2018企业贷款之困:连规模都没有 关心价格有啥用
上述国有大行分行人士表示，今年贷款额度紧张，截至目前投放的房贷规模才是去年一季度（计划）的4%。“并不只是我们一家紧张，今年我们有一个银团项目，牵头行是另外一家大行，1月初才说放不了计划的规模，其他银行都傻眼了。”该人士透露。
从期限来看，中长期贷款也属被压降范畴。上述股份行分行对公业务人士透露，由于流动性压力较大，行内已基本不允许投放3年以上的贷款。
货币政策实质上开始严厉紧缩，上月M2 增速是8.2%，这个月可能更低。
我们简单计算下，按朱云来数据，我国各种债务300万亿，按贷款利率5%计算，一年需要填进去的利息15万亿。而我国现在170万亿M2，增速8.2%对应的货币增量13.94万亿。两者对比下就会明白，我国新增货币连债务利息还不够。考虑到经济增长也需要新增货币，货币年缺口大概7-8万亿。具体到微观，就体现在企业和个人新增贷款难以发放，存量债务无法续期。
再说造成这样局势的原因：
1.美联储加息缩表，我国境内基准利率没加，利差增大促进资金外流。我国外储从接近4万亿美元降低到3万亿美元（其中有1.5万亿美元外债），2万亿美元流出，外汇弹药不多了。外汇外流前期以外资为主，现在是内资外流。
内资外流的原因是国内干什么都不赚钱，国外还有赚钱的机会，资本自然会流动。由于我国进出口资金量很大，漏洞很多，资金外流很难根本上控制。
2.为了保住外汇，只能收紧国内货币，压缩贷款量。如果放开贷款量，外汇必然不保。

结论是：
贷款越来越难，需要贷款的尽量买一手房，能全款的再买二手房

上个月，朋友来房多多在闸北的交易中心做贷款预审批，然后一周之后，微信我说已经收到银行的放款通知了，说效率是真快，跟他同时办贷款的邻居去中行没办下来，去工行可以贷到，但贷不到预期的资金额度了，后来就因为这个贷款问题，违了约，退了房。

所以，这里有必要说一下买房贷款的问题。

首先，你申请贷款，可能顺利贷到，也可能被银行据贷，决定你能否成功当上房奴有这么几个因素。

一、征信
这个是你能不能贷到款的重要标准之一。信用不良主要是指：你的信用卡逾期了、你的贷款逾期了、你给别人担保了，但是别人逾期不还钱……这种情况，信用不好，银行换来换去贷都基本一样。

想要以后买房贷款轻松顺利些，以下 各位平时都要注意点了：
1. 房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
2. 车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
3. 贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。
4.睡眠信用卡，激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
5. 信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
6. 为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
7. 欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
8. 水、电、燃气费不按时交款。
9. 个人信用卡出现套现的行为。
10. 助学贷款拖欠不还款。
11. 手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。
12. 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
……


二、房龄
银行一般对房龄很大的二手房贷款，是不怎么待见的。普遍规定的是，二手房房龄不能超过20年或25年，有银行规定不能超过15年，更严格的要求不能超过10年。这个很难有商量的余地。


四、年龄
银行规定申请人年龄在18-65周岁，其中25-40周岁是最受欢迎的群体，其次是18-25周岁和40-50周岁的人群，50-65周岁之间的人群，贷款申请一般不被通过。因为你年龄越大，身体出现健康问题的几率就越大，影响还贷，这样银行所承担的风险就越高。


五、收入
你跟银行借钱，银行肯定要掂量一下，你有没有能力还。所以规定你的月收入=房贷月供X2。
如果借款人还在偿还其他贷款，也需要算在里面：月收入=（其他贷款月供+现申请房贷的月供）X2。

六、职业

一般像教师、医生、金融等行业的人评分会比较高，而像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹行业等高危行业的人，银行考虑到这类人随时会有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险，拒绝为这类人贷款。




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另外，再补充一点群伙伴咨询比较多的关于贷款的问题。

1、组合贷款办理是不是必须在同一家银行？

用同一套房屋作抵押物，所以办商贷和公积金贷款的银行应是同一家银行。一般都是公积金管理中心指定的合作银行。而且你办组合贷款的时候，需要在银行签订商贷合同后，再另外与银行签订一份公积金贷款的合同。


2、贷款年限的问题


组合贷款中，公积金贷款期限和银行个人住房贷款期限相同。

其贷款期限最长不超过借款人自贷款发放之日至国家法定的离退休年龄的年限。

买不同性质的房屋，最长贷款年限也是不同的。
买商品房、经济适用住房，最长贷款期限为30年;
买合作建房、私产房以及自建住房，最长贷款期限为15年;
买公有住房、危改还迁房、置换公有住房和大修自住房，最长贷款期限为10年。


3、公积金账户里的余额能不能提取出来还商业贷款？

可以。


4、公积金贷款买房之后，停缴会不会影响房贷?

1、公积金断供短时间没关系，但需要在六个月内继续缴存公积金。现在很多城市都已经开放个个人工商户和自由职业者缴存公积金了，即使没有单位，也能正常缴存；在一些必须由单位缴存的城市，可以办理公积金挂靠手续，由挂靠单位替你缴纳公积金。公积金还得继续交，如果断供过长，公积金管理中心将重新评估贷款合同，贷款利率会上浮。

2、对已经申请了公积金贷款的借款人，按照住房公积金委托贷款合同约定，住房公积金贷款借款人连续三个月或累计六个月不按时足额缴存住房公积金的，公积金管理中心有权解除贷款合同，要求借款人提前还清住房公积金贷款。

各个城市政策不同，对自身影响也不一样，具体信息需要咨询当地公积金中心。


5、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

先来举个例子：地点坐标：北京，假设，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。

但是换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

建议：

按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款。