该不该相信信和财富的p2p？

刘念白米Ⅱ级

虽然长时间上知乎，也关注了P2P和互联网金融的话题，但是自己作为曾经的圈里人很少回答此类问题，在这里我还是说一下吧。
修改了一下融资贷款端的点位解释

现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但是如果一旦出现危机风险很容易像多米诺骨牌一样爆发，问题最严重的就是谋冠，谋和，其实也包括现在的一哥宜信（但是现在在力图转型）。因为这部分业务是中国次贷中的次贷，而且中国的征信体系非常的不完备，全都是闭环数据。
你说他们不重视风控吗？重视，实际上人力成本中很大一部分都是再养着庞大的风控团队+贷后，宜信的风控团队保守估计应该有300+以上的人。还不包括贷后部分的风控。只是贷前授信。
风控人员的专业能力呢？虽然P2P的公司没有上市的，但是其实人员职业素养还是有的。风控人员的平均水平肯定是高过信用卡中心。以为很多信审人员会从反欺诈到网查信息到电话核实，到逻辑校验，几个主要环节轮岗，或者一条线自己做下来，一些做过IPC的人员风控和尽职调查人员的风控水平甚至高于一些银行的零售部门。但是银行的硬件NB呀。人不行我机器+算法弥补，所以整体风控能力还是高于P2P。而且利率水平决定了客户质量。P2P的年化利率+资金使用率（因为是等额本息还款，并且很多是砍头息）大概能到50%以上。这种利率你借给一个人做生意。你觉得什么生意毛利率能到50%以上？
所以是不是旁氏骗局？其实很多公司成立的时候都不是想做庞氏骗局。但是实际的经营业态，包括整个资金流转过程暗箱操作。容易诱导他们变成旁氏骗局。业务已经开始了。中间流动资金出现困难的话。这种公司非法集资很方便。打个比方。一个饿极了的人兜里没有一分钱，面对着无人看管的烤肉店。上面放着考好的肉。你说他会不会去偷吃呢？他会想我吃饱了就出去工作，赚了钱再还回来。我相信他如果赚了钱会还回来，但是谁能保证他一定能转到呢？
从利润来说50%的实际利率，对比投资人年华12%的收益50-12=38%看起来稳赚不赔。但是要知道他们的其他成本是很高的。融资端业务员2-3个点提成（累加了团队经理，区域经历的绩效提点）。贷款端业务员6个点提成（累加团队经理，区域经历的绩效提点），（这个事行业平均水平）38-3-6=29.自己匹配的闲置成本1-2个点。逾期损失5-18（不同的风控水平和业务偏好差距很大）我们区中间值10来说29-12=17.，后线人员工资+业务员基本工资+人力社保3-5个点
17-5=12，场地租金，日常运营成本，耗材在除去5个点，最后的实际利润空间也就是4-7个点位的息差。这个息差实际上也就是自己日常风险准备金的安全边际而已。
而且现在p2p的生存空间越来越小。市场趋于红海，多头借贷是常事。就看最后击鼓传花到谁哪里。
所以这个收益你要问我高吗？高！，比银行理财高。
这个产品要买吗？不要买，风险比收益高！，风险收益不成比例。
你现在看不到风险，是因为寒冬还没有到来。
手机码字，想到哪里写到哪里。

白米Ⅲ级

谢谢楼主的提问，我心里其实也有疑问，希望抛砖引玉得到更多高人的指点。以上截屏是我满心疑惑向自己校友的提问，涉及隐私所以打了马赛克。

今天事情又有了进展，不过这个帖子关注度不高，等到有空我再慢慢贴出来。。。

白米Ⅲ级

看了下第一的答案，估计应该是不怎么了解现在的信和了，目前宜信和恒昌都面临大问题。唯一的信和目前没有什么负面新闻。大家没事可以搜一下恒昌30亿坏账，宜信东北坏账。=======分割线===============好吧，作为信和贷款端的工作人员。应该可以说一下。p2p这个行业已经被妖魔化了，其实一个行业真正帮助很多人，至于跑路事件。确实有风险，但是目前市场是不断完善的。说说我遇见的一些客户，确实是做买卖的，也是确实需要钱可是这样的银行是不给贷款的，也正式因为有我们这样的公司。给他们输血，他们的小工程，小买卖才能继续下去。每一个新行业诞生，总是伴随着各种争议，没有了争议也就没有了机遇。第一次正经回答，可能说的不好请见谅。

曹谦白米Ⅲ级

原答案已经截图保存留作他日如果涉及法律纠纷的证据，原答案是2016年回答的，这个是截图部分：

我当时的态度是建议题主对于该项投资持谨慎态度，毕竟当时整个P2P互联网金融都是呈现风雨飘摇的局势，也认真的捋出了相关查询方法和相关证据证明我的观点，然而时隔这么久，今日登录知乎发觉被举报：

ID和之类的联系方式暂且不贴出来了，本来觉得没必要再深究了，然而，认真思考了一下，作为一个认真负责的前金融风控从业人员，还是有必要认真一下，方便大家对投资有个辩证思想，下面直播开始：
既然公司都贴出来了，那我就好好查一下：信和财富投资管理（北京）有限公司了，还是和之前的步奏一样国家企业信用信息公示系统，大家输入北京区域的，查询结果如下：

其它下面有一串，不想全部截图了，第一家刚好是，好，去年我的答案长这个样子：

第三家也是信和财富投资管理（北京）有限公司，成立时间2012年，到2016年有多少年大家自己计算一下，我是算了没有七年，有没有说错呢？

行政处罚情况
这是今年的：

处罚决定书（部分）：

好，那我之前的说法是怎样的呢？

这里，我可以相信该公司是因为没有来得及备案登记或者没有时间去工商局备案，然而皇城脚下加之如此大的公司，我相信这种事情可能发生的概率不是太大，更何况是风雨飘摇的2015年，我至今坚持我当初的推测，毕竟公司诚信为本！连基本的诚信经营都无法实现，那我如何信任你？更何况你是P2P互联网金融！
今天再查，又看见了不该看的东西了，投资者要擦亮眼睛啊：

至于经营异常的原因，我就不贴出来了，愿意去投资的朋友自己去查询一下
至于之前答案后面提到的劳动纠纷之类的东东，各位朋友，我还是推荐https://www.tianyancha.com/天眼查，今日一查，红色的东西是让我眼前一亮，如果有投资者看到这个，可以自行用手机注册了查一下即可知道，稍微截个图给大家看看：

这个东西很有意思，当初做风控的时候我非常喜欢查看这些细致入微的东西，至于举报我说：该公司没有答案中涉及的情况，有侮辱言论的情况，也请知乎机构做一个公正的辨别！！！
至于举报的同学，也请认真对待自己公司的情况，如果一家公司犯错了都不愿意承认欲盖弥彰，那么，从长远来看是不利于发展的！！！

另外声明一点：转行了的人并非就是软柿子了！答案中其它朋友比我说得多的都有，只是没有详细将证据拿出来而已！

白米Ⅲ级

首先我表明，我是信和员工，2015年上半年到现在，期间也遇到好几次信和被负面消息的时期，目前在职！我想说下我的认知，大家理性看待哈
没在信和呆过的人，或者呆不长，被考核掉的人，讲的都会比较片面。有人在笑信和吹嘘已经七八年的时间，确实信和公司成立是2012年，但是信和平台做贷款2008年就有了，所以那些说信和理财和放款同时成立云云的观点就站不住了吧，请查清楚再发表，另外提的是某信宣称10年，其实它也是2011年成立的，怎么没人说？我不是说某信什么不好，中国式P2P就是某信带进来，公司注册从企业信用看是2011年，你能否认他的10年吗，所以下结论要客观些。

另外再说到说到信和财富这个品牌，不能仅单单的说信和财富这家公司，有心人请去查查信和关联公司吧，你们只盯牢信和财富理财端公司，可去看过信和汇金？信和惠民？信和汇诚？还有金葵花资本，中证金葵花，金信网还有几家科技公司等等的吗？没了解过的人就只知道信和理财端和汇金贷款端，有什么依据评判信和的盈利点和风控模式？

债权问题，不够的地方就是投资前看不到，只有投资后才能看到债权列表和借款合同，线上每一笔标的在北京网贷行业协会上都有披露，金信网目前也接入央行旗下支付清算的互金风险共享系统，现在的债权已经开始受限，每天标的金额有限，不再是想投就能投了，需要等待每日发标时间。

再说员工合规，有哪家公司会天天自查自己员工的合规话术，专业知识，说实话身边很多朋友也从业某信，某亚，某天的，但说到合规自查都说没信和查合规查这么严。

最后说到资金问题，不管是工资提成，除了一到节假日就延迟发比较坑外，基本算是准时的。投资线上线下每月返还的到账时间都很及时，有投过的客户肯定有体验，唯一缺点就是线上提现有时是第三个工作日才到，但是也是符合T＋3工作日到账。

也许说的没那么专业，因为我不是做风控的，但是我只是把自己的体验和知道的发表出来，而不是单纯人云亦云，只看到表面，其他信息以后有机会再补充。

匿名用户白米Ⅲ级

我今年大三，暑假的时候在武汉找到了一家理财公司实习。名义上的见习理财师。其实我什么都不懂。公司的培训跟没培训一样。主要做银行承兑汇票的贴现。其实就是趁火打劫。在我看来，对于贷款方来说p2p平台本来就在趁火打劫。对于借款方来说根本不存在风险共担。因为一旦公司资金链断裂就存在你的钱回不来的可能。国家目前并没有专门的政策来扶持和约束这样的信贷平台。p2p这样的小贷都是属于抵押，不要以为这个抵押就很有保障，如果出现问题这些抵押资产需要先进行二手处理才能进行偿还。二手处理也是需要时间的。其次就是像我所在的这家公司，做银行承兑汇票，6个月刚性兑付。但是作为门外汉来说想要凭你自己的能力辨别一张承兑汇票的真假有难度。还有一点，所有的p2p公司都会写到担保银行或者托管银行。其实并没有任何卵用，只是说的好听而已。任何一家银行都不会为这样的平台做担保和托管。所谓的资金由银行监管其实只是公司在这个银行开的一个账号。钱转走了就是转走了。最后我想说的就是，投资有风险，理财需谨慎。现在的股市的确不太好，理财也许是一个让钱生钱的办法，但是太过冒险。如果实在想要理财，不管什么公司不管多高的收益多么有保障。资金流动的越快越好。不要长时间把资金放在一家理财公司。另外，我在实习的时候并没有签单，因为自己对这个抱有疑虑所以并没有进行忽悠。所以不要黑我，只是就事论事发表个人看法而已。

白米Ⅲ级

任何线下理财都存在庞氏骗局的可能，我一直认为线下理财基本都是骗子，千万不能碰。为什么呢？
1、从法律上看，国家监管明确禁止线上P2P做线下理财，为什么？因为有风险呗。
2、从成本来看，线下理财主要靠业务员去推销，一般业务员会拿到2%~3%的提成，一般最多20人就会有一个业务主管，拿1%左右的提成，一个区域会有一个总监，拿0.5%的提成，还有城市，大区，总部，层层提成就高达6%以上，门店费用1%，运营费用5%，给客户10%以上，总成本超过30%，什么业务能覆盖这么高的成本？
3、从融资目的来看，做线下P2P的理财公司必定有很多关联企业，房地产，私募是最常见，要维持这么高的成本，融资的钱只能去做高收益的投资，而高收益的投资伴随着的就是高风险。
4、从暴雷的平台来看，近期暴雷的线下理财平台如中晋，大大，金鹿，当天等，都有一个现象，拿投资人的钱去投资+用新钱还老钱+挥霍，投资出问题了，进来的新钱无法偿还老钱了，那平台就倒了。
综上所述，只要是线下理财平台就最好敬而远之~~~

白米Ⅲ级

鬼知道

白米Ⅲ级

作为一名信和的老员工说点啥吧。
首先投资有风险，理财需谨慎。
然后针对上面的某些回答做个回应。
有知友说到大连事件。其实吧通报的公司好多，包括行业大哥宜信。具体原因和影响城市环境还有街头发传单不合规有关。其实好多公司员工本身不是学金融的，以前也没干过金融，加上一开始的培训并没有那么合规严谨，所以有些业务员为了和别人解释信和的投资模式到底是个咋回事就会用存钱啊，拿利息啊，贷款啊之类的不合规用语来宣传（去年已经加入合规培训，这种乌龙应该不会了，哈哈）。这种话一般银行可以说，信和作为投资信息中介是不可以这么说的。所以大连报道说信和宣传方式涉嫌非法集资，我也是能理解的，这个的确是部分业务员专业度不高和培训不全面造成的。
第二个绍兴事件，的确是普查，所有公司都查了，还的确查处一两家有问题，并封了。结果呢，新闻标题是“信和财富，恒昌，金岩控股等40多家公司被查”。不细看，就觉得就这三家，那还有几十家呢...不说信和多厉害，至少还是有点名气的，所以嘛容易吸引眼球啊。当然现在都已经恢复运营了，如果有绍兴的知友看到了可以去查证下。

白米Ⅲ级

我说啊！你们同行也好，投资也罢，信和好不好，再查也比你们这群理财端挺多，贷款出口就一两个的玩非法集资的强，这边债权怎么样，来信和汇金贷款端待待看，看看我们这边有多少个贷款端，坏账怎么样，别老拿着表面数据对比，都看点实际的，楼上某某，你说打广告花个10亿。。你可以去央视问问，宣传的成本还有到底需不要提交一些材料，这些材料都是什么自己去央视问问，你看你们公司不挺牛逼的嘛，去那跟人谈谈，还有人说某宝，呵呵了，你看看那家公司走央视花了多少，小公司总是喜欢找各种理由，另外这要的是产能，不养闲人，你这聊的这业务就是个逗逼，团队经理以个人来说每月是不能低于100万以下的更别说业务员了，还有你提交的材料，懂什么叫预计不，在你家投资是不是你给投资者的是年化收益的非法集资性的没有风险，总是看一些表面数据是没有任何意义的，融360也只是走访观察，而且从网贷平台来说背景永远沾在融360这种平台排名前几，你去网贷之家看看，最近有多少上市公司出事，都去查查，这种只评价它人的平台就是狗眼看人低，有背景就是前几，卵用没有，最后一句，你们所谓的理财从业者永远不了解贷款，自己去小贷公司呆一年你就知道怎么回事，别装的自己高大上，什么金融从业经验多少年，你又没干过市面那种普通贷款公司，就在银行，证券待的人没一个评价别人，信和贷款利息高不高自己去查，项目怎么样去贷款端看，别张嘴就来，属狗的啊！间接融资方式，小贷公司，银行，典当行，从合法性来看其中最高的是典当行吧，月息6分啊，那么你们所说的企业为什么去它那介绍，自己在去典当行待一年。。。那些所谓的自称是从业者，还有金融专家的

匿名用户白米Ⅲ级

我是信和财富投资管理的理财经理,我就简单看了一下这个风控刘念的回答,分析得看似很全面,太多了,我也没看全,说一下.
第一,他说的"那些工资不能再低的"一个分公司80人,我上班1个分公司里面2个营业部加上行政内勤管理层一共20多个,比你的光销售80人成本低好几倍了
第二,信和成立至今8年是由放款端起家的,你自己不考察别这么秀无知
第三,信和财富只做P2P小额贷款,你说我们做P2B,我现在有个2000万的P2B单子求你帮我找一下我们信和做这个的员工,给你利息1%当回扣也没问题,你这么专业不会不知道这1%含金量是多少吧.
第四,信和到现在没拖欠过员工工资,你下面的劳动审查,我这么说吧,发工资的那天是周末,然后延期到礼拜一发,不懂的乡下人就去闹民事纠纷,或者是托去闹民事纠纷,你这么斩钉截铁地说话,请问你自己是不是其中之一呢;还有,上班迟到,不遵守规章制度,诸如矿工,扣得没钱了怪公司不发工资?

匿名用户白米Ⅲ级

应要求删除

白米Ⅲ级

信和就是大骗子大家别上当非法融资高利贷有图有真相什么四个公司咨询费杂七杂八费用哪里来的

白米Ⅲ级

信和财富就是条狗！垃圾公司，全是狗！

匿名用户白米Ⅲ级

被要求删除了，这种公司长不了。

白米Ⅲ级

信和财富说话算数！这句话在几年前就在中央一套的黄金档看到听到过！我存过两年的，不错！又陆续的存了一些，都很好，利率高的同时本金也安全！信和财富是一家值得托付的理财公司！

白米Ⅲ级

信和大金融
这个平台是信和财富旗下的专门用于线上的理财平台，线下做的可以说数一数二了，有几百家信贷门店，信贷门店意味着有充足的资产端，而且经过业内资深人士的了解，信和是仅次于证大等公司的，风控水平相当不错的公司；

第二呢，今年是线下理财排查非常严的一年，早些时候（五六月份）曾经有地方将信和，恒昌等列为线下吸金，但到目前为止，报道反而没有了，最近关于线下理财的报道也相对较少。总得来说，信和是有实力的理财放贷公司，但现在的政策偏向于要严打线下，风险还是有的。相信政府也不会一棍子打死。预计国庆前应该信和很安全，最近信和大金融是有推广活动的，年化可以到30+。网站整体风格很清晰，找东西比较快捷。个人感觉还不错吧。近新增量个资产家项目，感觉还不错，但没什么知名度，或许可以考虑一下宣传，造福一下老百姓。