公积金贷款是否有必要提前还贷？

很荣幸受邀请回答题主的问题。

题主在问这个问题，说明题主有钱，或者说不差钱。既然有钱，既然还欠钱，那理所当然就该还钱，这是我们大家都普遍有的思维。但题主显然没有一点投资意识，也不关注各种金融信息。那么我来帮题主算算账吧。
公积金贷款，现在利率是五年以上4.5%，楼主贷70+万，30年，月还款4k+；银行贷款5年以上6.55%，二套房利率上浮30%，8.515%；银行理财产品，5万+起购，短期投资，年化收益率5.0%+。
一、公积金贷款不容易贷得，结清后再买房，很可能贷不到；
二、遇有再次购房，闲钱被拿去结清公贷，只好申请商贷，利率上浮30%，首付要五成；
三、急需用钱，孩子上学，父母医病，买车，，，没有闲钱，申请抵押贷款，同样是高利率；
四、继续还公贷，拿闲钱买短期理财产品，稳妥，收益超过还公贷的利息，还有额外的收入；
五、找到好的项目投资，70+万，回报年收益至少10%，民间借贷都是至少24%（月息2分）的收益。
说这么多，一句话，贷到公积金贷款就是捡了便宜，还清贷款就是主动放弃低息贷款的优惠（缴了那么多年公积金不就为了这点好处吗），题主自己掂量掂量后再做选择吧。

匿名用户白米Ⅲ级

考虑通货膨胀。中国通货膨胀率一直处于银行利率之上，那就意味着，你的还款额是以每年高于银行利率的速度在贬值，那对于贷款的你来说是很划算的。也就是说现在的钱值钱，随着时间推移，钱越来越不值钱，那为什么要在钱值钱的时候还钱，而不是在越来越不值钱的过程中慢慢还钱呢？而且是勒紧裤腰带攒钱还这借那借的一下子还清贷款呢？
另外，从工资收入角度，通货膨胀的存在，也致使社会工资收入普遍在不断增长。设想一下，你现在月收入三千，每月还一千房贷，是工资收入的三分之一，而五年后你的收入是四千，房贷还是一千（仅仅因为贷款利率的变动会上下浮运一些，也不会超过一百元），这时的房贷仅是你收入的四分之一，经济压力是越来越小的。
还有一点，也是银行最丧尽天良的一点，这一点在办贷款时银行是不会提示你的，不过就算老百姓明白了也无济于事，那就是现在的公积金按揭贷款是按等额本息的方式还款，这种还款方式是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
很多人觉得与其把利息交给银行，不如向家人借钱还款，然后把利息给家人呢～这一点的根本问题在于，钱一下子还清了，公积金便取不出来了，于是便产生了上面所提到的所有问题。而且借钱这事儿在中国，老百姓都忌讳，就算嘴上不说，心里也会因一些负面影响而忐忑的。
综上考虑，提前还清公积金贷款是相当不划算地。

匿名用户白米Ⅲ级

有没有必要提前还款，要看你的财产状况、月收入支出情况、未来计划而定。简单来说，如果你目前手头比较宽松并且未来没有大额支出计划，也没有更好的投资渠道，可以考虑提前还款；如果提前还款会对你当前的财政状况造成较大的冲击，或者会影响你未来的消费计划，或者有好的投资渠道，那就暂时不考虑，毕竟就当前来说，公积金贷款是成本非常低廉的融资。

csxiao 白米Ⅲ级

中国大部分老百姓应该是没有知乎上这些答题者（不包括我啊）的视野和投资手段的，他们的钱本来就会逐渐缩水的。既然这样，还不如直接还掉，减少一些利息呢。

匿名用户白米Ⅲ级

个人认为公积金是最没必要提前归还的贷款，但最终还是要根据个人情况来决定。

要决定要不要提前还款，首先要考虑三个因素：未来融资的能力、未来用钱的程度，以及目前的投资收益。

这其中我觉得最重要的是未来融资的能力（但这又跟用钱的数额和程度相关联），以公积金这件事情为例，估计题主这是第一套买房？未来可能还会面临换房需求（如果题主已经一步到位可以忽略以下这部分）。在目前的政策下，二套和三套房的融资是受到比较明显的管制的。虽然政策是持续不断变化的，但是谁知道下一次买房是正好遇上哪个政策对吧。。。尤其如果第三套房（其实是第三次买房，因为很多情况下银行是认房又认贷的，即使换房卖了还是算你买过一套），大概率需要全款支付，这种情况下如果用这些钱提前还清了，就很难进行下一次融资。

然后才是目前的投资收益。前面的答案好多都说到了，在目前所有的融资/贷款方式当中，公积金贷款无疑是成本最低廉的。就目前同期来比较，公积金贷款利息4.5%，基本上只要买银行理财产品和各种“宝宝”，都可以获得超过这一利息的收益，当然还有各种收益更高的投资，不在此题讨论范围内。因此从绝对付出的角度来想，虽然每个月要还一定数额的利息，但是通过理财把原本用于提前还款的这部分钱进行管理，从而获得高于利息的收益，其实也就平衡了这部分成本。从这个角度来说，也不应该提前还款。

康宁1984 白米Ⅲ级

完全没有必要增加自己的还款压力，有余钱买点理财产品也好啊。除了公积金贷款，根本没有其他机会拿到期限这么长、利率这么低的负债了。尤其是自住的房子，等着货币慢慢贬值，占多大便宜啊。我是根本贷不到公积金贷款，只能商业贷款，羡慕题主啊

财经王哥庄白米Ⅲ级

从经济学角度【货币的时间价值】来看，不适合。
货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。从经济学的角度而言，当前的一单位货币与未来的一单位货币的购买力之所以不同，是因为要节省现在的一单位货币不消费而改在未来消费，则在未来消费时必须有大于一单位的货币可供消费，作为弥补延迟消费的补偿。
对于购房者而言，会有人选择提前还款，但用公积金贷款的不适合提前还款。公积金贷款一般享有7.5-8折的折扣，已经享受利率优惠，手中的钱可以进行其他方式的理财，这样更有利于提升货币的时间价值。
还有两种情况不适合提前还款：
等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
以上两种情况如果选择提前还款，只能导致手中的货币贬值，时间价值大大降低，是非常不划算的选择。

冰儿白米Ⅲ级

结合自身实际情况吧。以北京公积金贷款为例，现在大部分是自由还款方式，也就是说提前还贷所付利息也会相应变少。

陈棋泉白米Ⅲ级

上面都从客观角度作答了，客观上我也不建议你提前还款。

但是主观上，如果你有足够的钱提前还款，不善于做理财，不喜欢欠银行钱，那就还了吧

X博士说房事白米Ⅲ级

公积金都可以增加配偶做共同还贷人了，然而，我还是单身狗，面对这一万点伤害，X博士还是坚强的告诉大家，怎么拿你对象的公积金帮你还房贷。

博奥融行白米Ⅲ级

　　众所周知，提前还贷肯定能省不少利息，但是如何还，怎么还？这都是萦绕在购房者心头的问题。
　　公积金提前还款划算吗？
　　什么时候提前还款比较合适呢？建议购房者如果采用的是等额本息，在没有超过贷款年限三分之一的时候，提前还款比较划算；而如果采用的是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款。
　　例如：购房者的公积金贷款金额：40万，剩余贷款期限：15年，贷款利率：3.25%，还款方式：等额本息，部分提前还款：10万元。那么经过计算，原本借款人每月需还款本息：2810.68元，提前还款后调整后的月供为：2108.01元，每月节省700元左右。
　　如何办理公积金提前还贷？
　　借款人自住房公积金贷款放款之日起满一年，可申请办理提前归还住房公积金个人贷款，借款人归还部分住房公积金贷款，每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额。流程为：借款人携带借款人身份证、借款合同和贷款还款卡等资料到原住房公积金贷款放款银行经办网点办理。（注：各地政策可能略有差异，购房者办理业务之前可提前向当地住房工公积金中心进行咨询。）