最近在投陆金所，朋友推荐了小微时贷，想问下这个平台怎么样？

小微时贷这个平台原先我有测评过。

谈起勾搭，高富帅只要在豪车里抛个媚眼，貌美如花的姑娘们就成群结队，趋之如骛。
而可怜的小屌丝，掏心掏肺掏出祖上十八代积蓄的家当……
还不够？那我的心里三层，外三层再扒给你看……

做P2P，高富帅平台和草根屌丝小平台的境遇，也未尝不如此。
这就叫做现实……
特别是到2017年，所谓互联网金融的后半场。
“阶级”更加固化……
并不是草根平台给的不够，而是高富帅就是给人一种“稳稳的幸福”。

而今天我们的男主角，小微时贷，就是这样一个草根小伙。
为了在这个阶级固化的时代来个逆袭。
不但散尽家财一年期收益率给到18%。
更是在透明性上做到了：为了表达真心实意，我把裤子都脱给你看。

Ps：小微时贷在上次投票中排名第3。看来即便脱掉裤子，大家依然不放心，还要推到多多医生这个解剖台。




[h1]平台介绍[/h1]

小微时贷上线于2015年2月，位于二线城市福建福州。
创始人叫张巍，在工商登记上还有一个合伙人叫王承群。两人股权平分。
像所有的屌丝逆袭故事一样，起步非常艰辛。其实开始是三兄弟闯天下，然后一个蒋春晓的合伙人看不到未来，就撤了。
冬天到了，春晓尚远。

不过近一年来终于起色了，待收从3000万变成了3个亿，应该是福建地区最大的车贷P2P平台。

张巍曾经从事过互联网广告。王承群以前主要做投资。估计一人出钱一人出力。
有点可惜，两个人都没从事做借贷相关的行业。


[h1]平台优势[/h1]

1、利息高。

一年期达到18%，虽然新人会被扣去10%的利息管理费，还是达到16.2%。远高于行业平均利率9.5%。也高于诸如丁丁贷，天鸽系5强等同类型车贷平台。




2、极致透明。

什么样的透明叫极致透明？
就是别的平台，高富帅西装笔挺，一般草根平台，短裤背心，而我们的小微时贷：亲，不要羞羞，短裤我也脱。

首先，车辆信息能怎么详细，就怎么详细来。
不厌其烦……
车辆的型号，行驶公里数，排量，购买价格，评估价格详细列明，并且车辆前部、车辆后部、车辆内部、车辆仪表盘、车辆识别号对应拍照验证……

其次，部分质押车的停车场都有时不时会发视频。
不过，除了福州地区，其他地区发视频的积极性可能不够。一些分公司一个视频都没有。大家可以稍微注意一下。

再次，抵押车和融资租赁车都有实时的GPS定位跟踪。
这一点也非常有诚意。
多多点了大量的GPS图像，都显示了具体位置。不过因为多多有点忙，没法进一步验证，这些GPS是不是只是固定的，还是会移动，到现场是否能具体找到车。

PS：投资小微时代的朋友可以组织一个GPS车抽查行动：动员全国投友，在有小微时贷网点的城市埋伏，然后根据GPS的定位地点，现场查看到底有没有车。
为了安全，大家要学习小微时贷不厌其烦的精神。既然人家把裤子都脱了，那我们就一点点看看脱完之后的具体情况。不能看到脱了，就感动得坐在家里等钱拿……


[h1]业务分析[/h1]

车贷业务其实没什么特别好分析。用多多的话讲就是“比较简单的玩意”。
不过，小微时贷有一个比较明显的不一样就是融资租赁车辆标。

融资租赁是这两年比较时新的概念。
具体操作就是我想买车，但买不起。就去融资租赁公司签订一个N年融资租赁协议，融资租赁公司去买这辆新车，然后租给我用N年。这N年内我每个月定时付租金，到期后我要么以二手车价格买回，要么还给人家公司。

小微时贷的融资租赁车辆标又是怎么玩的呢？
小微时贷车辆融资租赁业务属于售后回租，操作上车主先把车“卖”给小微时贷指定的融资租赁公司（实际是老板张巍旗下的），然后小微时贷再把车租给车主，车主每个月给小微时贷付租金。

实际偷换了融资租赁的概念。玩的是比抵押更狠的抵押。
抵押是车抵押给平台，而这个是车主把车“卖”给平台。
产权完全变了，如果纠纷更是理直气壮把车开走。
所以会比抵押更安全点，也更好做贷后管理。


[h1]风险提示[/h1]

小微时贷的造假风险不大。

但想造，即便脱光了裤子，还是有很多造假空间的。
毕竟，互联网我们面对的只是一个虚拟世界。
上一篇多多写的恒融中贸，曾经也是以透明著称，然依然利用漏洞完成了偷天换日的谎言。
所以，小微时贷的大额投资人，一定不能被表象的春药罐昏了头，最好组织一下暗地抽查。
提供的信息越多，你可以渗透勘察的空间就越大。

多多认为，小微时贷目前阶段的最大风险是它疯狂的扩张。
小微时贷的目标：2017年新增20—30家门店，团队规模达到1000余人。
据多多了解，车贷一个网点的运营成本大概在100万-300万之间，按小微今年的目标。到年底，今年可能要烧5000万—1个亿。

而新增的网点，能否马上起量，则又是另一个严峻的问题。据多多了解，开业半年内的车贷网点，一般都很难盈利。
那么，烧的钱又从哪里来？

这笔账，多多回答不了，皮球就踢给小微时贷的管理层吧。

谈到管理层，小微时贷的管理层归纳讲，是草根创业。这么大的人员规模和资金管理，多多还是捏把汗的。

最后一个风险点，则是疑似的拆标行为。小微时贷为了起量，发了很多短标。这些短标怎么来的？拆标的概率还是蛮大的，特别融资租赁标那边，满眼的“续”，毕竟本质不是融资租赁，这里续这么多，让人生疑。
而拆标最大的考验就是流动性风险。长标短拆，后续万一资金跟不上，P2P行业因此挂掉的平台也不止一个了。


[h1]投资建议[/h1]



网上一直流行着这样一句话：好看的皮囊太多，有趣的灵魂太少。

近日，脑洞大开的网友在微博上发起话题：有趣的高晓松和无趣的吴彦祖，你选谁？

结论大部分是：
“看人不能看外表，人不可貌相，高氏才华横溢，谈吐幽默，在生活中能平添很多乐趣。这样的人很招人喜欢。所以我选吴彦祖。”

同样的问题，在脱光了的屌丝平台和西装笔挺的高富帅平台面前，你到底选谁？
多多的答案：尽量选落难的高富帅。

小微时贷，实际年收益16.2%以上，极致透明。看起来蛮诱人。但也有兜底能力不足，金融专业能力单薄，扩张中的不确定风险等。

理性讲，也并非良人。
如果要降低风险，我退而求其次考虑一年13.5%的蜜蜂有钱。
如果追求收益，我会选有爹的小微金融20%。

所以，这次多多的食利基金就不入了。
这类平台，投资的话多多建议仓位控制在10%以内，以短期为主，然后在其拼命扩张，但没有知名机构垂青的关键时期，尽量保持理性看待。
作为一个伪激进投资者，我们可不是“一腔热血真金白银去赌一个屌丝逆袭的故事”里的“单纯女孩”。

写在后面：
1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号（米多多P2P投资笔记）留言，我会尽量帮忙解答。
2、拒绝伸手党，上来就问某某平台安全吗？或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答，请先调查学习基础的资料，了解基本的信息再提问。你怕麻烦，我的时间更宝贵。
3、大家普遍关心，而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个，本身也是我自己投资分析的需要，大家可以参考.



作者简介：米多多，2012年开始钻研P2P，近6年P2P投资经验，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，目前P2P平均收益15%左右，收益数十万，微信公号：米多多P2P投资笔记。

小微时代没有了解过，选择平台，要多方考察，切忌人云亦云，贪图高利息，盲目跟风。我选择平台的标准主要有以下几条：

一、平台上对高管的披露要透明、全面；
二、平台运行时间至少一年以上；
三、要有高额的质保服务专款，保障投资人的本息能按时兑付；
四、总部一直对投资人开放，接待投资人去实地考察；
五、平台经常举办线下见面会，与投资人互动；
六、APP经常更新升级，奖励机制稳定不变；
七、投资前十名数额很大，且人员变动不大；
八、在多赚和融360同时有排名，且排名在前60名；
九、上市系或风投系平台；
十、银行存管已上线，至少已签订了银行存管协议。