小额贷款是穷人的福音还是穷人的陷阱？

如果你是50岁以前的平凡的年轻人。
陷阱无疑。
不仅如此。
年轻人，记住下面这些话。

如果有贷款中介给你打电话，请记住三句话
不要回答，你是猎物
不要回答，你是猎物
不要回答，你是猎物
电话那头是敲骨吸髓的吸血鬼

如果你路过路边的暧昧色的理发店，里面的美女在向你招手，记住三件事
不要回头，你是猎物
不要回头，你是猎物
不要回头，你是猎物
里面的佳人儿不过是披着好看人皮的干尸

如果身边的朋友拉你去尝鲜，寻找刺激，递给你彩色的小药丸，鲜艳的饮料，不知名的香烟，妖艳的美女，记住三个反应
马上离开，你是猎物
马上离开，你是猎物
马上离开，你是猎物
一时的放纵带来的是一生的噩梦

如果银行给你发短信，要给你一笔钱去买最新的苹果手机，记住下面的话
他要你的利息，你是猎物
他要你的利息，你是猎物
他要你的利息，你是猎物
因为如果还不上，
你会去坐牢
你会去坐牢
你会去坐牢
法律不会保护你

如果有人给你介绍一个生意资源货品，可以瞬间发大财，记住
天上不会掉馅饼，你就是猎物
天上不会掉馅饼，你就是猎物
天上不会掉馅饼，你就是猎物
最终你只能断臂求生，或者为虎作伥

如果你自我感觉很普通，却有人无缘无故搭讪恭维你称赞你，记住
警惕，你已成为猎物标的
警惕，你已成为猎物标的
警惕，你已成为猎物标的
他们图的是你身上的某些东西

如果一个工作，门槛很低，很容易面试就通过，你要思考这种可能性
你会后悔
你会后悔
你会后悔
没有门槛就意味着工作本身的无价值和人生自我的否定反噬

这个社会有太多的诱惑，大部分都是陷阱，只有极少数的机会，需要你平时殚精竭虑，夜以继日的工作和积累和智慧和创造，才能在机会到来之际抓住，实现自己的理想抱负，用自己的能力让这个社会更美好。

但在这之前，社会对于你来说，就是一片黑暗森林。你需要做的，不是向世界大声宣布你的存在，而是紧紧的握紧自己的钱包，保持自己的健康，增强自己的学识，谦虚谨慎的探索和学习。
隐藏自己
隐藏自己
隐藏自己

你要保证自己是一只狮子，社会就是广阔的非洲大地，是你的王国任你驰骋。如果你只是一只小鹿，社会对你来说不过是解剖台或者屠宰场，每一个你碰到的人，都是一条食人鱼，会撕碎你的所有并吞下你的三观。相信我那会令你绝望。

并不是所有人都在创造财富
有很多人仅仅是依靠抢夺剥削他人活着
还有很多人是靠吃人肉喝人血活着

我希望你能是通过创造为这个社会进步的力量得到自己的奖赏，而不是依靠欺诈和无赖占有和消耗社会的资源。

如果你能遇到一个肯为你指点一二的过来人，比如我这样的，你不要自负不要无视，而应该谦卑和感恩，并不是所有人都有时间写这么多来告诉你，哪怕这个过来人并不是你想的那种意义上的成功者，那些看起来平坦容易的路其实下面全是坑，真正通向人生幸福和成功的路却充满着荆棘，寸步难行。

认清生活的真相，然后爱他。

让我们继续这个游戏：

小兔崽子们，藏好了吗，跑的够快了吗，准备好了吗，猎人和僵尸，还有各种怪蜀黍，小姐姐们要出动了。

我只是按照我从业的经验对此做出一些分析，想让大家了解一些小贷行业的东西，比如利息的计算方式，主观上不评价“该从小贷公司借款还是从民间拆借”之类的问题，甲之蜜糖，乙之砒霜，该不该借的问题看个人实际情况。从这一年多经我手贷款1000万有余，出现一笔理赔8万，无M2及以上账户，每个客户我都会给他们计算还款，最后免不了加一句，你要是觉得能赚回来这个钱，你就用，如果不行就考虑考虑。对于那些指望用这笔钱开个门店，做个小买卖之类的，如果审批利息比较高，我都会劝他考虑考虑，甚至和他一起计算一下大概经营预期，不是我多高尚，目的有二：一是贷后逾期风险；二是确实很多人不懂，算不明白，不止一个客户在提前结清的时候抱怨利息过太高，因为有些业务员自己都觉得算明白了客户就跑了。
至于那位说“我凭本事借的钱为啥要还”的兄弟，我就当你是讲段子了，确实，正规的信贷公司你要铁了心不还，他还真拿你没太多办法，但是某天你办贷款需要拉征信的时候，如果出现一笔代偿，坏账或者是理赔，你千万别惊讶。5.19爪印
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点赞过百，很惶恐，更新一下
需要注意的一点：等额本息方式下，每个月管理费和保费是一样的。再举个栗子，借款12万，期限1年，管理费+保费按1%计算（为了简单计算，没有引用实际利息），第一个月还本金9645.74（有同学问为啥不是1万？这个有空再聊），剩余本金110354.26，管理费+保费1200，第二个月管理费加保费是多少，1103.54？错，仍旧是1200，虽然每个月剩余本金在减少，但这部分费用是固定不变的，关于这个费用，公司有统一的话术可以解释，听起来也很顺畅。有空再更5.18爪印

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既然平安普惠机构号都出来了，那我就把知乎首答送给你吧。先说一下平安普惠利息计算公式：利息=银行利息+每月管理费+每月保费。举个栗子，36期的小贷产品年化利息8.4%，换算月息0.7%，每期保费加管理费综合最高1.85%（近期好像上调到1.9%），很多产品实际上首期利息是2.55%左右，加上3%手续费，如果周转一个月，利息在5.55%，这样算没错吧？即使我周转半年，3%折算成每个月0.5%，用款成本也要在3%吧。你告诉我这个钱我短期周转，和过桥比，是低了那么一丢丢（手动微笑）

有些业务员会告诉客户利息最高是2.22%，2.22%-1.85%=0.37%，对照开始的公式，为毛利息不是0.7%而是降到0.37%了捏，因为公司就是这样教的，至于怎么算 @平安普惠 来科普一下？

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已取匿

问这个问题是因为你不能理解贷款的本质是什么东西。

穷人为什么穷？
因为他们没有足够多的剩余价值可以用来投入再生产。
80年代下海为什么发达了？因为他们省吃俭用的钱拿来投入再生产了。
90年炒股为什么发达了？因为他们省吃俭用的钱拿来投入再生产了。
00年买房的为什么发达了？因为他们省吃俭用的钱拿来投入再生产了。
所以发达的关键，是省吃俭用，然后“投入再生产”。
但是投入再生产不是简单的事情。
如果你投入的时候错了，那么你的剩余价值就和你说再见了。
穷人承担不起投入再生产失败的风险。

然后看贷款。
贷款的作用是什么？
是出卖你的个人信用价值，来得到短时间内大量的“剩余价值”。
这些“剩余价值”如果你可以用来投入再生产，那么小额贷款就是穷人的福音。
这些“剩余价值”如果你不是用来投入再生产或者再生产失败了，那么它就是穷人的陷阱。
小额贷款给了你一个不成功便成仁的机会。

但是，银行不愿意借钱给你的人，说明你的偿还预期是很低的。换言之，这种贷款对于放款人来说，是风险很高的投资。风险高意味着必须利润高才有人做。也就是说，小额贷款一定是高利息的。
这就决定了了，对于绝大部分人来说，这种贷款其实是个死亡的机会。
因为大部分人其实是赚不回这个利息的。

只有小部分同时满足：
A：目前因为各种原因，急需一笔小钱而又拿不出来的人。
B：这笔小钱可以对自己的收入带来极大提升的人。
小额贷款才是福音。
举个例子：重点院校助学贷款办不下来，又交不起学费的学生，可以考虑小额贷款。

如果说最近什么最火，估计离不开趣店在美国的上市了。随着宜人贷、信而富、趣店三家中国互联网金融企业在纽交所上市，2017年甚至可以称为中国金融科技企业境外上市元年。
以消费贷为主力的现金贷在中国获得了超常规发展，那么现金贷的前身在美国发展情况如何？
大家都知道，美国是一个咖啡消耗大国和速食快餐王国，那么，能比星巴克和麦当劳店铺数量还多的是什么？
如果在2008年，就是下面这一个个“发薪日贷款”（Payday Loans）的店面。


（图片来自网络）发薪日贷款是什么？它就像国内现在众多小额信贷的前身：小额、短期、无抵押的贷款。只不过，它用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需，所以才叫发薪日贷款。
80年代后期，发薪日贷款在美国迅猛发展，最高时全美店铺数量达到2万2千多家，超过了星巴克和麦当劳的店面数量。
如今，发薪日贷款在美国却仿佛成了“过街老鼠”，接近一半的美国人对这种贷款的评价是负面的，美国各州乃至联邦纷纷出台法律进行监管，有14个州和哥伦比亚特区完全禁止发薪日贷款这种行为。
当中发生了什么？密探带你走进，发薪日贷款在美国的起伏历程，看看他人来时的路。
只需填个表，钱就到手
发薪日贷款在美国已经有 20多年了。
早在 80 年代后期，小型社区银行的停业，造成了短期小额信贷的供不应求，又由于这项业务缺乏盈利能力，所以也不是大银行想要的业务。发薪日贷款业务开始出现，向工人阶级提供这类贷款，迅速填补了这一空白。
90年代发薪日贷款变得更加主流，一个重要的推动因素是放松管制，从美国各州到联邦都如此。一些州降低高利贷的限额，联邦法律的变化使得贷款方能够设计它的贷款方式，以规避上限。
再加上，这类贷款的流程简单且快速，从某种程度上解决了你从银行、信用社等机构贷款繁琐的流程这一问题。你只需要填写一张关于你个人信息、收入信息以及银行信息的表格，店家就会根据你的收入，让你知道获得多少借款。
通常，贷款额度在 100 美元到 500 美元之间，还款期限大约在2周（美国薪水常见的发放方式是每两周发一次），因此，你的还款日期也就是下一次发薪水的时候。如果你从店面贷款的话，可以直接以现金形式取走，或者以汇款单的形式，需要自取。
到期还钱时，店家会按照你先前写下的一张支票（金额包括你的借款加上利息），到银行进行兑现，或者你同样可以用现金还款，也可以直接从你的银行账户划扣走。
康奈尔大学经济学教授罗伯特弗兰克（Robert H. Frank）的数据显示，到了2007年，全国有大约 1 万家这样的店铺，从 1998 年收入不到 10 亿美元，不过10年，行业收入已达到280亿美元。
到了2008年，全国发薪日贷款的店面数量甚至超过了麦当劳或者星巴克，行业总规模达到 460 亿美元。这是达特茅斯学院经济学家乔纳森·齐曼（Jonathan Zinman）统计的数据。
反观国内，近两年国内的现金贷业务发展势头极为迅速。曾有财经媒体报道，APP端、PC端，还有微信页面的小额借款端，数量早就超过千个，小额现金贷甚至已形成千亿级别的市场。
贷款的流程和速度，跟美国比可以说更加简单。广告语当中常见的就是“无需审核”，“无需担保”，“2分钟放款”等等。


（搜索引擎搜索“现金贷APP”）

15％ 还是 500%？高息埋下隐患
Raymond Chaney 是美国一名退伍军人，他在2012年的11月因为汽车故障，缺乏400美元的维修费用，只好转向“发薪日借款”。
这看起来，非常符合发薪日贷款的初衷：短期、小额、快速应急。
然而，在14日的还款期限到后，Chaney 没办法及时还清，只好再续借了几次。他尝试从多个网站取出多笔贷款。直到第二年2月，借款公司直接从 Chaney 的社会保障金账户扣除了还款金额，他的账户里没有了一分钱。于是，他被赶出了公寓，流浪街头。
他只不过借了3000美元，但欠下了12000美元的债务。
这或许是导致小额应急贷款被认为“容易偿还”的一大原因：因为贷款的你根本没意识到，这15%的利息只是表象，而它背后有着极高的年利率。
如果你需要通过这种短期、小额的贷款来应急，还款时需要支付多少利息呢？店家会告诉你，每贷款100美元，按期还款的利息大概在15 到 30 美元之间。借100美元，还15美元利息看起来很合理，不过就是15%的比例。但是，并不是所有人都能一次性就还上这一笔钱，最后就会演变成：拆东墙补西墙。
你以为的15%的利息，其实是会变成300％，500%，乃至更高的。
以 15 美元利息来计算的话，每日利息成本大概是 1.07美元（用15除以14天），然后乘以一年365天，那么这该数字就会变成 391 美元。也就是说，如果你一年都还不上这100美元，一年后，你就要还391美元。没错，接近400%才是你发薪日贷款的年利率（APR）。
美国皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的调查数据显示，约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款，这占美国人口大概比例为5%。平均借款 375 美元，还款 520 美元。如果按这个数字计算的话，年利率已超过 500%。
通常，美国的这种发薪日贷款年利率在 390% 到 780%，最高可高达 1000%。
有国内媒体分析，当前国内现金贷业务的发展，一般分为两类。第一类就是遵循美国的原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位。因为按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷。
那么国内一众现金贷业务的年利率在多少呢？从几十到几百，不一而足。
随手在微信搜索“现金贷”，出来的第一个产品显示，如果借款1千元到1万元，7－120天，日利率为0.3%，只需要实名认证和银行卡认证。这样计算下来，年利率在109%，已经远超36%。
另一个产品显示，借款500－1000元，7－14天，利率为0.08%，只需要身份证即可。这样的利率意味着每借500元，利息为0.4元，年利率为 29.2%，低于36%。
但搜索出现前十的产品发现，更多的并没有告诉你借款利率，只是告诉你“手机即可下款”，“有芝麻分即可”，“高通过率，秒到账。”
至于刚上市的趣店，其招股书显示，年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。但今年4月专门对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%。
走样：借贷并不是解决燃眉之急
美国的发薪日贷款在演变过程中，借款目的也渐渐发生了改变。
皮尤慈善信托从 2011 年开始跟踪、研究发薪日贷款等小额贷款，2012年调查了33000多名成年人后发现，他们借钱之后干什么呢？并不是应急，反而会支付那些经常性的账单：包括水电费等账单、食品、房租、汽车和各类抵押贷款。
用来“支付经常性账单”恰好意味着，这些借款人很可能还不上这些小额借款，还会因此东挪西凑去还上一期的借款。
调查报告刻画了典型的借款人群像：25至49岁，家庭年收入低于4万美元；租房人群，没有获得四年制大学学位；处于分居或离婚状态；非裔美国人。
如果一旦还不起钱，你可以申请延期，交纳复利；借款公司也会尝试从你提供的银行帐户中自动提款，只要你在借款时签署了授权以允许他们电子访问你的帐户。如果一下子提取不通过，他们会将费用分成较小的一部分，试图提取你帐户中的任何金额。
当然，很可能账户里就是空的。
与此同时，贷款人将开始打电话，联系那些你借款时用作参考的亲属或朋友，有30%的人表示曾收过还款的威胁。
这些公司也会通过律师发来信件，起诉你，如果法院判决你输了，根据各州的不同，你的财产会被扣留，比如工资账户被扣押，或者银行账户罚款。
最后，当你实在还不上款，就是Cheney的结果，向法院申请破产，开始流浪。
国内现金贷的群体当中，主要被认为包括了下列两类人群：收入低的蓝领和刚工作的白领。他们的贷款用途包括日常购物、租房、还信用卡、享受型消费等等。
曾有媒体报道，一学生因为贷款3000元买手机，最后为了还款，在20多家网贷平台贷款2万元，全家花了半年才总共还清所有本息，共计10万元。
短信、电话、上门则是国内部分现金贷平台的催收三部曲。至于那些裸照催收等恶劣行为，加速了政府监管的步伐。
联邦政府着手监管
在美国，各州政府是发薪贷款日的主要监管者，有些条例甚至清楚规定了允许的贷款条款和利率。
比如，华盛顿州规定发薪日贷款上限为700美元，利息要占月收入30%以内的较小值，而且每年借款人不得借超过8笔；科罗拉多州允许将贷款的最短期限延长至6个月，并要求贷款在一段时间内偿还，而不是一次性偿还。
但伴随着坏账率的增加，店家为了维持利润，店面会越开越多，与此同时，开办的许可费用在增加，客户数量在减少，所以转嫁到借款人身上，就是越来越高的还款，但又越来越还不起。
2008年金融危机后，联邦层面的监管开始增强。
联邦开始监管工资日贷款不外乎以下几个原因：使用这类贷款的群体破产率高得多；不公平和非法的收债手法；自动翻转的利息进一步增加贷款人的债务。
美国联邦政府在2011年成立了金融领域保护消费者的机构－－消费者金融保护局（CFPB），业务涉及范围包括银行、信用社、证券公司、贷款抵押服务等多个方面，其中很重要的一项任务，就是监管发薪日贷款的公司。
美国前总统奥巴马可以说是发薪日贷款的反对者。他公开演讲时就曾呼吁要加强监管，因为它让人陷入了“债务循环”。据CFPB 的数据显示，超过1/3的借款人有11个－19个发薪日贷款，只为了填补上最初挖的那个贷款的洞。而发薪日贷款人几乎不会仔细考虑借款人的收入，费用或信用记录，以确保可以偿还贷款。
不仅总统和联邦政府层面，皮尤研究的数据也表明，75%的受访者希望政府加强监管，49%的人对发薪日贷款的评价是负面的。


（皮尤数据显示：49％的人持“负面”态度）

在硅谷的科技公司也纷纷跟进支持，因为，随着实体店面的减少，不少发薪日贷款转向了网上，这恰恰是互联网时代的一个更大的隐患。
全美广播公司曾有记者进行体验报道发现，只要你填写了电话，哪怕是虚假的地址、银行账户和社会安全号码（SSN），你都有可能被批准贷款，更可怕的是，你的手机从此就会响起不同人打来的电话，告诉你“你的贷款被批准了”。
2016年5月，谷歌宣布，从7月中旬起发薪日贷款（Payday Loan）以及类似产品将被禁止出现在谷歌的广告系统。原因是这些贷款导致借贷者无法偿还，违约率高，禁止这类广告正是希望保护用户免受有害金融产品的欺骗。Facebook 已经在2015年率先封杀了此类广告。
在今年5月，CFPB 正式通过了发薪日贷款的新规定。
其中两项重要要求是，第一，贷款公司需要进行必要的担保和核实，以确保借款人根据其收入和费用可以承担贷款。第二，要求公司每年限制客户不超过6个这样的贷款（连续贷款不超过3个）。
还有两个细节是，贷款人在同意贷款之前必须披露年利率（APR）和其他费用。如果没有提供此信息，贷方就违反了法律。如果暴力催收或者威胁，可以向当地司法部门或者CFPB进行投诉。
同样，今年4月，国内银监会开始了对校园网贷、现金贷的清理整顿工作。对于现金贷来说，要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
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小额贷款既不是穷人的福音，也不是穷人的陷阱，其实跟穷人并没什么关系，只跟蠢不蠢有关系。
这是聪明人的福音，傻逼的陷阱！
你不去借钱，就陷阱不着，贷了能还，也陷阱不着。
九成以上的穷人，其实不需要贷款……
借钱做生意，还不起就要去死，这种都是傻逼，有钱人死在借钱做生意，还不起破产套路上的比比皆是。借钱买手机，还不起去死，这也是傻逼。借钱为了消费，最后还不起死去，也还是傻逼……
反正，只要举例子，就会发现，还不起，最后变成陷阱，都是因为这些借钱的人是傻逼，其中有穷人，也有并不穷，生活普通的人，也有有钱人……他们的共同特点是傻逼。
不要用穷人和有钱人来区分人类。

越是穷人，越不适合借贷，穷人借贷成本太高，借到的钱，比不过富人的零花钱。

越是富人，越适合借贷，因为富人有资本优势，也擅长利用资本优势，富人借贷成本还很低。

小额贷款的利息，决定了小额贷款只能用来短期投机，短期套利。

这种短期投机，短期套利的机会，对于穷人来说，实际上是最不需要的。

短期投机，成功率低，风险大，难以复制。即使成功一次，也改变不了命运。

穷人和富人最大的区别，穷人在金钱上，承担不了高风险。

富人失败一次，可以吸取经验教训，重新来过。穷人失败一次，是会经济崩塌，甚至送命的。

穷人想翻身，不能用钱去搏，因为穷人缺钱。穷人翻身，要靠卖身，卖命，做别人做不了，不愿意做的事情。

就像富人想大赚，会利用资本优势，而不会出卖劳力，用命去搏一样。

人和人的情况是不同的，这是比较优势，经济效率的差别。

穷人的竞争优势，在时间成本，体力成本，甚至人命成本。

穷人想翻身，要做富人不愿意做，富人做不了的事情。而不是用自己的最大缺陷，去对比富人最大的长处。

在社会竞争当中，穷人可以和富人拼身体，拼时间，拼命，而不能去和富人拼资本，拼钱。

至于用高利贷来消费，说他们是脑残是轻的。骂他们几句脑残，伤不了他们，他们借高利贷消费，是很可能毁掉人生，甚至送命的。

中国沿海某个城市，经商风气盛行，经济发展也主要靠民营企业，在过去那个做外贸能挣大钱的年代，因为有一批出口型的民企，所以当地经济发展迅速，经常上报纸，成了全国闻名的富裕城市。
但繁荣的景象下面，其实是当地盛行的民间借贷。
几年前，我过年回去的时候，在饭桌上就听说了一个发生在身边的借贷故事。
故事的主人公们本来是一户生活美满的家庭，男人做玉石生意，在当地有一间店面，老婆是全职的家庭主妇，家里还有一个刚上小学的孩子。
男人平时就喜欢喝茶，我还去他家喝过他泡的茶，人也斯斯文文的，家里堆满了古玩玉器鉴赏的书籍。
众所周知，缅甸是盛产玉石的，所以那个男人每年都有一两个月要去缅甸出差进货。
别看平常店里的玉石卖得这么贵，就以为玉石是暴利行业，好像低价收一些已经切开的矿石，再加工一下卖出去，就可以挣很多钱一样。
其实玉石生意风险挺大的，尤其是遇到需要赌石的时候。
故事也就是从赌石开始的。
那个男人平常都是做一些倒买倒卖、赚赚两国差价的辛苦生意，偶尔也会赌石，去买原石，因为多年的眼光，总能挑到好材料。
但也就是那一次，听说他在缅甸的时候，遇到了一块上好的没切开的石头，在行业里多年摸爬滚打的检验告诉他，是遇上了大好机会，买下来一定会有大收益。
但是比较麻烦的是，因为本来只是想去进一批低价的玉石镯子，没想到会遇到这种情况，所以身上也没带够钱。
资金周转不开，但又实在不想放过这个大好机会，他就一狠心，从朋友那里一共借了百来万，发现还不够，就又向当地的小额贷款公司借了钱，把石头买了下来。
估计也是当时急需钱，一错过就再也遇不上了。看了下合同上的数字，发现利息也不算高，就签了字。
当他拿着那笔钱，买下原石以后，满怀希望切开，发现走了眼，玉石质地很差的时候，人当场就愣在了那里。
当然，其实本来也没什么，愿赌服输，是自己眼光有问题，怨不得别人。
虽然这次走眼了，但生意还在，人也在，生意人脉也还留着，吸取教训，再积累几年，钱也就挣回来了。
这也是他敢于借这么多钱的原因。
可惜的是，也就是在那几年，世界范围内爆发了金融危机，当地外贸出口锐减，一家专做外贸的大民企倒了。
因为当地企业都是互相担保，像多米诺骨牌一样，风险传导，最后跑了一批民企老板。
因为这批人的失联，导致借给过别人钱的人，人人自危，不上门催债已经是仁至义尽，再借钱周转是不可能了。
债主里面的那家小额贷款公司，这个时候就登场了。
它根本就是披着小额贷款的高利贷。合同里面写的那些利息看起来很低，但就是在玩文字游戏，方便业务员骗你签字。
霸王条款、手续费、全额利息一类的加起来，直接就超出高利贷门槛了，甚至能到年息40%、50%。
而且当地能开这些小额贷款公司的人，都是有人脉关系的，放贷的钱很大一部分是从体制内的人拿来的，所以也就有了保护伞，再加上手底下养了一批街头混混，要起债来，哪个普通人能受得了。
那段时间经济环境不景气，挤压的玉石、首饰都卖不出去，而且因为失联跑路的新闻很多，也很难借到钱周转。
过了一阵子，小贷公司那笔钱就逾期了。后面发生的，就是电视上经常看到的桥段了。
一伙人上门恐吓、催债，给他亲戚朋友打骚扰电话、发威胁短信，搅得人家宅不宁，生意也做不下去。
老婆天天在家以泪洗面，那个男的也愁白了头，几个月时间，人就老了几十岁一样，面对讨债的，低声下气只求宽限几天，就差跪下了。
他不是不想还钱，那个男人在当地一直信誉良好，卖得玉石和镯子一直比别家质量好，价钱也合理，和朋友来往借钱，最后也都会还上。
但讨债的不吃这一套，一定要他马上还钱，扬言不还钱就打断他的腿，甚至发展到派人去他儿子的小学盯梢。
最后实在顶不住，他把房子、店面低价盘给朋友，带着钱和老婆孩子就此人间蒸发了。
去了哪里，没人知道，也说不清楚，有人说去找了缅甸的生意朋友，有人说去了内陆某个城市隐姓埋名，莫衷一是。
我无意评价小额贷款的好坏，毕竟是刚需，是商品经济发展的必然产物，建立了个人的征信体系和个人的破产制度以后，让珍惜信用的人在需要钱的时候借到低息贷款，没什么不好的。
但某些高利贷公司，披着小额贷款的羊皮，乘人之危放贷，明火执仗要债，逼得上当的普通人家破人亡、妻离子散，就绝对有问题了。

对于穷人来说，小额贷款是福音还是陷阱？
在做选择之前，首先可以明确的是：对于主打小额贷款业务的平安普惠来说，回答该问题极有可能是“陷阱”。作为行业内人士，所述言论大概会引起是否具有客观真实性的质疑，但平安普惠机构号在此还是强行伪装一位路人，简单说说我们也许不太成熟的见解。
——————————————画条小线线以表内心忐忑————————————
题主在问题描述里用了“剥削”这个词，吓得人碗都掉了……
“剥削”的背后，意味着一种强制性，是指富人对穷人劳动成果或个人财产的强制剥夺。可是，小额贷款属于合法合规的金融服务行为，同时也是一种契约行为，一方有贷款需求并自愿遵守还款合约，另一方有足够的资本储备可提供借款服务并具备稳固的风控体系，两者基于双方受益的立场达成供求关系，何来“剥削”之言？
不管是格莱珉银行这种福利性的经营，还是小额贷款公司商业性的业务模式，其实都是基于个人或中小企业贷款、融资难的问题，由此应运而生。
就我国的具体国情来说，小额贷款主要服务于三农、中小企业及部分个人。众所周知，在贷款渠道上，银行虽然利率较低，但审批时间长、准入门槛高，要想获得银行放款并不那么容易；而民间高利贷尽管无需过于严格的审核程序，但高利率往往令人避之唯恐不及。在这样的情形下，小额贷款平台利率低于高利贷、审批难度小于银行，自然成了不少人的第三种选择。
但是我们应该清楚地认知到，小额贷款发生的语境只能是暂时性的“应急”或“奖励”，而非设想据此途径彻底改变我们的生存状态和生活方式。更多时候，小额贷款是在提供一种“你会变得更好”的可能。也许你万事俱备，就差一笔创业启动资金来改变你的人生轨迹；也许你不过因为今天心情好，在本月工资花完的前提下仍想买那双已心仪很久的鞋……某一瞬间，你处于金钱需求和个人财务能力不相匹配的尴尬之中，而小额贷款的存在，能够帮助你缓解这一瞬间的尴尬。
好比骨折了，行动不便，你需要有人帮你做饭洗衣，但不意味着你从此就过上了有专人服侍、两脚不用下地走的梦幻生活。贷款亦是如此，你在经济困难的时候获得了一笔资金，但并不意味着你从此就能由贫穷变为富有，无忧无虑，或者始终依赖借贷的方式维持日常生活。贷款绝不能从根本上左右一个人的命运，而一个人命运的转折也不应该仅由“钱”来决定——无论穷人还是富人，都不过这般道理。所以，小额贷款既不是万能的，也不是万恶的，它到底是福音还是陷阱，其实往往取决于人自身如何利用这笔资金，以及如何看待自己的人生。
最后想说的是，题主提到的贾晋京先生的那篇文章，确实给我们带来了颇有意义的思考和借鉴。当前，我国也在大力发展普惠金融，旨在向社会各阶层、群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。小额贷款其实是降低了金融服务的门槛，让普罗大众能够得到优质的金融服务。但正如中国银行业协会党委书记潘光伟所指出的：“普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能。”实际上任何合理的贷款形式，都不应该是一场不求回报的公益活动，而是以市场性为原则的可持续商业活动，有供有求，双方受益。
未来，普惠金融是不可阻挡的趋势，愿你我都能在彼此信任、互惠共赢的基础上，聆听福音～

当然是穷人的福音啦，只要你胆够大，心够决！

知道现金贷为啥年利率那么高么？36%的趣店还算老实，其他的都恨不得超过100%年化利率，这是为啥？超过60%的现金贷用户都在30岁以下，现金贷38.5%的用户都属于低消费人群，93.5%的用户月收入都在1万元以下。很多现金贷的目标人群都没有纳入征信。现金贷的风控必须要把坏账风险考虑在内，大大提高了利率。
这就造成啥？现金贷的目标人群很容易逾期，很多贷款完全收不回来。尤其是之乎用户们天天嘲笑的戒赌吧老哥们，特别喜欢在现金贷上面撸口子，如果是多平台撸口子，那就更麻烦了，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍。
然而咱戒赌吧老哥们可不在乎这个，通讯录早被讨债公司打爆了。咱戒赌吧老哥可是能和多家网贷平台的讨债人员互骂有来有回。不就是换手机号跑路么？咱跑路技术多好，大不了追上了打一套军体拳，没钱了偷电动车也能搞到钱，最坏不就进看守所么？里面各个都是人才，说话又好听，超喜欢在里面的。
你说借一家不还就能上黑名单？那可不对，小额贷款公司可都是死道友不死贫道，一般优质客户都是上黑名单的，可不能让别家平台要走。反而是逾期多的上不了黑名单，这样就可以死道友不死贫道啦。而且小额贷款讲究的可是不必跑得比老哥快，只要跑得比别家小额贷款公司快，让老哥撸了别家口子还自家钱就是胜利！
所以，小额贷款绝对是老哥的利好！凭本事借的钱为啥要还！

老哥们会牢记领袖的教导，还钱是不可能还钱的，这辈子都不可能还钱的，做生意又不会，靠撸遍现金贷平台才能维持生活这样子，不还钱感觉就像回家一样，赖账的老哥个个都是人才，又会逃债什么的。
使劲撸口子，把小额贷款公司撸没了就不用还钱了！要是再加把劲小额贷款背后给小额贷款注资的银行、P2P、信托都撸爆了那就更好了，无产阶级失去的只有锁链，他们将赢得整个世界！

超过银行贷款利率两倍的都是陷阱。
要借钱，首先可以找亲戚朋友，给比银行高一点的利息就行。
其次可以找银行。大银行不容易，一般要抵押，但是小银行或者民营银行。有些银行可以信用贷，还有些需要公积金信息，有些需要你的工资是银行代发的。尤其是沿海发达地区的银行，或者民营银行，江苏，宁波，深圳，中信大家都可以了解下。
这些利率都很低，五到六个点的年化利率，而且可以先息后本，或者有些是循环守信，等同于一张大额可以体现的信用卡 。这种我最喜欢，最灵活自由，而且还款方式也自由，利息也不高。
如果芝麻分比较高可以用蚂蚁借呗，利率是日息万分之五到万分之二，同样可以先息后本。这个也是循环授信的。还有微信的微粒贷，这个不如借呗，统一万分之五的日息，而且不能先息后本。
再就是银行开设的P2P产品，比如宁波银行的白领融，年化10%左右，还款细节我不清楚。
然后是最普通的信用卡套现，虽然是灰色地带，但是多少是一条路，此外还有浦发银行的万用金这种合法的信用卡套现产品。利息八点几，但是不能先息后本，提前还款还有三个点的违约金，对一家大型上市银行来说，垃圾。
再就是一些P2P平台，利率高就不说了，而且还有各种莫名其妙的收费，还款方式也是非常坑爹，算下来实际年化利率都是二十点以上的。更加恐怖的是一旦还款晚了，那简直就是一场灾难，我想大概只有戒赌吧的老哥们会去借这个钱。
当我了解了P2P之后，就发现这玩意儿就是合法的高利贷，根本没有起到互联网那种降低信息成本的作用，其成本比银行更高。
了解了充分的信息，我想也只有走投无路的人才会去借要命的钱。

对于小部分需要救急的人来说是福音，对大部分人来说是陷井。小额贷款，本身额度就不高，几千块，几万块的。如果连这点钱都急缺，那这个人的财务规划、个人能力、人脉资源等可见有多差？这样的人你指望着他能做一笔稳赚30%的生意？概率有多高？所以，对于大部分人来说，其实是一个增加成本且没带来任何收益的东西。
有句话说：不赚穷人的钱还赚谁的钱？小贷就是专赚穷人的钱，小贷赚了钱，穷人就必然会亏钱。如果穷人能拿小贷的钱去赚别人的钱也行，但如果穷人真有这样的头脑与能力，还能是穷人吗？所以，是福音还是陷井，答案很明显了。

有收入 + 不冲动 = 福音
没收入 + 冲动消费 = 陷阱

长文答案请参考：年轻人，不要在该赚钱的年纪，老想着怎么借钱

先下结论，小额贷款只是金融工具，是陷阱还是福音，取决于使用这个金融工具的人，怎么用。会用的，就是福音，不会用或者乱用的就是陷阱
我们先来了解贷款的本质。
贷款的本质，就是透支自己未来的现金流。
我们做个简单的个人的资产负债表
资产端是：房子、股票、债券（固定收益类理财产品）、现金存款、股权、人力资本及其他各种资产（车子，电脑什么的）。
负债端是：生活费、医疗费、各种贷款等等。
那么我们借一笔贷款会怎么样呢？首先是负债端，会增加一笔负债。代表我们要多支出一大笔钱。
那么资产端的变化呢？这笔贷款根据用途不同，会导致不同的结果。
1、如果我们贷款用于纯消费，例如吃喝，什么的，用了就没了，什么都没留下，则资产端没有变化。那么我们负债增加，资产不变，资产负债率增加，代表我们个人的经济情况恶化。
2、如果我们用于购买一些即可算消费，有可以算投资的产品呢？例如车子，车子可以是消费品，可以是投资，因为改良了我们的生产效率，而且也可以卖出去，可以变现。这种产品，可以计入资产端，但是这种资产是会折旧的，二手车，二手电脑，二手手机，二手衣服包包都可以，但是这种折旧还是比较厉害的。
3、如果我们进行纯投资呢？用于购买房子（房子现在的投资属性很重），炒股，或者给个人投资，给自己报个培训班，帮助自己找到更好的工作等等，这种也可以计入资产。
那么在这，很明显的，贷款用于1的人，很明显会让自己的经济状况恶化。2、3也是即可能是恶化，又可能是变好。
那么怎么判断是恶化还是变好？我们就要从资产价格的角度和现金流的角度来考虑了。
首先是资产价格，我们先确定负债的价格，负债增加多少很简单，看我们贷款后，本金利息一共还多少就行了。资产端就麻烦一点，看情况2,假如我们买的车子，手机，电脑等等。可能一入手，马上再卖，就折旧很多了。例如一个车子，新车20万，买了没用几天就当二手车卖了，可能只能卖个15万。在这，我们就要考虑负债增加了多少，而资产增加了多少。情况3也是适用的。如果资产的增加小于负债的增加，那么我们就有可能情况是恶化的，如果资产增加大于负债增加，假如买了个房子，然后房子马上涨价了，涨价幅度远大于负债增加的浮动，那么情况就是好的，之前买内存条这样的也可以。
但是仅仅凭资产负债的增加，我们还不能进一步判断是恶化，还是变好。我们就要了解现金流。
我们增加了资产，也增加了负债，那么我们每个月的现金流是会发生变化的。资产增加了，会增加现金流入，负债增加了，会增加现金流出。
我们买个车子，虽然买了就折旧了，资产增加的幅度，不如负债增加的幅度，但这不代表我们的情况恶化了，如果我们把车子用于生产，例如下班后跑滴滴，能给自己带来额外的现金流入，假设1天跑50,30天就是1500了，一年能增加18000的收入。这是带来了现金流的，而这部分增加的现金流，我们可以使用贴现的方式，计算成资产。而如果是买手机，买宝宝，买衣服，虽然算对我们的现金流有所改善，但是改善幅度太小，其实是没有变动的，而每个月的资金流出是增加，而流入没什么变化。
这样就是也成了经济状况恶化。
3类情况也是类似，看我们投入生产，究竟能给我们带来多少的资金流的增加还是改善。
通过这样，我们就能知道，一笔贷款，究竟是能改善我们的生活，还是使我们的情况变得更糟。
然后，在这里，就能体现出人与人以及普通贷款及小额贷款之间的差别来了。
首先是普通贷款和小额贷款，小额贷款的利率极高，已经很多高票答案说了，20%+的算低的，有些实际利率能到100%的都能有。这样高的利率，带来的负债增加，和现金流出，是远超过普通贷款的。所以我们一般贷款首选就是银行贷款，这样利息低，带来的影响是小些。
然后人与人的不同，有些人，本身资产就比较多，现金流入也多，所以能承受的变坏的程度也更多，所以很多企业老板什么的，银行借不了贷款了，也会选择小贷，高利贷什么的，还是能一定程度上的承受的起的。
但是有些人，就是穷人，本身没什么积累，在资产端，除了人力资源了，别的什么房子，股票，债券，现金都没什么。包括很多大学生都是这样，大学生尤其严重，因为连人力资源都没能变现呢。现金流入就是每个月的生活费，也就是刚够生活了，仅仅一点点的富余。
对于这样的人，去借小贷，校园贷什么的，会导致个人的经济情况极具恶化。
小贷只是金融工具的一种，这种金融工具本来是作为穷人的福音而出现的，对于穷人来说，他们没有什么可以改变自身的情况。但是小贷出现了，穷人可以贷上一笔小贷，参加个什么技术培训班，出来后找一份工作，或者受灾了的农民，借上一笔，购买种子农用机械什么的恢复生产。这种使用小贷的情况，确实是穷人的福音。
但是中国的情况不一样，中国最近闹得最厉害的，就是校园贷，主要贷款群体是在校大学生，没有资产什么现金流入，贷款纯为了消费，买包，买手机，买电脑，甚至赌博。而资产和现金流入没有增加，导致经济恶化厉害，出现了很多的社会问题。
小贷和贷款一样，是金融工具，贷款出来的金额，只有投入生产领域，改善我们的资产端，现金流入的情况，才是有意义的良性循环。而投入消费端，只会带来恶化。这本来是金融领域的常识。这也是理财的本质，而不是只是买个理财产品就叫理财了。
但是中国目前情况不容乐观，具有基本金融常识的，只是少数人，哪怕是大学生群体，具有这些常识的估计也不到20%，而更多非大学生群体，情况只会更差。
而这些没有足够的知识，来驾驭这种金融工具的人，广泛的使用这种工具，自然是带来了一例例恶果。哪怕是贷款用于创业的，也很多因为小贷的利息实在太高，而失败的，因为创业也很难找到这么高回报率的项目。而这些就导致小贷看起来就像陷进，穷人一旦陷进去就完了。同时这里面也有各种小贷公司的推波助澜，明明不具备还款能力的人，一样也放贷，不仅不制止，反而加剧了情况。
小贷只是工具，就像刀一样，本身既可以造福人，又可以造恶。关键在于使用刀的人，目前使用小贷这把刀的人，一只手是各种小贷公司，他们为了自身的利益，毫无底线的放贷，催收。而之前国家的监管政策也没出台，导致了他们的肆无忌惮。另一只手，是各种不具备相关知识的穷人，不会正确使用贷款，不进行投资而进行消费，或者进行投资，但是没有相关的投资能力，导致投资失败。
目前这两只手，使得小贷这样一种本可以当作穷人福音的东西，变成了穷人的陷阱。但是小贷本身只是工具。

当年的王安石变法，搞青苗法，均属法。有好有坏，著名的青苗法是这样的，当时大地主喜欢在收成不好播种时把钱贷给老百姓种地，收粮食的时候高价回本。王安石想了个办法，政府搞贷款给老百姓，贷的钱比商人多，手续也简单，利息比商人低，降低还款限制。
按说是利国利民的好事，放在几年前叫双赢。并且当年王宰相在地方上当官的时候试过，反应相当不错。结果，政策一出去，老百姓们突然手里来了一大把钱，高兴啊！出去挥霍！没了。
连种子都不带买的，就花了。花完了。
到了收租的时候，交不起只能抓起来坐牢。一时间政府雇佣了数十万抓老赖的，全国各地监狱人满为患。有的为了还钱把地卖了，四处都是流民。。。。
所以这个小额贷款首先是看自己啊，你要有自制力，有打算才行
然后政府也要承担一点责任，毕竟老百姓目光都是短浅的。为啥王大学士在地方上搞得好跑中央就不行了呢？管的地方多了，自然就管不过来了。照看不够，就不能督促那些没有自制能力的人把钱话到该花的地方。
所以，这玩意无关乎福音还是陷阱。一个愿打，一个愿挨而已。

　小额贷款是穷人的毒药，富人的慢性毒药。
　　小额贷款的发展与房地产的兴起息息相关，在2000年~2007年间，以房产抵押（一抵、二抵）为主的民间借贷逐渐兴盛，背后和银行的按揭和转按揭业务有很大关系，初期银行审查的不严格，假按揭很多，民间借贷的风险事实上是转嫁给了银行，那几年市场上民间借贷的利率也就在6%~12%（目前小贷公司的财务成本在20%~40%）坏账率很低，还不出钱最终可能只是每月按揭款从1500变成2800，对生活无实质影响。
　　在这期间冒出了很多从事民间借贷居间业务的财富公司，从事资金和客户的对接，及出风险后资产的处置，短期积累后又开始做资金过桥（本质也是小额借贷），随着银行的信贷政策收紧，很多公司在考虑转型，其中最具创新和传奇色彩的应该是"五色土”，有兴趣的朋友可以去百度。
　　07年上半年的股市下跌和下半年开始的房地产调控，加之金融危机的影响，对这个行业进行了一次大洗牌，08年之后整个市场小额借贷居间公司不多，活着的也是苟延残喘。这时候XX普惠们开始兴起，平安进入还要晚几年。初期XX普惠们的利率基本在月息1.5%~2.5%上下，你看信用卡的利息一般是月息1.5%，当时市场上过桥资金月息是3%，XX普惠们的这个利率还是很吸引那些不明真相的人的，其实算上各前期种费用和等额本息还款的资金利用率，1.5%~2.5%这个利率年化后的实际利率是很高的，加之08年之后中小型企业，尤其是制造业已经开始走下坡，那些小业主在银行压缩他们授信额度的情况下，也只能找XX普惠们借钱。
　　10年平安普惠的分店全国爆发，平安的业务员开启了扫街模式，主动出击与当地大大小小房产中介合作，同时也把这个行业这个行业的名义利率推到了不可思议的36%（这也是当时本地法院认可的最高利率），实际利率可能达到60%以上。
　　信息的不对称造成很多人从这些机构借钱的时候，对自己能拿到多少钱要还多少钱没有概念，大部分的中小企业业主不能从这些机构提供的资金扭转自己的财务状况，绝大部分的情况会是借新还旧，滚雪球，直到撑不住，跑路，这就是慢性自杀。

存在即合理，小额贷款或者说现金贷是真正意义的强需求，和P2P理财不一样，理财不理不要紧，有急需要借钱借不到，再高的利息也得接受。国内信用体系的不完善造成大量的信贷需求无法被正规金融机构满足，那么必然会出现各类公司去填补这个空缺，同样的由于信用体现的不完善产生的大量坏账就需要靠高利息来覆盖。
最近看到新闻说建行，招行之类的银行作为正规军进入现金贷领域，利息低至5%，非银现金贷公司面临挑战之类。这其实是很可笑的，放贷利息定的低不是本事，定那么低的利息能把业务开展起来有规模还不亏钱才叫厉害，现金贷的借款人连信用卡都办不出，怎么可能从银行借到钱。
高利息的小额贷款不是原罪的根源，不健全的风控体系，借款人和信贷机构之间信息极度不对称，进而导致好人和坏人接受一样的利息，并且实际上造成了好人付高利息为坏人买单的现状。
与其强行为利息设置不可能遵守的上限，不如建立合理的信贷需求撮合体系，消除信息不对称，使每个借款人都可以获得与其信用等级相匹配的信贷服务。这些年有不少公司想从分布式征信入手收集非银信贷机构的数据作为人行征信的补充，总体上并不成功，大多数公司都很想查借款人在别家的借款数据，而不愿意共享自己数据给别家，就算是逾期黑名单数据都没有做的特别完善的。分布式征信从商业逻辑上实际上并不成立。而依附于大型集团的附属征信服务公司显然也很难做到独立。
更具备可操作性的一种模式是把小额信贷的撮合环节程序化交易的机制，引入不同立场的公司充分博弈，即专门做信贷流量的公司聚合借款需求流量并按借款人的风控等级分层，独立的数据公司提供信贷数据，信贷公司按自身的风险偏好选择合适的借款人。公开的体系可以降低整体市场每家公司的获客和数据成本，不同利益方充分的博弈会自然淘汰靠信息不对称放高利的公司，自然沉淀下来的数据实际上达成了分布式征信数据库的效果。
小额贷款的获客和风控其实是一体的，风控规则和获客成本也会互相影响，最近很多朋友私信我咨询有关获客和风控问题，干脆建一个小密圈，可以方便交流，行业无关请勿进。
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单纯看小贷就是一个工具，没有说福音或者陷阱之类的，要看用的人到底是出于什么目的。

这是一句正确的废话。

因为单纯看小贷是没有意义的。

消费主义-信用卡-小贷，这是一个整体，素质三连，威力无穷。如果能加上线下的民间借贷的画那就更加画美不看了。

先用消费主义进行洗脑，然后信用卡推波助澜提前消费，把你逼到绝路上，最后小贷收割一波，简直完美。

实例：
93年女，信用卡20W，小额10W - 卡奴与卡神 - 信用卡论坛-我爱卡会员社区

这个妹子的经历很有代表性：
消费-套空卡（此时已经上了黑名单）-借小贷a还卡-卡降额因此还不上小贷a-借小贷b还小贷a-循环……

以下答非所问：
与其说是【长期的民间借贷催生了互联网金融，再倒逼银行们纷纷开始开展信用贷款，使得2016年开始天朝的无抵押贷款渠道光明正大的从各银行建立起来，5%左右的年利率不仅让长期以来的民间高利贷变得毫无生存空间，还让P2P也陷入窘境】，不如说是【天朝在正式开始一带一路互联互通业务后，为了打通关节做好准备工作，开始把备好的一系列金融改革方案在此最佳Timing点推出来，其中包括放开银行信用借贷业务，这将使得天朝金融市场迅速活跃，大幅降低民间金融需求门槛，同时也增加了整体金融流动性可控的风险】
已经有人开始借银行的钱去投P2P赚那年化几个点的差价了，如果股市上涨，难保大规模的资金不从银行流入股市，这个5%可比融资融券还低2个点呢，过去朝廷不可能让楼市跌却可以任由股市崩，就是因为楼市的钱是银行贷款托底，股市的钱可不是，将来呢？一旦充裕的流动性流入股市，那天朝股市必将靠拢美帝股市，成为不能随便乱崩的资本市场，因为同样有大量民众的银行贷款，这个潜在的金融系统风险目前说出来还太早，但审查广泛的不足五十万额度的无抵押信用贷款的资金流向目前来说是技术上不太可能的事
好消息是，天朝股市要真的开始体现经济晴雨表功能了，因为资本自由度进一步放开，提升了资本市场与资本流通的紧密结合程度
坏消息是，按发达国家的经验，股市暴涨还是要暴跌的，只不过之前不会有银行跟着坏账，将来就不一定了，怎么防范金融风险，规范投资或者加强征信系统建设，是一系列技术课题
贷款有风险，借贷需谨慎——主要看你怎么用钱，点背不能怪政府，赌输不能怪贷款

传统的金融行业，因为资金额度要求较高，普通人群很难达到门槛资金，对信贷望而却步，同样也有些有闲钱想要放贷的人群，因为找不到合适的放贷资源，只能通过单一的渠道进行放贷，导致信息出现不对称的现象颇为突出。传统金融行业借贷的痛点让小额贷款的兴起，也正是经济发展的必然趋势。
对于有的穷人来说，通过一些平台，撸小贷就像发工资，不上征信的撸完就卸载。
“还钱？还钱是不可能还钱的了，这辈子都不可能还钱”
对于这种完全不顾征信问题的人确实是一种福音，但在个人征信上必将留下污点。
说小额贷是陷阱的主要原因有：利息高，逾期费贵；业务员为业绩，故意引诱消费，泄露数据转手倒卖，流程不规范，利用借款人信任，骗取很多手续费。
存在即合理，毕竟有刚需，也是商品经济发展的必然产物，让珍惜信用的人在需要钱的时候借到低息贷款，没什么不好。短期内借了再还没有问题，还缓解了燃眉之急。
但是某些小额贷已经演变成高利贷，披着小额贷款的羊皮，乘人之危放贷，明火执仗要债，逼得上当的普通人家破人亡、妻离子散，这就有问题了。

关键是信息不对称，最好的情况，借这种钱的人拿借的钱赚钱。但是，因为信息不对称，基本上好一点的是个平账，给以后留个念想。所以，，，，