网贷欠15万，该如何坦白上岸？

大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。

（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。

接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
[h1]一、现金贷（payday loan）到底是什么[/h1]现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。

2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。

（图片来源于催收朋友）[h1]二、身为普通人的你会不会深陷网贷[/h1]1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。

（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？

疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。

钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。

（图片来源于网络）

大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。

（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。

来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。

[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？

金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。

滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。

• 该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）
• 该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）
• 该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）

2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。

我觉得你的情况，真的没多大事，比我接触的九成人都要强。
问题只是你自己现在事业情况不太好，自己闹心罢了。
家里替你还了8万，大概还有7万吧。信用卡还有8万额度，真心没事。
先算一笔账，你自己一共还欠多少钱，这些负债都是什么利率。基本上算不清账的都完蛋了。
再算算现在自己现在一个月要花多少钱。
然后用你那张信用卡，或者蚂蚁借呗，微粒贷，之类的提出一笔信用贷，把所有欠款都清了。记住，信用贷要选那种按日结息，随借随还的。然后每个月排好倒贷计划，算出一个月利息要多少。搞得好的话，一个月最多利息1000块。
然后把你现在工作的收入，减去这1000块的利息，看看还够你生活不？只要够，而且你能坚持半年负债没增长。你就成功了。后面收入多起来了，就可以排一个还本金计划了。

我见过的撸网贷的，摆明和中介说不还，点位你自己扣，那真是是一套做下来，银行见了会沉默，金融公司见了会流泪，关键是撸完了还会上瘾。。。

第一，就是别再赌了。第二，就是找份工作。想打工上岸来我这工作，一个月6000底薪包吃住＋提成，想了解（846）加我（38）V❤（368）

想来回答这个问题 是想鼓励楼主。17年 我家弟弟也发生了这种事情 是被我爸发现的 不是他主动坦白的 估计他也是没有勇气 对比我家弟弟 楼主至少比我弟有承担 也是一样欠下10几万 家里借钱给还了现金贷 留下信用卡慢慢还 。我要说的是 楼主至少自己主动去止损了，最可怕的不是现在欠下的钱 而是 不及时止损然后欠下更多的钱 中国这样的国家 一个孩子犯错 是全家都跟着受累的，我们家无比庆幸我爹及时发现了我弟弟的这种情况。相比较我对于我弟 不知道他是不是真的知错了 能改了 楼主这样明显认识到错误并且想努力去改正 这样的态度才是让家人放心的。钱没了可以赚，但是精神气没了 那就是永远的损失了 加油 楼主 咬咬牙 戒了 努力2年 会重获新生的

你欠的不算多，我欠的更多

处境一样，一起加油↖(^ω^)↗

网贷我也撸过，不过是权衡好利率以及承受能力之后，一般网贷利率挺高的，分期还款的真实利率一般是网贷公司告诉你的利率的2倍。
信用卡分期的真实利率也是18-20%左右，其实挺高的. 各位撸友先掂量一下再撸哦.
你现在还年轻，父母帮你还了部分，剩余的就只有靠自己了，尽量不要预期，争取早日还完.
好好工作吧，慢慢还，年轻的时候跌倒了不用怕，毕竟才10多万. 加油吧.

你的情况已经比很多人好太多了，至少还能上岸，还能好好的生活着，努力点，脚踏实地慢慢攒钱去报答父母就ok了。心有不甘的时候，想想那些还在水里挣扎的人，他们连稳定的生活都没有保障，相比较，你的情况真的好太多了，加油！

自己有路子最好 没有可以帮你

我也不说找我什么的废话了，你已经坦白了，家里也这么好，别再去借了。好好工作努力还钱。以前借都不说了，以后再借真的就不是个东西了。希望你越过越好。
来自做贷款的人的忠告

苦海无边回头是岸

网贷就是高利贷，超过年利率24%的部分是不受法律保护的。实在不行就报警。