宜人贷极速模式10分钟审批，是怎么做到的?

宜人贷极速模式属于典型的线上大数据授信(个人授信、企业授信)，这是目前P2P网贷的一大风控利器！为什么呢?

一、线上大数据个人授信
传统P2P网贷线下授信，资金到帐至少T+1(银行授信时间更长)，贷前需要经历填写信息->上传资料->信审->支付等等环节，人工操作费时费力，这没什么，关键是个别人员的资料经过包装(目前北京市价，花150~300，可以购买到真实的银行流水信息)，更有包装组团骗贷的，让你防不胜防。
线上大数据授信，面向线上白领，纯线上操作，借款人的电商信息，收货人是真实的，地址是真实的，信用卡账单也是真实的……

授信时，通过用户授权系统读取信用卡账单邮箱、电商、社交网站(微博/人人网等)、学信网相关记录信息，得到有关你性格、消费偏好、意愿的个人画像。同时进行交叉验证形成风控机制，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期等。这些数据之间的验证和计算，可以在1~10分钟内完成。

线上大数据个人授信栗子:
案例1：宜信宜人贷“极速模式”上线刷新借款速度新纪录(组图)_网易新闻中心

案例2：随身携带的信用钱包：Wecash闪银客户端非凡上线(组图)_网易新闻中心

二、线上大数据企业授信
授信时，通过电商交易数据(物流、现金流、信息流数据)做信用审核，电商的经营数据(如访客量、交易量、用户评价、物流信息等)、品牌在社交网络的声望等等因素都列入考察指标，利用这些数据来评估网店主的风险，进而决定是否放贷、放贷金额及还款利率等。

线上大数据企业授信栗子:
案例1：数据驱动型贷款公司Kabbage专为网店店主提供服务，以网店交易数据做信用审核

案例2：eBay携手宜信商通贷发放无抵押贷款

案例3：阿里开启“信用金融”试验芝麻信用等产品内测
芝麻信用：依据企业留存在阿里巴巴上的交易行为数据而设计的信用打分体系。即根据客户的已有数据（包括个人信息、征信信息、历史表现、交易信息、经营状况等）来预测未来一段时间发生违约风险的概率，区分出好坏客户，决定准入客户，细化客户授信，实现贷前风控。

案例4:元宝铺：用大数据破解电商融资难

元宝铺通过监测店铺的数据，了解店铺的销量、转化率、收藏率、客单价等等数据，以及这些数据间的勾稽关联性。元宝铺通过这些数据，得出200多个明细指标，并将之转化为店铺的运营能力、市场能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，建立了一套完整的“火眼”系统，能有效评估出店铺的真实实力。

Michael Lee 白米Ⅲ级

谢邀，首先不能把宜人贷极速模式跟银行来比较,因为这两种是不同的信用审核模型。
我们知道，一般银行审核个人信用贷款，需要提交身份证、填写几十项资料，包括工作信息、家庭信息、可能还需要提供车产或房产证明来作为辅助，这些都是通过直接的信用资质证明来进行审核的。而且银行直接掌握着用户的信用记录，可以直接调取查看个人信用报告，特别是,如果你在这家银行办过信用卡。现在一些P2P也基本是延续银行这种方式，只是不需要纸质，提交扫描件，但是需要用户提交征信报告，因为央行征信系统暂时还不开放。
但无论是审核纸质资料，还是扫描件，都需要人工审核，验证资料真假，肯定是需要几个工作日来做的。
而宜人贷极速模式的信审模式跟上面所说的方式是不一样的，极速模式不需要提供纸质资料或者扫描件，也不需要填几十项信息，而是通过大数据信审模型来做。
极速模式只需要用户授权三项信息：【注意，宜人贷对用户的数据调取都是要经过用户授权的】
1. 接收信用卡账单的邮箱
2. 淘宝账户信息

3. 手机号

总之，其实信审流程不重要，目的才重要。信用审核的目的，简单说来就是：核实身份、判断还款能力和信用、记录联系方式。宜人贷极速模式所做的创新，就是通过互联网数据来判断这些信息。

匿名用户白米Ⅲ级

我不太喜欢“大”数据的说法，我认为单读取信用卡帐单和淘宝消费记录实在算不上“大”...
但是提供了有益的思路就是了...

匿名用户白米Ⅲ级

感谢 @子期邀请，问题是Wecash闪银3分钟信用审核究竟怎么做到的？是否是目前最快的？ - 大数据，之后就直接自动跳转到这个问题上来了，正好有关于Wecash的，可以说下，先发，缕完思路上图

首先是数据库准备，Wecash数据是挺多的，不过我不太爱说大数据，难听：
包括用户填写的基本信息，姓名身份证号手机号什么的，交易数据，授权的数据，然后是爬虫、行为数据。

然后就是原始数据的变形，选好特征量，这个还是很重要的：
Make sense，互联网上50%的用户都是假的，互联网金融也不例外，用户填写所有内容、授权的时间？2s？2秒，机器人吧。
拆下邮箱，前缀，后缀，总感觉用gmail的比qq邮箱的要优质那么一丁点儿，前缀是全英，全数，英数结合？
学校填写的标准么，标准度（关于数据标准化的每一个算法，都会保留标准度的得分）如何？

然后就是逻辑库，核心的逻辑不写太多啦，伤人伤己，宜信的都在看着呢，大家都这么点儿武器。

最后就是有一个足够想干成这事儿的老板，Push得动，扛的起坏账，忍得了打脸：
大家约好了，要做这件事儿，那就放款吧，放款，监控，养一池子大风险鱼，天天瞅着他们，见天儿想着怎么着得着杀掉。

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看了看挺不对题的，回答下：都说P2P行业借款速度远远超过银行，那么究竟有多快呢？也想大概知道一下借款速度平均水平和最快的速度是多少。

加服务器就行了啊，理想情况下，以秒计

匿名用户白米Ⅲ级

高门槛、高技术含量的“金融云”，究其原理却并不复杂。金融领域的特点决定了会收集大量的数据，包括个人、企业的各种商业行为数据。在以前，传统的金融机构是通过人工逐个分析这些数据，效率低、成本高。现在依靠云计算，让计算机自动甚至主动收集、分析、整理各类金融数据，就可以提供更多的金融产品以及更便捷的金融服务。这些服务多数隐藏在后台，客户使用时甚至不易察觉，便“悄悄地”享受到了金融云的便利。宜信旗下的宜人贷，是宜信金融云的首个受益产品。利用宜信金融云平台，宜人贷将对用户的授信时长，从原来的十多分钟压缩到了一分钟之内，极大提高了用户体验和放款效率，从2014年4月份上线以来，发展势头喜人。宜信的金融云平台，不仅是为宜信自己所用，而是一个可以让许多其他公司加入、共享经济、并且秉持真正服务精神的大平台，不管是电子商务公司，还是酒店，或者是做物流、ERP（EnterpriseResource Planning，即企业资源计划，是指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台）的公司等等，都可以对接到宜信的金融云平台。这些公司只需在相应的产品里嵌入一个宜信的金融云模块，并授予相应的权限，便可以和宜信一起为客户提供优质的金融服务，并获得收益。这个过程便将各家公司原本的大数据变现。对于客户而言，未来需要借款等金融服务时，不必再跑到银行等服务机构，办理复杂的申请流程，直接在他们熟悉的电商、ERP、酒店服务等场景里，点击鼠标便能完成，轻松又方便。如果说上一代人是从工业革命中攫取了大量的财富，那么我们这一代则面临着互联网云计算的重大机遇，尤其是宜信所在的金融领域，会具有更大的使用和变现价值。把握好这一机遇，宜信和宜信的客户都会大为受益。在本期的特别策划中，我们特别邀请了十位宜信科学家，详细解读宜信金融云生态系统的理念、结构，并且还原宜信金融云的一些服务场景，让平台合作伙伴、客户可以清晰了解如何通过宜信金融云平台来快速获得服务。

汤垒白米Ⅲ级

10分钟审批基本都是机器操作，不能有人工参与。要机器审批，肯定有独立的风控模型，最重要的是这个风控模型能自我进化，大量的数据源，靠谱的模型，成熟的运营体系基本能保证10分钟审批还不出坏账！

匿名用户白米Ⅲ级

宜人贷模式好，坑人不少。借5万3年要还8万。借款前工作人员告知你可以改费率，低利率骗借贷人借款，实际放款利率却很高。每月还款前三天给你发信息打电话，还款当日催款电话一个接一个，直到钱到帐为止。一天都不得逾期。请谨慎借款！

白米Ⅲ级

呃，极速模式目前只是在宜人贷APP进行了上线

匿名用户白米Ⅲ级

宜人贷这类没有道德底线的公司，任何人都不应该与它发生关系

白米Ⅲ级

宜人贷是骗子公司，工作人员告知你可以改费率，低利率骗借贷人借款，实际放款利率却很高。

匿名用户白米Ⅲ级

有可能借了不还吗哈哈哈，望大佬解答

[已重置] 白米Ⅰ级

大数据库审查，这是我们公司风控担心的事呀。

叮当白米Ⅲ级

风控最主要的工作还是反欺诈。尤其是多项数据的交叉比对，给出风险评级：如位置信息、运营商数据、电商数据、信用卡账单数据、征信记录、黑名单库等等。至于授信额度，基本参考信用卡授信额度做个可调整弹性系数就好啦。逻辑没有想象的那么难，但国内真正有这项业务经验的团队却是十分稀缺。利用机器大大降低信审成本，提高用户体验，这个模式想不赚钱都难啊。