信用体系
知乎首答，都是自己原创的一些看法。有争议的话欢迎交流，有疏漏我会及时更改。还请看官不要直接开骂～
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总结下来有两点: 1 芝麻信用分其实没什么新... 显示全部 »
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总结下来有两点: 1 芝麻信用分其实没什么新东西，离真正的民间征信更是太远。2 阿里这步棋从市场角度来说走的不错，抢了个先机，其他家估计现在正手忙脚乱的推出类似的东西吧。
下面具体来说。
先说芝麻信用分的准确性。目前看起来没有任何证据表明阿里已经拿到了真正独家的第三方数据接入。主要的数据来源应该还是淘宝消费记录，淘宝开店记录，支付宝记录等阿里自己手上的大数据。各银行的信用卡额度，还款情况，投资情况，贷款情况，资产状况，收入情况，纳税情况，保险情况等等，应该都还是拿不到。说到底，就是阿里根据自己的大数据，按照一套算法，给每个人算了个信用分。这个各家都会做。你申请信用卡，贷款，京东白条，商家都会给你算个信用分。只不过这个分数是自己内部用，而阿里这次给公开化了。但数据依然只有一家的数据，必然会有片面化的问题。我爸注册一个帐号，分数必然就低，因为在阿里家没什么记录。阿里手上的大数据，尤其是消费端和小商户的，还是很不错的。但就算这样，只靠片面的数据算出来的信用分，自然准确性不高。要让其他各方敢用这个数据，估计还是悬。这也就引到了第二点。
再说芝麻分的用途。这次开放出来的用途，大多都是老东西。譬如"金融"里的花呗和好期贷，其实都是给你一定的信用额度。这和银行给你信用卡额度，京东给你白条额度，没有什么本质区别。再看"出行"里的租车，租过车的都知道，押金也就是信用卡刷个3000预授权。现在的免押金，等于就是阿里给你一张5000的信用卡，然后商家直接在阿里这里做掉预授权。至于"住宿"也是一样，住酒店也就是1000的预授权，直接从阿里这张"卡"里走掉。唯一好玩的新东西，就是宣传的最广的签证了。这里有个很好玩的问题。如果我信用分750，阿里敢不敢给我50000的信用额度？我觉得不敢。我740花呗也就20000的额度。但我如果拿出一张50000额度的信用卡，卢森堡敢不敢不看材料直接给我签证？我觉得也不敢。那这里就可以看出，750分的信用分真的可以让卢森堡领事馆信任你，免材料给你签证？必然不够。这背后肯定是阿里和各家领事馆谈，承诺一旦这个签证给出去，出了问题，我阿里来担保。这样才有两家同意了。换句话说，他们相信的不是你的芝麻分，而是背后阿里的担保。分数准不准他们也不在乎，反正不准有阿里兜着。这不叫提供征信。你见过惠誉评级为A的企业欠钱不还时债主会问惠誉要钱么？只能自认倒霉。如果一个提供征信的公司还要为自己提供的征信担保，只能说明大家还不信任你的征信结果。你不是一家征信公司，只是一家担保公司，只不过公布了自己内部对被担保人的评分。
虽然东西没什么新的，但不得不说阿里这步棋走的非常好。他付出的是担保背后可能的上百万的赔付和坏账。但他获取的是什么？关注，赞誉这些就不说了。首先是先机，更大的市场份额和更多的数据。大家第一次发现自己有看得到的信用分了，还能朋友间互相比试。我740分，应该不错了吧，可你750。我不甘心，要提升。怎么办？阿里虽然没明说，但大家也猜得到。就和多刷卡提升额度一样，多用淘宝，多用支付宝。还款，交水电，只要支付宝能做的，只要阿里家能做的，都放过来。结果就是我终于变成750了，而阿里在各业务都获得了更大的市场份额，以及更多的数据。这又能促进阿里的业务发展，提升芝麻分的准确性，从而进一步提升芝麻分的含金量。阿里抢占了先机，而我们往往看重的也只是最早，最大的这个。如果某天京东腾讯百度平安银联都提供征信报告了，都占据差不多的市场份额，估计我们也就干脆不在乎了。每家都要用你们家的东西才能提升信用，用途还不多，那干脆就不要搞了。
其次可以方便芝麻分的业务扩展，抢占征信市场。拿着国内首家民间个人征信的头衔，再吹嘘申根国家都肯相信我们的分数来发签证，最后再承诺提供担保，估计很多小点的商家就可以轻易搞定了。说不定还有商家主动凑过来，甚至你不给担保也可以，人家就是相信你评的分。这样阿里就笑死了。
再次可以有利于提升征信结果的准确性。实用之后，就可以验证算法，一旦不妥马上改。而一旦效果好了，就可以和外面说看我们有多好的算法，准确率多高。这样一方面吸引更多商家来使用芝麻分，另一方面也可以吸引那些手握大量数据，却没有好算法利用的企业提供数据，以换取对信用结果的共享。而社会效应也可以吸引更多的政府来合作，提供一些政府独有的数据。而更多的数据又可以提升芝麻分的准确性，从而步入良性循环，甚至真正成长为一个独立提供个人征信报告，靠信誉吸引用户，而无需为结果提供担保的征信公司。
总之阿里走了一步好棋。现在肯定各家都手忙脚乱的，然后一个月左右就该推出类似的产品。准不准还在其次，抢市场争时机才是最重要，反正我提供担保，了不起就是烧钱嘛。就像滴滴和快滴，支付宝和微信支付。反正闷头研究的日子已经过去了，阿里开了第一枪，后面就是军阀混战了。
最后的最后，既然看官已经看到这里，就干脆给个评论，给个胡萝卜，来个大棒，或干脆点个赞吧。小弟在此先谢过了～
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总结下来有两点: 1 芝麻信用分其实没什么新东西，离真正的民间征信更是太远。2 阿里这步棋从市场角度来说走的不错，抢了个先机，其他家估计现在正手忙脚乱的推出类似的东西吧。
下面具体来说。
先说芝麻信用分的准确性。目前看起来没有任何证据表明阿里已经拿到了真正独家的第三方数据接入。主要的数据来源应该还是淘宝消费记录，淘宝开店记录，支付宝记录等阿里自己手上的大数据。各银行的信用卡额度，还款情况，投资情况，贷款情况，资产状况，收入情况，纳税情况，保险情况等等，应该都还是拿不到。说到底，就是阿里根据自己的大数据，按照一套算法，给每个人算了个信用分。这个各家都会做。你申请信用卡，贷款，京东白条，商家都会给你算个信用分。只不过这个分数是自己内部用，而阿里这次给公开化了。但数据依然只有一家的数据，必然会有片面化的问题。我爸注册一个帐号，分数必然就低，因为在阿里家没什么记录。阿里手上的大数据，尤其是消费端和小商户的，还是很不错的。但就算这样，只靠片面的数据算出来的信用分，自然准确性不高。要让其他各方敢用这个数据，估计还是悬。这也就引到了第二点。
再说芝麻分的用途。这次开放出来的用途，大多都是老东西。譬如"金融"里的花呗和好期贷，其实都是给你一定的信用额度。这和银行给你信用卡额度，京东给你白条额度，没有什么本质区别。再看"出行"里的租车，租过车的都知道，押金也就是信用卡刷个3000预授权。现在的免押金，等于就是阿里给你一张5000的信用卡，然后商家直接在阿里这里做掉预授权。至于"住宿"也是一样，住酒店也就是1000的预授权，直接从阿里这张"卡"里走掉。唯一好玩的新东西，就是宣传的最广的签证了。这里有个很好玩的问题。如果我信用分750，阿里敢不敢给我50000的信用额度？我觉得不敢。我740花呗也就20000的额度。但我如果拿出一张50000额度的信用卡，卢森堡敢不敢不看材料直接给我签证？我觉得也不敢。那这里就可以看出，750分的信用分真的可以让卢森堡领事馆信任你，免材料给你签证？必然不够。这背后肯定是阿里和各家领事馆谈，承诺一旦这个签证给出去，出了问题，我阿里来担保。这样才有两家同意了。换句话说，他们相信的不是你的芝麻分，而是背后阿里的担保。分数准不准他们也不在乎，反正不准有阿里兜着。这不叫提供征信。你见过惠誉评级为A的企业欠钱不还时债主会问惠誉要钱么？只能自认倒霉。如果一个提供征信的公司还要为自己提供的征信担保，只能说明大家还不信任你的征信结果。你不是一家征信公司，只是一家担保公司，只不过公布了自己内部对被担保人的评分。
虽然东西没什么新的，但不得不说阿里这步棋走的非常好。他付出的是担保背后可能的上百万的赔付和坏账。但他获取的是什么？关注，赞誉这些就不说了。首先是先机，更大的市场份额和更多的数据。大家第一次发现自己有看得到的信用分了，还能朋友间互相比试。我740分，应该不错了吧，可你750。我不甘心，要提升。怎么办？阿里虽然没明说，但大家也猜得到。就和多刷卡提升额度一样，多用淘宝，多用支付宝。还款，交水电，只要支付宝能做的，只要阿里家能做的，都放过来。结果就是我终于变成750了，而阿里在各业务都获得了更大的市场份额，以及更多的数据。这又能促进阿里的业务发展，提升芝麻分的准确性，从而进一步提升芝麻分的含金量。阿里抢占了先机，而我们往往看重的也只是最早，最大的这个。如果某天京东腾讯百度平安银联都提供征信报告了，都占据差不多的市场份额，估计我们也就干脆不在乎了。每家都要用你们家的东西才能提升信用，用途还不多，那干脆就不要搞了。
其次可以方便芝麻分的业务扩展，抢占征信市场。拿着国内首家民间个人征信的头衔，再吹嘘申根国家都肯相信我们的分数来发签证，最后再承诺提供担保，估计很多小点的商家就可以轻易搞定了。说不定还有商家主动凑过来，甚至你不给担保也可以，人家就是相信你评的分。这样阿里就笑死了。
再次可以有利于提升征信结果的准确性。实用之后，就可以验证算法，一旦不妥马上改。而一旦效果好了，就可以和外面说看我们有多好的算法，准确率多高。这样一方面吸引更多商家来使用芝麻分，另一方面也可以吸引那些手握大量数据，却没有好算法利用的企业提供数据，以换取对信用结果的共享。而社会效应也可以吸引更多的政府来合作，提供一些政府独有的数据。而更多的数据又可以提升芝麻分的准确性，从而步入良性循环，甚至真正成长为一个独立提供个人征信报告，靠信誉吸引用户，而无需为结果提供担保的征信公司。
总之阿里走了一步好棋。现在肯定各家都手忙脚乱的，然后一个月左右就该推出类似的产品。准不准还在其次，抢市场争时机才是最重要，反正我提供担保，了不起就是烧钱嘛。就像滴滴和快滴，支付宝和微信支付。反正闷头研究的日子已经过去了，阿里开了第一枪，后面就是军阀混战了。
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