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Rosie 白米Ⅱ级
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总的来说，二手车贷款和新车贷款还是有很大区别的。
在哪买的二手车能贷款？
目前国内二手车交易渠道主要有以下几个，理论上都能提供贷款服务，但是每个渠道所合作的金融机构并不相同：
- 4S店（经营品牌认证及非认证二手车）
- B2C二手车超市（如：“车王”）
- O2O交易平台（如“瓜子”、“人人车”）
- 黄牛的集散市场（如“花乡”）
同4S店合作的金融机构主要有银行和厂家汽车金融公司。与新车不同，很多银行都不乐意开展二手车信贷业务，原因是二手车估价不透明，贬值快，残值不确定。厂家金融在成交价和残值的评估上有天然的优势，又有主机厂对品牌二手车丰厚的贴息，所以抢占了较大的市场份额。除了4S店，其它三个渠道的二手车业务鲜有银行和厂家金融参与，主力军是地方消费金融公司、融资租赁公司、P2P平台以及小额担保公司等等。
值得一提的是，平安集团在汽车领域有其深刻的战略布局，比如平安好车的金融链是：平安好车提供车辆认证信息，平安银行汽车金融中心提供汽车贷款，平安产险作为担保方，前海征信作为征信中心。可惜的是在今年二月平安好车因严重亏损而关闭了。
利率？利息？如何衡量我的贷款成本？
二手车贷款的成本由两部分组成，一是车价，二是贷款利率。4S店品牌认证二手车的车价可能是最高的，当然车况相对来说也是最透明的，而贷款利率是最低的；O2O平台和个体黄牛给出的车价可能会低一些，车况就智者见智了，而利率相对也是最高的。
对于贷款利率，我在贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答里介绍了为什么不用利息来衡量成本以及如何运用Rate公式。在这里介绍一个更为直观的概念IRR（内部收益率），不仅是车贷，IRR还可以用来衡量房贷，信用卡分期，蚂蚁花呗等所有分期类产品的真实成本。举个栗子：
一辆15万元的车，首付30%，贷款70%，12期。4S店告诉你你需要首付45,000元，每月还月供8750元，没有其他费用。
在Excel里分别输入贷款金额和每一期的月供，时间0也就是“现在”，你从银行贷到了105,000元买车，在接下来的12个月你要每月付给银行8750元（所以现金流是负的），然后用“=IRR（按时间顺序选中所有现金流）*12”，就得到IRR啦。
这里IRR=0%，也就是你贷款的成本为0。
如果经销商收了你3000元的手续费，和全款比车价一点没打折，那么其实你现在（时间0）只得到了105000-3000=102000元，IRR就变成了5%：
好奇的我去看了看“人人车”和“瓜子二手车”的网络报价，发现IRR基本在16%-25%，而且很多10万以下的车是不提供贷款的。
讲真，这个报价IRR明明高达25%，还不知道“首期款”里包不包含手续费，为什么写“0利率方案”呢？
据我了解，目前只有品牌认证二手车，才有真正的“0%利率”。
什么是品牌认证二手车？
简单地说，品牌二手车就是主机厂自营的二手车品牌。如奔驰星睿，宝马尊选，奥迪品荐，起亚至诚，丰田心悦，一汽-大众DWA等等。
这些品牌二手车提供的服务大同小异，比如几百项质检，免费厂家延保，七天退换。
近两年主机厂陆续开始对品牌二手车贴息了，“0%利率”不再是梦。（关于什么是贴息和“0%利率”的本质，也请参考贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答）
在没有手续费的情况下，0%利率意味着IRR就是0。
融资租赁又是啥？
答主在车王的官网上只看到了融资租赁一种金融产品，觉得还是有必要介绍一下。其实车贷和融资租赁都属于汽车金融的范畴，但是银行和其他非银机构受银监会监管，而融资租赁公司受商务部监管，天生属性不同导致了两种产品有区别。
比如融资租赁没有首付要求，而车贷的首付至少20%。再比如对于企业客户用融资租赁可以节省授信额度。
但是普遍而言融资租赁的价格会比车贷要高一些。粗略估计银行和厂家金融的IRR一般都在10%以内，有贴息甚至可以到0%；融资租赁一般都在10%以上，很多都在20%以上。
以下是车王的一个报价：
0%首付，70%尾款（最后一期还车价的70%），24期月供，IRR是12%。和一些平台相比，12%已经算是良心价了，不过这里写的是“月供6549.39起”，也即12%是提供给资质最好顾客的最低IRR，普通顾客的成本可能会更好，而且这里也没有说明是否还有其他费用。
另外，融资租赁分为直租和售后回租，少数囤积了车牌的融资租赁公司可以把车牌和汽车一起直租给顾客，这可以解决一些朋友在汽车限购城市摇不上号的难题，当然价格也会更高了。
二手车贷款的潜在风险？
第一个风险是一不小心选择了“高利贷”。除了高额的利息和手续费，很多平台还会强制客户购买各种保险、GPS等，不知不觉中会大大提高IRR。
第二个风险是逾期后果未知。一个知乎朋友分享给我的案例，他的一个朋友只晚了几天还月供，担保公司迅速找上门，直接把车拖走，朋友补了月供还交了高额的“违约金”，历经磨难才终于把车拿回来。
为了规避以上风险，请谨慎选择正规的金融机构。
总结一下，如果说二手车市场水深得可以游泳，那二手车金融这个后市场大概已经可以潜水了。
对贷款有刚需的朋友，在不同渠道比较的时候，不要只看车价上便宜了多少，还要看看自己的融资成本，通常情况下车价越低贷款成本越高，对于巧立名目的乱收费也要警惕，在签署贷款合同之前要确定是哪家金融机构提供的贷款，一定要选择正规的金融机构。
不是一定要贷款的朋友，可以考虑4S店的品牌二手车及0%利率方案，利用主机厂的贴息升级车型；在较低或者没有手续费的情况下，也是一个不错的理财方式哦。
越女 银米Ⅲ级
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这句话听起来怪怪的，不过也吸引了我。跟业内朋友探讨了很久，说说我获得的一些信息。
关于贷款买二手车的途径，我看之前有答主已经总结得挺好了，就不再赘述，我只聊聊网上的一些二手车交易平台，像车王、瓜子、人人车、优信二手车什么的吧。
PS：它们的广告实在是太太太雷人了...
这些二手车贷，基本都是月供还款，所以可以用我前几天介绍的IRR公式，来算一下实际费率。
以一款奔驰E级车为例，我列了一个电商渠道的对比表格：
务必点开表格看大图啊...小图实在看不清啊啊啊。
单从官网费率来看，车王<U信<人人车<瓜子，但是看备注，参考了一些隐形的附加条件后，实际情况，可能又有些不同。而且真实的费率，可能都要更高一些。另外，通过业内的朋友，我还拿到了一份主要二手车贷企业的产品分析表，里面列举了美利车金融、平安、和广汇的产品对比。
我折算了一下费率，平安(10%出头)<美利车金融(18%上下)<广汇(20%+)。放款时间嘛，美利最快，半天就行，广汇2-3天，而平安则需要3-7天。
不过，观察了很久之后我发现，二手车贷光看费率，其实并没什么卵用...
因为，费率便宜的，很有可能申请条件很苛刻、or放款速度比较慢。
又或者，有很多隐形的成本，比如要求强制上指定保险、安GPS、要评估抵押金之类，把这些加进去，可能掏出去的钱就直线上升了。
最让人头疼的一点是，平台并不会明确告知隐形费用，而是暧昧的表示「详情请当面聊or电话咨询」，算是个潜规则吧。
还有一个可能的陷阱是，虽然有些平台看起来一切都很美，但是，它的车报价高呀~
成本，已经提前加到车价里了，略狡猾。
所以，想买二手车，除了费率和价格，我们还要综合对比很多东西，放款的速度、审核是宽还是严、要求的材料是多还是少...
另外，千万不能忘了问清楚，附加的费用都包括啥，斗智斗勇一番后，很多人可能已经直接昏了。
研究一番，深感二手车贷款的水，真的是深得能游泳了...
PS：想知道利率怎么算出来的，在我的公众号回复IRR
微信公众号：ynducai
关注越女读财，感受金钱最大的善意。
公子小白 白米Ⅲ级
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1.目前二手车行业的贷款利率年化大概在7~10%之间，贷款还是全款，购买的时候需要衡量一下理财水平，如果投资收益大于这个标准，可以贷款，不然还是全款比较划算。
2.新车落地打8折，如果买新车要做好开5年以上的准备，不然买新车是不划算的。
3.买二手车一定是比买新车的性价比高，但是要注意车况，二手车最主要的就是车况问题。没有原厂质保的，最好购买相应质保或延保服务，车况方面可以查4S店保养记录或者查保险记录。
4.新车免息贷款：目前4s店大都会提供1~2年的贷款免息优惠，比较划算。
5.购置税：买新车需交一笔8%购置税，而二手车则不用。
6.地方性规则：比如杭州牌照需国五标准才能上牌，而现在大多数二手车是国四标准。买车之前需了解当地政策。
罪域的骨 白米Ⅲ级
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先回答您第一个问题
新车和二手车的贷款不相同。
首先是贷款的渠道，新车绝大部分银行都有新车贷款业务，二手车几乎没有大银行做贷款业务。排除了车辆厂家补贴利息的情况，大银行比如中国邮政、建设银行等利率均低于其他渠道贷款，因此二手车利率相对来说都要比新车高。
第二，二手车需要的手续费更高昂，一般二手车会在金融公司贷款，因此会产生类似担保费、GPS费、平台费、分期手续费等多种费用。
第三，二手车贷款由于评估开发票具有弹性空间，高开票可以更多的贷款，甚至贷款到90-100%，这种需要另作操作。比如一辆7万的二手车开票高开到10万，那么贷款70%就是7万，最后就等于瞒天过海地贷款了全部车款。
那么再回答您第二个问题
有利就有弊。
首先说利，第一，您按揭购车不论一手二手都可以减轻你付款压力，更好地进行资金周转，将资金投入进增值的产业中而不是贬值的汽车上。
第二，您按时还款将为您带来良好的信用记录，可以为以后的贷款加分，凭据良好的记录不论贷款额度还是贷款通过率都会有所提成。第三，手头钱不足的时候可以用更少的钱买上喜欢的车，当后面资金回笼后一些金融机构是允许提前还款来节省利息的，但是车贷基本都是等额本息，前面利息还得多，后面利息还的少，不推荐提前还款过晚。
再说弊，第一，二手车收费繁杂会比全款多花很多钱，除了利息还要交很多手续费等杂费。
第二，二手车按揭利息普遍高于新车，即使有厂家贴息的低利息也是羊毛出在羊身上，都在优惠幅度和各种杂费中找回了利润。
第三，贷款期间是产生抵押的，因此二手车在未还款完成的情况下是不能易主的，所以要考虑自身换车时间与贷款时间是否重合。
综上所述，想买划算的车，就买优质的二手车，价格便宜，保值率高。想追逐潮流，就买新车。贷款一看个人资金周转是否有余地，二看投资手段，如果有很大余地，又没有合适的投资方向，则不需要贷款。如果有投资方向或资金没有那么宽裕的周转空间，就推荐您进行贷款购车。
本人力推优质二手车，因为我自己买新车感觉贬值过快有些后悔。力推做分期购车，资金压力小，投资有方完全可以赚回利息。
cclove 白米Ⅲ级
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贷或者不贷，取决于购车者的经济状况，没什么值不值得。同理，新车值得贷款吗？问题，不在于新车还是二手车，而在于，贷款这件事情对于你个人财务的意义。
案例：1、一客户，民间放水的。买的奔驰，贷款。首付付掉一部分，剩下的每月4000多，两把骰子就出来了，这种情况必须贷呀，月供对于他的流水来说，不值一提，你不贷，未来的3年也看不到钱，你贷了，首付也轻松，月供也轻松。
2、一客户，公司里正常按月工资生活的，买雅阁，全款。因为钱是已经全款攒够了，贷款对他们来说也没什么意义，首付30个点，剩下的百分之七十，对他们来说也没有什么价值，也不会用于投资，也不需要留那么多当作备用金，这样就直接付全款。
在资金充裕且不投资的情况，可以不贷款。如果你投资的投入产出比比贷款利率高的话，那就贷款。话说，贷款这事儿水深也正常，股市水还深呢，跟钱跟金融沾边儿的哪有水不深的，规避风险赚点儿钱也是正常的，人家公司开在那里难不成做慈善。对于，最高票回答中说的逾期的问题，这个…逾期本来就是不对的，现在骗子辣么多，跑路的辣么多，还是要自己多上点儿心，财务管控好。也见过那些恶意诈骗套钱的，信用值都快为负的黑户，怎么说呢，你好好的，人家不会闲着来找你麻烦
匿名用户 白米Ⅲ级
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任仕一 白米Ⅲ级
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至于按揭的利弊，只能说你是否理财或者说做生意。比如你贷款10万，利息与手续费相加三年大概多出比方说15000，那你合计下，你用贷款的10万三年时间，能不能赚到15000，还要考虑你没还一个月，本金都会相应的减少。所以，你自己做斟酌。
江欧巴 白米Ⅲ级
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夏须臾 白米Ⅲ级
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沙大嘴 白米Ⅲ级
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占个坑，等下来回答。
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劉叁 白米Ⅲ级
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缺点:1，后期还款压力大。2，手续费，利息高。3，逾期会有银行或者出贷方收车，抢车风险。
匿名用户 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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蔡浙栋 白米Ⅲ级
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