银行审批贷款时具体会看哪些财务指标？

这个问题非常大，因为大半个银行都是围绕“贷款”来设计和组建的。作为银行客户经理，我来试着回答一下，说些简单的概念，主要适合对银行经营模式不太了解的朋友阅读。我认为银行的主要关注点有以下几个方面：
（1）最最最重要的是，借款用途。
有人可能会讲，我自己凭实力借来的钱，凭什么要管我怎么用！？特别是在我还要付给你利息的时候。当然要监管，首先不能用于非法活动吧，这个大家都能理解，其次呢，银行借款还不能用于炒股等用途，或者可以这样讲，银行贷款只能用于银行审批时的特定范围。比如，个人按揭贷款只能将资金用于支付开发商或上家的购房尾款；企业的固定资产贷款只能用于特定项目的建设；企业流贷只能用于购买特定的原材料等。在所有的银行贷款发放前都会有贷款审批的批复，这个批复就会注明贷款的具体用途。
并且，大家可能会发现，很多优质的公司、有钱的人是不缺钱的，比如一家强势的公司，它买原材料从来都是最低6个月账期，它卖的产品都是款到发货，那么这家公司理论上是不需要借款的，而这些公司又是银行存款的大户，银行有时候会通过授信来作为营销手段之一，但这时候这家公司也不会大量借款，毕竟借款就意味着成本增加。
借款用途实际上也包括借款金额，也就是说一个公司或个人最多应该借多少钱，才能够保证风险可控。
（2）还款来源（也叫第一还款来源）
银行发放贷款每年只收几个百分点的利息，且收到的利息中绝大部分是资金成本（比如5%利率的贷款，银行的收益可能只有1.5%，并且这个收益还不含风险成本），因此银行的首要目标是要把放出去的贷款收回来，不然放出去100亿的贷款有1.5亿以上收不回来就是亏了。所以银行在发放贷款前首先要看你的还款来源是什么。个人的话主要是看固定的税后收入；公司的话主要是看现金流情况，就是你每个月、每季度、每年有多少收入进来，需要对外支付多少，剩下的钱够不够归还贷款。
说到还款来源，短期（1年内）的大家都好理解，比如一个简单的模型：一个企业有了订单，需要采购原材料加工生产后卖出成品，采购时要先付原材料费用，成品卖出去还要有3个月账期，这时候就是需要流动资金贷款来支持该订单的完成，最后收到货款后就可以归还贷款了。但是长期贷款就比较复杂，比如某公司建设一条生产线一共需要花费1亿元，其中公司自己出资5000万，银行贷款5000万，银行贷款期5年，生产线开工到竣工需要2.5年，建成后又要逐步到达最大产能（还要假设生产的产品都可以卖出去）。银行贷款不是5年后一次性还本付息的，需要在这5年内分批还本（一般每半年还本一次）、还要每季度付利息，这就需要严格的现金流测算，测算这个项目每年有多少收入、有多少支出、有多少利息、要还几次本金，等等。
（3）担保方式
担保方式主要有抵押、质押、其他人/其他公司保证担保等。银行的所有贷款中信用贷款比例比较小，原因是信用贷款的违约率最高，这个大家都好很好理解。
担保方式在银行看来就是这个贷款的第二还款来源，也就是第一还款来源不足时银行还有什么方法来保证自己的利益。我们大家熟悉的个人按揭贷款就是采用了抵押的方式来作为第二还款来源，我们买100万的房子，需要首付30万，贷款70万，对于银行来讲就是这个抵押率是70%（抵押率=贷款金额/抵押品价值）。也就是说假设我们不幸失业了，银行仍然后方法来保证自己的权益。
抵押率这个概念大家可能比较模糊，我再展开说下。在抵押贷款中绝大多数都会约定抵押率的，也就是说，要时时刻刻保持抵押率不能超过约定的数值。比如100万购房的例子中，银行跟我们的签订的借款合同中会约定如果抵押率高于70%，借款人需要补充抵押物、或者提前归还部分或全部贷款等等。也就是，今年我100万买的房子，贷款了70万，明年房价跌到了90万，那么抵押率就变成了70/90=77.78%，这时候银行就会要求你增加抵押物，或者还款7万元，以便63/90=70%。
（4）个人或公司的资质及信誉
信誉实际上就是历史履约情况，这个比较容易理解，银行去央行系统里查询下征信报告、去法院拉取诉讼信息就比较容易获得。资质，这个就比较难获得了。个人，从来没有在一家银行有过交易记录，银行实际上是很难判断他的资质的，只能通过模型，将年龄、性别、婚否、学历、工作情况（国企？民企？外企？公务员？事业单位？）、工资水平、交税水平、工作年限等来判别。
相比银行的信息比较少，阿里、京东、腾讯掌握了更多的个人数据，通过这些数据分析可能可以得出更有价值的评价个人资质的信息，这既是他们可以做个人授信的基础。但是整体上看，阿里、京东、腾讯对单个个人的授信额度还是比较小，还是比较集中于贷款支付高频、低价的消费上。
公司的资质就更难衡量了，最简便的就是看公司的股东背景，如果公司是央企或者央企下面的子公司，那么一般来讲，他主动想要违约的概率就会低些。如果公司没有完善的治理结构，是企业主一人说了算的，那么这个公司整体上违约的概率就会高一些。
以上只是大的框架，具体到每一单贷款业务，实际上就更具体、更复杂了。希望对大家有所帮助。

匿名用户白米Ⅲ级

弱化财务指标吧，主要看抵押物。上市公司财务报表都有水分，一般企业的财务报表和废纸差不多。看流水，看纳税，看征信负债，造假成本高一些的。

神仙妖怪白米Ⅲ级

一般的企业财务指标就别看了吧，几个数字而已。企业好不好，还得看这行业总体情况，还得看是不是做实体，还得看现金流，还得看……总之报表只是个参考，关键是报表显示的数字是不是真的存在。

匿名用户白米Ⅲ级

主要是做贷款的客户经理愿不愿意的问题。
资料可以编造，客户经理如果怕后期不良发生时被客户反诉，打官司时死不认账，可让让客户在提供的资料上签名，证实是客户自己亲自提供的，
有人问被查到了会怎么怎么样，最多银行处罚结论是调查估计能力不足，罚一点钱，或者追几天贷款，最后走核销流程(也就是写几篇balabala的报告，GUOYOU资产流失)，解脱。惩罚重了，后辈们谁愿意来做?说白了，客户经理任务重，很多都是睁一只眼闭一只眼，做习惯了就好。

金辉白米Ⅲ级

说说个人零售贷款的审批：

看工作证明，收入证明，收入来源。
公积金，社保等职业福利。公积金交得多，说明单位稳定。
受薪族注重看打卡工资和消费习惯用余额。还有收入流水也可算入还款能力中。 EXCLE表一拉，月均认可收入和支出及余额等数据统计说明收入额和稳定度
征信报告。近期查询次数，（是不是很缺钱）信用卡使用额度和过往还款情况。
抵押物的价值认可报告。

其中重点是征信报告和收入流水。这两样好，贷款好商量。

太平洋边的里尔白米Ⅲ级

刚了解到一点，建行看你股东成分，根正苗红的国企背景放款，私企靠边站。

匿名用户白米Ⅲ级

总资产资产负债率销售收入利润率经营性现金流肯定是最主要的，其他指标还是更关注流动性，流动比率、速动比率存货周转率利息备付率之类的。
上面主要是流贷，固贷还是项目自身盈利能力，还款来源比较重要，分行业关注点也不一样。

长了翅膀的鱼白米Ⅲ级

资产负债率小于70%,融资销售比30%。但是企业一般会做低资产负债率或者虚增收入，具体情况具体分析

匿名用户白米Ⅲ级

这个是我自己制作的银行消费贷款产品对比表，非专业人士，将就看。近期我有需要一笔资金周转，跑了几家银行，总结出来的。要点如下:1.公职人员贷款有很大优势，额度高、利息低；2.白名单很重要，如果你是银行的白名单客户，你借钱太方便了，利息低，还款方式灵活；3.能贷款就贷款，买房买车能全款都要按揭，增加信用额度。我自己贷了上表中的爱家分期和惠分期，亲测十分划算。其他的手机银行产品，由于没用单位与单位之间的合作，暂时进不了白名单，悲哀。去找领导汇报，希望单位能与银行签协议，被挡回来了——————————————————————银行主要是看你的还款能力吧！如果你是公职人员，工作稳定，住房公积金缴存基数大。那么它会争着贷款给你。主要是消费贷款。目前银行紧缩银根，基本不做二手房屋抵押贷款，因为多次抵押最后坏账的太多。————希望对你有帮助!如果方便，请点赞!谢谢！