗？不要再打电话过来了！”（挂断）
接着苦口婆心地去对室友说“宝，又打电话来了喔。”
我没有责怪过她，让我莫名其妙地变成了辅导员，她真的是一个很温柔善良的好姑娘呀，我只想陪她熬过去。可我除了拿出零花钱给她救急，安慰她不让她濒临崩溃的边缘，其他的我什么也做不到，但实际，她的自尊心，也是讨厌这样的不是吗？

孩子还不干净的，真的还不干净的。可能六百是个小数目，但每个月六百，去哪里省出这笔钱？做兼职，不买衣服，不喝奶茶，省。
省不出来呢？走到极端？会怎么样？
真的不敢想

这种网贷公司就是为了敲孩子父母的钱的，如果孩子不敢告诉父母，或是父母不愿意承担？那会是什么结果？
心神不宁，疯狂做兼职。
或者走到极端，用身体还钱？卖血卖器官？还是？…自杀？
一直拖欠不还？是会不了了之变成死账？不会有那么好的事情吧？还是校园贷的背后会对借贷者的人身安全造成威胁？谁知道呢？

想到这里我背后一凉，对啊，一开始我真的觉得这种事情只会发生在新闻里，可后来我发现校园贷早就潜伏在在我们身边，才觉得更可怕……
如果大学生看到这个，请你们千万不要去碰校园贷款，可以去做兼职做家教，突如其来的大笔金钱，背后绝对是漆黑的沼泽。
如果已经陷入校园贷的孩子，也请你们不要独自承担，父母永远是你们最后的港湾，还有朋友们，千万不要一个人瞒着，会有爱你们的人愿意替你们分担这份恐惧，一起走出去的。
就算欠了多多多多多多超超超超超级多的钱！就慢慢还！大不了还一辈子！！！生命只有一次！！！不要再出现新闻上的那种因为还不起校园贷而自杀的可悲案例了，你们的前途怎么能被一个校园贷击垮呢？
别把遗憾留给父母和朋友，好好爱自己！

！！！！！远离各种非法借贷！！！！！


（还想来补充一句：我感觉现在的世界真的太新鲜刺激了，满满的都是各种诱惑，可能较父母那辈人年轻的时候相比，我们这一代的孩子真的更不单纯，有更多的欲望，更容易被物欲横流的偏风带歪。想到这有点小悲哀，但一切都是双刃剑不是么？能把握住这些弹簧的孩子们，和父母那辈相比，也能更游刃有余地面对那些光怪陆离的东西，也挺好的吧～）

台湾约20年前也发生过类似情况，新银行为了冲业绩也为了20％的年利率高获利，各家银行疯狂广告，无限制发信用卡，不管有无稳定收入或工作，每张卡都给30-50万额度，办个10张卡，立马变成有钱人，也发学生卡，额度也有5-10万元，而且银行不计较你总共办几张，几年之後开始爆发坏帐，一堆人信用破产，最後才立法规定总额管制，才慢慢减少卡奴。我同事当时就是用信用卡借现金炒股票，股票惨赔，卡债300多万後变卡奴，每月薪水要被法院强扣1/3还债，到去年退休都还没还完，退休金继续扣。。。。

让他学会计金融，培养财商，会算利息。

加强互信，他需要什么问你要，而不是找其他人。

帮他分析校园贷，卡奴，债奴案例，学习这些人是怎么从小消费一步步被算计进去的，熟悉校园贷的流程，债务重组陷阱，逼债方式与技巧。

用高考的方式填鸭，他一定自己不会去借。

不过副作用是，他可能财迷心窍去干了校园贷的代理。

其实，政策要管就是一句话的事情。

和14岁以下女孩发生性关系算强奸。

和在校大学生发生借贷关系算诈骗，不记金额，公司法人和业务经办人全部枪毙或者无期就可以了。

我娃今年5岁，预计应该能考上大学，考虑到校园贷的危害性，所以这个问题是将是我十来年后需要面对的。

永远不要低估一些事物的杀伤力，在我们上大学那会，信用卡还没有普及，刷卡支付还不太方便。即使这样，我消费时感觉钱不是自己的，买买买，最多一个月花了3万多，账单过来时吓一跳，好在当时手里有钱，不然估计也要走上校园贷的不归路了。想想校园贷，借款期现比信用卡长，审批流程那么松，现在的物质诱惑又那么大，孩子抵御不住诱惑是可以理解的。

楼上有位知友说得很好，到大学再教育孩子已经来不及了。深表同意。

以前常说，富养女娃，穷养男娃。随着在社会上打滚时间越来越长，我觉得这个观点有待商榷。穷养富养尚在其次，家庭教育是必须重视的。关注孩子的一举一动，把孩子当做一个成人来看待，多和他沟通，犯错的时候及时教育，在年龄合适的时候培养他的理财观。

上高中的时候，爸爸送了我一本《穷爸爸富爸爸》，顺手点了我的理财技能点，让我比同龄人对金钱数字更敏感。直到现在同学聚会，还有人会提到我当年安利《穷爸爸富爸爸》对他们的帮助有多大。时至今日，比这本书更好的理财入门书籍多了去了，却无一本书在我人生中占据过这么重要的位置。

钱是一个好东西，应该让每个孩子更早地知道，你挣到钱可以改善自己的生活。钱也是一个坏东西，没钱的时候你会感受到这个世界深深的恶意。

一个富二代亲戚，他爸爸是个包工头，对他在经济上管得极严，虽然吃好穿好开好车，但是手里没什么钱。周围狐朋狗友都知道他是个公子哥，各种引诱吹捧，为了显示自己真是一个公子哥，出去唱歌都送小妹苹果手机，后来讨债公司找上门了，才知道他在外面借了460万，他爸只能找当地扛把子做中间人帮着谈判，后来还了380万把事情了结了。人是好人，但是从小没有正确的财富观，闯了这么大的祸出来，好在家底厚能平事。

我家里其实条件也还可以，但爸爸从小跟我说的话是，安于贫困，积极进取。可以没钱，但是不能没有志向。他自己就是这么过来的，在我刚上班拿800/月的时候，也是这么忽悠着自己走过来的。

现在很多孩子都非常棒，在高中的时候就开始立志，一步步往前前走，这些孩子进入大学后，应该是不会去碰校园贷的。另一些孩子，一心只读圣贤书，两耳不闻窗外事，高考过后就放下进取心，进了大学忙于享受快乐生活，也没有给自己定个小目标，随波逐流，容易踩进坑里。

所以一方面要早早培养孩子的理财观，提升财商，另一方面帮助孩子早点立志向，君子立长志。

您好，我是一名大三学生，关注校园贷话题有一段时间了。
很多答主强调了校园贷的危害，相当有震撼力。但我想，无论题主是向儿子转述这些故事还是将本问题直接转发给他，效果都未必好。毕竟我们常常知道了也不往心里去，明知做某事不对还是会做。打个比方，我们医学院年年强调不要挂科，重修麻烦还影响就业，还是年年有人挂了再追悔莫及。私以为校园贷背后有很多原因，结合这些原因进行干预比单纯强调危害效果更佳。
原因1：很多同学对自己的开支情况不清楚，对校园贷的规则也不清楚
对应操作：教孩子记账、算贷款规则
诚实的说，我的大一过得稀里糊涂，反正卡里总有钱，想买什么零食（当时也没什么其他想买的）直接买就是了。至于各种五花八门的规则，比如淘宝双十一、支付宝买定期啥的，我现在都有看漏算错的时候，比如今年双十一以为凑够了满减其实并没有。
我高中住了三年校，从小自己拿钱在学校买饭，父母都是会计很早就教过我记账；但我在刚进入大学的时候还是把帐弄得一塌糊涂，我爸问花了多少钱的时候根本报不出来。真的，一下子“自由”起来，很多东西的发展都会跟之前的设想不同，其他的此处就不提了。
从这个原因出发，我觉得最可能掉进去的陷阱是蚂蚁花呗。淘宝买点东西正常吧，现在支付宝还开始推线下交易；有段时间支付宝把花呗设为默认的首选支付方式，点一下马上开通还给几块钱的优惠，现在还是称用花呗可以挖宝。花呗的规则清不清楚我不知道，但是搜一下有很多问自己花了多少要怎么还的，还有怀疑重复扣款或者多扣款的（非黑，本人在使用时没碰到问题）。
如果对自己的开支不清楚，有钱就花；轻轻松松开了花呗，没算过或不知道怎么算利息：可能就先稀里糊涂欠债，然后忽视催债短信、错过还款时间（次月10日，我猜有人会在这上面交学费）产生利息，最后发现信用受到影响、甚至身边的人接到催债电话（逾期不到一个月就可以催债，控诉利息问题的好像不多）……这个过程中万一一着急，可能就去借钱补西墙了。
花呗打电话给我的朋友说我欠钱的做法触犯公民隐私权吗？
怎么记账呢？我爸妈早几年让我拿个本子，但是我老忘，一忘就更不想记；后来我妈让我写到装钱的信封上（住校断网断电理论上不给带手机，我带现金的），我还是嫌麻烦（这么一想之前也没正经记过账）；现在我下了个APP，主要又是线上消费，花完钱马上记或者补起来都很方便。这是我的故事，希望有借鉴意义。
至于贷款规则，结合少年人的自尊心，可以跟他说自己想看看让他帮家长算算，至少这招对我来说挺有用。可以找个利息高点的让他算，花呗可能警示意义不足。
原因2：真不知道钱是怎么来的，对钱没什么概念，花钱大手大脚
对应操作：让孩子寒假出去做做兼职，并且跟他讲家里甚至相熟人家的经济状况、你对他经济情况的要求等等
还是在大一，当时有位口译老师来校宣传，把他们的培训班讲得相当动人。当然分好几档，学费最便宜的要九千块钱。然后我打电话给我妈说要报这个班，我妈说她考虑一下，晚上很艰难地告诉我家里一下子拿不出那么多钱。
我当时其实很震惊，因为一直对家里条件没概念，虽然之前有同学来我家玩第一句就感慨我家比她家还小，我表妹的感叹就是沙发破的像垃圾堆捡回来的（其实我妈说当年不便宜，就是给我小时候蹦破了一直没换），但我好像从来不缺什么（一想还挺正能量的，表扬下我爸妈）。而且觉得九千块好像不是很多，大人说到钱总是几万几万的（当时虽然刷知乎但是没注意过收入百万的问题），现在想想大概是因为金额不大的也不需要在我这个小二百五面前谈。
当然这也和原因1有关，不记账根本不清楚九千块够我用多久。
你看，我家境并不算好，父母也没娇惯我（如果我说要买个九千块的衣服我妈肯定马上拒绝，培训班或者买书她才会考虑），但是我真不知柴米贵。
然后怎么知道的呢？自己做了兼职，做半个月两三千块吧，耗时间耗体力耗精神。回家以后我妈很正式地跟我说了家里的积蓄情况、她和老爸的月收入、家庭支出、这些在我们小区算什么水平，相熟的阿姨家大概什么水平等等（跟培训班没关系，她觉得我成年了，之前大人的事不该让小孩操心——其实小孩知道了就会东想西想，还不如讲明白呢）。当时的确有种……忽然长大成人的感觉。
然后我又掉另一个极端去了，变成个小守财奴（没穷到那份上，就是知道赚钱不易后舍不得了），有的钱花起来满心纠结（女生真是麻烦，化妆护肤之类）。好在马原老师布置了个口述史，我及时采访了我妈，她说不要定死每个月花多少，钱是为人服务的，该花的钱也包括省麻烦花的钱。然后我就忽然拨云见日了。
所以让孩子知道钱是怎么赚来的、家里的情况、父母的想法，是很重要的，甚至能影响到其他方面。我猜题主能上知乎问这个问题，家境可能和我家差不多，不算好但是衣食无忧的那种吧。
原因3：亲子关系存在问题或孩子太有“担当”，遇事不跟家里讲
对应操作：讲明家庭永远是孩子的依靠，遇到问题向家里求助是安全的也是必要的，体现出这一点
根据很多答主的自述，开始也没欠多少，但就是不敢向家里求助，最后实在兜不住了才告知家人，有的还是校方或者催债的送上噩耗。
跳出校园贷，这种情形好像挺常见的。还是拿挂科打比方，我有幸不曾挂科，但是前天还在朋友圈看到有人挂；告诉同学好像没问题，但告知家长需要勇气。但是同学一般只能安慰一下，真正能起作用、陪着孩子分析问题的还是家长。
挂了以后除了重修、影响保研等现实问题（班主任应该会主动联系说明相关规定），孩子心理开导（或者分析？）也是很重要的。很多人挂科之前并没想到自己会挂，或者有心理准备但还是五雷轰顶，可能会陷入愧疚、恐慌、失落、自责、后悔等负面情绪（毕竟上大学之前成绩都不差，挂科后果也确实严重）；在这些情绪的支配下，可能忽然钻牛角尖或者干脆破罐子破摔。而且为什么会挂呢？是学习态度不好、备考弄错重点、考试状态不好还是别的什么？人的第一反应往往是否认或者逃避，但有些问题不解决可能以后还要挂。
不告诉家长挂科和不告诉家人借了校园贷一样，至少一段时间内是完全可行的。挂科需要自己缓解情绪，偷偷计划以后怎么办，忐忑不安地瞒着家长（也可能包括同学）；借贷需要自己承担恐慌，偷偷算怎样才能还上，战战兢兢地想着催债的别找上门、别让其他人知道等等。
挂科是一种什么感受？
为什么不向家里求助呢？我觉得主要原因是亲子关系存在问题，有一小部分是孩子自以为是的“担当”。
亲子关系可能有什么问题呢？首先，可能孩子觉得会受到斥责和挖苦，向家长求助还不如去拆东墙。有些家长比较简单粗暴，但有些是软刀子割人，嘴上可能说爸爸妈妈不会怪你的，时不时拿出来讲两句或者体现在行动上；这些都会伤害孩子对父母的信任。其次，孩子可能觉得父母是“没用的”，觉得父母落伍了，自己才紧跟时代潮流；碰到问题宁可去问他觉得比较牛逼的陌生网友也不想跟父母商量。
我跟我妈现在关系挺好，这次有一门期末感觉没考好难受的很，等室友走了马上给她打电话（室友在的话，用自己的事污染别人心情不太好，而且有些话也不好意思说）；但是高中有一段并不是，那得感谢班主任锲而不舍地关心和开导。
当时发生了什么呢？我记得那是高三开学前那天，作为住校生我们都返校了，在教室自习（班主任要求没事别待在寝室，我们寝室也只有床没有桌子）。当时我的状态很不好，就觉得做什么都做不下去，想到高三开头就开成这样更加慌张。然后我找了个空教室给我妈打电话（说起来，老师们其实也知道我们带手机，都睁一只眼闭一只眼）。结果说了状态不好以后，我妈先抓狂骂了我一顿，说的话就包括“高三第一天你就搞成这样我看你以后怎么办”。然后我就更难过了，也有点赌气的意思，觉得我就这样了，在空教室里哇哇哭。我妈更生气就把电话挂了，好像是班主任路过忽然一推门问我咋了的（感谢他用若无其事的样子维护我脆弱的自尊心）。
然后有相当长的时间我都不想给我妈打电话，觉得反正打了也没用。后来怎么和好的记不清楚了，母女间真是再怎么生气都还是……嗯，那时候，如果没有班主任暗中注意，如果开学考又出了问题，我可能会在高三伊始颓废很长时间。（再次给班主任比心，说起来我可能不是班上最让他操心的，但肯定没少吓到他，他后来还跟我妈吐槽过。）
快高考的时候，班主任建议我妈来陪读让我专心备考，当时的室友很多都搬出去租房住了。我妈有点意动，但我不同意，觉得住一块肯定又要吵架——我模模糊糊地想，我妈有时候也Hold不住自己开口伤人。然后达成一致，只有高考两天我妈过来陪我住宾馆。
现在呢，我看了一点心理学科普向的书籍，也跟我妈聊过她小时候的事情，还自己做兼职带过孩子。我知道父母有自己的情绪，有时候是控制不住；而且他们确实没受过培训，有的可能跟人相处都存在问题（我爸就是耿直又逗比，在家里还好，在外面老得罪人），很多是照搬爷爷奶奶那辈的教育方式。我大概彻底原谅我妈了，但我还是不想回家，现在放假了我还是蹲在寝室的椅子上——回了家还是会吵架，因为我也会控制不住我的情绪。
这些故事有什么意义呢？第一，父母的责难、情绪真的会伤害——有时候是很伤害孩子的感情，然后孩子碰到事就不肯跟爹妈商量了，那种心理孤立无援的状态很容易出岔子。第二，如果这些事已经发生了（可能大多数家庭都会有，我爸妈在我的认知中已经算非常开明了），总是会留下痕迹（但不知道男生会不会大大咧咧一点？），但并非无可挽回。开诚布公的沟通让孩子了解父母的成长经历、所思所想，一些书籍能让他从科学角度体谅父母，但最重要的是接下来父母要表现出自己的确是（至少大部分时候是）值得信赖的。
书的话我杂七杂八看了不少，主要是武志红的书——质量不算特别好，胜在通俗易懂。
软刀子割人的，我爸妈不是这个风格，但我知道有的是。有一位高中同学，很有御姐范儿。但她说她月考没考好，她妈嘴上啥都不说，可晚上本来有的水和水果都没了，甚至理都不理她；搞得她回家就开始哭，考试紧张得要死更考不好。最后又是班主任请她妈过来，虽然问题还是没解决，但稍微好了一点。这种的，我觉得父母可能先需要心理指导，可能和外公外婆对待她的方式有关——那位同学的其他讲述也证明了这一点。
而认为父母“没用”的，我觉得可能是因为不了解——不了解父母的经历，也不了解社会，年轻人很容易高估“混的好”的轻松程度。这一点，平时多和孩子聊聊，让他走进社会吃点苦。
总而言之，要解决亲子关系的问题，向孩子证明家里是可靠的，让孩子遇到自己解决不了的情况知道向家里求助。首先父母要解决自己的问题，包括情绪控制和心理指导；同时跟孩子多沟通，承认自己可能是有错的，讲讲自己的经历；然后孩子来求助的时候控制好自己的情绪，万一控制不好事后及时道歉。心理书籍自己先看看，然后推荐给孩子或找找讲座什么的——考虑他不乐意看的可能性，找他愿意接受的；自己上阵讲感觉会有点尴尬，仿佛在为父母开脱。
孩子太有“担当”的，可能啥事都想自己扛。举个例子，有些同学使劲做兼职（医学生其实也是能做兼职的，至少进入医院前没那么忙），是觉得上了大学就不应该向家里要钱。这可能受某些鸡汤和鸡血的影响——知乎有很多答案，把大学兼职说得理所应当，把不向家里要钱说得理所应当，好像在校期间就“财务自由”是很容易做到的义务。
我觉得，在校期间做做兼职接触下社会弄点零花钱是好的。但如果家境尚可，把大量时光拿去赚小钱似乎有点亏了。现在我们的记忆理解能力等都很强——期末能在几天内背下一门科目，而且有大把资源在手——很多老师都是行内大牛。不说学点“有用的”，看点书自助也是好的。
为什么说小钱呢？首先学生兼职收入一般都不高，带团翻译发传单之类，家教之类算上来回和备课时间摊下来也不高还费脑（还要考虑安全问题，女生可能更在意？）；其次存在吃亏可能，我参加过一个在线教育项目，开学以后发现一直没动静，的确签了协议呀，然而没有精力去找负责人扯皮，负责人好像也不见了（自此对创业项目都没什么好感）；最后有些兼职对能力增进作用不大，点亮的技能以后派不上用场——熟知北京景点分布之类的，似乎也就是来个亲朋好友有点用，然而攻略什么的网上也有。
至少对我这样的医学生而言，很多兼职顶多增进对社会的了解，真正要学东西意义不大；高收入的，比如给学长学姐照顾兔子老鼠耗时很多，比如自主招生讲师之类门槛高而且很耗精力。
言归正传，如果这些很有担当的孩子不幸借了校园贷（有一部分借贷是为了创业，不知道有没有想“理财”的），可能就本着不麻烦家里的心态自己去弄。这样的话，家长得跟孩子认真谈谈，毕竟“有担当”“有闯劲”被赞美得太多了。
至于校园贷之无孔不入厚颜无耻，家长除了表示谴责和试图引起社会注意外，似乎也做不了别的，所以还是考虑能操作的部分。
很多答主认为借贷和虚荣心有关。我觉得虚荣心有很大一部分来自“我总能还上”“借的也不多”“赚钱很容易”等心态。题目评论里有说室友花很多钱买衣服的。虽然她得向其他同学借钱，甚至跟被借的同学一起向第三个人借，但她总能兜底，所以可能自我感觉借的不多。跟《项链》中的那位夫人一样，在没想到会丢的情况下才有胆子借呀。如果终于还不上了，吃了教训，虚荣心大概就被打下去了。
我也想要很多东西，比如“有质感”的衣服、很出名的口红和看起来很有用的平板等等。但是想想自己支付宝里有多少钱、分期带来的风险和普通人家生活不易，这些可有可无的大笔支出就自然而然地搁置了。
祝好！

我之前自己成立过公司做现金贷。这真是一本万利的行业…在资本的冲击下我们都红了眼，几百万启动资金，有同行朋友三个月就能放款超过3个亿，每个月净挣上千万…各种行业神话…

当然我做的晚，上线一个月被政策叫停。现在我很庆幸政策能有这样的叫停力度。回头想想，这真是一个把人推向死亡深渊的行业……

当时我们的产品是借1000块钱，虽然为了规避限制不借给学生，但是流程风控都是一样的。

为什么我从一个行业从业者变成一个行业反对者？在我们催收的时候，我也和很多逾期的老哥没事聊天。发现他们基本上每个人手机里都有数十个借款APP…
80%在以贷养贷。

我问他们，你贷款这么多，自己花了多少。

基本都是只花了几千块钱，后面的欠款都是用来还前面到期的了。没办法。

其实我当时内心是很崩溃的，我们所追求的普惠金融，是让人在急需用钱的时候，能拿到自己可以承受的范围之内的资金。

然而学生群体，和很多三四线城市的借款人，他们并不知道自己的偿还能力极限在哪。各个借款APP变成了榨干他们收入甚至负债累累的吸血鬼。

我曾经问过一老哥：我们产品利息很高的…你知道有多高吗？（1000块钱借14天收140利息，砍头息到手860的产品）
老哥说我知道啊，但是我没仔细算，一个月有3分吧？
我叹了口气，突然意识到他们根本就不知道自己所接触的产品是什么概念，所有的数据都只是“想当然”，觉得借1000块钱半个月，才140利息，140还是还得起的。然而这么多“老哥”，从借一两千到欠债数万甚至数十万……基本没有超过半年时间的。

所以大家在接触现金贷或者校园贷的时候，不要想当然借几千块钱，才百八十块钱利息。但是你要知道一点，为啥才把八十块钱利息？因为它额度本身不大，周期还特别短，才用这看似能扛得住的利息迷惑了你！

就拿我们产品来说，1000块钱一天一个点，半个月140利息扛得住吧？

你算成一年呢？这个钱你要是用一年……你光利息是多少钱？3650块钱！

而且借款周期短的资金，一般是无法产生有价值的收益的。就是说你借1000块钱，到手860，你很难在14天时间里用860额外挣到140块钱。而且99%借这个钱是消费了的，并不产生价值。（赌神什么的当我没说）。

然后问题来了，14天以后该还钱了，要么就是发工资。要么就想办法…你14天前你都没1000块钱，也不跟朋友借，你现在就会有1000块钱了？所以办法就是：去借下一家……噩梦就此开始。

所以题主可以把这个帖子给您刚上大学的儿子看，说是以前做现金贷的从业者给的建议。
第一：没钱了就跟家里人说，这没什么丢人的。
第二：碰到校园贷或者现金贷，掂量掂量自己是否扛得住，一年可是本金好几倍的利息啊！别说你还本金了，就是利息估计都得再去下家借。
第三：如果逾期或者不还钱一般你身边所有人都无法安宁，你的父母，老师，同学，他们都会没日没夜的收到骚扰辱骂电话，甚至PS裸照发布当地论坛。
顺便说一下……一般逾期费是利息的好几倍……
第四：他借一次钱，他的所有信息隐私就都会被别人掌握了……包括作息时间，通话记录，短信，出没地点，身份证等等……
第五：成瘾性，这个上瘾了，不比毒品难戒。


珍惜生命，远离校园贷和现金贷吧。也恳请各位行业从业人员，放过这些孩子们。
赚钱，还是要讲人情味的。

劝，好劝。有效地劝，那就因人而异了。
现在电视劝，老师劝，警察劝，银行劝，走马路上海报劝，取款机边上循环劝，也没能把那些诈骗受害者们劝住。连掏钱的都劝不住，又怎么敢说能有效地劝拿钱的呢？
只能防微杜渐，积极关心孩子的学习与生活。经济上宽松一些。同时严肃地讲清楚借贷的危害，分析借贷的利弊。只要你前18年的教育不失败，基本上就足够了。

请 @陈铠楠 @一根棍子 @Kukmoon谷月等等 几位我关注的大佬推荐一下我的回答。匿了。要脸。
刚脱坑，三万+。不算强答吧？在家人和好友的帮助下。别的不多说。上月有段觉得冰冷的海水底下也比面对这个事情强。怎么和孩子说？这不是关键。如果您家不是很穷，属于工薪、中产左右，您要告诉你孩子，缺钱，跟我要。或者干脆生活费之外给他信用卡副卡。要让他养成这种认识：我不缺钱，我父母会给我钱。您要主动的时不时给他多打点钱，不用太多。多问他缺不缺钱。多关心他。多关心他。多关心他。重要的事情说三遍。这样无论对他，对您自己，都好。因为出了事儿，损失的就远不是你多打给他的这些钱了。
ps：虽然匿名了，在此很认真的感谢我的好友。非常感谢。

中国人自己打开了贷款这个潘多拉魔盒，就永远也关不上了。（房贷，车贷，现金贷，小额贷款……）

儿子，去上学前，爸爸必须要告诉你一件事。
你上大学的钱，是爸爸用现金贷搞到的。之所以不把房子卖了，是想让你回来的时候能有个家。
爸爸活了这么大，只借过这一次钱。
听说学校里有一种叫做校园贷的东西，大家都深恶痛觉。
我觉得不能全盘否认。
这种钱，能借，但是你得答应爸爸，借之前问问自己是否像爸爸一样，是为了生命中最重要的人才去借的。
如果不是。
那就离它远点儿。
否则，爸爸会伤心的。

我在这里给大家推荐一部“高利贷教你做人”的日剧《暗金丑岛君》，尤其还在校园的大学生们，有空可以看一下。
班会讲座或者是长辈们苦口婆心的教育可能不是适合每一个学生，又或者是这些东西很多学生都是左耳进右耳出的，不会太在意。但是电视剧（总共三季）和电影（总共四部）大多数人都能看得进去，而且冲击力更为强大。不求每个人看完都能控制自己远离校园贷，但是能警醒一个是一个。