担保不是万能的，没有担保也是万万不能的。担保就像走钢丝演员背后的那根保险绳，如果你技艺高超的话，就不用保险绳，放信用贷款。对于一般人来说，这根保险绳是不可或缺的。但是我们演出的成功与否不在于是不是用到这根保险绳，真要用到保险绳的话，说明演出己经失败了。保险绳的作用是起到一个心理安慰作用，能让演员有胆量的表演下去；同样，抵押物的作用是起到一个震慑作用，增加借款人的违约成本。所以不能真靠处置抵押物来归还贷款，关键还是看第一还款来源。
首先讲几个不成功的处置案例。
1.一家银行对房地产开发商发放了一笔贷款，用在建工程抵押。当然，在建工程抵押也不挡不住开发商往外卖房。后来贷款逾期了，房子也卖出去了，一共卖了几十套。银行起诉，也胜诉了，但是法院没法执行。因为购房者也不是白住的，都是交了钱的，银行要是把房说了去，他们找谁说理去？法院真要强行拖出人来的话，涉及到的人数众多，容易引起群体性事件。法院也需要讲政治，这种事情轻易不敢做。
2.借款人用他父母的房子抵押，结果还不上了。借款人不还，他父母也不还。银行放狠话：你再不还我们就起诉了啊。谁知道抵押人放了句更狠有话：你们起诉吧，谁要是敢拍卖我的房子我就死给你们看！碰上这种不讲理的赖皮你有什么办法？银行有理，可是再横的也怕不要命的。
3.法院到了执行阶段，结果这时候抵押物的承租人掏出一张租赁合同：这套房子他早己签了长期租赁合同，而是租金己经交了。如果拍卖的话，拍卖款要减去这20年的房租。
然后再讲几个成功的抵押物处置的案例。
1.一笔住房贷款逾期半年多了，客户经理进行上门催收，到了借款人家里才知道借款人不久前得病死了，只剩下孤儿寡母。家里也是穷得叮当响，连件像样的家具都没有，这些年的钱都看了病了。再一看孩子也还小，只有两三岁，穿得也很不像样。一看这种光景，客户经理也不忍心说什么了，掏了掏兜里，只有一百多块钱，全都给了借款人的遗孀，给孩子买点东西吃吧，然后就走了。大约过了半年，这个女人来到银行，把贷款全部提前结清，她自己把房子卖了。
2、有一批商铺房贷款，属于假按揭贷款，借款人都是公司内部人，没有真实交易关系，但是房子是都办了抵押手续的。这个抵押物是个商场，人流量本身就小，而且背后是医院的太平间，所以就没有起动起来，房子也没卖出去，贷款全部出现逾期，几千万。银行在此过程中不断进行催收，老板也是想办法一点点还，但还是总是在不良贷款上挂着。省行贷后监测看到了，要求必须立即起诉。支行起诉了，老板一看银行来这一套，干脆不还了，有本事你就给我拍卖了。结果在法院执行的时候，老板放了句狠话：谁TM敢买，我找人做掉他。这个开发商老板确实有些来路，法院几次拍卖都流拍。后来医院进行扩建，正好看中了这个地段，干脆就把这幢鬼楼买了下来，赔偿款先还银行。这时距离贷款发放己经十年过去了。

谢 @王团结 邀请。占坑，慢慢答来。

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现在开始回答。

这个问题很大，就以我们的实证分析为例吧。
1、出险的贷款都有哪些特征？
我们这些年一直来在做分析，其实前五大原因基本相同，只是顺序不同（每年的原因按触发风险的比例顺序排列）：

2011年：
（一）投资
主要是对外跨行业投资巨大，例如投入房地产，也有少量是扩大再生产或者向上下游投资。一旦新项目无法及时产生有效的现金流入，即会导致资金链断裂。
（二）高利贷
（三）领导者素质
包括吸毒、赌博、嫖幼女（判决如此）、包二奶、离婚、被诈骗、制假等。
（四）担保链
（五）经营亏损/长期净现金流出

2012年：
（一）高利贷
（二）担保链
（三）投资
（四）经营亏损/长期净现金流出
（五）领导者素质

2013年：
（一）担保链
（二）高利贷
（三）经营亏损/长期净现金流出
（四）领导者素质
多了违法排污
（五）投资

2014年：
（一）经营亏损/长期净现金流出
（二）担保链
（三）高利贷
（四）领导者素质
（五）投资

所以，从客户方面来说，就是这几个方面的问题引发的风险。而从内部原因来 说，都是调查不实未能及时发现风险，而非引发风险，所以不展开了。

2、在审查的时候有哪些迹象表明贷款有可能成为不良贷款？
（一）财务数据不实，或者企业有明显的经营风险和缺陷。例如，长期的经营性净现金流量为负、存货应收账款大量增加等。
（二）行业退潮，例如房地产行业低迷时的建筑业、建材业、家具业、软装产品制造销售业，目前的钢铁、煤炭等行业
（三）给多家企业保证、参加联保联贷、超过三家授信银行
（四）老板有不良嗜好、异地老板且当地私产不多、夫妻感情不佳等，老板对所有条件即使很苛刻也不假思索的全部答应，老板竭力证明自己的财力（例如拿出大量的存单、房产证等），严重夸大公司业绩或者有不切实际的的发展计划等
（五）巨额跨行业投资
（六）以P2P、小贷公司、担保公司为中介介绍过来的

至于为什么不说高利贷呢，是因为你首先要能找得出线索。能一眼看出的高利贷，估计没人敢给他做贷款的，所以也到不了审查阶段。
O(∩_∩)O

3、从这些贷款得到哪些警示？

悲观一点没有坏处！