P2P网贷是什么，中国P2P网贷发展怎么样？

前面一个问题不回答，只回答后面一个问题，中国目前有接近2000家网贷平台，良莠不齐，由于处于无监管、无门槛、无标准的三无时期，其中不乏诈骗平台，甚至有些上线几天就圈钱跑路的例子。这给网贷行业的形象造成了损害，网贷行业的收益率远比传统理财机构能够给出的高，这是利率市场化的结果，但反过来让还款能力本来就不足的借款人的违约机率加大了，而恰恰这部分应该是投资人承担的损失，由于中国的独特国情而不得不由平台和第三方担保机构背负着，P2P网贷在中国的红火，对投资人和借款人都是喜讯，但是独特的经营模式让平台的花销和成本远较国外的同行重。所以网贷行业看似红火，除非是能做大做强，把利率降下来，不然平台盈利的空间是有限的。所以目前的现状是，一方面几乎每个月都有新平台上线，因为网贷行业的商机可以说是无限的，另外一方面，平台倒闭跑路的事件频发。除了捂实自身的风控外，把利率降到一个合理的程度才能缓解平台压力。
相对于国外的P2P网贷公司，目前中国的P2P公司主要两点不同之处，一个是平台有自己的风险准备金或与第三方担保机构合作，虽然英美国家也开始走风险准备金之路，但由于发达国家有完善的征信体系，所以风险准备金在这里起到的辅助性作用，而中国则不同，被中国大多数平台所采用的风险准备金和第三方担保机构，是广大投资客选择P2P网贷除了其较高的利率之外最主要的原因，但是从某种程度上来说，等于改变了P2P网贷的性质，以风险准备金为例，平台不再只是提供信息服务的纯中介，它以自有资金建立风险准备金，托管于第三方机构的独立账户中，然后他会在借款人逾期违约一段时间后或立即用风险准备金进行赔付，有些是本息担保，有些是保本不保息，有些是普通会员保本，VIP会员保本保息。从常理来说，P2P网贷是投资品，借款人违约导致投资人资金无法收回，本身就意味着投资人投资失败，投资人应该自行承担损失，但是由于中国征信系统不完善，所以走西方那种单纯利用征信系统而设定信用评级的方法是行不通的。故而风控团队除了进行资料审核外，往往会进行线下考察，某些实力强劲的大型平台，会在全国各地设定服务点。这样的成本不是一般中小平台可以承受的，所以准确地说，风险准备金制度正是平台为中国不佳的投资环境付出的代价。正是因为中国不佳的投资环境，使得网贷平台为了吸引投资客户而不得不在赔付和风控方面投入巨额成本。而这反过来，又使得自己在面对借款人违约时没有了不兜底的借口，而且现在还找不到一条切实有效地追责借款人以弥补平台经济损失的方法，所以这些违约的项目极容易成为平台的坏账，坏账累计到一定程度平台就会出现生存危机。
中国P2P网贷和发达国家的另外一个不同之处，就是与线下与线上相结合的模式，如上文所说，对借款人进行线下考察，比如与线下小贷公司合作开发借款人，比如接受合作的线下小贷公司的推荐借款客户，而自己的业务团队也会线下开发借款客户。中国网贷公司因此更加逾越了P2P网贷定义，所付出的经营成本和心血是国外同行们难以想象的，这让本来就没有多少上升的盈利空间被进一步地压缩了。与纯信用模式不同，有些额度大的标除了做基本的资料审核、实地考察外，还要求提供抵押品。表面看来，抵押品可以保证投资人的资金安全，但这更加偏离了P2P网贷的本质，也会让本来就承受高利率的借款人会对平台退避三舍。实际上，目前中国的P2P网贷平台主要侧重于向投资人推广宣传P2P网贷的优越性，而在开发优质借款人的工作上却做得不够，目前除了与巨头们合作搞供应链金融能够迎来优质借款人外，平台自身还没有研究出一套挖掘优质借款人的方法。

p2p贷款平台作为一项金融创新， 境况与当初的第三方支付行业十分相似。网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。

中国现在的P2P发展就像某个知名媒体人说的那样，经过几年野蛮生长之后，当前中国P2P网贷市场鱼龙混杂、乱象丛生。巨头搅局、菜鸟横飞的产业生态，不仅没有带来所谓的巅覆，反而让其迎来了自身的“倒闭潮”

内行看门道，外行看热闹，P2P网贷之所以会出现当前这般状态，从本质上看却与P2P网贷无关。因为，当前大部分所谓的P2P网贷平台，包括很多如日中天的大公司，其实跟P2P网贷没一毛钱关系。穿着P2P网贷的马甲，干着传统金融机构干的事。甚至，相当一部分，抱着侥幸心理，为了一点点利润，游走在灰色地带。

P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许会形成一个巨大的互联网金融产业集群。

关于P2P的定义直接度娘就很全面了，来说说P2P的发展。个人认为前景还是很好的，现在监管政策没有出台，导致大批不合格的平台涌入，因此造成了很多负面的信息。实质上这样的平台给想要理财的人增加了更多的选择，也给很多小型企业带来了实惠。

道人心语：他山之石，可以攻玉

网贷之家有一个60万阅读量的超级老帖，叫停业和问题平台汇总。这两天道人发现，整个行业停业和问题平台已经有4081家了。

我的读者朋友，如果你没有遭遇一雷，可能仅仅是因为你的投资历史并不长。那些湮灭在历史尘埃里的平台，伴随的还有那些曾经的知名大V的消亡史以及一去不还的早期投资人。

历史滚滚向前，双创的互联网金融之花，唯有P2P网贷从萌芽、起步、爆发到如今的克制，堪堪谈得上瓜熟蒂落。

浪花淘尽英雄，而后一往无前。
心有猛虎，细嗅蔷薇。


唯一令人欣慰的。跑得多，但涉及到资金比例并不多。







从上图可以明显看出，一边是“停业及问题平台”和“涉及贷款余额”直线上升，一边却是“投资人占比”和“贷款余额占比”不断走低。如何看待双方的辩证关系？
绝对值永远是上升状态，可是相对值却已呈下降趋势，有时候相对值更能反映这个行业的本质。行业在变好，投资人变得更加理性，据网贷之家的2017年网贷投资人调查数据显示，大多数投资人未踩雷。

可是为什么有那么多投资人仍然感觉这个行业充满风险？一言以蔽之，是一味贪图高息高反的羊毛党觉得2017年的投资环境十分恶劣。
去年的爆雷平台普遍存在一个共同特征：多为羊毛平台，尤以9、10月份的雷潮让羊毛党胆颤心惊，主打银行存管和国资平台。

曾有段子生动描述：人家说高反野鸡只要运气好，也不会雷。网贷一定要分散投资，于是我机智地把钱分散在下面这些平台里:亿企聚财、余钱罐、豆包金服、妙资金融、海河金融、乐投天下、酷盈网、中仁财富、狮子座金融、金苏在线、盼贷网、华银金融、普天金安、网行金融、深宜金服、黄金钱庄、99财富、优加、小喵理财、三分贷、金统贷、宝通网、田金所、拉拉财富 ……

就算一个雷了，我其他的收益能把损失补回来，我真是太机智了（机智的都雷了）！

这些羊毛平台。对于普通投资人，恐怕这些毛台从未听闻，挺好的。


今天，道人跟大家回顾下2007-2017年，网贷十年的风云变幻。


2007-2011年

国内P2P市场发源于2007年成立的拍拍贷，2007-2010年间国内P2P网贷公司不超过10家，2010年网络借贷平台的总成交金额为10亿元。

2011年，网络借贷行业总成交量约31亿元，贷款余额12亿元，网贷平台数量仅50家左右。


2012年

截至2012年底，2012年全行业的成交量达到212亿元，贷款余额56亿元，全国网贷平台已超过300家（另有数据148家）。

2012年，整个网贷还是个“镇子”。地方小就容易认识，在论坛活跃一下谁都是“名人”，当然事实证明到最后谁都不过是个“人名”。当时活跃平台也就是那么几十个，活跃的投资人也就那么1万左右。

这一年爆发了两个大雷，一个是淘金贷，一个是优易网，都是诈骗平台。

2012年6月3日，P2P网贷公司淘金贷上线，在网上发布高收益超短期险的借款标的。受高额利息吸引，约80名投资人先后投标，孰料一周不到，6月8日晚间淘金贷突然关闭，其负责人陈锦磊携款潜逃，卷走资金超过100万元。

2012年12月21日，有人举报南通优易电子科技有限公司有行骗嫌疑，犯罪嫌疑人王永光、蔡月珍、缪忠应于当天卷款逃逸。涉案金额2200余万元，涉案群众64人。

也许2000万在现在来说简直是小菜一碟，但当时业内震动不小，作为第一个诈骗跑路涉案金额超过千万，其对于整个网贷市场的信心可谓挫伤不少，到处可见有投资者有撤资的计划。


2013年

据《2013年中国网络借贷行业年报》显示，2013年P2P网贷行业成交额1058亿元，是2012年交易量的5倍；贷款余额268亿元；平台数量在800家左右（另有数据523家）。


据中国电子商务研究中心(http://100EC.CN)监测数据显示,2013年国内倒闭、跑路的P2P网贷平台超过70家,涉及金额约12亿元。

2013年最坑爹的网贷平台当属“网赢天下”，老赖之王当属老钟。准上市公司、过亿身家、几十本红本足以亮瞎尔等的钛合金双眼。4个月近7.8亿元的成交量、出现危机时逾2亿元的待还金额、上千名受害投资人，如此“华丽丽”的数字，舍网赢其谁？！神马高息、组团、自融、拆标，网赢全部当仁不让、网罗其中。首创的分化投资人的手段也成了之后的老赖必学的圣经。老钟圈钱于无形之中，遁影于千里之外，深藏“功与名”。诸生皆是西装革履进来，大裤衩出去，幻想网赢天下，孰料网输天下。网赢天下事件绝对是一个分水岭，2013年网贷行业关键字事件中不可或少的“闪闪的”一笔。


2014年

据《2014年中国网络借贷行业年报》显示，2014年全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍，历史累计成交量超过3829亿元；贷款余额达1036亿元，是2013年的3.87倍。

2014年年底网贷运营平台已达1575家，新上线的网贷平台超900家(含问题平台)，据不完全统计，目前累计问题平台数量已达到367家，其中，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。






相对于2013年问题平台多数是诈骗、跑路平台，2014年“诈骗，跑路”类，和“提现困难”类问题平台数量不相上下，占比分别达46%和44%;另外，还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。

2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%和320%。

2014年的三个大雷分别是恒融财富、中贸易融和中汇在线。

恒融财富和中贸易融拿在一起讲只因一个人：网贷天眼的创始人老侯。两平台都是在11月份爆雷。中贸易融爆雷后，老侯也兑现了他的诺言：永远离开网贷。

站台有风险，投资需谨慎。是非成败转头空，大V亦当如履薄冰，别信道人，道人担不起。一想到挣着卖白菜的钱却操着卖白粉的心，不值当。






中汇在线的爆雷也为票据理财平台敲响了警钟，到2014年12月13日不能提现为止，累计成交额17.52亿元，待收余额2.58亿元，受害人数2000多人。新浪微财富的背书想必迷惑了不少投资人。

中汇在线主打票据理财，因银行无条件兑付风险极低，故连新浪微财富也被蒙骗。公开资料显示，“有意向与微财富合作的P2P平台不在少数，之所以选择了中汇在线是看中了中汇安全的票据业务模式和严格的风控。”

有多名投资人表示，如果在中汇在线平台直接投资，年华收益率约为18%，而中汇在线与新浪微财富合作推出“汇盈宝”，年化收益率仅为8%，“来微财富投资，并不是冲着高收益来的，而是将安全放在了第一位，出于对新浪的信任。”最终新浪微财富为中汇事件兜底5000万。

而网贷名人蚂蚁压猴为中汇在线的运营总监，中汇在线出问题后，其因“收受巨额提成超2000万黑幕”的传闻而成为焦点人物，其网贷名人的身份标签，也使其颇受争议。不过，该传闻未得到证实。


2015年

据《2015年中国网络借贷行业年报》显示，截至2015年底，2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%，截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。

贷款余额上，截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。

截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，新上线的网贷平台超过1500家（含问题平台）。截至2015年12月底，累计问题平台达到1263家，P2P网贷行业累计平台数量达到3858家（含问题平台）。相对于2014年，2015年跑路、停业类型的问题平台数量占比出现了增长，分别为55%和15%，而提现困难、经侦介入的问题平台数量占比出现了下降，分别为29%和1%。

2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%。

如果说2013年是互联网金融元年，则2015年是互联网金融鱼龙混杂的一年，E租宝的覆灭标志着行业步入监管时代。

2015年的两个大雷分别是盛融在线和里外贷。

2015年1月，里外贷法人代表孙友卫（同时担任执行董事）对外发布消息称，由于借款人未能归还款项并失联，该平台已无力继续垫付。这家2013年5月正式上线的平台以高息自融闻名，据网贷之家数据，里外贷平台面临9.34亿元兑付账款，是彼时P2P行业待收金额最高的问题平台。

卷入该事件的还有上咸BANK的运营总监船长(网名)，他是知名网贷名人，具有很高的人气。2014年10月，里外贷连续几个月资金净流出，出现提现危机时，大户网贷名人悉数到场，上咸BANK的运营总监船长（网名）坐镇指挥，制定了增发45天标，房宝宝新标种以及出面做维稳安抚等工作。另外坊间传闻，上咸BANK出现资金问题后寻找里外贷援助，被拒后，一直力挺里外贷的船长，失望之下，选择了失联。最终，上咸BANK先行爆雷。


盛融在线于2010年10月正式上线，属P2P网贷行业内的老平台之一，在行业内知名度颇高，是典型的自融平台。经审计，“盛融在线”网贷平台吸收的款项达23亿余元。根据提取的“盛融在线”网贷平台服务器中的原始电子数据记录，该网贷平台共有投资用户1.2万余人。


2016年

据《2016年中国网络借贷行业年报》显示，2016年全年网贷行业成交量达到了20638.72亿元，相比2015年全年网贷成交量（9823亿元）增长了110%，历史累计成交量达到了34290.93亿元。

贷款余额上，截至2016年底，网贷行业总体贷款余额已经达到了8162.24亿元，同比2015年同期上升了100.99%。

平台数量上，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家，相比2015年底减少了985家，全年新上线平台为756家，而2015年全年新上线平台数量高达2451家。一年累计停业及问题平台数量达到1741家。为什么说2016年是监管元年，因为在这年，平台主动停业或转型成为主流趋势，之家的2016年4月月报也将停业平台与问题平台并列。

2016年的大雷毫无疑问是e速贷和国诚金融，至于线下理财公司成片爆雷金额更是数以十亿计。

e速贷因为“经侦雷”再度引起热议，而国诚金融的COO王建章网名“曾经”，亦是一名网贷名人，随着国诚金融的覆灭，标志着一代草根网红的雨打浮萍梦不回。再回首，可能只有网贷之家的老徐功成名就，而老周暂时还谈不上落地平安。



2017年

据《2017年中国网络借贷行业年报》显示，2017年全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元，相比2016年全年网贷成交量（20638.72亿元）增长了35.9%，历史累计成交量突破6万亿元大关。贷款余额上，截至2017年底，网络借贷行业总体贷款余额已经达到了12245.87亿元，同比2016年上升了50%。

截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家，相比2016年底减少了517家，全年停业及问题平台数量为645家，而在2016年为1713家。问题平台数量占比持续降低，2017年问题平台数量仅占比33.49%，66.51%的平台选择良性退出，良性退出继续成为行业主流。


2017年，道人心中无雷。

P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。 行业内人士张海南认为：“因为尽管p2p行业的确处于“无门槛、无监管、无标准”状态，但整体上说，p2p行业的金融风险与传统金融体系现有已显露和潜藏的金融风险相比，具备程度更轻、更分散、更易于自我纠正的基本特征。作为一种新的投资手段，与传统的银行存款、信托、理财产品相比有独特的优势。社会应该对此创新金融要有全新认识的同时，也要求行业、政府等相关部门对p2p行业进行适度的监管，在公司设立条件、管理团队、资金划转、投资者资格等方面设立门槛，以保护投资者的投资安全，以利于整个行业的健康发展，维护国家金融稳定。”[

还没有立法，说多了你也不会看，简单说就是投资人的权益无法得到充分的保障。因此需要投资人充分掌握风险